現在的人，並不缺乏對保險的意識，大多數人還都是認同保險這個“商品”的。

我國的保險事業，關乎到社會民生的百年大計，而保險公司為了避免“逆選擇”和“道德風險”，維護誠實守信的保險消費者利益，會設定一系列的規則，把這些風險因素降到最低。

只有身體健康或者是保險公司認同的人群才可以享受保障資格，肯定不會是單純的因為你願意掏錢，就會為你承擔保險責任。

你首先得具有“資格”讓保險公司願意為你承擔保障責任。

那麼哪些人才有資格買保險呢？

本期，就和大家聊聊商業保險中，“意外險、醫療險、重疾險、壽險”在選擇被保人時，需要的“資格”。

意外險投保資格：

• 職業範圍：嚴格，大部分1-3類職業，少數延伸至4-5類職業，6類及以上職業通常拒保
• 年齡階段：友好，大多數30天-60週歲，少部分延伸至90歲
• 健康要求：友好，大多數無要求
• 生活習慣：友好，大多數無要求
• 家族病史：無要求

意外險是不保疾病的，所以對被保人的身體健康通常沒有過多要求，因為意外險的理賠標準必須滿足“突發的、外來的、非本意、非疾病”，在滿足這4個條件下所發生的保險事故，才會獲得理賠。

但是，它對被保人的職業範圍，要求的比較嚴格。

保險公司一般會根據職業的危險程度，分為6個大類；

這裡精簡概述，詳情介紹看圖片

（不同的保險公司，對職業劃分也會有差異，具體以保險合同為準）；

1-3類：低風險，基本上都是在室內，非高空的工作環境，比如白領、教師、醫生、財務等。

4類職業：中度風險，從這個類目的職業開始，保險公司就規定的比較嚴格了，比如交警、城管、貨車司機等都被拒之門外，只少數產品可以投保。

5類職業：高度風險，大多數拒保，極少數產品可以承保，比如高空作業、危險品運輸、木/石/鋼材料加工等。

6類職業：高危職業，基本直接拒保，比如曠工、爆破工等。

（這裡需要提醒一點，如果你在投保時的職業符合要求，但是在投保之後，更換了職業，一定要向保險公司告知，如果超出承保的職業範圍而沒有告知的話，在發生保險事故之後，是有可能被拒賠的。）

醫療險、重疾險投保資格：

• 職業範圍：寬鬆（1-4類），少數延伸至5類
• 年齡階段：嚴格（30天-50歲），少數延伸至55歲
• 健康要求：極度嚴格
• 生活習慣：嚴格（吸菸量、危險活動）
• 家族病史：嚴格（家族高血壓、糖尿病、心臟病、癌症）

醫療險和重疾險的保險責任都是圍繞著人身健康來保障的，而年齡越大，身體機能和抵抗力就越低，通常只保障30天-50週歲內的人群，極少數會保障50歲以上的人群。

而這2個險種對身體的健康是所有保險產品中最為嚴格的，疾病史、住院史、特定的症狀、甚至是家族病史都有嚴格審核標準。

下面是一款重疾險的健康告知詢問，大家可以做個參考：（如果你已買過保險，當時沒有仔細看的，請找出保險合同，仔細檢查。）

壽險投保資格：

• 職業範圍：寬鬆（1-4類）
• 年齡階段：嚴格（30天-50歲）
• 健康要求：寬鬆（對生命存在威脅不保）
• 生活習慣：嚴格（吸菸、危險活動、BMI值）
• 家族病史：寬鬆

壽險在所有人身保險中，是最簡單的險種，它只保人的死亡和全殘，年齡大的人，通常都是不承保的，極少數的產品對50歲以上的人開放購買。

雖說壽險的健康告知寬鬆，但是對生命存在嚴重威脅的疾病也是無法投保的，下圖是某壽險產品的健康告知詢問，可以作為參考。

敲黑板！說重點！

在這裡提醒一下，購買過保險的朋友，可以把保險合同找出來，仔細閱讀合同中的免責條款、保障責任條款、健康告知，這3個部分是一份保險合同中最為關鍵的，不想你的保單成為一張廢紙的話，請仔細閱讀，如果你在投保時被代理人忽悠、誤導而盲目投保的話，以後所面臨的風險，很可能就是拒賠，請慎之又慎。

往期精選，延伸閱讀：

保險分類：不同的保險產品，它到底能夠保個啥？

只需5分鐘，教你讀懂一份保險合同

投保攻略：三口之家的風險因素和保障規劃

結語：

不要輕易的相信銷售人員的口頭承諾，保險的所有價值都在合同條款當中，白字黑字，一紙契約，並且受法律保護，對於合同條款之外的任何事情，都要慎重的判斷。

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