川普70歲當總統
奧巴馬55歲已經開始享受人生
如果你沒法像他們一樣寫書演講
或者坐擁幾十億資產
如何在美國安度下半生
幾乎是每一個美國人都會焦慮的問題
自川普上臺後
兩黨意見極少統一
但在昨天，兩黨難得一致通過：
美國退休制度新法案
受益人群更多
存取款更靈活
這也是美國13年來
動作最大的一次歷史性改革！
昨天，美國眾議院以417票：3票的壓倒性優勢，通過了一項立法：對美國的退休儲蓄賬戶制度進行重大改革，這是自2006年以來,對退休計劃的第一次重大改革。
發佈時間：昨天，美國當地時間5月23日，週四
通過法案：《安全退休儲蓄法案Secure Act》
法案內容：讓更多員工享受退休計劃，並加強退休儲蓄
改革重點：旨在鼓勵僱主為員工提供退休計劃，改善退休制度，幫助更多的美國人在經濟上獲得穩定的終身收入。
（截圖來源Fox）
這項法案獲得了共和黨和民主黨的共同支持，眾議院通過後，下一步是送交參議院，據外媒分析參議院也很有會順利通過這項法案或者類似法案，最後就等著送交川普總統拍板簽字生效了。
新法案有哪些亮點？
5大重點解讀
由於嬰兒潮一代退休人數增多，滯後的退休制度嚴重影響到了美國的財政安全，也增加了退休人員的財務風險，所以在這種情況下，兩黨議員齊齊呼籲儘快制定新規，以避免問題嚴重，造成社會負擔。
（截圖來源美國國會官網）
這次新法調整的內容主要有：
①改變繳費年齡上限
改革新規：
可以在任何年齡隨時為自己的個人退休賬戶繳費
原有規定：
-繳費年齡上限為70.5歲，70.5歲以後只能從賬戶取款，不能存款。
②改變取款年齡
改革新規：
個人退休金計劃IRA和企業退休金計劃401（k）所需的提款年齡，提高到72歲。
原有規定：
IRA和401（k），所需的提款年齡為70.5歲，年滿70.5歲後，每年必須取出一部分資金，並不能繼續存入，否則會有罰款產生，主要是為了刺激消費。
③增加提前取款條件
改革新規：
1、父母可以在孩子出生或者收養的一年內，從退休賬戶中免費提取5,000美元，以支付與新生兒相關的費用。
2、允許父母從529儲蓄計劃（父母為小孩未來的大學學費預付投資計劃）中提取10,000美元，用於償還子女的學生貸款。
原有規定：可提前取款的特殊情況有支付鉅額醫療賬單、成為殘障人士、身故、第一套房首款，高等教育學雜費
④讓更多員工獲取退休計劃
1、改革新規：
允許小企業僱主聯合建立401（K）計劃，讓更多企業享受到稅收抵免政策Tax credit
(僱員每月可提撥一定比例薪水至該帳戶，僱主並會匹配一定比例金額到員工401K帳戶。投入到401K帳戶的錢都不需報稅，只有僱員在規定年齡領取時才算收入需要申報個人所得稅。)
原有規定：
主要面向美國私人公司員工提供的退休儲蓄計劃401K，但調查顯示美國近50%的小企業主，沒有在為員工退休存錢。
2、改革新規：
長期僱傭的兼職員工，允許參加401（K）計劃
原有規定：
一般只有公司的全職員工才可以參加，兼職員工一般都無法參加401（K）計劃
⑤退休賬戶金額要知會員工
改革新規：
僱主需要在401(k)計劃中，向員工披露他們每月可維持收入的餘額
原規定：
沒有要求告知員工
新法案讓更多美國人老有所依
這次美國退休制度改革後，將有助於減少，美國人退休所需要的資源，和他們所擁有的資源之間巨大的差距，讓美國人，老有所依。
1、覆蓋面的差距
新法以前，沒有足夠多的美國人能夠享受企業提供的退休計劃。
只有一半(51%)的勞動力，通過他們的僱主或工會享受退休儲蓄計劃，就業機會因人口、教育、全職和兼職工作以及僱主規模而異。
新法為了確保更多的人可以獲得可靠的退休計劃，包括了鼓勵更多僱主提供退休儲蓄計劃的條款，尤其是針對美國2700萬兼職工作者，其中大多數是女性。
例如，該法案增加了提供自動登記退休計劃僱主的稅收抵免。它還使僱主能夠加入作為受託人的多僱主供款計劃中，並提供自動供款和低成本儲蓄賬戶——這些功能對小企業主尤其有幫助。
2、儲蓄的差距
新法前，即使部分美國人有退休計劃，但是有太多的人最終還是存不下足夠的錢來維持退休後的生活水平，美國退休人員協會(AARP)的一項最新調查發現，美國近六成的人不太可能存夠錢維持整個退休生活。
