這兩天，又一隻新款"網紅"出現在了市民面前。記者從銀行了解到，目前不少銀行開始推出"極致款"的閃貸產品：無需抵押擔保，個人客戶只需線上操作，即可在最快十分鐘之內獲得最高額度達30萬元的貸款。可以說，從去年即大量面世的各類"閃貸"產品，今年以更加"勁爆"的方式出現在了市民面前。面對這樣一個"唾手可得"的貸款新產品，你是否開始心動了呢？
“閃貸經濟”快速生長
說起“閃貸”，相信很多人都不陌生。這兩年來，隨著互聯網金融的快速生長，越來越多的網貸平臺開始推出各自的閃貸產品，以便捷的放款方式吸引消費者投身互聯網金融浪潮；隨後，金融“正規軍”——各家商業銀行也紛紛跟進，開發了不少自己的閃貸產品，這一類產品主要針對信用等級高、資產穩定的客戶，可提供快捷的資金借用業務。“過去銀行是坐等貸款人上門，現在為了拓展空間，我們往往會針對白金信用卡等級以上的客戶，主動提供資金借出服務，當然利率也會比較高，”昨天，一家股份制銀行的理財經理介紹，在當下的銀行業競爭狀態下，“主動推銷”已是銀行業的貸款常態。
今年以來，“閃貸”類產品則擴大到了更多的資金類平臺，一些汽車、房地產網上交易平臺也針對交易者對交易資金的需求，推出相應的貸款類產品。記者瞭解到，這些產品都有一個特點即：放款週期較短，用戶只需提供基本的融資需求及可供抵押的財產證明，即可在較短時間內得到一定數量的貸款；但是這些閃貸產品利率往往要比銀行基準利率高，且需要提供一定的抵押物。例如一家全國性的汽車交易平臺，就打出了“有車就能貸”的口號，只要用戶名下有汽車，即可貸到最高達車輛總估值90%的抵押貸款；無需押車，月息為0.49%；還款期限1到3年不等；最快兩小時即可放款。
閃貸又現“勁爆款”
全程自助，無需抵押，最快十分鐘到賬；這樣的業務口號如果放在泥沙俱下的互聯網金融當中或許不稀奇，但是正規銀行打出這樣的口號，則讓人難以置信。通過網上銀行，記者也體驗了一些銀行目前的閃貸服務。
有別於傳統網絡信貸產品“線上申請、線下審批”的路徑，目前銀行業推出的閃貸採用全流程線上自助操作模式，給客戶帶來極致“快”體驗。其申請、審批、簽約、放款、還款等一系列手續全部通過線上辦理，客戶無需親臨銀行網點面籤，也不需要提供任何紙質申請資料，只要在線填寫銀行卡賬號、通訊地址、貸款用途等簡單信息，簽署電子借款合同，並按提示輸入短信驗證碼和銀行卡密碼核實身份，即可完成申貸和提款。據瞭解，整個過程不過幾分鐘，其中自動化審批環節僅需1分鐘就能夠出結果。無需抵押與擔保，最高額度可達30萬元。
當然，這樣的服務也並非是所有的用戶都能享受到的，“我們對閃貸申請人設立了一個基本的範圍，即要求申請人必須是通過了我行信用審查的優質客戶，在此前的金融消費領域信用良好，無不良信用記錄，”昨天，記者向其中一家銀行的客服了解情況時，一位客戶經理向記者介紹說，銀行會設定多項篩選條件，根據存量優質客戶的資產、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態等綜合信息預審批、預授信，並主動挖掘客戶的產品使用意向，實現無風險作業。
“全自助”如何“控風險”
對於越來越便捷的銀行業“全自助”貸款服務，業內人士認為，從普惠金融的角度出發，基於純信用、全流程線上操作的閃貸產品，客觀上也向消費人群傳遞了“建立良好個人信用，構建美好生活”的金融理念，有利於推動社會誠信體系的健全與完善。
但是也有更多的銀行業內人士對此提出了自己的擔憂。一位國有商業銀行的信貸部經理即向記者表示，長期以來，銀行業內的口頭禪就只有一個：風險，風險，還是風險。銀行業開展的任何創新業務，如果脫離了風險防控這個前提，都無疑是在“開玩笑”。尤其是對於這種“純線上”的自助貸款模式，如果沒有線下一系列完整的風險評估和防控機制，則必然會帶來更多的不可預測風險。對於個人用戶來說，其信用的穩定、資產的穩定只是一個相對概念，或許因為一個偶然事件就會導致嚴重的資產危機；而如果銀行為了追求“服務效率”，僅僅依據過去用戶的信用記錄，就在短時間內冒然發放數十萬元的貸款，則顯得不嚴謹，更不安全。因此，在“無限滿足”客戶需求的市場趨勢下，如何做好對個人用戶信貸風險的“動態管理”“精準把控”，是銀行業儘快需要解決的問題。