6月28日,由經濟參考報社、中國經濟信息社、中國建設銀行、平安普惠共同主辦的“2019普惠金融高峰論壇”在北京舉行。在當天下午以“普惠信貸 聚合發展”為主題的專業論壇中,國家金融與發展實驗室副主任曾剛發佈了《普惠信貸聚合模式研究報告》(以下簡稱《報告》)。曾剛在解讀《報告》時指出,聚合模式應回到普惠金融的本原,讓金融觸達更多的客戶,讓原來享受不到金融服務的主體能得到更加充分的、合理的金融服務。
據瞭解,《中國普惠金融創新報告2018》首次提出聚合這種全新普惠信貸合作模式,此後國家金融與發展實驗室多次深入分析這種模式的理念及價值,並通過案例分析持續向業界提供普惠信貸可持續發展新思路。
曾剛在解讀最新發布的《報告》時表示,傳統信貸在獲客、徵信、風控等方面仍存在諸多難點,需要進行專業化的分工和重新組合,來重塑傳統信貸流程。在這種情況下,聚合模式成為普惠金融的破局之道。
“比如,在徵信方面,大量的小微企業沒有抵押物,這時候機構對風險分擔的需要是客觀存在的。過去一段時間,各種不同的主體,依據各自不同的優勢,給傳統的銀行或者金融機構進行風險分散提供了很好的支撐。這就體現了聚合模式的重要性。”曾剛說。
曾剛表示,關於聚合模式,有些平臺到目前為止已經取得了非常好的成果。從未來來看,在普惠信貸甚至更大範圍的普惠金融領域,做聚合應該還需注意以下幾點:
第一,回到普惠金融的本原。普惠金融的核心講的是包容性,它的核心是讓金融觸達更多的客戶,讓原來享受不到金融服務的主體能得到更加充分的、合理的服務。普惠金融不應該是簡單的規模上的擴張,更多要去考察我們現在的這些模式,包括普惠信貸的聚合模式,有沒有觸達到那些以前沒有被銀行,或者被傳統金融機構服務到的客戶對象,要考察到增量客戶的數量,聚焦有效的。
第二,價格上要降。從過去的趨勢來看,聚合模式本身讓普惠信貸的融資成本在持續下降,但是這個下降也應該有一個底線,這個底線至少還是要反映金融成本的本原,要實現商業的可持續性,所以應該在合理範圍內進行定價。此外,要堅持普惠金融的基本原則,要符合便利性、多樣性、成本可負擔、商業可持續,還要強調消費者的保護問題,還有適當性,以確保長期可持續的發展。
第三,明晰法律關係。因為聚合模式當中會涉及到不同機構的合作,這個合作當中最後會涉及到各自的權責、利益關係,如果關係不明晰,可能會導致一些潛在的風險。所以需要相關的制度不斷地完善,從機構自身來講也需要不斷提高新的模式下控制風險的能力。
“ 聚合模式的創新帶來普惠金融實踐的不斷深化、觸達的群體不斷擴大,成本也在有效的降低。但在這個過程當中,也可能會有一些新的風險出來。我們應該在現有的框架下適應這種變化和創新。同時,給未來的發展留下適當的空間。”曾剛說。