'陳勁：產業互聯大潮中，金融科技的三個定位 | 馨專欄'
金融科技以金融為出發點，對產業各個環節進行深度數據化，用新技術提取具備金融元素的工具，再反過來為金融行業服務。
—— 馨金融
在洶湧而來的產業互聯網大潮中，金融科技一直扮演著不可或缺的角色。許多在互聯網黃金十年中成長起來的巨頭，正式憑藉他們在C端新金融業務的積累迅速撬動B端產業互聯網的升級。
不過，隨著產業互聯網的發展，內涵的豐富和外延的擴張，金融科技在其中到底能夠扮演怎樣的角色也引發了很多討論。今天分享的這篇文章試圖給出一個相對完整的答案：
金融科技正在成為產業數字化的驅動力、行業升級的連接器，以及商業模式升級的助推器。
本文作者陳勁本身的經歷也頗具代表性：他曾任職於招商銀行、中信銀行，在傳統金融機構供職近20年時間，而後擔任國內首家互聯網保險公司——眾安在線的首席執行官。
最近，他剛剛辭去眾安在線CEO一職，轉任眾安的執行董事等職，同時也轉換角色將更多精力投入了學術研究中，成為了上海高金金融研究院執行院長。事實上，這並不是他第一份「教職」，他從很多年前開始便一直擔任香港中文大學客座教授。
近期跟他有過簡短交流，驚訝於他在繁忙的工作之餘，能夠持續保持對新商業和新金融敏銳的洞察和深刻的思考。
感謝他對馨金融的信任，這篇文章應該是「陳教授」以新身份發表的第一篇文章，也期待未來有更多業內的朋友可以在這裡分享行業洞見。
enjoy~
金融科技從消費互聯網向產業互聯網轉型的三個定位
文 | 上海高金金融研究院執行院長 陳勁
互聯網的上半場是一場關於「消費互聯網」的競爭，C端用戶是被搶奪的核心。
以阿里巴巴、騰訊、京東、攜程、美團點評等為代表的互聯網公司希望應用前沿技術，改變傳統的個人金融服務信息採集、風險定價模型、投資決策過程、信用評級體系等，為用戶帶來更便捷、可獲得的線上金融服務，促進消費升級。
而當互聯網進入下半場，風口轉向「產業互聯網」，B端客戶開始成互聯網巨頭跑馬圈地的對象。他們希望以科技賦能行業，幫助企業實現業務模式、運營模式和商業模式的數字化、智能化變革。
從消費互聯網到產業互聯網，互聯網的應用逐漸從需求側拓展至供給側，行業的內在邏輯隨之而變，即服務主體從個人轉變為企業；
目標定位從滿足個人消費體驗轉變為改造企業經營模式、提升企業運營效率、優化企業資源配置；
經濟形態從個人經濟轉變為平臺經濟，突出社會資源的共享性與開放性；
商業模式從流量經濟轉變為價值經濟，實現貫通企業產業鏈與擴展行業價值鏈；
市場格局從專注消費需求擴展到產業整體佈局，具有更廣闊的經濟前景。
在這個整體變化中，金融科技該何去何從？
1
產業互聯網時代
金融科技迎來新機遇
在消費互聯網時代，金融科技對於金融機構最重要價值在於將互聯網作為金融產品銷售渠道的拓展和補充，以及對消費者更為廣泛的數據的解讀，比如線上的小額貸款。
而隨著雲計算等企業級技術應用的發展普及，產業互聯網逐漸在各行各業展開實踐。不只是業務上線，企業將信息和數據上線，並利用大數據、人工智能、區塊鏈等前瞻技術，使之在產業價值鏈中發揮更大的價值。
例如，2018年底，螞蟻金服領投凱京科技，這是一家為小微物流企業和司機提供數據、科技與金融服務的公司。
目前，國內傳統貨運物流行業成本高企且效率低下，同時數字化、互聯網化程度嚴重不足，無法滿足新零售對物流產業的需求。
