'在這一金融領域，騰訊腳踩螞蟻排第一'
儘管不停的追趕支付寶，但“老二”這個位置微信支付或許有在前面加上“千年”的可能，然而“雙馬”在金融領域交手可並非只有移動支付。
儘管不停的追趕支付寶，但“老二”這個位置微信支付或許有在前面加上“千年”的可能，然而“雙馬”在金融領域交手可並非只有移動支付。
在互聯網銀行的競爭中，目前的騰訊腳踩螞蟻，馬化騰讓阿里也做了回“老二”。
儘管不停的追趕支付寶，但“老二”這個位置微信支付或許有在前面加上“千年”的可能，然而“雙馬”在金融領域交手可並非只有移動支付。
在互聯網銀行的競爭中，目前的騰訊腳踩螞蟻，馬化騰讓阿里也做了回“老二”。
微眾和網商
微眾銀行和網商銀行都是中國銀監會批覆籌建的首批5家民營銀行之一，另外三家為上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行。
深圳前海微眾銀行籌建申請於2014年7月25日被正式批准。2015年1月4日總理回車鍵下第一筆貸款達成。而浙江網商銀行則在2014年9月29日獲得的籌建批文，於2015年6月25日正式開業。
儘管不停的追趕支付寶，但“老二”這個位置微信支付或許有在前面加上“千年”的可能，然而“雙馬”在金融領域交手可並非只有移動支付。
在互聯網銀行的競爭中，目前的騰訊腳踩螞蟻，馬化騰讓阿里也做了回“老二”。
微眾和網商
微眾銀行和網商銀行都是中國銀監會批覆籌建的首批5家民營銀行之一，另外三家為上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行。
深圳前海微眾銀行籌建申請於2014年7月25日被正式批准。2015年1月4日總理回車鍵下第一筆貸款達成。而浙江網商銀行則在2014年9月29日獲得的籌建批文，於2015年6月25日正式開業。
在初期註冊資本上，浙江網商銀行以40億排名第一，主要股東為螞蟻金服、上海復星工業、萬向三農和寧波市金潤資產，4者分別佔該行總股本30%、 25%、18%、16%。
前海微眾銀註冊資本30億，主要股東為騰訊、百業源投資和立業集團，分別持股30%、20%和20%。而在2016年6月，微眾銀行首次融資12億元后超越網商，騰訊領投3.65億元保持30%股權不變，投後公司整體估值為320億元（50億美元）。
而此次網商銀行正尋求將資本金從40億增至100億元，這也是成立4年來首次增資。若融資成功，將超過馬化騰旗下的微眾銀行成為註冊資本第一的互聯網銀行。
而網商銀行此時選擇融資，與銀行的一項指標有著直接關係，那就是資本充足率（CAR）。
CAR是保證銀行等金融機構正常運營和發展所必需的資本比率，各國一般都有對商業銀行資本充足率會劃定一個最低比率，目的是提高銀行抵禦風險的能力。若低於此比率，商業銀行就必須補充資本金，否則銀行業務的發展就會受到限制。
儘管不停的追趕支付寶，但“老二”這個位置微信支付或許有在前面加上“千年”的可能，然而“雙馬”在金融領域交手可並非只有移動支付。
在互聯網銀行的競爭中，目前的騰訊腳踩螞蟻，馬化騰讓阿里也做了回“老二”。
微眾和網商
微眾銀行和網商銀行都是中國銀監會批覆籌建的首批5家民營銀行之一，另外三家為上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行。
深圳前海微眾銀行籌建申請於2014年7月25日被正式批准。2015年1月4日總理回車鍵下第一筆貸款達成。而浙江網商銀行則在2014年9月29日獲得的籌建批文，於2015年6月25日正式開業。
在初期註冊資本上，浙江網商銀行以40億排名第一，主要股東為螞蟻金服、上海復星工業、萬向三農和寧波市金潤資產，4者分別佔該行總股本30%、 25%、18%、16%。
