（本文首發於公眾號“路書財富”, 原創不易，轉載請註明出處並聯系作者fengfei_357089127，感謝！)
現在互聯網保險平臺越來越多，也有越來越多的人通過互聯網平臺為自己投保，這是一個好現象，說明大家都開始認識保險、瞭解保險、利用保險了。
但是其中有一個非常的大的隱患，也是互聯網保險發展的風險點，即很多人都不能正確的做健康告知，導致發生事情需要理賠時賠不了，從而產生糾紛。
一般的保險糾紛（這不賠那不賠）要麼是銷售誤導導致的貨不對板（銷售人員承諾的這也保那也保），要麼就是健康告知不符。
那今天就來說說健康告知的事情。
健康告知一般出現在我們投保壽險和健康險（常見的主要是醫療險和重疾險）的過程中，無論是從什麼渠道投保，都會有的。
不同的類型、不同的公司、不同的產品，健康告知的要求都是不一樣的，有的寬鬆，有的嚴苛，這就給了我們選擇的空間。
這也是經紀人的價值之一，幫助你的挑選。
一、為什麼要做健告？
因為上面所說的壽險以及健康險的設計分別是以我們的壽命和身體為保險標的的，而這又是與我們的身體健康狀況息息相關的，不同的體況發生的風險不一樣，比如體弱多病和身強體健兩種狀態，對保險公司而言發生賠付的概率是不一樣的，世界上有那麼多的疾病、狀況、職業等等，所以保險產品的研發是需要精算再精算的，以保障大家的公平。
從公平的角度以及保險公司的角度，當然是希望都是標準體來投保，這樣對每個被保險人而言是最公平的，因為大家都身體健康，發生風險的概率總體一樣（年齡和職業等方面暫不考慮，這些通過費率的不同體現公平）。
但是保險是個反人性的東西，即健康的時候因為覺得身體好，用不到保險，買了多餘還晦氣，所以都不想著買，但是當身體不健康的時候大家就都想買保險來賠錢，以減少自己的財產損失。
如果某個人他已經生病，急等錢用，他買一份保險就能賠錢，我想他會努力All in他能找來的所有錢去買。但是這就會嚴重損耗到其他廣大健康被保人的利益，因為賠給他的錢都是我們分攤的。
但是呢，保險公司又不能每個人都去仔細核查，這樣成本很高，所以為甄別這樣的人，設置健康告知就是一個很好的篩查工具，以保障公平。
那如果有人確實有生病了，但是他還是想買保險，保險公司就會有專門的核保人員根據體檢狀況做全面核保，核保結果通常有標體通過、除外責任、延期以及拒保4種，這裡先不展開講。
二、 是不是一定要如實告知？
答案是肯定的。
但是也不是什麼都要告知，即我們只需要滿足最大誠信原則，健康告知問什麼，我們答什麼即可，不問不答。
而現在互聯網保險更多的不是採用問答的形式來選擇“是”與“否”了，而是像這樣，需要自己一個字一個字的去看，然後選擇“確認以上無問題”進入下一步或選擇“有不分問題”進入智能核保。
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但是其中有一個非常的大的隱患，也是互聯網保險發展的風險點，即很多人都不能正確的做健康告知，導致發生事情需要理賠時賠不了，從而產生糾紛。
一般的保險糾紛（這不賠那不賠）要麼是銷售誤導導致的貨不對板（銷售人員承諾的這也保那也保），要麼就是健康告知不符。
那今天就來說說健康告知的事情。
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不同的類型、不同的公司、不同的產品，健康告知的要求都是不一樣的，有的寬鬆，有的嚴苛，這就給了我們選擇的空間。
這也是經紀人的價值之一，幫助你的挑選。
一、為什麼要做健告？
因為上面所說的壽險以及健康險的設計分別是以我們的壽命和身體為保險標的的，而這又是與我們的身體健康狀況息息相關的，不同的體況發生的風險不一樣，比如體弱多病和身強體健兩種狀態，對保險公司而言發生賠付的概率是不一樣的，世界上有那麼多的疾病、狀況、職業等等，所以保險產品的研發是需要精算再精算的，以保障大家的公平。
從公平的角度以及保險公司的角度，當然是希望都是標準體來投保，這樣對每個被保險人而言是最公平的，因為大家都身體健康，發生風險的概率總體一樣（年齡和職業等方面暫不考慮，這些通過費率的不同體現公平）。
但是保險是個反人性的東西，即健康的時候因為覺得身體好，用不到保險，買了多餘還晦氣，所以都不想著買，但是當身體不健康的時候大家就都想買保險來賠錢，以減少自己的財產損失。
