網友：
幾年前，媽媽打電話說想買一份重疾險，當時正在上大學，就隨口問了一句，你有高血壓可以投嗎？媽媽說，沒有規定不能投保，而且代理人說了，只要過了5年就好了！由於當時在電話的另一頭也不便多問。
現在畢業了，對保險有了一定的認識，瞭解到高血壓對投保是有影響的，但是由於代理人跟家裡的關係很好，也不便質問，但有十分擔心保單的效力是否有效......
這位網友說的是一個非常典型的案例，涉及了購買人情單、帶病投保、銷售誤導等常見而又典型的問題。
先說高血壓，被保人患有高血壓，投保時卻未如實告知的話，將來是極有可能會出現拒賠情況的。
要依情況而定。核保的依據是高血壓的分級，根據不同的收縮壓和舒張壓範圍分為輕度、中度和重度。如下圖：
以重疾險為例，一般情況下（並非絕對），對應的核保結果為:輕度可以正常承保；中度的加費承保；達到重度標準的，基本上都是拒保了。
五年後就沒事？
對於那位代理人所說的5年後就萬事大吉，恕我孤陋寡聞，5年之說實在找不到什麼依據，“兩年不可抗辯條款”卻是經常被引用。
保險職場中存在的某些找不到出處的，以訛傳訛的“經驗之談”，並不罕見。這也我國保險業早期瘋狂發展遺留下來的後遺症，再通過口口相傳，留存至今。
《保險法》第十六條規定：
訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同，發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。
簡單說，保單承保超過2年，保險公司是不能解除合同的。
但是，不能解除合同，不代表會賠。請看我上面條款我標註的部分，故意隱瞞的話，連保費都不退還，最好的結果是判定是過失而非故意而導致的，還可退還保險費。
“兩年不可抗辯”條款在一定的程度上是很好的保護了消費者的利益，維護了公平性。但是，它也並非萬能的擋箭牌。
雖說有的案例判決是偏向於消費者的，那是因為法官考慮到，過程中有過失，有銷售誤導，有對於社會輿論的影響等因素，同時也出於人道主義而作出的，有利於消費者的結果。
但是還是不要心存僥倖的好，畢竟買保險就是買份安心，買一個確定性。
首先，跟保險公司溝通，並表明他家代理人在銷售過程中存在銷售誤導，這樣做可能會影響到那位“關係要好的代理人”，至於是要兼顧人情，還是要排除隱患，自己考慮清楚吧！
然後，保險公司處於綜合考慮，肯定會建議你做補充告知的，做完補充告知後，不外乎就是繼續承保，加費承保和拒保。正常承保肯定是最好的；而加費承保，如果可以接受保費的話，個人認為也是可以的；如果是拒保的話，就要求保險公司退還保費。
最後，萬一出現保險公司不願退還保費的情況，就打銀保監的投訴電話進行投訴（電話是：12378）。
只要在理，投訴還是管用的，記得有一次老譚有個客戶被某司代理人打著綜合金融的名義，說是買份保險就可以做一筆保單貸款，當時年底客戶生意上，資金週轉剛好比較吃緊，就買了一份，最後貸款也沒幫客戶搞。於是我就建議客戶打投訴電話，沒幾天就追回了3萬多的保費。也可能是該保險公司自知他家代理人的這種做法不是個案，自知理虧吧。
寫在最後，上一輩由於年代的限制，在配置保險的問題上難免會認識不足，子女要多為他們把把關，還有即使不是從事保險行業，也要去了解一些基本的信息，畢竟當今社會保險這個話題是息息相關的。
