在金融脫媒加劇、傳統擴張模式受限等因素的影響下，銀行營業收入增長的壓力依然不小，而通過轉型謀求新的利潤增長點已成為業內共識。

近日，中國人民銀行印發了備受期待的《金融科技(Fin Tech)發展規劃(2019—2021)》，明確了頂層設計、統籌規劃和發展任務的具體設計思路，無疑會推動我國金融科技新一輪的更健康的發展。

對於金融科技，民營銀行一直是“勇往直前”。來看看微眾銀行、網商銀行、新網銀行發展金融科技實踐案例。

微眾銀行：構建“A＋B＋C＋D”金融科技創新戰略，賦能普惠金融

微眾銀行自誕生之時，便因為其互聯網基因而廣受矚目，其提出的“A＋B＋C＋D”創新戰略為商業銀行提供了互聯網轉型思路，也為中小銀行提供了技術普惠支持。

1.人工智能實現純線上銀行

A是指人工智能（AI）。作為一家純線上的創新型互聯網銀行，微眾銀行沒有營業網點和櫃麵人員。為解決客戶身份認證、客戶服務等問題，微眾銀行在依法合規的前提下，將人工智能、生物識別技術應用到遠程客戶身份認證、智能客戶服務等領域，構建了具有微眾銀行特色的創新產品服務。

在人工智能領域，人工智能真正地讓無人成為可能，通過智能客服、智能風控，可以使用機器來實現過去需要大量人力滿足的一些職能，以及過去可能靠人力做不好的一些事情。在智能客服方面，微眾銀行聯合騰訊雲推出智能雲客服“微金小云”，問答引擎基於億級的聊天消息量，通過深度學習模型訓練而成。其深度學習過程經歷語言理解、大數據分析、去除噪音、取出有效數據、回覆用戶、知識點學習等數個環節。一個智能機器人可替代八位人工客服，98%的客服服務均由智能雲客服完成。

微眾銀行將人工智能、生物識別技術，應用到遠程客戶身份認證、智能客戶服務等領域。在遠程客戶認證方面，微眾銀行基於公安部公民身份信息庫和身份聯網核查系統，結合騰訊優圖的人臉識別及活體檢測技術，建成了一套準確度較高的閉環式遠程身份識別系統。該系統可自動識別，並採取多因子核身手段，保障用戶資金安全，整體差錯率被控制在接近百萬分之一。而隨著大數據和雲計算技術的不斷迭代升級，人工智能的準確率和便捷度將不斷攀升。

2.區塊鏈連接行業與機構

B是指區塊鏈（Block Chain）。區塊鏈是構築分佈式商業模式的重要基石。分佈式商業是多機構對等合作、價值整合、分佈式技術三者相加的結果。信息技術高速發展、專業分工、對等合作、價值整合的時代趨勢催生分佈式商業模式。

微眾銀行技術上與騰訊雲聯合開發首個金融聯盟鏈產品；場景上建立“微粒貸”聯合貸款備付金管理及對賬平臺，已接入3家合作銀行，生產環境中運行應用數據記錄筆數450萬；在“微粒貸”聯合放貸業務中，跟幾家銀行通過區塊鏈技術來驅動雙方清算、對賬、結算的一系列工作，從2016年9月投放至今已經積累了超過500萬筆交易經驗。

2016年5月31日，由微眾銀行倡議，聯合平安銀行、招銀網絡、恆生電子、京東金融、深圳市金融信息服務協會等25家機構共同發起的“金融區塊鏈合作聯盟（深圳）”（簡稱“金鍊盟”）正式成立，金鍊盟聚焦於區塊鏈在金融方面應用，涵蓋銀行、證券、交易所、科技、保險、基金6個行業的67家機構。通過金鍊盟，微眾銀行將與國內眾多金融科技前沿機構合作，共同打造一個金融行業的區塊鏈研究基地，並將合作推出各種區塊鏈金融和泛金融應用，從而加速推動區塊鏈技術的實際應用與發展。

3.雲計算輸出金融科技

C是指雲計算（Cloud）。“微眾銀行追求通過互聯網模式來創新金融，包括所有業務系統都是使用雲計算技術構建。”微眾銀行基礎架構產品部負責人盧道和介紹，微眾銀行選擇騰訊雲作為其底層技術支撐，並和騰訊雲一起設計構建分佈式金融系統的基礎平臺，將騰訊雲支撐微信、QQ等海量級用戶的技術體系引入到微眾銀行的IT架構中，使得系統具備了雲計算的擴展能力、標準化、低成本以及海量數據處理能力。

4.大數據是銀行風控的基石

D是指大數據（Big Data）。微眾銀行一直將大數據視為金融創新業務一個非常重要的原材料，利用多維社交，挖掘工商、社交的數據，通過技術平臺和模型算法，運用到產品之中。

