在保險圈裡混跡了十幾年，最大的感觸就是，產品可選的越來越多，主動買保險的人年齡越來越低。難不成現在大學開設了“保險很重要，一定要買”這門課程嗎？

很多向我諮詢的鬥友一報上年齡來，都是90後啊！

並非要感嘆自己老了，而是覺得，這麼年輕就有如此的保險意識，責任心之強，長大後，必然是可擔當大任之人啊~

那麼，剛剛上班的年輕人，應該怎麼給自己買一份保險呢？

想要知道這個問題的答案，不在於某個具體產品，關鍵在於要了解清楚，剛上班的自己風險在哪裡？如果說當你成家之後，風險主要在於要肩負持久而重大的家庭責任上，那麼現在一人吃飽全家不餓的狀態，主要風險又在哪呢？

今兒就跟大家主要講明白這個事兒。

• 找到風險點
• 買什麼產品
• 方案推薦

找到風險點

明確兩個觀點，再往下繼續：

第一，保險不能規避風險的發生，只能解決風險帶來的財務問題。

第二，保險是逐步配置完善的過程，一次購買就解決一部分問題。

做任何事其實都有指導原則和規律，買保險也是一樣，違背原則和規律做事，多數都是得不償失。

對於年輕人來說，風險還是那些風險，疾病和意外，大的和小的。但是財務問題， 卻因人而異，每個人承受風險對財務衝擊的能力是不一樣的。

小的疾病和意外我就不說了，年輕人，挺一挺都能過去，而且也有社保，所以對財務上幾乎沒影響。

大的疾病和意外可就必須要考慮了，但是與成家之人情況又不相同。

成家之人，如果發生致命疾病或者意外，那麼喪失勞動力後，其揹負的至少是一半的全家財務負擔，比如孩子撫養教育、住房購車貸款等。

身上的“擔子”更多、更重，考慮的也更長遠一些。

但單身之人，發生這些風險，並非如此，更多的只考慮實際帶來的損失和後續康復支出。身上並沒有成家之人揹負的那麼多責任。

因此，其實剛工作的年輕人風險點與成家之人差異不大，只是在財務的影響面上相對更小一些。

有人問，養老險和分紅險聽起來不錯，是不是都可以投點呢？

不是不可以投，最重要的，是明確你投這些產品的目標是什麼？

有很多人把這類保險當成日常理財來用，因為每年都能返點兒，就以為是理財賺了些錢，其實這種想法完全是錯誤的！

關於“投資理財類保險如何購買”，可以在公眾號裡回覆“理財”兩個字瞭解更多。

所以，年輕人，還是先考慮踏踏實實工作，多賺錢、買房子、結婚更務實一些。

買什麼產品

通過前面所講，年輕人買保險其實3個產品就足以：

重疾險、意外險和百萬醫療險。

壽險對你來講，還沒有那麼需要，可以不必這麼早買。等成家或負債增多後再買也不遲。這是北斗哥很真誠的建議。

意外險和百萬醫療險都是1年期產品，而且選擇起來不難。

重點是買什麼類型的重疾險呢？還得分不同消費觀念的人群。

l 喜歡攢錢，規劃長遠的人，建議買更長期的重疾險

l 消費超前，花錢比較多的人，建議買消費型重疾險

有的人，計劃性強，並且有很好的理財觀念，考慮的也比較長遠。建議可以購買更為長期的重疾險產品。

而有的人，消費觀念比較超前，及時享樂，存款也不多。我建議還是以槓桿更高的定期消費型重疾險為主。

還有的人可能介於兩者之間，結合著買或者選一種你認為能接受的方式即可。

方案推薦

接下來，北斗哥給大家兩套方案選擇，分別針對兩類不同的人群。

「月光一族方案」：以25歲的人為例

可以獲得的保障：

l 重疾50萬，中症25萬，輕症15萬

l 癌症可二次賠付60萬

l 意外身故或傷殘50萬

l 一般住院醫療最高報銷300萬

l 重疾住院醫療最高報銷600萬

l 意外門診或住院可報銷5萬

3000多元的價格，在25歲這樣的年紀可以獲得這樣的保障，其實已經比較充足了。

這套方案中，重疾險選的是[重疾單次+癌症二次]中性價比很高的光大永明達爾文超越者重疾險。

只是不含有身故（含疾病身故）責任，保障期為定期到70歲。

對於“月光一族”來說，眼前能有個保障已經很知足了。所以並沒有把重疾險的保障期保到終身。

百萬醫療險選擇的尊享e生2019產品，意外險選的是小蜜蜂超越版。均是當下各類產品中的佼佼者。

雖然“月光一族”可能積蓄不多，對保障並不十分看重，但是，大額住院醫療和意外險還是必須要配置上的，絕對不能缺失。

關於百萬醫療險和重疾險的區別，相信不少年輕人不一定明白，建議讀一讀這篇一份300萬保額的醫療險，為什麼代替不了50萬保額的重疾險呢？

「單身貴族方案」：以25歲的人為例

可以獲得的保障：

l 重疾50萬，中症25萬，輕症15萬

l 癌症可二次賠付60萬

l 意外身故或傷殘100萬

l 疾病身故50萬

l 一般住院醫療最高報銷300萬

l 重疾住院醫療最高報銷600萬

l 意外門診或住院可報銷5萬

方案小結：

兩套方案的價格上，差了1倍多，但似乎保障上並沒有增加太多啊？

其實，兩套方案有著較大的差異：

l 月光一族重疾險只保到70歲，單身貴族重疾險可保至終身；

l 月光一族意外身故可賠50萬，單身貴族可賠100萬；

l 月光一族非意外身故無賠付，單身貴族可賠50萬；

l 月光一族無事故無任何賠付，單身貴族終身必獲得50萬。

對於考慮更為長遠、經濟能力也更強的“單身貴族”來說，“終身而又全面的保障”通常才是他們更為關注的。

我其實一直在我所有的過往的文章中，都強調過一個重疾險的購買方法，即“終身+定期”。

所以，作為初入職場的你，趁年輕，趁身體健康時，可以優先考慮購買終身重疾，以後再考慮用定期重疾作為補充，是最好不過的方法了。

因此，兩套方案別看產品都一樣，但略微一調整，最終帶來的保障維度和結果都是不一樣的。

有的人會質疑，重疾險有買到終身的必要嗎？有帶身故的必要嗎？

我們來假設一種情形，即：

保險全部免費的情況下，人們會選擇那種保障期？

我敢肯定，幾乎無一例外都會選擇“終身”。

因為誰都知道，越到老，風險也越高，所以都希望保障能一直伴隨至終身。

但是，如果在這個假設上再加持一個條件，即：經濟能力。

那麼，最終的結果將會發生徹底改變。

我相信，大多數人都會改變最初的選擇。

而是變為，希望自己花的錢都能獲得最大的收益，而這個“收益”往往是指能獲得更多保障。

舉這個例子，就是想告訴大家，不同經濟能力的人，其需求也會隨之產生變化。

終身還是定期、帶身故還是不帶，這兩件事都沒有絕對的對錯。

只是不同經濟能力的人，各自滿足不同的需求罷了。

囉嗦兩句

買保險，其實就是一個瞭解自己風險的過程。

只有知道自己的風險點在哪裡，才能準確的找到需要的產品。

尤其是年輕人，未來的路還相當長，變化還很多。

保險產品也在不斷變化，保障一步步完善就好。

還想對年輕人說，年輕從來不是資本，只有實力才是。

所以只有更加努力進取，才能讓資本最大化，才能讓自己有更多選擇權。

別人擁有的，不必羨慕，只要努力，時間都會給你。

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