如果某個人他已經生病，急等錢用，他買一份保險就能賠錢，我想他會努力All in他能找來的所有錢去買。但是這就會嚴重損耗到其他廣大健康被保人的利益，因為賠給他的錢都是我們分攤的。
但是呢，保險公司又不能每個人都去仔細核查，這樣成本很高，所以為甄別這樣的人，設置健康告知就是一個很好的篩查工具，以保障公平。
那如果有人確實有生病了，但是他還是想買保險，保險公司就會有專門的核保人員根據體檢狀況做全面核保，核保結果通常有標體通過、除外責任、延期以及拒保4種，這裡先不展開講。
二、 是不是一定要如實告知？
答案是肯定的。
但是也不是什麼都要告知，即我們只需要滿足最大誠信原則，健康告知問什麼，我們答什麼即可，不問不答。
而現在互聯網保險更多的不是採用問答的形式來選擇“是”與“否”了，而是像這樣，需要自己一個字一個字的去看，然後選擇“確認以上無問題”進入下一步或選擇“有不分問題”進入智能核保。
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現在互聯網保險平臺越來越多，也有越來越多的人通過互聯網平臺為自己投保，這是一個好現象，說明大家都開始認識保險、瞭解保險、利用保險了。
但是其中有一個非常的大的隱患，也是互聯網保險發展的風險點，即很多人都不能正確的做健康告知，導致發生事情需要理賠時賠不了，從而產生糾紛。
一般的保險糾紛（這不賠那不賠）要麼是銷售誤導導致的貨不對板（銷售人員承諾的這也保那也保），要麼就是健康告知不符。
那今天就來說說健康告知的事情。
健康告知一般出現在我們投保壽險和健康險（常見的主要是醫療險和重疾險）的過程中，無論是從什麼渠道投保，都會有的。
不同的類型、不同的公司、不同的產品，健康告知的要求都是不一樣的，有的寬鬆，有的嚴苛，這就給了我們選擇的空間。
這也是經紀人的價值之一，幫助你的挑選。
一、為什麼要做健告？
因為上面所說的壽險以及健康險的設計分別是以我們的壽命和身體為保險標的的，而這又是與我們的身體健康狀況息息相關的，不同的體況發生的風險不一樣，比如體弱多病和身強體健兩種狀態，對保險公司而言發生賠付的概率是不一樣的，世界上有那麼多的疾病、狀況、職業等等，所以保險產品的研發是需要精算再精算的，以保障大家的公平。
從公平的角度以及保險公司的角度，當然是希望都是標準體來投保，這樣對每個被保險人而言是最公平的，因為大家都身體健康，發生風險的概率總體一樣（年齡和職業等方面暫不考慮，這些通過費率的不同體現公平）。
但是保險是個反人性的東西，即健康的時候因為覺得身體好，用不到保險，買了多餘還晦氣，所以都不想著買，但是當身體不健康的時候大家就都想買保險來賠錢，以減少自己的財產損失。
如果某個人他已經生病，急等錢用，他買一份保險就能賠錢，我想他會努力All in他能找來的所有錢去買。但是這就會嚴重損耗到其他廣大健康被保人的利益，因為賠給他的錢都是我們分攤的。
但是呢，保險公司又不能每個人都去仔細核查，這樣成本很高，所以為甄別這樣的人，設置健康告知就是一個很好的篩查工具，以保障公平。
那如果有人確實有生病了，但是他還是想買保險，保險公司就會有專門的核保人員根據體檢狀況做全面核保，核保結果通常有標體通過、除外責任、延期以及拒保4種，這裡先不展開講。
二、 是不是一定要如實告知？
答案是肯定的。
但是也不是什麼都要告知，即我們只需要滿足最大誠信原則，健康告知問什麼，我們答什麼即可，不問不答。
而現在互聯網保險更多的不是採用問答的形式來選擇“是”與“否”了，而是像這樣，需要自己一個字一個字的去看，然後選擇“確認以上無問題”進入下一步或選擇“有不分問題”進入智能核保。
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現在互聯網保險平臺越來越多，也有越來越多的人通過互聯網平臺為自己投保，這是一個好現象，說明大家都開始認識保險、瞭解保險、利用保險了。
但是其中有一個非常的大的隱患，也是互聯網保險發展的風險點，即很多人都不能正確的做健康告知，導致發生事情需要理賠時賠不了，從而產生糾紛。
一般的保險糾紛（這不賠那不賠）要麼是銷售誤導導致的貨不對板（銷售人員承諾的這也保那也保），要麼就是健康告知不符。
那今天就來說說健康告知的事情。
健康告知一般出現在我們投保壽險和健康險（常見的主要是醫療險和重疾險）的過程中，無論是從什麼渠道投保，都會有的。
