金融惠農天地更闊
——寫在中國郵儲銀行“三農”金融事業部湖南省分部成立之際
基層信貸員在家庭農場作貸款調查。 (圖片由衡陽市分行提供)
張笛 李重臣 王俐君 李佳
三農”問題關乎民富國強，關乎小康社會是否全面建成，關乎兩個百年目標和偉大中國夢的實現。
自2004年以來，中央一號文件連續14次聚焦“三農”工作;今年上半年，中央一號文件進一步提出“加快完善郵儲銀行‘三農’金融事業部運作機制，研究給予相關優惠政策”。如今，距離一號文件發佈已過去近半年，郵儲銀行湖南省分行建設“三農”金融事業部的進程如何?
8月29日，一則千呼萬喚始出來的喜訊讓我們看到湖南“三農”普惠的燦爛前景：中國郵政儲蓄銀行“三農”金融事業部湖南省分部正式掛牌成立。
事實上，從今年5月，郵儲銀行湖南省分行就啟動和實施了事業部改革工作。成立後的“三農”金融事業部湖南省分部將下設小額貸款中心(扶貧業務中心)、農業產業化中心、政策與創新中心、信貸管理中心。
“三農”金融事業部將不斷積極創新“三農”金融的產品和服務，紮根農村、服務農業、貼近農民，努力打通農村金融服務“最後一公里”，走出一條頗具特色的農村普惠金融發展之路。
十年堅守，深耕金融“鹽鹼地”
不同於其他商業銀行，郵儲銀行湖南省分行2007年在長沙揭牌成立之初，就將服務“三農”作為基本戰略。
2008年2月，郵儲銀行湖南省分行在衡陽祁東縣開辦小額貸款業務，播下了信貸資金反哺農村的火種。從小額貸款起步，郵儲銀行湖南省分行將觸角伸向廣袤的鄉村，全省設立了2062個營業網點，是全省服務網點最多的銀行機構。
如今，郵儲銀行業務種類越來越豐富，但初心不泯，積極響應黨中央國務院“服務三農”號召，貫徹落實總行“普惠金融”戰略。
十年間，紮根農村，助建美麗鄉村。郵儲銀行湖南省分行堅持“專家團隊，專業服務”，在14個市州89個縣市均成立了小額貸款專營團隊，上千名信貸服務人員深入田間地頭，應用移動展業等科技手段，為農村地區提供信貸服務。截至今年7月末，累計向湖南投放資金5200多億元，直接幫助了50萬戶農戶、商戶、中小企業主解決了融資難題。
十年間，貼近農民，助力農民增收。郵儲銀行湖南省分行充分發揮網絡優勢，實現了“取款不出村、貸款送上門、理財送下鄉、資金通天下、服務全天候”的普惠金融服務新格局。
服務水平的提升更有利於湖南省分行助力農民增收，參與各類涉農項目。截至今年7月底，累計發放小額貸款近500億元，筆均8萬元，服務農戶60萬人次。
十年間，服務農業，助推現代農業。郵儲銀行湖南省分行搭建合作平臺，推出“財銀保”新型農業經營主體貸款、農機購置補貼貸款、兩權抵押貸款等貸款產品。截至今年6月末，該行涉農貸款餘額達513億元，2014年至2016年涉農貸款年均複合增長率達25.5%。
邵陽市洞口縣的羅麗芳大學畢業後回家創業，開了一家土雞養殖公司，經過多年發展，想通過銀行貸款來擴大生產規模。因為創業初期未購置房產，無法通過銀行獲得較大金額的貸款，這讓羅麗芳很是苦惱。郵儲銀行洞口縣支行了解情況後，主動上門調查，為其發放了30萬元保證保險貸款，羅麗芳成為湖南省首批精準扶貧“財銀保”保證保險貸款的受益者。
如今，郵儲銀行湖南省分行已成為全國普惠金融的先行者，2015年，中國人民銀行對15家全國性商業銀行開展涉農信貸政策導向效果評估,郵儲銀行優良率位列第一名。
體制革新，金融惠農開新局
十年征程，“三農”金融早已滲透郵儲銀行業務方方面面。8月29日，事業部的掛牌儀式，與其說是“新生”，不如理解成“重生”，這是一次機制體制的重新梳理。
通過改革，湖南省分部將構建“邊界清晰、權責明確、核算準確、營運高效”的“三農”金融事業部，在業務管理上以分部垂直管理為主，大大增強郵儲銀行湖南省分行金融支農、金融扶貧的能力。
涉農服務是“三農”金融事業部安身立命之本，通過改革，涉農服務將更具專業性。事業部將統籌全行“三農”金融服務，打造專業化團隊專門進行“三農”金融服務的政策研究、產品創新、信貸管理等工作。
“郵儲銀行在金融扶貧方面向來不遺餘力，今年我分行與省郵政公司聯合推進‘普惠城鄉 送貸下鄉’活動，進一步下沉金融服務網絡。”郵儲銀行湖南省分行行長李曉良認為，事業部的改革有利於扶貧活力進一步激活，通過內設專門部門，強化扶貧資源的配置、平臺的搭建、特色產品的開發，為貧困戶搭建致富橋樑。
