金融科技生態圈價值凸顯 馬上消費金融加速科技賦能

“人工智能是新一輪科技革命和產業變革的重要驅動力量。推進金融與人工智能融合有利於建立與現代化經濟體系相適配的金融服務體系，增強金融服務供給靈活性和適應性，更好地滿足供給側金融需求和落實國家人工智能發展戰略規劃，”中國互聯網金融協會會長李東榮曾公開表示。

人工智能技術作為新一輪科技革命的驅動力量，吸引到互聯網、金融、地產等行業巨頭紛紛佈局。近日，馬上消費金融（下稱“馬上金融”）宣佈，其自主研發的酒店刷臉入住自助機系統已經投入使用。據瞭解，其自主研發的核心技術系統已達600多套，並申請技術專利170餘項。

值得注意的是，隨著人工智能技術與金融行業不斷融合，金融機構正在從閉環體系走向多方合作的開放體系。對於傳統金融機構而言，其將面臨大數據存儲、計算等眾多技術挑戰。對此，馬上金融創始人兼CEO趙國慶表示，作為科技驅動的金融機構，馬上金融將開放在零售金融構建的能力，賦能傳統金融機構，幫助合作伙伴提高零售金融和消費金融的建設能力。

佈局人工智能產業 計算機視覺技術加速落地

近日，馬上金融自主研發的酒店刷臉入住自助機系統開始在重慶市酒店投入使用，預計今年10月以前，重慶市將有至少50家酒店可以使用到馬上金融“智慧酒店項目”服務。

據瞭解，酒店刷臉入住自助機系統可以實時連接酒店管理系統、治安系統和門鎖系統。當旅客辦理入住時，通過掃描綁定房間的二維碼，進行刷臉等身份核驗，減少選房流程，縮短旅客等待時間。

據業內人士估算，自助機與人工辦理業務相比，工作效率提升了6倍以上。在入住和退房業務高峰時期，利用酒店刷臉入住系統能減少酒店前臺人員80%以上的工作量。

事實上，在智慧酒店項目落地的背後，是馬上金融自主研發的人工智能技術扶持。截至目前，馬上金融在技術層面已申請170餘項技術專利。

據瞭解，在機器視覺領域，馬上金融自主研發的活體人臉識別系統FaceX2.0，準確度達到99%；在聲音方面，馬上金融與中科院聲學研究所等外部機構建立了戰略合作關係，利用馬上金融的場景開發聲紋相關產品；在自然語言解析領域，馬上金融已經建立了一套基於數據驅動的運營體系，線上客服整體解決率達到80%以上，實現了業務的標準化、流程化、自動化、線上化和智能化。

值得注意的是，目前市場中已出現多家從事視覺AI技術支持的技術端企業，但馬上金融卻選擇自主研發人工智能、機器學習等技術，而且在三年時間內，已組建了約900人的科技團隊。

馬上金融CTO蔣寧表示，馬上金融著眼於自主研發人工智能技術的原因主要有兩個，一方面，消費金融行業的外部環境比較嚴苛，作為消費金融公司必須利用科技應對反欺詐等挑戰；另一方面，由於科技公司沒有場景和數據，無法形成業務閉環，不能快速迭代和優化模型，雙重因素影響增加了馬上金融開展自主研發的必要性。

賽迪顧問人工智能產業研究中心高級分析師張頤認為，人工智能技術的發展離不開大數據的支撐。使用自主研發的人工智能系統，除幫助金融公司提高辦公效率外，也可以為其不斷積累用戶數據。在風控等流程中，通過學習大量數據，可以對用戶畫像進行精準描繪。此外，自然語言處理也是人工智能技術在金融行業的主要落地方向，通過機器輔助或替代人工的工作模式，可以有效提高金融公司前端工作的運營效率。

AI破解風控難題 獲客渠道日趨多元化

自銀監會允許消費金融公司開展異地業務以來，消費金融公司紛紛將市場瞄準低線市場，其中低收入人群成為消費金融公司重點服務對象。然而，因借款人缺少抵押物且覆蓋人群範圍較廣，消費金融公司面臨著借款端違約率上升、風控能力不足、借款人逾期嚴重等問題。此外，與傳統銀行線下獲客渠道不同，消費金融公司還要面對線上各種身份欺詐的挑戰。因此，消費金融公司急需加強資產審核、強反欺詐、風險管理等流程風控管理。而利用人工智能技術對借款人進行全流程管理，則成為消費金融公司防範違約風險的主要手段。

