既然科技公司可以藉助於新技術不斷擴張生態，金融機構為什麼不可以？同理，科技公司可以將生態向金融領域延伸，金融機構也可以將生態向非金融領域延伸。正是在這個意義上，金融科技正在超越金融，成為新科技。

場景為王，這是近年來新金融領域最流行的一句話了。

在此邏輯下，金融機構將產品嫁接到外部場景當中，或者千方百計打造自己的場景。

不管是去別人的場景裡，還是在自己的場景裡，金融機構的訴求無非是銷售，賣貸款、賣理財、賣保險……

訴求的單一，使得金融機構對場景的介入是淺層次的，對用戶的理解和掌握也是有限的。

隨著新金融競賽的升級，從場景走向生態，從以銷售為中心走向以用戶為中心，成為必然。

以生態的名義，金融機構必須走出去，跳出金融業務的範疇，通過新技術打造生態，深入各類場景，全面提升服務能力。

只有那些具備生態化能力的金融機構，才能抵禦阿里和騰訊等科技巨頭的衝擊，在這場新金融競賽中走得更遠。

可以看到的是，從工商銀行、建設銀行等國有大行，到中國平安、招商銀行等行業明星，再到以馬上消費金融為代表的消費金融機構，都是生態戰略的積極踐行者。

它們的佈局與打法，早就超出了我們對金融機構的固有認知。

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曾幾何時，場景為王成了一條鐵律，尤其在傳統金融機構不佔優勢的線上。

金融機構對那些手握流量、掌控場景的互聯網公司趨之若鶩，於是金融機構資金+互聯網公司場景的合作方式大行其道，也就是助貸模式。

在助貸模式下，金融機構依附於場景而存在，更多扮演了資金通道的角色，缺乏與用戶的直接觸達。

這還帶來了一個隱憂——金融機構被後臺化了，一方面是核心風控責任容易被架空，另一方面是金融機構與用戶的距離並沒有被拉近。

場景的確為王，但王冠不屬於金融機構，而是科技巨頭。在自建場景這條路上，金融機構也走了太多彎路。

面向未來，金融機構需要超越流量思維和場景思維，真正以用戶為中心，與用戶建立更有效、更深入的連接。

這對金融機構的服務能力與技術能力提出了空前的挑戰。在以往，金融機構只需要做好存、貸、匯等服務，但現在，僅有存、貸、匯是不夠的。

因為用戶變了。新技術打破了人類活動的界限，許多以往被嚴格區隔開的功能和服務，現在都融為一體了。

換句話說，金融服務只是金融機構為用戶提供的一攬子服務的一部分。在向用戶提供金融服務之前，必須先做好非金融服務。

對用戶而言，只有需要與不需要，沒有金融與非金融之分。可以最大限度滿足用戶的，並非場景，而是一整套生態系統。

以生態為基礎，方能做到精準的用戶畫像與精細化定價，千人千面的個性化服務才能成為現實。

用平安集團董事長馬明哲的話說，過去傳統的金融模式是先賣產品再做服務，現在是先提供服務再提供產品，也就是先建立起生態，再用生態賦能金融。

在去年發表的研究報告《時不我待、只爭朝夕：中國銀行業佈局生態圈正當時》中，麥肯錫曾指出，生態圈的精髓是通過金融+場景的方式服務客戶端到端的金融相關需求，也就是從客戶潛在痛點出發，挖掘一系列解決客戶痛點的場景和機會點，從而將金融產品全方位、無縫插入客戶旅程端到端的相關場景中，滿足客戶全方位的需求。

麥肯錫認為，只有銀行深入地理解並參與解決生態圈各方的痛點，才能得到認可，此後的金融服務銷售，包括各類交叉銷售則是順水推舟的過程。

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在行業裡，從工商銀行、建設銀行等國有大行，到中國平安、招商銀行等以創新而聞名的金融機構，再到以馬上消費金融為代表的消費金融機構，都在以各種方式打造金融生態。

為推動金融科技“增量”發展，今年5月，工行成立了工銀科技公司，以深耕B端和G端客戶、廣惠C端客戶，打造商業價值與產業價值、社會價值、公眾價值並舉的生態體系。在場景佈局方面，工行已涵蓋了政務、出行、教育、醫療、商業及服務業等領域。

與工行類似，建行上下正在全力開啟“第二發展曲線”，即通過B端賦能，C端突圍和G端連接，提高數字化、精細化資源配置水平。目前建行構建了公有云服務、智慧政務服務等 17 個平臺， 為客戶、同業和政府部門提供定製化技術支持服務。