此外，涉農服務領域也得到拓寬，緊貼湖南資源稟賦及特色產業，著力做好對涉農龍頭企業、農業基礎設施等領域的服務;更重要的是，“三農”金融事業部成立後，還將賦予事業部在經營管理、信貸管理、激勵約束等方面一定的自主權，並對事業部在人力、物力等方面給予適當傾斜，增強“三農”服務軟實力。
這是一場上下動員、群策群力的改革“大戰”，其背後有著深刻而複雜的現實原因。
2016年、2017年連續兩年，中央一號文件中提及支持郵儲銀行成立“三農”金融事業部，代表了黨和國家對郵儲銀行“三農”金融服務的充分認可和深切期望。
黨中央國務院有號召，郵儲銀行積極響應。
今年5月24日，總行召開了全國的改革推廣會議，正式吹響了“三農”金融事業部改革全行推廣的號角。動員會上，董事長李國華作了重要講話：“事業部改革是我們加大力度發展‘三農’金融業務的一項重要舉措，通過改革要實打實地把‘三農’金融業務做精做專、做大做強。”
事實上，任何一家商業銀行終究是經濟利益體，在政府引導、上層部署的前提下，市場的需求與潛力對銀行戰略佈局同樣具有重大驅動力。
“多虧了黃金茶專項貸款，帶領我們村走出了一條致富路。”剛剛過去的7月，茶葉加工廠內一派繁忙，保靖縣黃金村村支書石金貴感慨良多。過去，由於保靖缺乏對茶葉的產業化、機械化運作，縣域經濟發展緩慢，黃金茶藏在深山乏人知。
2016年，郵儲銀行湘西州分行進行了廣泛調研，瞭解到茶農因缺少擔保人或擔保物而無法實現通過銀行融資，簡單套用其他涉農貸款產品，茶農授信金額有限，無法滿足茶農資金需求。為有效解決黃金茶產業融資需求大，融資難，融資貴的問題，湘西州分行開發出了全國唯一一個以地名命名的小額信貸專項產品——保靖黃金茶專項貸款，單戶最高貸款50萬元，有效滿足茶農融資需求。
放眼鄉鎮，還有多少涉農企業、貧困鄉村與保靖縣黃金村一樣，急需解決因資金短缺而帶來的發展滯後，急需走出貸款慢、貸款難、貸款貴的困境。
“由於覆蓋面廣、服務成本高、金融基礎薄弱，農村金融供給曾一直落後於需求。”李曉良認真分析道。
現今，“三農”發展迎來了新一輪的重要歷史機遇期，將成就一個巨大的藍海市場。從實際效益來看，“我們的零售業務是利潤的主要貢獻者，小貸、個商等‘三農’金融業務，盈利水平是比較高的，這些都驗證了成立‘三農’金融事業部的必要性和重要性。”李曉良向我們介紹。
創新升級 推動改革顯實效
建檔立卡貧困戶希望通過創業摘掉貧困“帽子”，第一步，資金從哪來?
據悉，郵儲銀行湖南省分行在全國率先申請開辦了“惠農易貸”小額扶貧貸款，為建檔立卡貧困戶提供信貸支持，目前全省已在婁底、郴州、邵陽、永州、湘潭、張家界等地實現了放款。截至今年5月末，通過“惠農易貸”共放款貸款4723萬元。
“惠農易貸”等新產品的出現是“三農”金融事業部湖南省分部改革中的一個縮影，我們有信心相信事業部通過改革將更好服務“三農”，助力普惠。
在機構設置、隊伍建設方面，郵儲銀行湖南省分行省、市、縣成立了“三農”金融事業部門，在14個二級分行城區設立小額貸款專營支行，在89個縣市支行建立小額貸款專營團隊並根據實際情況配足專職客戶經理從事“三農”業務。“越到基層越要把事業部做實。”李曉良誠懇地說。
“成立‘三農’金融事業部後，我行將肩負著更加重大的‘三農’金融服務責任，要做出更大的成績和實效。”為此，李曉良告訴我們今後將加大對農業產業化的研究，對新主體、現代農業、農業龍頭企業實現突破，加快對現有的大優質客戶進行全產業鏈的開發。另外，在平臺合作上，緊密圍繞“銀政、銀企、銀協、銀擔、銀保”等多維度合作平臺。
為突出改革實效，各分支行還充分藉助信息科技手段，進一步優化小額貸款作業流程。同時，要根據各地市場發展、風控能力等情況，逐步摸索設置適合小額貸款業務發展的差異化審查審批模式，提高業務處理效率。
加大精準扶貧力度是“三農”金融事業部改革凸顯實效的重要方面。各分支行將重點發展扶貧貸款，穩步提升涉農貸款尤其是建檔立卡貧困戶的貸款規模。作為精準扶貧類金融產品，無論是“惠農易貸”還是“財銀保”，在客戶准入、貸款利率、審批流程方面都十分具有優勢。
近期，金融監管部門在強化風險查處、嚴格風險防控方面頻出重拳，“三農”金融事業部改革後，將以更高的要求、更嚴的標準、更硬的措施來抓好風險管理，嚴守信貸資產質量生命線。
十年風雨，郵儲銀行湖南省分行不忘初心、砥礪前行。
未來，必將凝心聚力，奮勇向前，全力打造“面向‘三農’、聯動城鄉、科技引領、綜合經營、管理精細、績效卓著”的“三農”金融事業部湖南省分部，將繼續在三湘大地上播種希望、傳承責任。