前海微眾銀註冊資本30億，主要股東為騰訊、百業源投資和立業集團，分別持股30%、20%和20%。而在2016年6月，微眾銀行首次融資12億元后超越網商，騰訊領投3.65億元保持30%股權不變，投後公司整體估值為320億元（50億美元）。
而此次網商銀行正尋求將資本金從40億增至100億元，這也是成立4年來首次增資。若融資成功，將超過馬化騰旗下的微眾銀行成為註冊資本第一的互聯網銀行。
而網商銀行此時選擇融資，與銀行的一項指標有著直接關係，那就是資本充足率（CAR）。
CAR是保證銀行等金融機構正常運營和發展所必需的資本比率，各國一般都有對商業銀行資本充足率會劃定一個最低比率，目的是提高銀行抵禦風險的能力。若低於此比率，商業銀行就必須補充資本金，否則銀行業務的發展就會受到限制。
截至2018年末，商業銀行整體資本充足率14.20%，而從上圖我們可以看到，從2015到2018年，網商銀行近3年資本充足率都低於的同期商業銀行平均水平；而微眾銀行近4年充足率快速下滑，在2018年甚至也跌到了平均水平以下。
可見，目前兩家銀行資本充足率方面不盡如人意，因此才有了網商銀行這次增資擴股，而且估計不久之後，我們也將聽到微眾銀行尋求融資消息。
儘管不停的追趕支付寶，但“老二”這個位置微信支付或許有在前面加上“千年”的可能，然而“雙馬”在金融領域交手可並非只有移動支付。
在互聯網銀行的競爭中，目前的騰訊腳踩螞蟻，馬化騰讓阿里也做了回“老二”。
微眾和網商
微眾銀行和網商銀行都是中國銀監會批覆籌建的首批5家民營銀行之一，另外三家為上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行。
深圳前海微眾銀行籌建申請於2014年7月25日被正式批准。2015年1月4日總理回車鍵下第一筆貸款達成。而浙江網商銀行則在2014年9月29日獲得的籌建批文，於2015年6月25日正式開業。
在初期註冊資本上，浙江網商銀行以40億排名第一，主要股東為螞蟻金服、上海復星工業、萬向三農和寧波市金潤資產，4者分別佔該行總股本30%、 25%、18%、16%。
前海微眾銀註冊資本30億，主要股東為騰訊、百業源投資和立業集團，分別持股30%、20%和20%。而在2016年6月，微眾銀行首次融資12億元后超越網商，騰訊領投3.65億元保持30%股權不變，投後公司整體估值為320億元（50億美元）。
而此次網商銀行正尋求將資本金從40億增至100億元，這也是成立4年來首次增資。若融資成功，將超過馬化騰旗下的微眾銀行成為註冊資本第一的互聯網銀行。
而網商銀行此時選擇融資，與銀行的一項指標有著直接關係，那就是資本充足率（CAR）。
CAR是保證銀行等金融機構正常運營和發展所必需的資本比率，各國一般都有對商業銀行資本充足率會劃定一個最低比率，目的是提高銀行抵禦風險的能力。若低於此比率，商業銀行就必須補充資本金，否則銀行業務的發展就會受到限制。
截至2018年末，商業銀行整體資本充足率14.20%，而從上圖我們可以看到，從2015到2018年，網商銀行近3年資本充足率都低於的同期商業銀行平均水平；而微眾銀行近4年充足率快速下滑，在2018年甚至也跌到了平均水平以下。
可見，目前兩家銀行資本充足率方面不盡如人意，因此才有了網商銀行這次增資擴股，而且估計不久之後，我們也將聽到微眾銀行尋求融資消息。
飛速發展的互聯網銀行
而兩大銀行之所以資本充足率不夠，特別是微眾銀行下滑的如此之快，源於網絡銀行的飛速發展。
2018年，網商銀行實現營業收入62.84億元，同比增長46.99%；淨利潤6.71億元，同比增長66.09%；微眾銀行實現營業收入100.30億元，同比增長48.62%；淨利潤24.74億元，同比增長70.85%。