麥肯錫全球研究院行業數字化指數顯示，與中國其他行業相比，貨運和物流業效率極低且數字化程度較低。如果能夠廣泛地使用數字技術，可能會轉移或創造該行業23％至33％的總收入，從而實現效率的突破性提升。
產業互聯網升級的需求，催生了一批像凱京科技等這樣提供大數據、雲計算、車聯網等服務的平臺。他們開始把車輛、司機、企業各個維度的數據記錄下來，整合、處理之後，為傳統的業務賦能。
2
新機遇下
金融科技的三個定位
金融科技以金融為出發點，對產業各個環節進行深度數據化，用新技術提取具備金融元素的工具，再反過來為金融行業服務。
這些工具包括大數據、智能科技等諸多方面，它們在誕生於金融行業的基礎上，同樣正在以一種全新的形式來反哺金融行業，以促進金融行業更加安全、高效地運行。而線上化、數據化和智能化，正是這個行業的核心邏輯和進階之旅。鑑於此，在產業互聯網的新機遇下，金融科技該如何自我定位？
✔金融科技正成為產業數字化的驅動力
金融是需要高度數字化的業務，它不只是一種服務，或者一個可以變現的業務，更是可以推動產業升級的一個工具。
無論是之前的交通行業還是如今的物流行業，當金融服務被嵌入場景，無論是轉賬支付還是貸款、保險，這些金融行為本身都會轉化為數據。數據迴流之後，經過重新的處理，可以幫助平臺更好地瞭解用戶需求、優化產品和服務。
這大概也可以解釋為什麼金融科技如今越來越少被單獨提及，從消費互聯網到產業互聯網，在場景即服務的大趨勢下，它變成一個接口、一個連接器或者一個引擎被嵌入場景之中，成為驅動整個消費、產業升級的力量。
✔金融科技要成為行業升級的連接器
大多數數據化程度較低的產業，金融服務相對落後，而金融服務的缺失也同樣影響產業效率的提升。
仍以貨運物流行業為例，公開數據顯示，中國大約有800萬卡車司機，其中95％為個體戶或小公司，只有1％的卡車公司擁有50名以上員工。而他們每天的工作中都有大量迫切的金融服務需求，例如長途客車司機在貨運途中需墊付燃油費、過路費；小微物流企業需要為合作方墊付款項、賬款週期長等。
儘管整個產業基數龐大、需求迫切，但現實情況卻是整個行業幾乎沒有任何一個人擁有信用卡，因為，傳統金融機構很難基於原有的風控邏輯上服務這個人群。
事實上，凱京科技在此前已經試水過一些標準化的金融服務，比如與保險公司合作，利用大數據為用戶提供更加貼合場景需求的保險服務。不過，如果需要要提供更加複雜的服務，數據平臺依然需要更多方面的支持。
這也是產業互聯網發展過程中，金融科技to B服務的另外一個特點：以技術為連接器，在原先產業鏈相互割裂的斷點上，構建起互相理解、和諧同生的橋樑，促使數據方、資金方、技術服務方分工合作，協同發展。
✔金融科技將成為商業模式升級的助推器
基於更加多元的服務，原本單純提供數據服務的B端平臺也進一步實現了商業模式的升級。一個最基礎的邏輯是，這些平臺除了原本的標準化數據產品以外，增加了更多高附加值的服務。例如，凱京科技目前還可以為行業內的司機和小微企業主提供保險分期和物流供應鏈等服務。
這些服務在提升用戶粘性的同時，也使得整個平臺的生態更加完整，營收來源更加多元化、現金流更加穩定，商業模式走向成熟。
金融科技的上半場觸達的遊戲已經結束，頭部格局已定，而金融科技的下半場價值鏈的重構遊戲才剛剛開始。道阻且長，行則將至。無論是技術賦能，還是多元化佈局，在強監管時代，金融科技公司只有專注做好自身的業務，同時抓住創新機遇搶佔市場，才會在這輪金融科技大浪潮中立於潮頭。
