'保險實用功能：保單貸款解決臨時急需資金，保障利益不受影響'

很多業務人員在進行保險銷售的時候，經常會碰到客戶這些疑慮：客戶認為購買保險就是把自己大量的活錢放在保險公司，會讓自己在使用資金的時候很不方便，資金沉澱到保險公司，靈活性下降，收益率也會降低。因此購買保險的熱情不高。生活中還有很多客戶，在急需用錢的時候，往往就會選擇對原有的保單進行退保來獲取急用的現金，導致投保出現較大的經濟損失。

實際上，這些情況都是可以選擇合適的方法避免的，保險公司在給客戶提供的保單權益裡面，有一個非常重要的權益就是保單貸款。保單貸款讓保單持有人可以通過具有現金價值的保單在保險公司，銀行，或者相關金融機構進行保單貸款，通過這種借貸行為獲取資金，緩減自身急需資金而帶來的壓力，同時保留保單所具有的保障利益。

所謂的保單貸款，就是將具有現金價值的保險單通過所投保的保險公司，按照一定的比例獲取相應的應急資金的一種借貸方式，這種借貸行為類似於購房貸款。不同的是，購房貸款是通過把房子抵押給銀行而獲取貸款。而保單貸款則是通過把保單抵押給保險公司然後取得所需要的資金。

保單貸款的資格限制：

對於可以進行保單貸款的保單。一般都是具有現金價值的長期保單，而針對於一些短期的保單，或者是萬能險或者投資連接保險一類型的新型保險，並不適用於保單貸款。同時，對於一些長期的定期保險，由於只有較低的現金價值，因此，使用作為保單貸款，意義不大。

保險公司保單貸款：

對於按照保單的現金價值進行貸款，一般情況下，各家保險公司都有各自規定的相應比例，根據保監委2016年頒佈的76號文件規定，保單貸款額度不能高於現金價值的80%。對於投保人來說，在保險公司去貸款，相對來說貸款利率是最划算的，一般利率都是在5%-6%之間。同時，保險公司對於貸款的還款規則相對寬鬆，一般貸款的最高時間為6個月，如果到期需要繼續使用或暫時無能力歸還資金本息。只需先償還資金利息。本金可以續借。當有能力去一併償還的時候，可以選擇合適的時間結清貸款的本息即可。

銀行保單貸款：

保單貸款除了在投保的保險公司進行借貸以外，還可以選擇銀行進行保單質押。相對於投保公司的保單借款，到銀行貸款的程序要相對複雜，利率會更高一些。但放款後的資金使用時間會更長一點，借貸金額最高也可以達到保單現金價值的90%。

商業保單貸：

除了在保險公司和銀行進行保單現金價值貸款以外，還可以到其他的金融機構進行保單貸款。但是不同於銀行和保險公司進行的質押貸款。在其他金融機構去進行的貸款，是一種信用貸款。這種信用貸款不需要保單作為抵押物，都是以個人的信用來進行貸款。保單只是作為還款能力的一種參照證明。在信用貸款中，還是需要參考借貸人的個人徵信情況，對於這種信用貸款，由於沒有抵押物，風險較高，因此貸款利率也相對較高，大多數的保單貸利率都在9%-18%之間，遠遠高於銀行和保險公司的保單質押貸款。但是相比於銀行和保險公司的質押貸款，信用貸款可以突破現金價值額度的限制，可以按照所交保費的倍數來進行借貸，能夠更好地滿足部分急需現金的借貸人士。因此也被一部分人所親睞。但是由於因為利率太高，因此，在進行這種信用借貸的時候，借貸人一定要評估自己的還款能力，量力而行，不能因為對於資金的需要，而陷入了過高還款的困境裡面。

借貸手續比較：

保單貸款在承保的保險公司進行借貸，所需要的手續是最為簡單。只需要借貸人帶上保單和身份證明（如果投保人和被保險人不是同一人，還需要兩者同時到場或者提供兩個人的關係證明）。提供借貸人的銀行卡，以及保險公司所需的資料就可以到保險公司的櫃面網點，或者在專屬的APP上面進行處理。

銀行的保單貸款，除了以上的相應文件以外，還需要提供保險公司保單的現金價值證明，以及相應的保單材料。向銀行提交相應的貸款申請，經銀行審核同意後，簽訂借貸合同後，才進行貸款發放。相對來說，手續要更為複雜一些，放款時間也相對較長。

而在一些可以做貸款的專門金融機構進行信用貸款，除了提供相應的保單資料身份資料以外，還需提供個人的徵信材料。有的信貸公司還會要求提供相應的聯絡人電話號碼等相關擔保信息。在完成綜合評審以後，確定貸款金額。在簽訂了借貸合同才進行放款。

保險保障功能不受保單貸款的影響：

對於使用了保單貸款功能以後，保單的保障功能並不喪失，只是在發生了保險責任事故以後，保險公司將會先行扣除相應的貸款本金以及利息之後，才對保險按照剩餘金額進行賠償。而作為保單貸等信用貸款，由於沒有保單進行質押，因此在簽訂貸款協議的時候，放款公司都會要求貸款人簽署以房貸金額為保險金額的定期人身保險合同，以保證貸款人在發生意外或者疾病身故的情況下，保證貸款能夠如約按額歸還。

對於保險的保單貸款功能，它是幫助保單持有人盤活資金，獲取應急資金的一種形式。有利於保單持有人在緊急情況下，可以通過這種方式獲取應急的現金。但是作為保險本身，還是以保障功能為主，保單借款功能只是附加的一種功能，因此，在選擇投保的時候，也應該注意不能本末倒置，為了貸款而去購買保險。同時，雖然有了保險保單可以進行商業的信用貸款，但是由於風險太大，導致貸款利率過高，因此，在做類似的保單信用貸款的時候，一定要注意自身的還款能力以及具體的需求。避免因為選擇了高利率的貸款方式，讓自己陷入危險的高額信貸麻煩之中。