民間借貸有房產抵押真就“零”風險？一些潛藏風險，你有注意到嗎？今天，上海市第二中級人民法院“喬法官說法”欄目，通過一個小故事為您講述有關民間借貸法律知識。

王教授的故事

王教授是某科研院所的退休教授，退休前科研成果豐碩、榮譽無數，也因此積攢下一筆較為可觀的養老錢。王教授退休後幾乎每天都會收到貸款中介平臺的電話，向其詢問是否願意放貸，承諾有房產抵押並許以高息。王教授開始自是不屑，但高息的誘惑還是慢慢瓦解了他的心理防線。

“有房子抵押怕什麼呢！”

他想不出中介的話有什麼問題，況且先放幾萬也影響不大。5萬、10萬、30萬，王教授每次都如願拿回了本金和20%的高額利息。

“您是高級知識分子，有沒有風險您還看不懂？”

最後，在中介平臺的慫恿下，王教授把200萬的全部儲蓄拿了出來，而中介則為其匹配了一個以300萬房產價值作抵押的借方客戶A。在付了4個月利息後，A就失聯了。王教授開始了漫長的討債之旅。

以房抵債的風險到底在哪裡？

在房子已經成為老百姓一生最大追求和最可靠依賴的時代，聽說借款有房產作擔保，很多人會和王教授一樣，認為人跑了房子還在，除非房價發生大幅下跌，債權（至少本金）沒有任何問題。但是，下面這些風險，你注意到了嗎？

➤ 1. 抵押權未設立的風險

根據法律規定，抵押權登記的，按登記先後順序清償；順序相同，按債權比例清償。抵押權已登記的先於未登記的清償。抵押權未登記的，按債權比例清償。此外，未登記的抵押權無法對抗善意的買受人。碰到如此情形，恐怕你的錢就打了水漂。

➤ 2. 高估抵押房產價值的風險

對抵押物價值的評估通常藉助評估機構，在利益驅使下，評估機構往往高估抵押物價值，以便借款人能借到更多的錢。司法實踐中債權人最後常常無法全額受償。

➤ 3. 抵押房產變現的風險

抵押房產變現難度大、成本高。根據現有法律規定，如果被執行房產是債務人及所扶養家屬維持生活所必須的居住房屋，需要至少保障其能達到廉租房以上居住標準，或在房產變價款中扣除5-8年的相應標準租金。另，抵押物的處置需要經過起訴、評估、拍賣等環節，需要申請執行人墊付相應費用，加上司法拍賣導致的估值損失，抵押房產的可收回價值可能大打折扣。

➤ 4. 資金的時間成本

因為實現債權的時間可能會持續數年，這段時間內相關資金及費用會產生持續的利息及逾期利息，最終的金額總數可能最終超過抵押房產的價值，難以受到補償。

➤ 5. 家庭矛盾風險

無法按時實現債權可能會對家庭生活質量造成重大影響，甚至會引發家庭成員之間關係緊張甚至破裂的情況。

小提示

高利息伴隨高風險，你眼裡只有高利息，別人卻虎視眈眈你的本金，把養老錢、救命錢託付出去時，一定要想想這些問題：

（1）借款人的資質和信用狀況如何？

（2）房產抵押登記真實可靠嗎？

（3）抵押房產真的值那麼多錢嗎？

（4）抵押房產好變現嗎？

（5）房產的價值能否覆蓋包括本金、持續產生的利息及逾期利息在內的債權、實現債權所需要的訴訟費用和執行房產時的處置費用？

（6）實現債權所需的最長時間會有多長？

（7）長期無法實現債權可能會對我及我的家庭帶來的最壞影響是什麼？

（8）銀行都不願意貸的人，我憑什麼敢貸？

想清楚了這些，你再確定該不該借錢。

來源｜上海市第二中級人民法院

文：儲繼波

責任編輯 | 邱悅

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