作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

好久沒聯繫的老王突然發來一條新聞，貓妹點開一看，是關於一位順風車的乘客推開車門時撞上電動車導致電動車駕駛員身亡的新聞，目前案子在二審。

關於開車門撞到人的事情，貓妹聽說過一些，有撞死的，也有撞成植物人在ICU一直出不來的。

問題是老王咋突然關心起這些事兒了？

老王吞吞吐吐的說，自己也在幹網約車，一開始是想“豔遇”，後來娃出生了，想補貼點油錢飯錢。現在聽說網約車出事車險拒賠，擔心自己以後要是出點事麻煩，問貓妹該怎麼辦。

“豔遇”這種事貓妹也不便多問，就認真幫他理一理網約車保險的事兒吧。

01 網約車的保險，該姓啥？

平時上下班、出去玩開的私家車，和路上拉活兒的出租車相比，出事兒的風險完全不是同一個數量級的。因此，對於不同性質的車輛，保險公司在承保的時候會有區分，運營車輛的保費和私家車的相比，要貴不少，前者差不過是後者的兩倍。

老王一聽就鬱悶了，他現在的車險一年也要好幾千，如果再翻倍，那真的太貴了。

那麼問題來了，老王的車到底算私家車還是運營車輛呢？

關鍵是要看老王註冊的是什麼性質的網約車。

2016年七部委聯合發佈的《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》裡指出：快車、專車等網約車屬營運性質。

那麼，按照這個管理辦法的界定，快車、專車都是妥妥的營運車輛，需要按照營運車輛的費率來上保險。

如果投保的時候按照私家車來投保，等跑了快車、專車以後也沒聯繫保險公司補保費差價，或者跑了快車、專車後還一直按照私家車投保，等出事的時候被保險公司查出來，保險公司拒賠商業車險是一點毛病都沒有的。

但是有一點需要注意，商業保險可以不賠，交強險卻要賠。

這和交強險的設置初衷有關，交強險是為了保護受害者設置的強制性的保險，所以即使機動車使用性質改變、危險程度顯著增加，發生了事故交強險也得賠。

貓妹問了一下，老王沒註冊快車也沒註冊專車，註冊的是順風車。

那順風車該屬於哪一類呢？

《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》沒有明確說，但貓妹在北京西城區法院的網約車判例中找到了案例。

從判例看，保險公司認為順風車車主改變了車輛使用性質拒絕賠付商業險，但法院認為順風車是以車主既定目的為終點，乘客屬於順路搭乘，客觀上不會導致車輛使用頻率增加，行駛範圍亦在可控範圍內，並未因此導致車輛危險程度顯著增加，所以判保險公司理賠。

雖然我們不是判例法國家，西城法院的判例也不代表全國都得按照這個來執行，但真的出了事兒，保險公司拒賠你的時候還是可以跟他辯一辯的，實在不行咱法院見，順風車主勝算的概率也會大很多。

還有一種情況，有人註冊了網約車平臺，卻沒實際接單上路，如果出了事故，算誰的？

這種情況，貓妹覺得，保險公司拒賠的理由是車輛性質改變，導致“危險程度顯著增加”，那麼運營記錄是重要的依據，如果真的到了打官司的地步，這是關鍵點。當然，你註冊後不打算真的接單，最穩妥的辦法，就是儘快聯繫網約車平臺，註銷你的賬號，這樣就不會留下問題隱患。

02 跑網約車，哪些保險必須買？

老王聽說不用花兩倍保費，輕鬆不少。接著又問，自己買的車險夠不夠啊？

貓妹問他買了啥，他說就車損險，還有50萬三者險。貓妹跟他實話實說，確實不太夠。

正常來說，上路越多，出事的概率肯定越高。修車費用少則幾百多則幾萬，所以車損險是必須買的，這點大家都知道。

貓妹覺得容易被忽略的是三者險和車上人員責任險。

● 三者險（第三者責任險），主要功能是賠償第三者遭受的人身傷亡損失或財產的直接損失，比如你開車撞了別人的車、撞了人，都是靠三者險來賠的。

一般來說，撞的車越貴面臨的賠償越高，豪車的修車費用奇貴無比。

撞人，也會很貴。比如開頭說的案例，開車門致電動車駕駛員死亡，死者家屬索賠死亡賠償金、喪葬費、被扶養人生活費、精神損害撫慰金等共計208萬元。雖然可能最終法院不會真的判賠這麼多，但也會是筆不小的費用。如果是住進ICU那種，可能金額會更高。

所以，三者險是必須上的，而且保額最好100萬起。北京這樣的城市，150萬也不算多。貓妹認識的保險公司的人，去年開始都加到200萬了。

● 再來說說車上人員責任險。

因為不管是車損險也好還是三者險也罷，都不管車上的乘客，而車上人員責任險的功能是賠償車輛因交通事故造成的車內人員的傷亡。比如兩車相撞，乘客撞破頭，或者飛出去了，車上人員責任險可以賠。

但需要注意兩點：

● 如果不是兩車相撞，而是單純由司機急剎車造成的傷亡，保險公司不賠。

● 如果5座車，只保了一個座位的車上人員責任險，出事的時候3個乘客受傷，保險公司也只能賠一個人的。

一般來說，車上人員責任險保額有每人1萬、2萬，5萬和10萬四個檔次，建議網約車投保最高檔。

最後再提醒一下，不管是車損險、三者險還是車上人員責任險，都有一定的免賠額或者免賠比例。如果出事後自己希望一分錢不花，那必須把相應的不計免賠險也加上。

最後總結一下：

● 註冊網約車平臺後不接單的，儘快註銷。

● 順風車可以按照私家車投保，快車、專車要按照營運車輛來投保車險，否則保險公司拒賠沒毛病。

● 網約車的三者險、車上人員責任險必須投保，而且額度要高。