樓市正在變天!
9月11日，中國人民銀行南京分行“嚴禁消費貸違規流入房地產”的文件流出。
文件中明確：
銀行在對消費貸款的用途審查上要更加嚴格，嚴禁發放用於購房首付款的個人消費貸款，同時對於已經湊齊的首付款，也要探究其來源，無法查實來源的需要客戶提供書面保證。
無獨有偶，9月8日，北京銀監局在官方網站上公佈了《北京銀監局人行營業管理部關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》。
文件中要求：
北京市各銀行對20萬以上的個人消費貸和100萬以上的個人經營性貸開展自查，重點檢查“房抵貸”等資金違規流入房地產市場的情況。
緊接著，深圳消費貸也開始了整頓。
有消息傳出，中國人民銀行深圳支行發出了一則有關風險提示的通知，稱“個人消費類貸款期限最長不超過5年”。
對此，南方都市報向深圳多家銀行核實，“的確有收到這樣的通知”，
隨後，甚至有媒體曝光稱，深圳已經有銀行將消費貸30年期限縮短至5年。
短短几天內，多個部門接連出手，可見，這一次，國家徹底整治“消費貸違規流入房地產”這一亂象的決心有多大！
而重拳之下，又一炒房之路將被徹底堵死!
(一)
炒房所需要的資金，少則幾十萬，多則上千萬，
顯然，對於中小炒房客來說，根本沒有能力全額付款。
而比起民間借貸，正規金融機構的貸款終歸有著利率低、期限長的優點，
所以，在把銀行的貸款政策翻了個遍後，炒房客終於發現了消費貸這個“好財路”。
那何為消費貸呢?
簡單來說，就是個人因消費需求，比如留學、旅遊、房屋裝修及買車等，向金融機構申請的貸款。
從種類上看，其包括住房抵押貸款(房抵貸)、非住房貸款和信用卡貸款。
對於炒房客來說，因為有多套房在手，當然首選的是房抵貸，這樣貸出的金額也會更大。
原因很簡單，中國的房地產市場並沒有經歷過完整的下跌週期，加上以前的調控曾多次陷入“越調越漲”的怪圈，所以，房子一直都是最佳的抵押品。
試想，上海內環內一套普通的房子價值也快上千萬了，若這種抵押貸款可以拿到評估價的七成，那七百萬就到手了。
當然，炒房客拿到這錢後，壓根不是奔著消費去的，它被作為了下一套房的首付款，
這其實就是個循環的過程，待到房本拿到手後，再通過辦理抵押貸款拿到下下套房的首付款……
然而，消費貸的本意，並不是要給投機的人提供方便，在用途上，它早已明令禁止炒房、炒股，
除此之外，申請這類貸款還必須要符合一系列規定：
比如，這種貸款需要有明確的貸款用途，
再比如，需要借款人有規定的住所、有穩定的工作和收入，並具備按時足額還款的能力，還要信用記錄良好。
但“有錢能使鬼推磨”，
抵押貸的利率一般會比基準利率高出20%，
所以，在頗豐的收益面前，一連串規則、限制全被打破了,
無論你的收入夠不夠，無論你貸款要幹什麼，只要你在一、二線城市，特別是北上廣深這樣的大城市，有套房就成，剩下的材料都能找到“高人”幫你搞定。
(二)
至於銀行呢，有中介就明確表示，“銀行對於消費貸的審核大多睜一隻眼閉一隻眼”!
因為銀行有放貸考核指標，在拋棄住房貸以後，需要尋求新的業務來盈利，這個時候，消費貸就成了不錯的選擇。
只是，銀行的縱容，卻給自己埋下了“定時炸彈”!
大傢伙還記得一篇名為《深圳炒房客：2年100萬變5000萬 現在擔心斷供》的文章麼?
主人公李先生，李先生還只是上海一個普通白領，2014年辭職回深圳專職炒房，以100多萬做首付在福田買了第一套房子進行投資，到現在差不多有5000萬的盤。但每個月需要還20萬的貸款，壓力非常大，如今他如坐鍼氈，降價10%甩賣房產，據稱還怕賣不掉。
很多人看到這條新聞的第一反應並不是同情，而是活該，誰讓他炒房來著，這是自食其果啊!
的確如此!
但問題是，隨著樓市政策的不斷收緊，更多的炒房客正遭遇著資金鍊不暢的困境。
這儼然不僅僅是單個人的利益問題了，
試想，這些炒房客，一旦頂不住資金的壓力，倒下了，誰會成為“接盤俠”?
答案是銀行!
對於銀行來說，一個人的“壞賬”可能無關痛癢，但要是遇到一群人的“壞賬”呢?!
更可怕的是，現實中，沒幾個炒房客會像李先生這樣懂得“及時收手”，
利益驅使，很多炒房客總覺得政策熬一熬就過去了，所以， 仍在不斷的買房操作，
特別是在住房貸不斷收緊的當下，消費貸便成了他們的“心頭肉”，
這從貸款數據中就可以看出一二，
今年1-7月，居民新增消費性短期貸款達1.06萬億，累計同比多增7137億，
而去年全年新增消費性短期貸款總額僅8305億，今年前7個月新增貸款已超過了去年全年。
這可不是啥好兆頭，快速聚集的銀行風險有可能會危及到整個金融系統的穩定性，
與此同時，炒房客的活躍，也不利於樓市迴歸居住的屬性，
所以，在察覺到消費貸的異樣增長後，監管層才會這麼決絕的出手!
當然，有人可能會擔心：上有政策下有對策，炒房客總還是會找到規避的方法，
的確，每個政策都會有考慮不周的地方，
但大家要相信，只要監管層的決心在，那這些灰色地帶終究會被一一滅掉。
而這一輪的集中整治，也是要給那些想鑽政策空子的炒房客一點顏色看看，監管的大網遲早會落到他們的頭上!