據馬上金融方面介紹，在風控及貸後管理環節，馬上金融以自有平臺、央行徵信、股東方及流量方等數據為依據，利用人工智能技術量化評估模型和貸後跟蹤的效率和精度。例如，在授信審核時，應用視覺技術自動識別、錄入授信對象身份證件、營業執照等中的基礎信息，並通過識別出的諸如住所等的信息進行審核判斷、貸後監控及催收。

與此同時，根據客戶及公司經營實際情況，基於量化方法及數學模型、評分、決策樹方法，馬上金融設置多種業務規則，實現了機器學習的持續迭代，從而制定支持差異化場景的最優風控策略。

受益於風控能力提升，馬上金融獲客場景日益豐富。目前，其在線下覆蓋了200多個城市、超19萬個合作商戶，涵蓋3C數碼、旅遊、教育、家裝以及其他行業。線上也與百餘家互聯網公司建立了廣泛的流量合作關係。通過線上線下金融產品結合，客戶群體也更加廣泛。

在賽迪顧問節能環保產業研究中心高級分析師申燕看來，監管機構在批准設立消費金融公司時對股東有嚴格的資金和業務基礎要求，因此多數消費金融公司具備一定的原始獲客能力。但是隨著市場競爭的日益激烈，很多消費金融公司的原有獲客能力成為業務發展的短板，此時業務場景設計成為消費金融公司競爭的關鍵。消費金融公司會根據市場需求、區域環境、自身業務特點推出差異化的業務場景，從而達到增加客戶流量的目的。

申燕進一步表示，在消費金融與互聯網金融融合發展的時代，消費金融公司主要通過線上途經取的客戶流量，同時具備線上與線下獲客能力的公司具備很強的特性，即線下已有大量的客戶群體，可以隨時變現為流量。同時，消費金融公司也會選擇與第三方公司合作，由第三方公司提供客戶群體，但這種方式對風險控制和業務成本控制提出更高的要求，因此創新業務場景和業務模式是消費金融公司獲得客戶流量的關鍵。

加速金融科技賦能 重構金融科技生態圈

隨著科技與產業不斷融合，金融行業也將逐漸發展為由消費者、場景渠道、風險管理和數據機構、第三方金融基礎設施、資金提供方及金融機構主體共同構成的開放生態。

不容忽視的是，當金融機構從閉環體系走向開放體系，對金融機構的技術架構和體系，科技風險管理能力都提出了新的挑戰。特別是傳統的金融機構，需要在數據驅動的流程設計、大數據存儲和計算以及系統開放性等方面作出巨大改變。

清華大學五道口金融學院的常務副院長、金融科技研究院院長廖理曾公開表示，金融科技行業的發展在原有的賦能傳統金融、優化資產負債表、創新型融資模式和互聯網金融信息服務的發展格局下出現了一些新特徵，這些新特徵主要體現在傳統金融機構與科技公司的業務融合不斷加強；數據積累和數據挖掘包括算法、人工智能的使用全方位地提升金融的運行效率；中國的金融科技公司逐步展開海外業務佈局以及另類數據公司開始興起。

據悉，馬上金融在年初兩項科技課題研究項目：“DevOps-IPaaS在消費金融系統中的實踐”、“基於深度學習的人臉識別技術在信用風險防控領域的應用”，雙雙入選中國銀保監會組織“2018年度銀行業信息科技風險管理課題研究”非銀行機構一類成果獎。其自主研發的金融雲平臺通過雲計算容器化技術，將消費金融業務中的數據、用戶、流程、服務及價值通過數據中心、客戶端等技術手段打通，實現系統化、統一化、自主創新的雲平臺能力。相較第三方雲平臺，馬上金融自主研發的金融雲平臺在業務適配性、節約成本、提升效率和信息共享方面更貼近行業需求。

具體來看，一方面，基於馬上金融積累的貸款行業數據及經驗，自由雲平臺可以解決業務突發、需求突發、業務拆分合並、新產品上線更新等帶來的複雜技術難題；另一方面它能夠更緊密融合自身業務、場景、數據形成閉環，實現系統的持續快速迭代，實現不同場景資源共享，靈活適配不同場景以及場景中的要素動態變化，使服務更貼近用戶與市場，帶來更好的用戶體驗；此外，使用自有云平臺，除大幅降低IT費用、運維、系統管理、人員投入等成本，還提升了系統運行效率，保障了業務快速穩定發展。

未來，馬上消費金融將致力於針對互聯網金融領域以及保險、銀行等企業提供定製化的基礎架構的服務能力，通過金融雲的建設，量身定製合規安全、低成本、高性能、高可用的雲服務，加速行業健康有序發展