5.科技賦能普惠金融

微眾銀行基於在金融科技方面的領先技術，在普惠金融實踐中逐漸探索出特色化、差異化的商業模式。2016年微眾銀行建立“微動力”開放平臺，該平臺可協助中小銀行更快、更低成本地實現“互聯網+”戰略，具備通過遠程和科技手段落實普惠金融的能力。

通過該平臺，合作銀行可將“微動力”集成到自身手機銀行中，從而快速獲得人臉識別、人工智能、互聯網數據分析等科技能力，併為客戶提供更廣泛的產品選擇和更好的購買體驗。

網商銀行：領跑金融科技，打造立足平臺範式的雲銀行

網商銀行作為互聯網銀行，已經清醒地認識到現在是互聯網金融的初探期，網商銀行要實現金融與科技的有機融合，不斷研究和應用互聯網新技術，金融發揮科技價值，科技拓展金融邊界，成為金融科技（Fintech）公司的領跑者。

1.平臺化發展思維

網商銀行利用大數據風控的技術優勢，貼近電商經營解決小微經營者的融資難問題。眾多的小微電商經營者很難從傳統金融機構及時獲得經營所需的資金。而網商銀行依靠大數據技術，實現了“3—1—0”貸款流程，即全流程在線3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工干預。首先圍繞淘寶、天貓、B2B、1688等電子商務平臺，向廣大電商平臺賣家推出了淘寶貸款、天貓貸款、阿里貸款等產品，保證了對電商平臺賣家的融資服務水平。

同時，網商銀行通過與外部互聯網平臺的合作，去觸達更多的小微企業。結合網商銀行在大數據風控、互聯網技術等方面的優勢，並結合網商銀行對於電子商務的深刻理解，網商銀行通過與阿里體系外的B2C、B2B電商平臺開展業務合作，通過數據合作，觸達平臺上的小微企業與經營者。

網商銀行還研發了開放共享的融資平臺，支持在賬戶體系、清結算、資金、營銷能力、風控能力、貸後能力等多個領域的業務組件及服務開放，可以接入不同角色的參與機構，如互聯網平臺、銀行、擔保、保理、保險等機構。提供了產品、流程的配置化，可以定製授信方式、風險承擔模式、分潤模式、出資模式等，滿足不同機構的合作要求。

2.跑在“雲”上的銀行

網商銀行是首家嚐鮮完全自主可控的金融雲系統的銀行，這套系統成本更低、效率更高，更適應互聯網運營的核心繫統會開放給所有金融機構使用。

大數據能力也是重中之重。網商銀行基於螞蟻大數據平臺，借鑑螞蟻小貸多年的風控模型經驗，構建“水文模型”來預測小微企業的後續經營狀況，從而判斷授信。以前，金融機構習慣通過財務分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業目前的經營相對困難，即處於“低水位”，傳統金融機構往往不會向其發放貸款。但螞蟻小貸可以從其歷史銷售和行業景氣程度的大數據分析中預測它很可能在幾個月後“水位回升”，那它也很可能獲得貸款。俞勝法表示，基於大數據的風控能力是網商銀行的核心能力之一。未來螞蟻小貸的業務也將和網商銀行逐步融合。

為了實現數據連接，產生數據價值的乘法效應，網商銀行還引入了螞蟻金服的數據共創實驗室。數據共創實驗室本著“對等開放、安全為先”原則，獨立部署於嚴格管控和審計的螞蟻雲環境，提供了數據脫敏保護、數據分區隔離、訪問控制、事後銷燬等機制，絕對不會暴露用戶隱私，不透露明細數據。

3.“快”是未來金融服務的核心

科技驅動全球金融變革，對於銀行與金融科技的融合路徑，網商銀行副行長金曉龍表示，在金融機構的共同努力下，現在小微融資的主要問題已經不是貸不到，而是等不起，而科技可以助力金融服務提速。

與傳統金融不同，互聯網銀行依託移動互聯和大數據技術，提供了新的解決方案。前文提到的“3—1—0”貸款模式，兩年服務小企業超過350萬家，而貸款不良率控制在1%以下。伴隨新零售趨勢的形成，網商銀行進一步通過數據化，打通企業線上線下各環節，將商流、物流、資金流、信息流、信用流“五流合一”，更快更準地進行信用評估，動態授信達到分鐘級。

為了解決貸款資金被挪用的風險，網商銀行與螞蟻金服合作，推出“定向支付”技術，已經在農村金融中試行，農戶獲得貸款額度定向用於購買養殖企業指定的種牛種羊、飼料、疫苗及設備等，即做到貸款資金的專款專用，也保證了農產品的質量。不久，這項技術也將在小企業金融服務中應用，讓資金真正用到實體經濟中去，同時提升貸款的審批效率，降低風險。