儘管不停的追趕支付寶，但“老二”這個位置微信支付或許有在前面加上“千年”的可能，然而“雙馬”在金融領域交手可並非只有移動支付。
在互聯網銀行的競爭中，目前的騰訊腳踩螞蟻，馬化騰讓阿里也做了回“老二”。
微眾和網商
微眾銀行和網商銀行都是中國銀監會批覆籌建的首批5家民營銀行之一，另外三家為上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行。
深圳前海微眾銀行籌建申請於2014年7月25日被正式批准。2015年1月4日總理回車鍵下第一筆貸款達成。而浙江網商銀行則在2014年9月29日獲得的籌建批文，於2015年6月25日正式開業。
在初期註冊資本上，浙江網商銀行以40億排名第一，主要股東為螞蟻金服、上海復星工業、萬向三農和寧波市金潤資產，4者分別佔該行總股本30%、 25%、18%、16%。
前海微眾銀註冊資本30億，主要股東為騰訊、百業源投資和立業集團，分別持股30%、20%和20%。而在2016年6月，微眾銀行首次融資12億元后超越網商，騰訊領投3.65億元保持30%股權不變，投後公司整體估值為320億元（50億美元）。
而此次網商銀行正尋求將資本金從40億增至100億元，這也是成立4年來首次增資。若融資成功，將超過馬化騰旗下的微眾銀行成為註冊資本第一的互聯網銀行。
而網商銀行此時選擇融資，與銀行的一項指標有著直接關係，那就是資本充足率（CAR）。
CAR是保證銀行等金融機構正常運營和發展所必需的資本比率，各國一般都有對商業銀行資本充足率會劃定一個最低比率，目的是提高銀行抵禦風險的能力。若低於此比率，商業銀行就必須補充資本金，否則銀行業務的發展就會受到限制。
截至2018年末，商業銀行整體資本充足率14.20%，而從上圖我們可以看到，從2015到2018年，網商銀行近3年資本充足率都低於的同期商業銀行平均水平；而微眾銀行近4年充足率快速下滑，在2018年甚至也跌到了平均水平以下。
可見，目前兩家銀行資本充足率方面不盡如人意，因此才有了網商銀行這次增資擴股，而且估計不久之後，我們也將聽到微眾銀行尋求融資消息。
飛速發展的互聯網銀行
而兩大銀行之所以資本充足率不夠，特別是微眾銀行下滑的如此之快，源於網絡銀行的飛速發展。
2018年，網商銀行實現營業收入62.84億元，同比增長46.99%；淨利潤6.71億元，同比增長66.09%；微眾銀行實現營業收入100.30億元，同比增長48.62%；淨利潤24.74億元，同比增長70.85%。
相比於兩大網絡銀行營收、利潤方面高達50%-70%的增速，目前國內產痛商業銀行兩方面增速則在大多在20%以下。而在過去四年中，網商、微眾銀行的營業收入各增長了24、44倍，利潤方面兩者在2016年實現扭虧後，網商兩年翻倍、微眾增長超500%。
而這些的高速增長的收入、利潤的背後是兩家銀行管理資產和貸款規模的迅速攀升：2018年，微眾銀行存款餘額猛漲2795%，網商銀行吸收存款同比大增70.77%；2018年微眾銀行貸款餘額猛漲629%，而網商銀行給小微企業貸款筆數超過8000萬筆，同比增長60%。
儘管不停的追趕支付寶，但“老二”這個位置微信支付或許有在前面加上“千年”的可能，然而“雙馬”在金融領域交手可並非只有移動支付。
在互聯網銀行的競爭中，目前的騰訊腳踩螞蟻，馬化騰讓阿里也做了回“老二”。
微眾和網商
微眾銀行和網商銀行都是中國銀監會批覆籌建的首批5家民營銀行之一，另外三家為上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行。
深圳前海微眾銀行籌建申請於2014年7月25日被正式批准。2015年1月4日總理回車鍵下第一筆貸款達成。而浙江網商銀行則在2014年9月29日獲得的籌建批文，於2015年6月25日正式開業。
