作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

貓妹和群裡的小夥伴聊天，發現建群以來始終貫穿群聊的一個問題就是：買的保險不合適怎麼辦？我能不能退保？以及大家都相當的糾結到底要不要退保？退又能退多少錢？最後賠了怎麼辦？

01

很多人買保險之初都是保險小白，全聽保險銷售的介紹“這也能賠那也能賠”，甚至連自己買的是什麼險種都不知道。往往都是最後出險了才發現，原來買的是理財險壓根管不著生病住院報銷。

毫不誇張的講至少有50%的人都買錯了保險。話說大家也真是心大。

很多人購買保險的契機都是在家裡的第一個新生命到來的時候，看著這個小小的人兒，初為人父人母的心都化了，想要把全世界最好的東西都給他。

結果一買準是一個教育金，一買準是一個壽險。

原因無他，這兩個險種佣金高，保險銷售也是要吃飯的。可買錯保險的各位也要反思一下，我們真的就沒有責任了嗎？

02

那些年，我們買錯的保險。

買錯險種型

想買大病險，經過保險銷售一番騷操作買了個主險是壽險，附加重疾的萬能險，平白貴出一大截保費。想退吧，一算髮現退不了多少，接著交又不划算，騎虎難下。

保額買的太少型

買的重疾保額就10萬，黑人問號臉，一場大病10萬可還夠？這個倒還好解決，再補充一份保額高的重疾就可以了。

死貴還保障不足型

買完保險跟身邊人一對比，怎麼人家就年交5千，我每年得交兩三萬。人家重疾、醫療、意外、壽險全都配齊了；我就一個萬能險，對了，啥是萬能險？最後一查，啥都保啥都保不好。

經濟支柱和非支柱不對等型

這個就是典型的爸媽和孩子分配不均，作為家庭經濟支柱的爸媽都在裸奔，寶寶卻買了一堆理財，壽險。試想一下，萬一哪天爸媽不幸發生意外，誰來交孩子的保費，誰來保障孩子的後續？

貓妹一再強調買保險要先大人後小孩，先保障後理財。

03

退保需謹慎。

錯誤已經造成了，那我們該如何挽救？怎樣才能最大化的降低我們的損失？

直接退保

首先貓妹不建議盲目退保，退保也退不了幾個錢，交5萬最後能退個5千都是好的。

退保一定是慎重考慮，再三權衡利弊後再做出的決定。退保之前我們先得考慮好以下幾點：

1）目前的身體狀況是否還能買到合適的產品

如果要退的是健康險，就需要考慮如今的身體狀況。若是身體健康不影響買新產品，那就可以直接退掉，不要計較眼前的損失，而要考慮長遠的損失。若是身體有恙，那就要具體問題具體分析了，最好找專業人士指導。

2）新產品是否能夠覆蓋舊產品的損失

像群裡很多同學之前購買的某保險，保額50萬，年交保費1萬5千多，交30年。

同類保額50萬的產品年交只要5千多，或者交滿10年就可以了。這樣算下來，便宜了近2倍，如此算來，已經交了2～3年的產品長遠看來退掉還是划算的。

3）規避空白期

新買的保險產品一般都會有30-360天的觀察期（具體產品不同，時間也不同），防止我們帶病投保，這個時間內發病時拿不到賠償金的。因此我們可以等到新買的保險過了觀察期後再退舊產品，以防萬一。

減額交清

簡單說就是將保單的現金價值作為保險費，一次性購買對應金額的保障，其中原險種的保障期不變，只是保險金額相應減少。具體減少到多少，取決於現金價值有多少，而且一般投保滿兩年後才可選擇減額交清。

舉個例子，原來保額50萬保30年的保單，交了5年後減額交清，保額就降到了1萬，後期出險保險公司最高只賠1萬元，保障期限不變，還是30年。

其實減額交清就相當於是變相的退保，只不過是用現金價值躉交了保費。

需要注意的是減額交清只適合買不了新保險且老保單經濟壓力過大的人群，能買新產品的同學就不要折騰了。

貓妹之前看過一個很有意思的比喻，買保險就像是找結婚對象，找到最適合的那個就可以果斷領證了，不要不知滿足，永遠都在期待明天會不會有“更好”的。當然若是找錯了對象，也要學會及時止損，不要消耗彼此啊～