金評媒（www,jpm.cn）報道：保險科技的應用已日益廣泛，正滲入到保險專業各環節，為傳統保險注入活力。2017年上半年，互聯網保險創新業務簽單件數達46.66億件，同比增長123.55%。談及未來互聯網保險的規模到底有多大，海綿保CEO許貴生給出了這樣的答案。
“互聯網保險的規模其實可以說是萬億的。各行各業包括GDP與保費規模都是有一定比例的。去年全國GDP在744127億，中國的保費市場規模有多大，2016年超過3萬億。 現在來看每個細分領域，都會發現有一些特徵，比如說汽車行業多大啊，據媒體報道2016年，汽車行業累計實現主營業務收入83345.25億，但是車險規模有多大，車險業務實現原保險保費收入6834.55億。行業規模和保費規模會有一個比率，有些領域裡比較小一點、有些領域大一些，1%的保費規模基本是可以有的，假設每個行業的保費規模至少佔整個行業1%的產值，1000億保費至少是10億，對保險公司來講10億的保費規模很小，但對單一一箇中間平臺來講，10億已經是很大的規模產品來。這只是一個行業，所以說互聯網保險萬億規模是有的。”
創業初衷：想借助互聯網改變傳統保險行業痛點
許貴生大學專業學的是金融與保險，創業海綿保之前，許貴生八年一直服務於騰訊、思科等科技公司。在騰訊工作期間，偶然發現公司為員工提供的保險方案和為員工家屬提供的彈性福利，條款難懂、信息不透明、支付和賠付不順暢、整體體驗欠佳等問題；受騰訊的產品文化薰陶，慢慢的開始觀察互聯網保險這個行業，琢磨著怎麼用互聯網的產品技術手段，來改善這個巨大行業的產品和服務體驗。
與此同時，許貴生向在保險公司任職的大學同學陳明光和另外一位專注於精算的同學請教之後發現，保險公司在創新的路上的確走的較慢；在移動互聯網時代，人身險、健康險、財產險等都有著巨大的優化空間。2015年下半年，許貴生拉上前面提到的兩位同學正式創辦海綿保，力圖通過互聯網平臺來優化保險這個固有被動、低頻、非剛需產品的體驗；藉助互聯網平臺和科技，創造新的產品、改善用戶體驗，進而促進行業發展。
談及如何來定義海綿保，許貴生更願意把公司定義為保險科技公司，用最新的科技手段、加上互聯網產品的運營手段以及專業的保險知識和經驗，為特定場景設計和開發適合場景的保險產品。在過去我們叫生態保險，現在我們叫場景消費保險。
為什麼叫場景消費保險？許貴生舉例表示，就是跟生活消費非常相關的保險。其實中國的百姓在保險意識方面還是比較薄弱的，比如說車險，大家都知道要買。因為覺得風險很大。但是幾十萬的車都會買保險，但是千萬級的房子就不會考慮投保，所以我們希望通常小額、高頻、碎片化的保險產品，在提升保險意識方面，做一些事情。
公司慢慢走過1.0、2.0、3.0階段
其實2015年8月許貴生剛開始創業的時候，互聯網保險創業還處於非常初期的階段。但是現在互聯網保險行業已經湧入越來越多的玩家，傳統保險公司的互聯網轉型、互聯網巨頭入局保險，還有就是保險科技初創企業。談及如何來評價公司兩年的發展，許貴生則用1.0、2.0、3.0階段來形容。
第個階段：1.B2B2C模式，1.0時代是給各種互聯網+新型的企業提供定製化的保險方案，包括衣、食、住、行、健康、教育、娛樂、體育等等。因為新創立的互聯網企業場景是都全新的，原來保險公司提供的保險產品沒有辦法滿足他的需求，這種保險小額、高頻的保險是最初價值的體現。
第二階段：獲得海爾投資之後，開始聚焦跟行相關的，非常廣泛的“行”。比如說人的旅行、物流、騎單車、坐巴士都算。甚至是駕考也歸類到行裡面去，考駕照也是跟出行相關的。海綿保在2.0時代做了很多的嘗試，比如共享單車、共享巴士的客戶。每個用戶每開一次鎖背後都有這種保單，都是公司給大家上的保險，背後保險的提供方都是海綿保。它非常碎片化，主要靠的是數量比較大。
