意外險作為保障型保險中最常見的保險產品，由於其保費較為便宜，花幾十元到數百元即可買到一份數十萬的保額，因此受到許多人的青睞。然而很多人在購買意外險的時候並沒有認真確認賠付範圍，沒有仔細看清保險合同中關於理賠的具體標準。所以經常會出現當發生意外，找到保險公司賠付時，產生不必要的糾紛。
比如李大媽購買了一份意外險，由於其腿腳不靈便，週末下樓時不慎崴腳摔傷。於是在檢查和住院治療後她向保險公司提出理賠。很多人一定都覺得下樓崴腳摔傷這個事情屬於意外，保險公司肯定會賠錢。但是你也許不知道的是，如果李大媽購買的意外險僅包括意外身故和意外傷殘兩項責任，不包含意外醫療責任的話，那麼這次保險公司肯定會拒賠，因為李大媽的受傷情況遠沒有達到傷殘標準。這時候，保險公司騙錢坑人的想法就冒出來了。
有時候當我們試圖還原李大媽摔傷的『真相』時就會發現，投保人和保險公司各執一詞，莫衷一是。而一旦這類事情被某家媒體報道，再加上『黑心保險公司只保死不保生』這類的抓眼球標題，很容易一石激起千層浪，只會令不明真相的吃瓜群眾更加堅信：一旦出了事，保險公司只會想方設法的不賠錢。
意外險整體來講分為兩大類，分別是意外傷害保險和意外醫療保險，雖然只有兩個字的差異，但是在具體的賠付案例中還是有著天壤之別的。首先意外傷害保險主要是通過固定的保額，當被保險人因意外造成身故或身體傷殘等賠付條件時，一次性給予約定的保險金，而意外醫療保險，含有因意外事故產生的門診、急診醫療費、住院費的報銷，主要針對被保險人因意外原因受到身體傷害後，因此產生的一切必要的醫療開支費用給予報銷。
事實上，一起意外可能帶來兩種後果，一則身故，二則受傷。如果購買的意外險只涵蓋了意外身故和意外傷殘責任，沒有意外醫療責任，那麼導致的醫療費用自然無法報銷。因此在投保前多花點時間，弄清產品介紹、搞清產品責任，才可以最大限度的規避這類問題。
另外意外險在賠付時，對於同一句話、同一個詞，投保人和保險公司之間會有著不同的理解，這也是造成糾紛的關鍵所在。比如很多人誤以為猝死也算一種意外。現代人的生活工作壓力大，熬夜加班在所難免。如果因為熬夜加班導致猝死，怎麼能不算意外呢？保險公司如果不賠豈不是『喪盡天良』？然而，醫學上對於猝死的定義是：因自然疾病而突然死亡即為猝死。因此保險公司將猝死責任視為因突發疾病而導致的身故有什麼問題？自然不屬於意外險的賠償範圍了。
那麼是否有保險公司可以把猝死當成意外責任的一種呢？當然有，但是結果必然導致該意外險產品價格的提升，比如同樣100萬保額，A家保險公司不含猝死責任300元，B家保險公司含猝死責任700元。羊毛出在羊身上，畢竟錢在投保人自己的兜裡。
千萬不要覺得什麼保險只要買了就都挺好，自己不瞭解清楚才是最大的風險。最後我還是要再次提醒那些想購買意外險的朋友們，一定要明確自己購買意外險的需求。畢竟買保險和炒股票不同，不是隻分牛市和熊市那麼簡單，需要自己做的功課很多。同時由於意外險的保費非常廉價，最好投保那些帶有意外醫療責任的產品，而且一定要看清保險合同條款，這樣理賠時就不用擔心被拒。