在初期註冊資本上，浙江網商銀行以40億排名第一，主要股東為螞蟻金服、上海復星工業、萬向三農和寧波市金潤資產，4者分別佔該行總股本30%、 25%、18%、16%。
前海微眾銀註冊資本30億，主要股東為騰訊、百業源投資和立業集團，分別持股30%、20%和20%。而在2016年6月，微眾銀行首次融資12億元后超越網商，騰訊領投3.65億元保持30%股權不變，投後公司整體估值為320億元（50億美元）。
而此次網商銀行正尋求將資本金從40億增至100億元，這也是成立4年來首次增資。若融資成功，將超過馬化騰旗下的微眾銀行成為註冊資本第一的互聯網銀行。
而網商銀行此時選擇融資，與銀行的一項指標有著直接關係，那就是資本充足率（CAR）。
CAR是保證銀行等金融機構正常運營和發展所必需的資本比率，各國一般都有對商業銀行資本充足率會劃定一個最低比率，目的是提高銀行抵禦風險的能力。若低於此比率，商業銀行就必須補充資本金，否則銀行業務的發展就會受到限制。
截至2018年末，商業銀行整體資本充足率14.20%，而從上圖我們可以看到，從2015到2018年，網商銀行近3年資本充足率都低於的同期商業銀行平均水平；而微眾銀行近4年充足率快速下滑，在2018年甚至也跌到了平均水平以下。
可見，目前兩家銀行資本充足率方面不盡如人意，因此才有了網商銀行這次增資擴股，而且估計不久之後，我們也將聽到微眾銀行尋求融資消息。
飛速發展的互聯網銀行
而兩大銀行之所以資本充足率不夠，特別是微眾銀行下滑的如此之快，源於網絡銀行的飛速發展。
2018年，網商銀行實現營業收入62.84億元，同比增長46.99%；淨利潤6.71億元，同比增長66.09%；微眾銀行實現營業收入100.30億元，同比增長48.62%；淨利潤24.74億元，同比增長70.85%。
相比於兩大網絡銀行營收、利潤方面高達50%-70%的增速，目前國內產痛商業銀行兩方面增速則在大多在20%以下。而在過去四年中，網商、微眾銀行的營業收入各增長了24、44倍，利潤方面兩者在2016年實現扭虧後，網商兩年翻倍、微眾增長超500%。
而這些的高速增長的收入、利潤的背後是兩家銀行管理資產和貸款規模的迅速攀升：2018年，微眾銀行存款餘額猛漲2795%，網商銀行吸收存款同比大增70.77%；2018年微眾銀行貸款餘額猛漲629%，而網商銀行給小微企業貸款筆數超過8000萬筆，同比增長60%。
從上圖數據可得，近3年，前海微眾資產增長了近20倍，而浙江網商增長才2倍多點。微眾增速明顯高於網商，特別是2018年，微眾銀行資產增長了145%，貸款餘額直接報增5.3倍。可以說憑藉著2018年的一場漂亮的翻身仗，微眾銀行在互聯網銀行這一行業遙遙領先，將此前在第三方支付領域輸掉的“面子”給贏了回來。
儘管不停的追趕支付寶，但“老二”這個位置微信支付或許有在前面加上“千年”的可能，然而“雙馬”在金融領域交手可並非只有移動支付。
在互聯網銀行的競爭中，目前的騰訊腳踩螞蟻，馬化騰讓阿里也做了回“老二”。
微眾和網商
微眾銀行和網商銀行都是中國銀監會批覆籌建的首批5家民營銀行之一，另外三家為上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行。
深圳前海微眾銀行籌建申請於2014年7月25日被正式批准。2015年1月4日總理回車鍵下第一筆貸款達成。而浙江網商銀行則在2014年9月29日獲得的籌建批文，於2015年6月25日正式開業。
在初期註冊資本上，浙江網商銀行以40億排名第一，主要股東為螞蟻金服、上海復星工業、萬向三農和寧波市金潤資產，4者分別佔該行總股本30%、 25%、18%、16%。
