黃浩：金融科技的道路必須是一條開放的道路

黃浩 螞蟻金服集團數字金融板塊總裁

在2019清華五道口全球金融論壇上，黃浩發表了演講。

各位早上好，感謝主辦方的邀請，這是一個瞬息萬變的時代，每個金融科技的從業者都在擁抱變化。

兩個部分，首先講一講螞蟻金服金融科技融合的探索。這裡有一張圖大家簡單看一下，我們從16年前的支付寶開始就是和所有的金融機構一起融合發展。大家知道螞蟻金服和阿里巴巴一樣只有一個使命，讓天下沒有難做的生意。我們已經服務了1500萬家的小微企業和超過10億的全球消費者，但是讓我來總結的話，我們只做了一件事情，就是在建立一個信任的機制，信用的體系。我們有擔保支付，大家覺得貸款難和貸款貴，我們出來了阿里小貸。大家覺得治病很難，保險很煩，我們在大半年前推出了相互保，人人為我、我為人人建立起這樣的一個信任的機制。怎麼能做成這件事情，除了螞蟻金服阿里巴巴一直自主的研發我們的技術之外，我們覺得這是開放之路，我們深知每一種能力都是有邊界的，所以這條時間軸可以展現過去16年來我們和所有的金融機構從業者一步步的合作。

下面分享幾個數據：第一個，移動支付，中國的移動支付第一行代碼，第一個產品全部出自支付寶。今天中國的移動支付用戶數接近9個億，中國的移動筆數佔全球的50%。但是大家不要把功勞直接歸功於支付寶或者是某一些金融機構，因為每一筆支付的動作實際上你的資金流和信息流都是流淌在數百家銀行，數百家金融機構，還有網聯、銀行他們工程師的代碼上。我記得10年前剛剛做“雙11”的時候，支付寶自己的系統，淘寶的系統，還有很多銀行的系統都有這樣的問題，但是到去年“雙11”所有的上千家銀行包括支付寶自己在每秒30萬筆的支付量下沒有一家銀行的系統出現任何問題，就是堅如磐石，這就是聯合在一起，融合帶來的技術進步，行業的技術進步。

第二個例子，剛才朱行長講到的“310”這是我們信貸的模式，我們一直有一個夢想，310模式不僅僅屬於螞蟻金服，我們希望“310”是整個中國甚至整個世界金融行業的標配，所以我們在去年發佈了一個“凡星計劃”，讓每一個小企業都能成為一個閃亮的星星。我們希望未來用兩年的時間和1000家金融機構合作，共同服務三千萬小微商家，今天我們已經和400家金融機構合作，每一筆信貸都是螞蟻金服旗下的網商銀行和各個金融機構聯合的風控產生的聯合的信貸結果，不良率非常低，在1%上下。

第三個例子，保險行業。很多人使用的退貨險其實是和超過80家的保險公司合作，現在已經服務了3.5億消費者。我們在2017年推出的AI的定損保，不需要人工的審核車險，完全用深度學習的圖像識別的技術，一年的時間被調用1000萬次，摺合下來節省了工作量75萬個小時，大家可以體會一下，這不是螞蟻金服的工作量，是保險行業的工作量。

下面一個數據，就是理財。很多人還在使用餘額寶，6月份是餘額寶的六週年，我們已經服務了六億的用戶，但是今天你看到的餘額寶背後不僅僅是支付寶，實際上到最後的數字，已經有超過20家中國領先的基金公司在為餘額寶提供服務，這就是一個開放的平臺。

我們的背後是有一整套阿里巴巴螞蟻金服多年沉澱的解決機制，叫“BASIC”，這套技術會在它的基礎上沉澱出一整套螞蟻金服開放式的金融核心的套件，我們把所有的這些技術開放給金融機構，為他們提供服務。舉兩個小例子，南京銀行使用了分佈式金融核心交易系統把它的日處理業務從10萬筆提升到100萬筆的能力。桂林銀行和網商銀行合作的“旺農貸”，可以實現“310”對“三農”客戶的信貸，30天時間一萬用戶的貸款。

所以總體而言，我們螞蟻金服深深的相信金融科技的道路必須是一條開放的道路，必須是產品的開放，必須是能力的開放，也必須是技術的開放。

關於未來的展望我們自己的幾個小的思考：第一個思考，我們認為金融科技的深遠影響剛剛才開始，如果說是萬里長征我們只走了第一步，真的是這樣的。雖然今天的金融業務90%都已經跑在網絡上，但是絕大部分還是渠道替代，真正基於智能的內核驅動的業務我們認為才剛剛開始，會精彩紛呈。

第二個判斷就是金融科技不僅僅是一類機構，也不僅僅屬於一類機構，一定是共同發展的路徑，是殊途同歸的道路，所以在這個問題上不存在傳統金融和新金融機構。甚至我們判斷幾年之後金融科技的說法會逐漸的消失，不是說沒有了，這個詞還在，但是它就像水和電一樣不會出現在論壇上，我想再過幾年不會有這麼多人在這討論什麼是金融科技，金融科技有多麼重要，我們可能更會討論智能合約，分佈式的架構，區塊鏈在具體領域中的應用，一個AI的智能風控怎麼在弱數據的場景裡使用，而不會討論金融科技有多麼的重要，到那天就說明金融科技真的已經深深的滲透到所有的領域。

第三個判斷，中國領先一小步，但是隻是剛剛開始。這個是安永做的報告，全球2017年的金融科技的平均採用率33%，中國大概是它的兩倍還多，69%。但是同樣在100強的金融科技的排名裡，中國只能排在第三。實際上在很多方面我們看到全世界的同行做得非常好，所以沒有什麼值得驕傲的。

小結一下，從螞蟻金服的實踐來看，金融機構與科技機構的融合發展一定是大勢所趨，這也是一個問題，而且這個未來已經到來，謝謝大家！

（根據嘉賓現場演講整理，未經本人審閱）