賣保險的業務員不幹了。
你買的保險的還有效嗎？
會有其它人頂上對接服務嗎？
會不會導致後期理賠出現困難？
一個保險業務員離職，就能引發大家這麼多擔憂，想好好買個保險，比養孩子還操心啊！ 我國保險代理人數量已經超過了800萬。而與之對應的是，他們的離職率高達34%。 所以，無論你是在做保險代理人的親戚，還是同學朋友那憑信任關係買的保險，過兩年你想要保單升級、更改受益人、地址等保全服務，他們大概率早已經離職了。
在業內，我們將因業務人員離職導致沒人服務的保單，稱為“孤兒保單”。
但大家可別望文生義，孤兒保單在保險公司眼裡是個搶手貨，根本不愁沒人管你。
因為孤兒單表示已經買了保險，對保險高度認同，屬於高意向的精準客戶，保險公司等著繼續開發孤兒單的剩餘價值呢，寶貴的很！
保險公司為了對接孤兒單，還專門設置了一個職位叫作“續期專員”。
沒有業務員服務，理賠時效會不會變慢？保險公司會不會故意刁難不給賠？
先看一組行業數據。2018全年度的理賠數據，來自40家保險公司的數據彙集而成（這裡只選了30家公司），如下圖：
Ps：數據採集自《中國保險報》。限於篇幅沒將所有保險公司的都列出來。
理賠時效：是指從保險公司立案（申請人提供完整資料，正式受理）至結案的處理時間。
獲賠率：就是出險案件能得到理賠的比例，比如97%的獲賠率，意味著這家保險公司在一年內100件理賠案件，有97件能順利理賠。
圖中打“\”的表示沒有該項數據。
紅色字體那一列，是理賠時效數據。數字越小，表示理賠越快。反之就要慢一點。
舉例說明：
太平洋壽險2018全年共理賠了272萬個案件，累計賠付了130億元。
小額理賠案件（保額比較小，一般在1萬以下的案件）的理賠時效僅0.28天。也就是說假如你要報銷2000元，不到半天這個案件就能處理完。
獲賠率是99.2%，即有超過9成多的案件都能都到賠付。
最大一筆理賠金額是522萬元，理賠金額中，37.84%的錢都賠在了重疾上。（重疾險要買好啊）
可以看到：
上圖提到的保險公司，一年賠付的錢從幾千萬到幾百億元；獲賠率無限逼近100%。
針對很多購買保險人群的擔心，下面回答幾個重點問題。
代理人不幹了，保單還有效嗎？
有人會擔憂代理人離職後保單的安全性，以後理賠會不會受阻？
保單是我們和保險公司簽訂的一紙合同，受法律所保護，無論你是在哪個渠道買的保險，都不會因為渠道的撤銷或業務人員的離職而導致保單失效。
我們交的保費也是打給了保險公司，只要我們作為客戶撥打客服電話查驗保單，客服就有義務為我們提供服務。
我們的保單肯定是繼續有效的，保障利益也不會因此受到任何影響。
代理人離職了，我的保單誰來管？
一些比較注重服務的保險公司，代理人一旦離職會有短信提醒，而且肯定有人頂上服務的，大家不要擔心。
畢竟老客戶本身就是一種很好的資源，服務好老客戶不僅可以減少公司的獲客成本，還可以帶來更多的加保和轉介紹，增加保費收入。
不過每個代理人的素質良莠不齊，運氣好點我們會被分給那些專業負責的代理人跟進，運氣差點可能剛分配沒多久又不幹了，這樣循環往復最後都搞不清誰是誰，也就不想再聯繫了。
而且在如今的社會，連結婚都有可能離婚從此形同陌路，更別說你只是在他那裡買了一份保險。
所以與其操心有沒有人為你忙前忙後，倒不如自己多花點時間，看看我們買的是什麼保險？這份保險有沒有解決我的實際問題，這樣可能更務實一些。
沒有代理人，理賠會很難？
很多人最擔心的就是銷售人員離職了，保險公司會不會刻意刁難，想方設法不給理賠？
1、保險賠不賠，到底看什麼？
有的銷售人員會強調，如果沒有人指導的話，只要病例寫錯一個字，就有可能會被拒賠，真的是這樣？
關於理賠，我之前說得很多了，保險就是一紙合同，保什麼、不保什麼、什麼情況下能理賠，都明確寫在合同上了，和公司規模大小、這份保險貴不貴，都沒有直接關係。