不同的類型、不同的公司、不同的產品，健康告知的要求都是不一樣的，有的寬鬆，有的嚴苛，這就給了我們選擇的空間。
這也是經紀人的價值之一，幫助你的挑選。
一、為什麼要做健告？
因為上面所說的壽險以及健康險的設計分別是以我們的壽命和身體為保險標的的，而這又是與我們的身體健康狀況息息相關的，不同的體況發生的風險不一樣，比如體弱多病和身強體健兩種狀態，對保險公司而言發生賠付的概率是不一樣的，世界上有那麼多的疾病、狀況、職業等等，所以保險產品的研發是需要精算再精算的，以保障大家的公平。
從公平的角度以及保險公司的角度，當然是希望都是標準體來投保，這樣對每個被保險人而言是最公平的，因為大家都身體健康，發生風險的概率總體一樣（年齡和職業等方面暫不考慮，這些通過費率的不同體現公平）。
但是保險是個反人性的東西，即健康的時候因為覺得身體好，用不到保險，買了多餘還晦氣，所以都不想著買，但是當身體不健康的時候大家就都想買保險來賠錢，以減少自己的財產損失。
如果某個人他已經生病，急等錢用，他買一份保險就能賠錢，我想他會努力All in他能找來的所有錢去買。但是這就會嚴重損耗到其他廣大健康被保人的利益，因為賠給他的錢都是我們分攤的。
但是呢，保險公司又不能每個人都去仔細核查，這樣成本很高，所以為甄別這樣的人，設置健康告知就是一個很好的篩查工具，以保障公平。
那如果有人確實有生病了，但是他還是想買保險，保險公司就會有專門的核保人員根據體檢狀況做全面核保，核保結果通常有標體通過、除外責任、延期以及拒保4種，這裡先不展開講。
二、 是不是一定要如實告知？
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但是也不是什麼都要告知，即我們只需要滿足最大誠信原則，健康告知問什麼，我們答什麼即可，不問不答。
而現在互聯網保險更多的不是採用問答的形式來選擇“是”與“否”了，而是像這樣，需要自己一個字一個字的去看，然後選擇“確認以上無問題”進入下一步或選擇“有不分問題”進入智能核保。
但是重要的問題是：
- 有多少投保人會仔細去看這些密密麻麻的健康告知內容？
- 有多少人能看懂這裡面關於疾病的一些專業描述或定義？
- 對健康告知要求的程度如何把握？
- “比如醫療險中的“被保險人過去1年內發現健康體檢異常”，是所有的體檢報告單上標註的異常都要報告還是怎樣？我相信就這一條可能就會讓很多的保單產生理賠糾紛”
所以建議各位看官，有空的時候把你們已經購買的保單，無論是線下的紙質保單還會線上的電子保單，統統拿出來再仔細回爐看看健告是否符合。
如果確實不符合的，看看是否有被誤導或者被忽悠或者是自己當時確實沒留意到的健康問題，看具體情況做補充告知或者退保或者再投保其他保險公司能符合你健康狀況的保險。
三、你投保前有專門看過健康告知嗎？
其實最噁心的不是前面說的那些密密麻麻的健告內容和搞不懂的專業術語，而是你投保時根本沒注意到有這麼個東西，稀裡糊塗的就投了。比如以下：
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現在互聯網保險平臺越來越多，也有越來越多的人通過互聯網平臺為自己投保，這是一個好現象，說明大家都開始認識保險、瞭解保險、利用保險了。
但是其中有一個非常的大的隱患，也是互聯網保險發展的風險點，即很多人都不能正確的做健康告知，導致發生事情需要理賠時賠不了，從而產生糾紛。
一般的保險糾紛（這不賠那不賠）要麼是銷售誤導導致的貨不對板（銷售人員承諾的這也保那也保），要麼就是健康告知不符。
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健康告知一般出現在我們投保壽險和健康險（常見的主要是醫療險和重疾險）的過程中，無論是從什麼渠道投保，都會有的。
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這也是經紀人的價值之一，幫助你的挑選。
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從公平的角度以及保險公司的角度，當然是希望都是標準體來投保，這樣對每個被保險人而言是最公平的，因為大家都身體健康，發生風險的概率總體一樣（年齡和職業等方面暫不考慮，這些通過費率的不同體現公平）。