在6月24日舉行的“新金融人才產教融合聯盟論壇”上，建行副行長張立林稱，建行致力於“打造無處不在的信用連接”，一方面幫助政府、企業和百姓建設軟件服務系統、便民生活平臺等新型基礎設施，另一方面充分運用新技術，讓銀行轉化為超級合作者，建立更加廣泛的連接，提供全流程的服務支持。

相比國有大行，平安集團的生態佈局相對聚焦，招行則以App為核心抓手完善自身生態。

在“金融+科技”、“金融+生態”的戰略規劃指引下，平安創新科技聚焦於大金融資產、大醫療健康兩大產業，深度應用於傳統金融與“金融服務、醫療健康、汽車服務、房產服務、智慧城市”五大生態圈。

尤其在智慧城市領域，平安與騰訊和阿里展開了直接競爭。目前平安構建的“1+N”智慧城市平臺體系，已在包括北京、上海、深圳等超過100個國內城市以及多個“一帶 一路”沿線國家和地區推廣和實施， 涵蓋財政、政務、交通、生活、衛健等領域。

還有定位為“金融科技銀行”的招行，其旗下的“招商銀行”、“掌上生活”兩大App分別已有27%和44%的流量來自非金融服務，並初步搭建了包括地鐵、公交、停車場等便民出行類場景的用戶生態體系。

“銀行卡只是 一個產品，App卻是一個平臺，承載了整個生態。”招商銀行行長田惠宇如是說。

與招行類似，馬上消費金融亦是一家以科技而聞名的持牌金融機構。在馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶看來，馬上消費金融更像是一個持有金融機構牌照的科技公司

自成立以來，馬上消費金融一直堅持自主研發，打造核心科技能力。在馬上消費金融的1600名員工中，研發團隊超過900人。根據國家知識產權局的數據，目前持牌消費金融公司註冊專利總數為88項，其中馬上消費金融一家就註冊了53項。

舉例來說，馬上消費金融自主研發的Face X活體人臉識別技術，通過積累超過5000萬用戶及2000萬活躍用戶的數據，其識別率和穩定性已達到行業領先水平。

在馬上消費金融成立四週年之際，這家公司宣佈，將走向開放平臺，聚焦金融科技與零售科技兩大領域，並持續佈局雲平臺、人工智能、大數據、區塊鏈與生物識別等五大技術。

除了面向金融領域，馬上消費金融計劃將自身的科技能力輸出到零售行業和政府機構，包括酒店、商場、停車場、物業和醫院。近期該公司自主研發的酒店刷臉入住自助機系統已經投入使用，並計劃年內拓展到300家酒店。

在談及未來發展時，趙國慶表示，馬上消費金融將與合作伙伴攜手打造一個智能化、普惠化、無界化的“合作共贏”新金融生態。

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生態（Eco）一詞源於古希臘“οικοs”，原意指“住所”或“棲息地”。

如今，生態一詞被賦予了豐富的含義，意味著開放、連接、共享，並且與新技術、新模式緊密聯繫在一起。

無疑，阿里生態和騰訊生態，是當下最引人矚目的生態。阿里以電商和支付為核心，騰訊以社交和內容為核心，它們的生態影響著大多數中國人的生活方式。

在“數字中國”的名義下，阿里、騰訊等科技巨頭的觸角還在持續延伸，諸如政務、民生、醫療等領域。

但生態不是科技公司的專屬，正如大數據、人工智能與雲計算等新技術並非科技公司專屬。

從上世紀中後期開始，金融機構積極擁抱科技革命，率先實現信息化，也積累了雄厚的技術基礎；經歷了近年來金融科技浪潮的洗禮，一些金融機構的科技實力更是迅速提升。

既然科技公司可以藉助於新技術不斷擴張生態，金融機構為什麼不可以？

同理，科技公司可以將生態向金融領域延伸，金融機構也可以將生態向非金融領域延伸。

正是在這個意義上，金融科技正在超越金融，成為新科技。通過這些新科技，金融機構得以更深入地嵌入實體經濟和社會生活，而創造出一種全新的金融服務形態。

根據美國銀行創新教父布萊特·金（Brett King）的理論，全球銀行業正在從3.0時代邁向4.0時代。他認為，銀行1.0至銀行3.0，是基於物理網點的服務渠道擴寬；銀行4.0則是迴歸到對銀行本質的重新審視，升級為嵌入生活的智能銀行服務。

布萊特·金在《銀行4.0》一書中指出，在銀行4.0世界中惟一的獲勝方式是：反思整個產品範式，把銀行平臺的功能融入人們的生活中。

不管是銀行4.0還是開放銀行，歸根到底是迴歸到金融的本質——金融是一種服務，一種無所不在的服務。

概言之，用戶在哪裡，服務就在哪裡；實體經濟的痛點在哪裡，金融創新就在哪裡。

這是對金融生態時代的最佳註解了。