新網銀行：發展普惠金融，實現產業集群萬能連接

四川新網銀行，是繼微眾銀行、網商銀行之後全國第三家，同時也是中西部首家互聯網銀行，由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立。它正在用“數字普惠、萬能連接”的特色化經營模式，依靠科技和開放的力量，積極探索新一代互聯網銀行的創新發展之路。

作為一家“活在手機裡”的互聯網銀行，四川新網銀行將逐漸覆蓋用戶的各類生活場景，只要用戶需要，即可“一鍵式”“秒速化”獲得定製化的金融服務。目前，四川新網銀行依託金融開放平臺，已經與電子商務、移動通訊、乳業、二手車等多個場景平臺進行深層次的跨界融合，滿足場景閉環內的碎片化金融需求，進一步拓展了輻射半徑，將數字普惠金融深入推進。

1.連接眾多場景平臺，將網點開到人家的APP裡

和傳統銀行依託線下網點去拓展用戶不同，新網銀行僅有一個線下概念體驗廳，且不做具體的貸款業務，一直以來，新網銀行都秉持著“萬能連接”的特色打法，即依託大數據風控能力，搭建金融開放平臺，和多個場景平臺、流量平臺進行深度合作，“萬能連接”資金、資產、流量、場景、數據等等。一年半的時間裡，新網銀行連接了螞蟻金服、中國移動、中國銀聯、攜程、陸金所、京東金融、美團、滴滴、今日頭條、優信、美利等多家機構，把網點開到了合作伙伴的APP裡。

例如，攜程每天都會產生大量的的機票、景點出行用戶，美團上有非常多的外賣餐飲用戶，還有很多基於生活場景的平臺APP，每天都會產生豐富的用戶數據與流量。新網銀行通過與這些場景平臺的佼佼者進行連接，輸出大數據風控能力，精準營銷能力，為活躍於這些平臺的用戶提供精準恰當的金融服務，不僅擴大了業務規模，更讓新網銀行這類剛起步的銀行在短時間打響知名度提供了寶貴的契機。

2.連接資金端，與其他金融機構實現共贏

作為一家新成立的互聯網銀行，需要一個逐步發展壯大的過程，要更好地服務用戶群，需要更多的資金來源，與此同時，很多三四線城市的金融機構，資金是他們的長項，但並不擅長開拓資產端。

因此新網銀行與數十家同業的金融機構和銀行機構也建立了連接。通過建立開放式金融平臺，新網銀行將資金、資產端連接起來，最大限度的提升資金融通效率。

2017年4月，新網銀與行共富網簽署銀行存管協議，正式達成戰略合作。共富網由阿里餘額寶開發團隊、平安銀行、民生銀行、廣發銀行等金融團隊傾力打造，是經深圳市工商局批准設立的金融科技網絡借貸中介平臺，同時也是深圳市互聯網金融協會會員單位。

新網銀行的金融開放平臺面向銀行各種合作伙伴以及用戶們，為他們提供靈活便捷的SDK、API以及即插即用的H5等接入方式，基於開放平臺所提供的接口，就如同一個大型金融“百寶工具箱”，根據客戶個性化需求自行定製相關應用併發布，全力打造包括賬戶管理、金融諮詢、投資理財、貸款服務、移動支付、民生繳費、生活服務等金融和非金融功能的“混血”服務，最終實現“技術、產品、服務、合作”的全面開放。

3.在“普惠金融”的道路上昂首踏步

為了解決傳統的“融資難”“融資貴”這兩大問題，新興的新網銀行發揮了其“初生牛犢不怕虎”敢於創新的精神。在銀行成立之初就開始自主搭建全在線運行的銀行系統，並採用電子進件、自動審批、全線上作業的模式，降低金融業務的邊際成本，打破了傳統的線下網點申請、紙質進件、人工審批等複雜流程，不僅切實降低用戶的申貸門檻，提升在線金融服務的審批效率，而且降低金融業務的邊際成本，不斷滿足了客單價低、期限短、頻次高、風險識別難的碎片化金融需求。

以新網銀行的金融服務“好人貸”為例，該產品隨借隨還，利率因人而異，該產品高效便捷，並且該產品現與20多家金融企業進行了接口對接。其中以新網銀行與四川匯安融信息技術服務有限公司推廣“好人貸”的進度最快，現已在其自主研發及運營的匯花收銀臺上，為“好人貸”成功開通了接口，即匯花收銀臺。合作商戶申請開通“好人貸”後，填寫相關個人信息之後，簡單3步操作就可以獲得無抵押純信用貸款的授信，最快1分鐘放款，當天到賬。沒有時間限制，也不需要實地到銀行的線下網點去。“好人貸”極大地改善了傳統金融機構的借貸流程，便利了用戶體驗，體現了新網銀行在金融產品的運作和使用過程中真正做到了普惠金融。