為了增加退休儲蓄，新法允許老年人將退休儲蓄的提取時間推遲到72歲，從而有更多時間積累資產。
作為一種增加儲蓄的方式，新法取消了對70.5歲以後的傳統IRA賬戶的存款限制，並提高了自動登記的儲蓄上限，這可以鼓勵那些有能，並且想存更多錢的員工更快捷的操作。
3、早期支出的差距
新法前，有太多的退休人員面臨著花銷超出儲蓄的生活風險，因為他們在退休前或退休早期就會取出並花掉儲蓄(隨著壽命的延長，這段”入不敷出”的世界可能會持續30年或更長)。
很多退休人員在工作時也缺乏足夠的終身收入和定期提款選擇。
根據TIAA終身收入調查顯示（TIAA Lifetime Income Survey），62％的員工表示，他們寧願在退休時一次性收到500,000美元，每月收入2,700美元。只有32％的員工表示他們的退休計劃包括獲得提供每月退休收入的產品。
（來源Fox）
為了防止這種超前支出的行為，新法有助於使更多的僱員能夠獲得有保障的終生收入來源。該法案還加強了終生收入披露，要求提供顯示賬戶餘額的年度報表，讓儲蓄不再是一筆固定的金額，更像是一筆“薪水”，可以在整個退休期間持續。
美國人的退休危機
美國的養老體系，實則一直詬病很多，近幾年更是頻頻告急。
美國養老體系主要有3大支柱構成：
1、由政府主導並執行的社會養老保險制度，也就是社會保障金（Social Security，俗稱退休福利）。
2、 由企業主導，僱主和僱員共同出資一定金額的企業補充養老保險制度，即企業退休金計劃，也就是401K計劃，該計劃適用於私營公司的僱員，由公司提供，公司的主要僱員可以參加。
3、由個人承擔，自願參加的個人儲蓄養老保險制度，即個人退休金計劃，也就是IRA。IRA賬戶由參與者自己設立，所有16歲以上70.5歲以下，年薪不超過一定數額者均可以到有資格設立IRA基金的銀行、基金公司等金融機構開設IRA賬戶，如果參加了其他養老金計劃也不受限制。
但是現在3大支柱中的，2大支柱已經岌岌可危，除了IRA個人退休賬戶，其它2個的數據都十分令人擔憂。
美國當地時間3月22日，根據美國政府衛生保健和社會保障監督局，公佈的最新報告：
SS社會保障金，將在16年後，2035年破產！只有足夠的資金支付其80％的債務。
而Meicare聯邦醫療保險則在7年之後，2026年就將入不敷出！
幾乎同一時間，美國政府問責局（GAO）終於公佈了最新退休儲蓄的報告，數據顯示，2016年55歲及以上的退休人員中，有48%的人所持有養老金存款賬戶餘額為零。
兩黨都已意識到問題的嚴重性，這也是為什麼媒體稱兩黨在當前緊張的局勢下，居然罕見達成共識。
川普在一方面打擊福利濫用，另一方面在鼓勵儲蓄，
這每一步的改革，都在影響和顛覆美國人多年以來的生活習慣。
如果民主黨不再嚷著為非移買單的話，一切似乎都在朝著更健康的方向發展。
你會放心的把下半生交給美國嗎？
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REF:
https://www.foxbusiness.com/personal-finance/retirement-reform-bill-401k-ira
http://fortune.com/2019/05/23/secure-act-retirement-bill-2019/
https://www.congress.gov/bill/116th-congress/house-bill/1994?q=%7B%22search%22%3A%5B%22%5C%22Setting+every+community+up+for+retirement%5C%22%22%5D%7D&r=1&s=2
https://www.sfchronicle.com/business/networth/article/House-passes-big-retirement-savings-bill-first-13881222.php
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撰稿 FYY & Ava| 排版JZ | 校對YC