保險業有個名詞叫“人情單”，買了人情單的人，是最糾結的一群人。他們耐不住親戚好友軟磨硬泡，僅因為信任就買下一份保險。

等到冷靜下來一看，發現自己已經掉入了一個大坑，每年還要丟幾千塊錢進去。

保保駕到交流群的案例

本以為是保障用的，結果重疾保額只有5萬；說好的每年分紅，結果一年15塊，不如放銀行；和網上的產品一對比，發現自己的貴了30%；想要退吧，要大筆手續費，還只能拿回來幾百……

更糾結的是，因為是從熟人那兒買的，要就這樣退保，還有點拉不下面兒來。繼續交吧，這份保險又實在雞肋，保費交得肝疼。

一張人情保單，你要付出多少錢？

中國人講究不要輕易拂了身邊人的面子，遇事即便不太情願，往往也不會直接拒絕。

大到七大姑八大姨給你介紹相親，對方明明不入你的眼，你也還是同意去喝杯茶；

小到老同學讓給不喜歡的文章點個贊，你心裡萬馬咆哮地吐槽，手指卻仍然在文章底部的小紅心上劃過。

所以當兄弟、大姑、高中同學閨蜜、前女友……總之和你有點關係的，做了保險代理人，用熟練或拙劣的話術，熱情地跟你介紹保險，講起了故事，你能拒絕嗎？

“我這個月業績達標就差這一單了，幫幫忙。”你能拒絕嗎？

老一輩在旁邊教你：“用差不多的錢，買同樣的東西，不照顧自己家親戚生意，照顧誰生意？”你能拒絕嗎？

很難！真的很難！

於是就稀裡糊塗地買了一份保險。

但是，因為人情買的保險，出現問題的太多了：

• 有僅因為信任熟人，連保險條款都沒認真看的，保什麼，保多少都沒了解，結果真出事了，發現這份保險根本沒什麼作用。最典型的就是一些兩全險、年金險、分紅型險，重在理財，重疾保額很低，花了很多錢卻無法起到抵禦大病風險的作用。
• 買了一堆捆綁銷售的附加險，雞肋，保費壓力太大。
• 代理人流動極大，可能對方賣給你保險沒多久就離職了，之前許諾的有熟人幫忙理賠也就根本無從談起。
• 更糟糕的情況是，為了促成保單，對方不問清楚你的健康狀況，甚至明知你的健康狀況不符合投保要求，還是讓你買，忽視健康告知，導致最後不能理賠。

當然了，更讓人覺得被坑的問題是，交錢多收益低，退保損失大。

以*安的**人生為例，這是一款線下的萬能型終身壽險。

看看它的保障：

主險是一款終身壽險，若保額15萬，年交保費6000元。主要的附加險是提前給付的重大疾病險，保額10萬。

10萬重疾保額，得了大病做個手術吃幾天藥就花完了。

而這個“提前給付”是什麼意思呢？

它是說如果被保人得了重疾，賠了10萬後，要從總保額（主險的那個15萬保額）裡面減去這10萬保額，這樣就只剩下了5萬。

在網絡上，買了這款產品希望止損的帖子不少。

*乎上買了這款產品希望退保止損的帖子

遇到借人情推銷保險怎麼辦？

人情保單問題大，但對方是熟人，遇到了到底該怎麼辦？

保保的建議是：小額保險，比如幾十幾百塊的意外險之類，實在撇不開人情，買一個也不是什麼大事。

但是長期險，每年交幾千上萬，那就一定要理性分析，不要感性消費。

最基本的，要搞清楚：

這份保險保什麼，保多少保額；

什麼能賠什麼不能賠；

自己得的某些小毛病會不會被拒賠。

下面重申一下普通工薪階層怎麼買保險

1.先保障後理財

保障是我們普通人買保險最重要的需求。只有能夠在遇到意外、重疾的時候起作用，對我們的治療，家庭經濟的維持有用的，才是我們需要最先考慮的保險。

所以能買多少保額非常重要。重疾險保額至少應達到年收入的5倍，建議買到30萬以上。

2.萬能險、年金險、返還型保險，不建議購買。

這類保險不是不能買，而是應該在做好意外、醫療、重疾保障之後再考慮。像年金險，如果家庭經濟基礎好，想給子女未來的教育、自己的養老、做財產隔離等等。

年金險就是一個不錯的工具。但是家庭經濟一般，那麼它們不建議作為優先配置選項。保費高，保額低，分紅收入不穩定等等是常見問題。

3.小孩最重要的是意外/重疾/醫療險，壽險沒那麼緊迫。

最需要壽險的是家庭經濟支柱。就是家裡最賺錢的那個人。家庭經濟支柱倒下，將破壞整個家庭的經濟收入來源。

要是還揹負著房貸、車貸，就更需要一份壽險來託底。而給才幾歲的小孩子買壽險，有些太增加經濟負擔了。好鋼用在刀刃上，一直是我們倡導的原則。

4.多方比較，找性價比高的保險買

線下賣保險的，給你推銷的產品都是同一家公司的，無法給你不同產品的比較。現在保險市場競爭激烈，特別是線上的產品，因為降低了運營費用，普遍要比線下產便宜30%~40%。

需要某款產品的信息，可以自己在網上搜索，還可以找靠譜的專家諮詢。反正兼聽則明。

每年交上萬保費的是你，不是賣你保險的那位熟人！熟人賣的保險，符合需要就接受；不需要就果斷拒絕。

已有的人情單該怎麼辦？要退保嗎？

直接說我的建議：

1.確認自己的身體健康狀況。

如果當前身體不夠健康，會影響投保，那麼最好暫時不要退保。有一份保險總比沒有好，

等身體條件允許再做打算。

2.確認退保能退多少錢，按預算決定。

退保，有的退保費，有是退現金價值，有的是規定退二者中的最大值。一般來說，在前幾年保單的現金價值很低。

如果剛交保費一兩年，能承受這部分保費損失，那麼為了得到更好的保障，退保無可厚非。

如果已經交了很多年，再退保需要慎重。

至於退保會傷人情這個問題，我就多說一句：這份人情值得你用交幾十年的保費去換嗎？

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