前海微眾銀註冊資本30億，主要股東為騰訊、百業源投資和立業集團，分別持股30%、20%和20%。而在2016年6月，微眾銀行首次融資12億元后超越網商，騰訊領投3.65億元保持30%股權不變，投後公司整體估值為320億元（50億美元）。
而此次網商銀行正尋求將資本金從40億增至100億元，這也是成立4年來首次增資。若融資成功，將超過馬化騰旗下的微眾銀行成為註冊資本第一的互聯網銀行。
而網商銀行此時選擇融資，與銀行的一項指標有著直接關係，那就是資本充足率（CAR）。
CAR是保證銀行等金融機構正常運營和發展所必需的資本比率，各國一般都有對商業銀行資本充足率會劃定一個最低比率，目的是提高銀行抵禦風險的能力。若低於此比率，商業銀行就必須補充資本金，否則銀行業務的發展就會受到限制。
截至2018年末，商業銀行整體資本充足率14.20%，而從上圖我們可以看到，從2015到2018年，網商銀行近3年資本充足率都低於的同期商業銀行平均水平；而微眾銀行近4年充足率快速下滑，在2018年甚至也跌到了平均水平以下。
可見，目前兩家銀行資本充足率方面不盡如人意，因此才有了網商銀行這次增資擴股，而且估計不久之後，我們也將聽到微眾銀行尋求融資消息。
飛速發展的互聯網銀行
而兩大銀行之所以資本充足率不夠，特別是微眾銀行下滑的如此之快，源於網絡銀行的飛速發展。
2018年，網商銀行實現營業收入62.84億元，同比增長46.99%；淨利潤6.71億元，同比增長66.09%；微眾銀行實現營業收入100.30億元，同比增長48.62%；淨利潤24.74億元，同比增長70.85%。
相比於兩大網絡銀行營收、利潤方面高達50%-70%的增速，目前國內產痛商業銀行兩方面增速則在大多在20%以下。而在過去四年中，網商、微眾銀行的營業收入各增長了24、44倍，利潤方面兩者在2016年實現扭虧後，網商兩年翻倍、微眾增長超500%。
而這些的高速增長的收入、利潤的背後是兩家銀行管理資產和貸款規模的迅速攀升：2018年，微眾銀行存款餘額猛漲2795%，網商銀行吸收存款同比大增70.77%；2018年微眾銀行貸款餘額猛漲629%，而網商銀行給小微企業貸款筆數超過8000萬筆，同比增長60%。
從上圖數據可得，近3年，前海微眾資產增長了近20倍，而浙江網商增長才2倍多點。微眾增速明顯高於網商，特別是2018年，微眾銀行資產增長了145%，貸款餘額直接報增5.3倍。可以說憑藉著2018年的一場漂亮的翻身仗，微眾銀行在互聯網銀行這一行業遙遙領先，將此前在第三方支付領域輸掉的“面子”給贏了回來。
而網絡銀行的資產規模、收入、利潤這些指標之所有這麼高的增速，與其快速、高效、低成本的服務是分不開的。
微眾銀行：客戶開戶、申請提交成功後，一般情況可在15分鐘內實現放款，100%線上操作和7×24小時無間斷服務。
網商銀行：推出“310”貸款模式，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預，貸款審批率比傳統銀行高出4倍。
這就是網絡銀行因為技術優勢帶來的高效率，而且網絡銀行還不要那沒多員工，2018年網商銀行720名員工中沒有一位信貸員。而高效率和低人工唱本必然導致平均貸款運營成本的降低。
2018年6月，網商銀行每筆貸款平均運營成本僅2.3元，其中2元為技術投入；而隨著技術的成熟，未來運營成本將更低。而目前傳統銀行每筆貸款運營成本為2000元左右，可見互聯網銀行的成本優勢有多大。
技術帶來的成本優勢令傳統銀行不得不順應世道的潮流，中國建設銀行為此推出了可在2分鐘內放貸500萬的APP，且目前有50家銀行已採用網商銀行的“310”模式技術。
儘管不停的追趕支付寶，但“老二”這個位置微信支付或許有在前面加上“千年”的可能，然而“雙馬”在金融領域交手可並非只有移動支付。