第三個階段，海綿保3.0時代－B2C2C，通過聚合場景交易中的主要從業人群,以行業首創的B2C2C眾包模式發行智能化的場景消費保險。
許貴生強調，互聯網保險的3.0時代，已經不單單是保險了，而是人群入口。比如延誤險－商旅人群入口，駕考寶每年 3000萬人學車，即使我們只為其中600萬人提供駕考寶，而這些人就是未來車險人群的入口。再比如海綿保的快遞產品－經常發快遞的人、賣高端產品的賣家、公司的行政等人群，將會通過App聚合在一起。每個人群都是一個產業的入口。
保險場景篩選標準高
眾所周知，現在市場上比較成熟的場景消費保險，比如退運費險、航空意外險、航班延誤險等等，人們都不再陌生，如何通過切入多個特定的消費環節，將保險植入進去,保險場景的篩選又有哪些嚴格的標準。許貴生告訴記者創新型、消費型保險場景的篩選標準一共有三個：
第一，這個市場足夠大，一定要是千億級的市場，如果沒有就不去做。駕考是碰巧找到的比較小的千億級市場；
第二市場足夠分散，沒有壟斷的巨頭；
第三，這裡有一個提供單次服務的服務人員，是我們定義的B2C2C裡面的大C，這是一個個人不是一個企業，個人是指快遞員、教練或者是教練隊長或者是二手車中介，是個人不是機構，我們相當於直接跟機構裡的個人合作接觸到用戶。通過這些篩選標準，來找契合的場景。或者針對消費者的需求，設計開發相關的保險。在這個過程中，海綿保不是賣保險給企業或消費者，而是賦能給企業客戶和大C用戶（我們叫兼業代理人），通過他們發行智能化的場景消費保險。
保險3.0時代機遇和挑戰並存
隨著大數據、雲計算、各種技術的應用，互聯網保險全面進入3.0時代。通過互聯網+保險的方式，運用最新的技術，包括人工智能、大數據、區塊鏈。。。 把之前傳統保險公司不能保的，變成可保的，原來由人工服務的，變成現在由機器算法來替代。保險科技化可以實現動態定價，自動理賠，而作為保險科技類公司更多的做的是把技術搭建好，和持牌保險公司的接口打通，在特點的消費場景裡面，結合消費環節把保險植入進去，從客戶的需求反向來推動產品，實現保險的個性化定製化。但保險插上了互聯網的翅膀後，互聯網保險的3.0時代又會有什麼新的機遇和挑戰？
許貴生坦言，騰訊、阿里巴巴都分別入局保險，充分的說明了這個行業前景。這對於做互聯網保險的企業來說有利有弊，一方面是說明我們的賽道是正確的，但是另一方面也可能是會有激烈的競爭，但這個市場的蛋糕太大了，會有很多機遇存在。同時公司的模式是跟保險公司合作，共同設計、發行產品，我們在監管的範圍內做適度創新。互聯網企業以及傳統保險企業紛紛入局保險科技。在此背景下，互聯網保險迎來機遇與挑戰並存的時代。
科技創新滲透影響整條保險價值鏈
雖進入保險領域的科技公司具有科技手段上的優勢，但保險業務渠道是弱項。而保險機構具有業務渠道等方面的優勢，但目前為自身發展所提供的科技支持有限。在市場競爭中，很可能造成二者之間發展的不平衡。
目前，保險科技領域的創新，大多仍集中在營銷層面，在保險科技發展到一定程度後，隨著保險業進一步加強保險科技的創新應用，先進技術合理佈局到各個專業環節和各種保險服務場景中，科技創新必然滲透影響整條保險價值鏈。而加快保險科技在保險服務中的應用，也必然讓保險服務惠及更多領域，提升保險服務效率，推進包括保險在內的普惠金融發展。
總之，保險業是為經濟發展、社會進步提供保障的行業，新技術的廣泛運用，尤其是最新科技成果的應用，必將極大地改變保險業的經營環境和保險市場環境，對保險業的發展將產生重要作用。相關專家表示，保險科技在未來的發展當中，機遇和挑戰並存，但無論其如何發展，都要回歸到保險業的服務本質，都要對風險保持清醒認識，提供保險保障和防範風險是保險科技本質的內在要求。