華夏時報（chinatimes.net.cn）記者王仲琦 馮櫻子 北京報道
2019年對於哈爾濱銀行股份有限公司（下稱哈爾濱銀行）來說，是近3年來最好的一年。
8月29日，哈爾濱銀行發佈2019年中期業績報告。截至6月末，該行資產總額6234.35億元，較上年末增加78.46億元，增幅1.3%；客戶貸款及墊款總額為2608.37億元，較上年末增加70.74億元，增幅2.8%；客戶存款總額為4146.43億元，較上年末增加191.26億元，增幅4.8%。
值得一提的是，今年上半年哈爾濱銀行實現營業收入74.25億元，同比增長13.56%。雖然13.56%的增幅在上市的中小銀行中並不算很高，但從哈爾濱銀行自身的經營業績看，是3年來取得的再快增速。數據顯示，該行2017年上半年營業收入增幅為8.93%，而2018年上半年甚至下滑12.5%。
當地一位不具姓名的金融業人士對《華夏時報》記者分析說：“哈爾濱銀行作為一家主營存貸款業務的地方金融機構，利息收入是其主要的收入來源，從半年報的數據看，哈爾濱銀行不斷優化資產結構，擴大生息資產規模，使利息淨收入上升，推動營業收入增長。”
這位金融業人士進一步分析稱：“今年上半年，零售金融業務作為哈爾濱銀行戰略轉型的重要組成部分，實現接近10%的增長，佔全部營收的近三成，助推哈爾濱銀行取得近3年來最好的半年成績。”
營收同比增長13.56%
哈爾濱銀行成立於1997年2月，前身為哈爾濱城市合作銀行，1998年4月更名為哈爾濱市商業銀行股份有限公司。2007年11月，經中國銀監會批准，更名為哈爾濱銀行。歷經數次增資擴股，哈爾濱銀行股本規模不斷擴大。2014年3月，哈爾濱銀行在香港聯合交易所主板成功上市，是東北地區首家上市的城商行。
聯合資信評估有限公司在評級報告中指出：“利息淨收入是哈爾濱銀行最主要的收入來源。”
在利息收入方面，2019年上半年，該行實現利息收入146.14億元，同比增加9.18億元，增幅6.7%。哈爾濱銀行在半年報中表示，利息收入的增長主要是由於客戶貸款及墊款、債務證券投資、存拆放同業及其他金融機構款項、長期應收款增加，令生息資產平均結餘增長至5973.85億元，同比增幅11.9%。
其中，客戶貸款及墊款對利息收入貢獻最大。截至今年6月末，哈爾濱銀行客戶貸款及墊款的平均結餘2555.03億元，同比上升6%；同時，上半年哈爾濱銀行加強了貸款定價管理，使客戶貸款及墊款的平均收益率同比上升0.23個百分點至6.43%。因此，該行2019年上半年實現客戶貸款及墊款利息收入81.46億元，同比增加7.31億元，增幅9.9%。
此外，該行長期應收款的大幅增長對利息收入增長也起到了正向推動作用。2019年上半年，該行長期應收款平均結餘256.32億元，同比增加60.8%，加上平均收益率上升1.07個百分點，最終該行長期應收款實現利息收入7.9億元，同比增加3.84億元。
在上述因素共同作用下，今年上半年該行扣除利息支出後，實現利息淨收入為51.76億元，同比增加2.05億元，增幅4.1%。
上半年，該行在非利息收入方面也是可圈可點。隨著代理及託管類業務手續費收入、銀行卡手續費收入的增加，哈爾濱銀行實現手續費及佣金淨收入14.62億元，同比增加3.31億元，增幅29.2%。其中，銀行卡手續費收入6.13億元，同比增加2.56億元，增幅71.9%。對於銀行卡手續費收入大幅增長，哈爾濱銀行表示，這主要是因為本行大力拓展銀行卡相關中間業務，客戶數及業務量增長所致。除此之外，上半年該行實現代理及託管類業務手續費收入5.08億元，同比增加0.296億元，增幅6.2%。
在利息淨收入和中間業務收入增長的共同影響下，今年上半年哈爾濱銀行實現營業收入74.25億元，同比增長13.56%。
零售業務收入佔比提高
2019年上半年，作為哈爾濱銀行戰略轉型的重要組成部分，零售金融業務不斷完善定價機制和系統建設，提升風險定價能力，已經成為該行新的盈利增長點。報告期內，哈爾濱銀行實現零售金融業務營業收入23.74億元，較上年同比增加9.71%，佔該行全部營業收入的31.97%。
半年報顯示，截至2019年6月30日，哈爾濱銀行擁有零售存款客戶數為1283.75萬戶，較年初增長58.44萬戶，增速4.8%。個人金融資產（本外幣合計）超過5萬元的零售客戶數達到65.87萬戶，較年初增長9萬戶，增速15.9%。
今年上半年，哈爾濱銀行零售存款總額為1866.36億元，較上年末增加443.27億元，增幅31.1%；零售存款平均結餘為1688.35億元，同比增長35%。零售客戶存款餘額中，活期存款佔比為21.52%。根據人民銀行哈爾濱中心支行統計，報告期內該行哈爾濱分行零售存款餘額在當地市場份額為16.7%，市場排名第1位。
在零售貸款方面，上半年哈爾濱銀行的個人貸款餘額為1237.64億元，較去年末增長7.26%，佔該行貸款總額的47.5%。其中小企業自然人貸款、個人消費貸款、農戶貸款餘額分別為376.5億元、719.32億元和141.82億元，分別佔全行個人貸款總額的30.4%、58.1%及11.5%。
哈爾濱銀行表示，該行零售信貸業務秉承“小額信貸”的特色發展戰略，依託大零售業務場景化模式，以居住場景為主，以健康、教育、文娛、消費、交通金融場景為輔，充分發揮零售信貸綜合貢獻優勢。運用大數據與移動互聯理念，通過存量客戶挖掘、第三方平臺對接，實現“觸網”運營模式，精準營銷，批量獲客。聚焦有房客群、高信用客群、高粘性自有客群，推出白領貸、場景貸等線上快貸產品，創新小額房抵消費貸新模式，實現“互聯網+”新體驗。
在報告期內，哈爾濱銀行繼續加快信用卡業務發展，推動規模增長。截至2019年6月30日，該行累計發行信用卡90.8萬張，報告期內新增髮卡16.04萬張，較上年末增長21.46%；信用卡資產餘額為121.27億元，較上年末增長12.18%。上半年，該行借記卡業務保持良好的發展態勢，髮卡量穩步攀升，累計發行借記卡1613.48萬張，報告期內髮卡量增長73.36萬張。
此外，哈爾濱銀行財富管理業務聚焦健康養老、兒童、教育等金融場景，深入社區開展綜合服務，為客戶家庭提供專業、便捷、高品質的財富管理服務。截至2019年6月30日，該行累計實現個人理財產品銷售額為577億元。
對於哈爾濱銀行未來的發展，上述金融業人士分析認為：“哈爾濱銀行零售業務的不斷拓展，對其營收的貢獻不斷加大，而且該行目前存貸比為僅為62.91%，如果哈爾濱銀行能夠降低不良對盈利的消耗，並提高息差水平，該行未來仍有上升空間。”
責任編輯：馮櫻子 主編：冉學東
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