在互聯網銀行的競爭中，目前的騰訊腳踩螞蟻，馬化騰讓阿里也做了回“老二”。
微眾和網商
微眾銀行和網商銀行都是中國銀監會批覆籌建的首批5家民營銀行之一，另外三家為上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行。
深圳前海微眾銀行籌建申請於2014年7月25日被正式批准。2015年1月4日總理回車鍵下第一筆貸款達成。而浙江網商銀行則在2014年9月29日獲得的籌建批文，於2015年6月25日正式開業。
在初期註冊資本上，浙江網商銀行以40億排名第一，主要股東為螞蟻金服、上海復星工業、萬向三農和寧波市金潤資產，4者分別佔該行總股本30%、 25%、18%、16%。
前海微眾銀註冊資本30億，主要股東為騰訊、百業源投資和立業集團，分別持股30%、20%和20%。而在2016年6月，微眾銀行首次融資12億元后超越網商，騰訊領投3.65億元保持30%股權不變，投後公司整體估值為320億元（50億美元）。
而此次網商銀行正尋求將資本金從40億增至100億元，這也是成立4年來首次增資。若融資成功，將超過馬化騰旗下的微眾銀行成為註冊資本第一的互聯網銀行。
而網商銀行此時選擇融資，與銀行的一項指標有著直接關係，那就是資本充足率（CAR）。
CAR是保證銀行等金融機構正常運營和發展所必需的資本比率，各國一般都有對商業銀行資本充足率會劃定一個最低比率，目的是提高銀行抵禦風險的能力。若低於此比率，商業銀行就必須補充資本金，否則銀行業務的發展就會受到限制。
截至2018年末，商業銀行整體資本充足率14.20%，而從上圖我們可以看到，從2015到2018年，網商銀行近3年資本充足率都低於的同期商業銀行平均水平；而微眾銀行近4年充足率快速下滑，在2018年甚至也跌到了平均水平以下。
可見，目前兩家銀行資本充足率方面不盡如人意，因此才有了網商銀行這次增資擴股，而且估計不久之後，我們也將聽到微眾銀行尋求融資消息。
飛速發展的互聯網銀行
而兩大銀行之所以資本充足率不夠，特別是微眾銀行下滑的如此之快，源於網絡銀行的飛速發展。
2018年，網商銀行實現營業收入62.84億元，同比增長46.99%；淨利潤6.71億元，同比增長66.09%；微眾銀行實現營業收入100.30億元，同比增長48.62%；淨利潤24.74億元，同比增長70.85%。
相比於兩大網絡銀行營收、利潤方面高達50%-70%的增速，目前國內產痛商業銀行兩方面增速則在大多在20%以下。而在過去四年中，網商、微眾銀行的營業收入各增長了24、44倍，利潤方面兩者在2016年實現扭虧後，網商兩年翻倍、微眾增長超500%。
而這些的高速增長的收入、利潤的背後是兩家銀行管理資產和貸款規模的迅速攀升：2018年，微眾銀行存款餘額猛漲2795%，網商銀行吸收存款同比大增70.77%；2018年微眾銀行貸款餘額猛漲629%，而網商銀行給小微企業貸款筆數超過8000萬筆，同比增長60%。
從上圖數據可得，近3年，前海微眾資產增長了近20倍，而浙江網商增長才2倍多點。微眾增速明顯高於網商，特別是2018年，微眾銀行資產增長了145%，貸款餘額直接報增5.3倍。可以說憑藉著2018年的一場漂亮的翻身仗，微眾銀行在互聯網銀行這一行業遙遙領先，將此前在第三方支付領域輸掉的“面子”給贏了回來。
而網絡銀行的資產規模、收入、利潤這些指標之所有這麼高的增速，與其快速、高效、低成本的服務是分不開的。
微眾銀行：客戶開戶、申請提交成功後，一般情況可在15分鐘內實現放款，100%線上操作和7×24小時無間斷服務。
網商銀行：推出“310”貸款模式，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預，貸款審批率比傳統銀行高出4倍。