"金融科技以金融為出發點，對產業各個環節進行深度數據化，用新技術提取具備金融元素的工具，再反過來為金融行業服務。
—— 馨金融
在洶湧而來的產業互聯網大潮中，金融科技一直扮演著不可或缺的角色。許多在互聯網黃金十年中成長起來的巨頭，正式憑藉他們在C端新金融業務的積累迅速撬動B端產業互聯網的升級。
不過，隨著產業互聯網的發展，內涵的豐富和外延的擴張，金融科技在其中到底能夠扮演怎樣的角色也引發了很多討論。今天分享的這篇文章試圖給出一個相對完整的答案：
金融科技正在成為產業數字化的驅動力、行業升級的連接器，以及商業模式升級的助推器。
本文作者陳勁本身的經歷也頗具代表性：他曾任職於招商銀行、中信銀行，在傳統金融機構供職近20年時間，而後擔任國內首家互聯網保險公司——眾安在線的首席執行官。
最近，他剛剛辭去眾安在線CEO一職，轉任眾安的執行董事等職，同時也轉換角色將更多精力投入了學術研究中，成為了上海高金金融研究院執行院長。事實上，這並不是他第一份「教職」，他從很多年前開始便一直擔任香港中文大學客座教授。
近期跟他有過簡短交流，驚訝於他在繁忙的工作之餘，能夠持續保持對新商業和新金融敏銳的洞察和深刻的思考。
感謝他對馨金融的信任，這篇文章應該是「陳教授」以新身份發表的第一篇文章，也期待未來有更多業內的朋友可以在這裡分享行業洞見。
enjoy~
金融科技從消費互聯網向產業互聯網轉型的三個定位
文 | 上海高金金融研究院執行院長 陳勁
互聯網的上半場是一場關於「消費互聯網」的競爭，C端用戶是被搶奪的核心。
以阿里巴巴、騰訊、京東、攜程、美團點評等為代表的互聯網公司希望應用前沿技術，改變傳統的個人金融服務信息採集、風險定價模型、投資決策過程、信用評級體系等，為用戶帶來更便捷、可獲得的線上金融服務，促進消費升級。
而當互聯網進入下半場，風口轉向「產業互聯網」，B端客戶開始成互聯網巨頭跑馬圈地的對象。他們希望以科技賦能行業，幫助企業實現業務模式、運營模式和商業模式的數字化、智能化變革。
從消費互聯網到產業互聯網，互聯網的應用逐漸從需求側拓展至供給側，行業的內在邏輯隨之而變，即服務主體從個人轉變為企業；
目標定位從滿足個人消費體驗轉變為改造企業經營模式、提升企業運營效率、優化企業資源配置；
經濟形態從個人經濟轉變為平臺經濟，突出社會資源的共享性與開放性；
商業模式從流量經濟轉變為價值經濟，實現貫通企業產業鏈與擴展行業價值鏈；
市場格局從專注消費需求擴展到產業整體佈局，具有更廣闊的經濟前景。
在這個整體變化中，金融科技該何去何從？
1
產業互聯網時代
金融科技迎來新機遇
在消費互聯網時代，金融科技對於金融機構最重要價值在於將互聯網作為金融產品銷售渠道的拓展和補充，以及對消費者更為廣泛的數據的解讀，比如線上的小額貸款。
而隨著雲計算等企業級技術應用的發展普及，產業互聯網逐漸在各行各業展開實踐。不只是業務上線，企業將信息和數據上線，並利用大數據、人工智能、區塊鏈等前瞻技術，使之在產業價值鏈中發揮更大的價值。
例如，2018年底，螞蟻金服領投凱京科技，這是一家為小微物流企業和司機提供數據、科技與金融服務的公司。
目前，國內傳統貨運物流行業成本高企且效率低下，同時數字化、互聯網化程度嚴重不足，無法滿足新零售對物流產業的需求。
麥肯錫全球研究院行業數字化指數顯示，與中國其他行業相比，貨運和物流業效率極低且數字化程度較低。如果能夠廣泛地使用數字技術，可能會轉移或創造該行業23％至33％的總收入，從而實現效率的突破性提升。