但是保險是個反人性的東西，即健康的時候因為覺得身體好，用不到保險，買了多餘還晦氣，所以都不想著買，但是當身體不健康的時候大家就都想買保險來賠錢，以減少自己的財產損失。
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但是呢，保險公司又不能每個人都去仔細核查，這樣成本很高，所以為甄別這樣的人，設置健康告知就是一個很好的篩查工具，以保障公平。
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但是也不是什麼都要告知，即我們只需要滿足最大誠信原則，健康告知問什麼，我們答什麼即可，不問不答。
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但是重要的問題是：
- 有多少投保人會仔細去看這些密密麻麻的健康告知內容？
- 有多少人能看懂這裡面關於疾病的一些專業描述或定義？
- 對健康告知要求的程度如何把握？
- “比如醫療險中的“被保險人過去1年內發現健康體檢異常”，是所有的體檢報告單上標註的異常都要報告還是怎樣？我相信就這一條可能就會讓很多的保單產生理賠糾紛”
所以建議各位看官，有空的時候把你們已經購買的保單，無論是線下的紙質保單還會線上的電子保單，統統拿出來再仔細回爐看看健告是否符合。
如果確實不符合的，看看是否有被誤導或者被忽悠或者是自己當時確實沒留意到的健康問題，看具體情況做補充告知或者退保或者再投保其他保險公司能符合你健康狀況的保險。
三、你投保前有專門看過健康告知嗎？
其實最噁心的不是前面說的那些密密麻麻的健告內容和搞不懂的專業術語，而是你投保時根本沒注意到有這麼個東西，稀裡糊塗的就投了。比如以下：
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所以建議各位看官，有空的時候把你們已經購買的保單，無論是線下的紙質保單還會線上的電子保單，統統拿出來再仔細回爐看看健告是否符合。
如果確實不符合的，看看是否有被誤導或者被忽悠或者是自己當時確實沒留意到的健康問題，看具體情況做補充告知或者退保或者再投保其他保險公司能符合你健康狀況的保險。
三、你投保前有專門看過健康告知嗎？
其實最噁心的不是前面說的那些密密麻麻的健告內容和搞不懂的專業術語，而是你投保時根本沒注意到有這麼個東西，稀裡糊塗的就投了。比如以下：
甚至還強帶“完美搭配”銷售重疾險，找了半天不知道這加的一款重疾險是哪個公司承保的，具體保哪些疾病。
不知道這樣設置的平臺是什麼用心，健告這麼重要的內容你好歹作為一個投保流程，讓投保人過過眼睛吧，客戶有沒有仔細看是一回事，但你有沒有“主動”讓客戶看就是另一回事了。
只能說居心叵測。
四、關於條款中的兩年不可抗辯期
雖然保險公司設置了健告門檻，但是還是有不少人在投保時沒有如實告知自己的身體狀況，也就是帶病投保，這在法律上來說是一種非常嚴重的騙保行為。在以前調查取證難活技術要求達不到的時候，保險公司遇到這種情況也只能吃啞巴虧了。而針對這種問題，我國在2009年的時候就在保險法中規定了兩年不可抗辯條款。
“兩年不可抗辯”有兩層意思：
- 你投保時帶病投保，沒有如實健康告知，在2年內如果保險公司發現這個情況後有權解除合同；
- 合同生效2年後，保險公司就沒有權利再解除合同了。.
這一點也是被很多代理人利用來誤導消費者不正確做健康告知，甚至引導帶病投保。
但是實際情況是：
- 你在帶病投保的情況下，你的疾病是不是能堅持2年不發作？.
- 就算堅持到2年後再發作，如果保險公司能收集到足夠的證據證明你違反了最大誠信原則，沒有如實告知，同樣可以拒賠，就算打官司，你也打不贏。
- 針對1年期的保險，比如醫療險，這個條款也就沒有用了。
所以你現在要做的是趕緊把你已經買過的保險翻出來看看健告和免責部分，確保保單有效。
另外就是以後投保，一定一定要注意看健告並如實告知，無論是線上和線下，線上的自己看就好了，線下的也可以根據這一點來判斷代理人或經紀人的專業度，是否真的為你考慮了。
如果你對於保險或者理賠有任何問題，歡迎關注公眾號“路書財富”，原作者"大怪獸"帶你一路拆解市場熱門保險的優缺點和條款，讓你明明白白上保險！