這就是網絡銀行因為技術優勢帶來的高效率，而且網絡銀行還不要那沒多員工，2018年網商銀行720名員工中沒有一位信貸員。而高效率和低人工唱本必然導致平均貸款運營成本的降低。
2018年6月，網商銀行每筆貸款平均運營成本僅2.3元，其中2元為技術投入；而隨著技術的成熟，未來運營成本將更低。而目前傳統銀行每筆貸款運營成本為2000元左右，可見互聯網銀行的成本優勢有多大。
技術帶來的成本優勢令傳統銀行不得不順應世道的潮流，中國建設銀行為此推出了可在2分鐘內放貸500萬的APP，且目前有50家銀行已採用網商銀行的“310”模式技術。
不同的定位和息差
那為何騰訊的微眾銀行貸款規模、收入、利潤增速要遠高於網商銀行呢？根源就在於兩個銀行開發的主要客戶群體是不同的造成了兩個銀行客戶數量級別和息差的差異。
馬雲對於網商銀行的定義是："我們希望能夠做一家專注服務小微企業的銀行。”因此其客戶主要小微民營企業。
微眾銀行的拳頭產品“微粒貸”主要是給個人提供消費信貸，主動授信客戶多為為中低收入人群，其中約80%為大專及以下歷。
網商銀行成立一週年時，服務小微企業的數量只有170萬家，今年6月24日杭州小微金融行業峰會上，胡曉明公佈銀行客戶數已經有1746萬，3年半時間翻了10倍。
儘管不停的追趕支付寶，但“老二”這個位置微信支付或許有在前面加上“千年”的可能，然而“雙馬”在金融領域交手可並非只有移動支付。
在互聯網銀行的競爭中，目前的騰訊腳踩螞蟻，馬化騰讓阿里也做了回“老二”。
微眾和網商
微眾銀行和網商銀行都是中國銀監會批覆籌建的首批5家民營銀行之一，另外三家為上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行。
深圳前海微眾銀行籌建申請於2014年7月25日被正式批准。2015年1月4日總理回車鍵下第一筆貸款達成。而浙江網商銀行則在2014年9月29日獲得的籌建批文，於2015年6月25日正式開業。
在初期註冊資本上，浙江網商銀行以40億排名第一，主要股東為螞蟻金服、上海復星工業、萬向三農和寧波市金潤資產，4者分別佔該行總股本30%、 25%、18%、16%。
前海微眾銀註冊資本30億，主要股東為騰訊、百業源投資和立業集團，分別持股30%、20%和20%。而在2016年6月，微眾銀行首次融資12億元后超越網商，騰訊領投3.65億元保持30%股權不變，投後公司整體估值為320億元（50億美元）。
而此次網商銀行正尋求將資本金從40億增至100億元，這也是成立4年來首次增資。若融資成功，將超過馬化騰旗下的微眾銀行成為註冊資本第一的互聯網銀行。
而網商銀行此時選擇融資，與銀行的一項指標有著直接關係，那就是資本充足率（CAR）。
CAR是保證銀行等金融機構正常運營和發展所必需的資本比率，各國一般都有對商業銀行資本充足率會劃定一個最低比率，目的是提高銀行抵禦風險的能力。若低於此比率，商業銀行就必須補充資本金，否則銀行業務的發展就會受到限制。
截至2018年末，商業銀行整體資本充足率14.20%，而從上圖我們可以看到，從2015到2018年，網商銀行近3年資本充足率都低於的同期商業銀行平均水平；而微眾銀行近4年充足率快速下滑，在2018年甚至也跌到了平均水平以下。
可見，目前兩家銀行資本充足率方面不盡如人意，因此才有了網商銀行這次增資擴股，而且估計不久之後，我們也將聽到微眾銀行尋求融資消息。
飛速發展的互聯網銀行
而兩大銀行之所以資本充足率不夠，特別是微眾銀行下滑的如此之快，源於網絡銀行的飛速發展。
2018年，網商銀行實現營業收入62.84億元，同比增長46.99%；淨利潤6.71億元，同比增長66.09%；微眾銀行實現營業收入100.30億元，同比增長48.62%；淨利潤24.74億元，同比增長70.85%。