產業互聯網升級的需求，催生了一批像凱京科技等這樣提供大數據、雲計算、車聯網等服務的平臺。他們開始把車輛、司機、企業各個維度的數據記錄下來，整合、處理之後，為傳統的業務賦能。
2
新機遇下
金融科技的三個定位
金融科技以金融為出發點，對產業各個環節進行深度數據化，用新技術提取具備金融元素的工具，再反過來為金融行業服務。
這些工具包括大數據、智能科技等諸多方面，它們在誕生於金融行業的基礎上，同樣正在以一種全新的形式來反哺金融行業，以促進金融行業更加安全、高效地運行。而線上化、數據化和智能化，正是這個行業的核心邏輯和進階之旅。鑑於此，在產業互聯網的新機遇下，金融科技該如何自我定位？
✔金融科技正成為產業數字化的驅動力
金融是需要高度數字化的業務，它不只是一種服務，或者一個可以變現的業務，更是可以推動產業升級的一個工具。
無論是之前的交通行業還是如今的物流行業，當金融服務被嵌入場景，無論是轉賬支付還是貸款、保險，這些金融行為本身都會轉化為數據。數據迴流之後，經過重新的處理，可以幫助平臺更好地瞭解用戶需求、優化產品和服務。
這大概也可以解釋為什麼金融科技如今越來越少被單獨提及，從消費互聯網到產業互聯網，在場景即服務的大趨勢下，它變成一個接口、一個連接器或者一個引擎被嵌入場景之中，成為驅動整個消費、產業升級的力量。
✔金融科技要成為行業升級的連接器
大多數數據化程度較低的產業，金融服務相對落後，而金融服務的缺失也同樣影響產業效率的提升。
仍以貨運物流行業為例，公開數據顯示，中國大約有800萬卡車司機，其中95％為個體戶或小公司，只有1％的卡車公司擁有50名以上員工。而他們每天的工作中都有大量迫切的金融服務需求，例如長途客車司機在貨運途中需墊付燃油費、過路費；小微物流企業需要為合作方墊付款項、賬款週期長等。
儘管整個產業基數龐大、需求迫切，但現實情況卻是整個行業幾乎沒有任何一個人擁有信用卡，因為，傳統金融機構很難基於原有的風控邏輯上服務這個人群。
事實上，凱京科技在此前已經試水過一些標準化的金融服務，比如與保險公司合作，利用大數據為用戶提供更加貼合場景需求的保險服務。不過，如果需要要提供更加複雜的服務，數據平臺依然需要更多方面的支持。
這也是產業互聯網發展過程中，金融科技to B服務的另外一個特點：以技術為連接器，在原先產業鏈相互割裂的斷點上，構建起互相理解、和諧同生的橋樑，促使數據方、資金方、技術服務方分工合作，協同發展。
✔金融科技將成為商業模式升級的助推器
基於更加多元的服務，原本單純提供數據服務的B端平臺也進一步實現了商業模式的升級。一個最基礎的邏輯是，這些平臺除了原本的標準化數據產品以外，增加了更多高附加值的服務。例如，凱京科技目前還可以為行業內的司機和小微企業主提供保險分期和物流供應鏈等服務。
這些服務在提升用戶粘性的同時，也使得整個平臺的生態更加完整，營收來源更加多元化、現金流更加穩定，商業模式走向成熟。
金融科技的上半場觸達的遊戲已經結束，頭部格局已定，而金融科技的下半場價值鏈的重構遊戲才剛剛開始。道阻且長，行則將至。無論是技術賦能，還是多元化佈局，在強監管時代，金融科技公司只有專注做好自身的業務，同時抓住創新機遇搶佔市場，才會在這輪金融科技大浪潮中立於潮頭。
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