先直接給出答案，其中緣由，容我慢慢道來。

一、教育金

二、壽險

如果你是不差錢的土豪，那麼在買保險時可以隨意的買買買，全憑個人喜好，開心就行。

但是在家庭投保預算有限的情況下，教育金和壽險，是絕對不建議給小孩子買的，為什麼呢？

教育金

教育金的本質是一款理財保險，它唯一的優點，是可以強制儲蓄，但在人身保障方面，起到的作用微乎其微，連一份普通的意外險責任都達不到，對於普通家庭來說，無異於把錢花在了“刀背上”。

並且投資的收益非常低，無論銷售人員在給你做產品利益演示的時候，回報有多麼的誘人，在實際的收益率上很難超過3%，連銀行定期存款都不如。

而且回報週期長，資金流動性差，如果出現急需用錢的狀況，是取不出來的，除非你願意忍痛割肉，損失掉大部分的本金之後，取回保單的現金價值。

肯定會有代理人開噴了，可以保單貸款啊，呵呵呵。

1、保單貸款的金額是不能超過保單現金價值的。

2、貸款也是要給利息的。

那還不如一開始就放在銀行存定期，在急需用錢的時候，取出來就可以了，最多也就損失一點利息，不會對本金造成損失。

無論代理人怎麼計算，無論他怎樣花裡胡哨的演示回報收益，教育金的本質就是一款理財型保險，保監會在官方網站發佈過相關通告，明令禁止代理人員在做產品演示的時候，演示利率不得超過6%。

壽險

保監會規定：以死亡為給付標準的保險金，年齡10歲以下的，給付金額上限20萬，10歲到18歲的給付金額上限50萬。

即使投保時，身故保額有100萬，如果小孩不滿10歲，那麼在不幸身故之後，也只會賠給你20萬。（預防道德風險）

壽險的意義

定期壽險：是在被保人身故或者全殘之後，給付一筆保險金，其最大的意義，應該是給家庭中，承擔經濟來源的成員，在不幸身故或全殘之後，能夠減少家庭的經濟損失，不至於馬上讓家庭出現經濟危機。

終身壽險：死亡是任何人都躲不過的，那麼終身壽險一定會獲得賠償，所以價格會很貴，此類產品的意義是進行資產隔離和財富傳承，並且有避稅的功能。

那些明星、富豪，家庭資產雄厚的人，所購買的大額壽險保單，最大的原因來自於此。

小孩買保險的配置思路

孩子是父母的心頭肉，都希望把最好的給到孩子，對於保險，往往也是先給小孩買。

然而保險並不是一件普通的商品，它是用來抵禦風險的一種工具，今天在這裡，我也不想給大家灌輸，先保大人後保小孩之類的話。

但是在預算有限的情況下，應該進行合理的分配，家庭的每個成員都重要，不要厚此薄彼。

很多人向我諮詢的時候，喜歡單刀直入，在沒有經過任何溝通的前提下，直接讓我提供保險方案，或者直接問“某某保險”好不好。

對於這種問題，我通常是不會隨意答覆的。

因為，在沒有充分了解到個人風險因素和需求的情況下，給出的保險計劃，不僅是對客戶的不負責任，也是對我們自己的不負責任。

要知道，保險產品的規劃是一件非常嚴謹的事情，需要了解投/被保人，各方面的信息作為依據反覆確認，找到風險因素之後，才能合理的挑選產品。

一份保單，在未來的人身中，短則1年，長則幾十年，甚至是一輩子的時間，都在為消費者提供保障。

如果是因為我的過錯，導致客戶受到損失，我是需要承擔法律責任，進行賠償的。

以下是少兒保險的配置思路，僅供參考，具體產品因人而異。

有需要可以私信留言，或關注：明擇保身

簡配版（保費1000元以內）：社會醫療+學平險+定期重疾（保額50萬、保障30年）

標配版（保費3000元以內）：社會醫療+意外險+百萬醫療+定期重疾（保額50萬、保障30年）+定期重疾（保額50萬、保至80歲）

高配版（保費5000元以內）：社會醫療+意外險+小額醫療（0免賠）+百萬醫療+定期重疾（保額50萬）+終身重疾（保額50萬）

土豪版（保費1W+）：社會醫療+意外險+高端醫療+定期重疾（保額50萬）+終身重疾（保額50萬）+教育金+壽險

少兒保險的關注重點：

給小孩在選擇保險產品的時候，所需要關注的保障重點和成人保險是有區別的。

社會醫療：如果是新生兒，在出生第一年的醫保是跟著父母報銷的，不用花錢購買，在父母戶口所在地的社保部門做一個登記就可以了。

意外險：身故保額不要超過保監會的規定上限，比較調皮的小孩，可以選擇帶有個人責任的產品，俗稱“熊孩子險”，破壞公共財產，學校裡和同學打架等個人責任，都可以獲得賠償。

醫療險：健康告知要仔細回答，2歲以下的小孩，如果出生時有難產、早產、黃疸等等症狀，請在確認了健康要求之後投保。

重疾險：可以選擇針對少兒高發重疾，額外賠付的產品，例如白血病、嚴重川崎病、重症手足口等一些少兒特定重疾，可以多倍賠償，通常賠付200%的保額，最高賠300%。

至於教育金和壽險，在資金富足的情況下可以適當配置，還是本文開頭的那句話，土豪隨意買買買，開心就好。

結語：

在現代生活中，保險是唯一的一種，對抵禦風險解決方案中，用契約來約束的。

（說人就是話：消費者花錢買了保險，那麼在合同中約定的責任範圍之內，保險公司必須賠錢，如果不賠，就會有國家法律強制解決，這就是商業保險的價值。 ）

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