相比於兩大網絡銀行營收、利潤方面高達50%-70%的增速，目前國內產痛商業銀行兩方面增速則在大多在20%以下。而在過去四年中，網商、微眾銀行的營業收入各增長了24、44倍，利潤方面兩者在2016年實現扭虧後，網商兩年翻倍、微眾增長超500%。
而這些的高速增長的收入、利潤的背後是兩家銀行管理資產和貸款規模的迅速攀升：2018年，微眾銀行存款餘額猛漲2795%，網商銀行吸收存款同比大增70.77%；2018年微眾銀行貸款餘額猛漲629%，而網商銀行給小微企業貸款筆數超過8000萬筆，同比增長60%。
從上圖數據可得，近3年，前海微眾資產增長了近20倍，而浙江網商增長才2倍多點。微眾增速明顯高於網商，特別是2018年，微眾銀行資產增長了145%，貸款餘額直接報增5.3倍。可以說憑藉著2018年的一場漂亮的翻身仗，微眾銀行在互聯網銀行這一行業遙遙領先，將此前在第三方支付領域輸掉的“面子”給贏了回來。
而網絡銀行的資產規模、收入、利潤這些指標之所有這麼高的增速，與其快速、高效、低成本的服務是分不開的。
微眾銀行：客戶開戶、申請提交成功後，一般情況可在15分鐘內實現放款，100%線上操作和7×24小時無間斷服務。
網商銀行：推出“310”貸款模式，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預，貸款審批率比傳統銀行高出4倍。
這就是網絡銀行因為技術優勢帶來的高效率，而且網絡銀行還不要那沒多員工，2018年網商銀行720名員工中沒有一位信貸員。而高效率和低人工唱本必然導致平均貸款運營成本的降低。
2018年6月，網商銀行每筆貸款平均運營成本僅2.3元，其中2元為技術投入；而隨著技術的成熟，未來運營成本將更低。而目前傳統銀行每筆貸款運營成本為2000元左右，可見互聯網銀行的成本優勢有多大。
技術帶來的成本優勢令傳統銀行不得不順應世道的潮流，中國建設銀行為此推出了可在2分鐘內放貸500萬的APP，且目前有50家銀行已採用網商銀行的“310”模式技術。
不同的定位和息差
那為何騰訊的微眾銀行貸款規模、收入、利潤增速要遠高於網商銀行呢？根源就在於兩個銀行開發的主要客戶群體是不同的造成了兩個銀行客戶數量級別和息差的差異。
馬雲對於網商銀行的定義是："我們希望能夠做一家專注服務小微企業的銀行。”因此其客戶主要小微民營企業。
微眾銀行的拳頭產品“微粒貸”主要是給個人提供消費信貸，主動授信客戶多為為中低收入人群，其中約80%為大專及以下歷。
網商銀行成立一週年時，服務小微企業的數量只有170萬家，今年6月24日杭州小微金融行業峰會上，胡曉明公佈銀行客戶數已經有1746萬，3年半時間翻了10倍。
而在依託微信、QQ兩大社交軟件下，微眾銀行個人客戶2015年超過600萬，2016年超過1500萬，2017年註冊用戶6000萬人，2018年末有效客戶超過1億人，3年時間增長15倍以上。
而在反映生息資產獲取利息收入能力的淨息差方面，2017年17家傳統上市銀行中16家淨息差均在1.5%-2.43%之間，行業平均水平2.1%，而2017年網商銀行為 5.38%，微眾銀行為到7.02%。
而網商銀行2018年小微企業貸款利率在2017年降了1個百分點基礎上再下降了1.2個百分點，淨息差下降至4.93%。
可見個人客戶數量的大幅增長和高淨息差，讓微眾銀行存貸款數據飆升，因此佣金&手續費和利息收入增速遠高於網商銀行。
而新任行長金曉龍表示2019年網商銀行有且只有一件事：“繼續服務更多的小微商家，並盡力降低給小微商家的貸款利率。如果說在利潤幾乎墊底的情況下，還要做這件事是傻子，那我們就是要繼續當一家‘傻子銀行’，我們的目標本來就是做服務小微企業最多但利潤最少的銀行。”
那麼網商銀行是否真的是傻子呢？
作者：李一鍾