以前段時間鬧得沸沸揚揚的xx拒賠事件為例：
2015 年 6 月，家人通過代理人給徐某買了份重疾險，年繳保費 1.8 萬，3 年後徐某確診冠心病，實施了冠狀動脈支架術，出院後向保險公司申請理賠。
由於達不到重疾理賠條件，輕症又沒有包含這個病種，保險公司拒賠，雙方對簿公堂，最終經法院裁決拒賠理由成立。
如果達不到賠付標準，即使是保險公司的總經理為你服務，病例寫得再漂亮，都是不賠的。
如果準備理賠，需要哪些資料？
現在各家公司都有一套非常成熟的理賠流程，客服會指引我們做好後續的準備工作，比如一些要準備的理賠資料：
落實到個人身上。 假設業務員離職，你需要理賠，但一時找不到對接的服務人員，該如何理賠呢？ 首先肯定是打電話報案。
接著客戶告訴你要準備哪些理賠材料，我根據不同疾病原因列出了部分材料示範，
如下圖：
這些理賠材料如何交給保險公司呢？
目前可以通過以下 3 種途徑來提交理賠資料：
1、如果你家附近有保險公司的門店，直接上門找他們就成。
2、如果門店較遠，或者你家那地兒乾脆就沒有門店，那麼可以選擇郵寄的方式將材料寄到保險公司。
3、當然，現在有的互聯網保險，可以通過app或是官網，實時在線就能拍照上傳理賠資料，更加方便。
理賠資料齊全後，保險公司審核無誤，就等著理賠款下發了。
說下這個過程中可能會遇到的幾個困難點：
1、理賠材料準備不齊全，材料不齊，會拉長理賠時效，嚴重可能導致拒賠。
無論哪家保險公司的理賠，都必須走流程，該交的材料都得交，沒有經歷過，需要辦的材料本來就瑣碎，第一次辦理，會是個比較痛苦的過程。
舉個簡單的例子，居民醫保異地報銷，如果有什麼該提供的材料沒有給到，就直接報不了，直到材料全部備齊才行。
所以，如果沒人協助你辦理材料，要保持一顆平和的心，遇到問題和醫院、保司商量，儘量把材料都準備齊。
2、出現理賠糾紛
這一點可能是大家最擔心的。一旦出現理賠糾紛，沒有業務員（代理人）協助，自己得單獨和保險公司硬剛。遇到糾紛，最重要的是要尋求法律援助，保險公司絕不會故意刁難不給賠，但他們也不會濫賠、錯賠。
還有一種情況理賠時，發現當年保險代理人有錯誤引導，導致理賠糾紛，但保險代理人早已離職，該怎麼處理？
這個情況就比較複雜，一般來說，需要提供當年代理人誤導銷售的證據，如果證據確鑿，那麼有可能先由保險公司負擔誤導銷售的後果，然後由保險公司決定是否需要追責等問題。
我還是希望你們不要出現被誤導的情況。購買保險當初，最好能仔細閱讀保險合同，要是對保險合同內容不是很理解，可以撥打保險公司官方客服熱線要求解讀，當然也可以諮詢我；再就是鄭重對待保險銷售“雙錄”，認真接聽保險公司電話回訪，千萬不要聽信高額回報而不顧條款細則。
3、沒有代理人服務，理賠會變慢？
理賠時效也是很多人比較擔心的問題，銷售人員離職了，保險公司會不會差別對待，故意拖延幾個月不給賠呢？
其實在保險公司眼裡，賣一單保險和理賠一單保險，都是最正常不過的事情，從保險公司每年的理賠年報來就能看出來，很多公司都是幾億、幾十億的真金白銀賠出去。
各家公司的理賠時效都挺快的，而且獲賠率達到了 97 %以上，絕大部分理賠案例都是賠了的。
另外對於保險理賠時效，我國的保險法也有嚴格規定：
保險公司在收到我們的理賠申請時，應當及時做出核定；情形複雜的，應當在 30 天內做出核定。
屬於保險責任的， 應 10 天內進行賠付；不屬於保險責任的，應 3天內給出拒賠通知，並說明理由。
現在各家保險公司為了提高自身品牌競爭力，都比較看重理賠服務，於情於理，都不敢違背立法，隨意拖延不給我們理賠的。
所以理賠人員都會依據 不惜賠、不錯賠、不濫賠 的原則，認真對待每一個理賠案例，不會因為你是在代理人那裡買的就有所照顧，也不會因為是自己申請理賠就刻意去刁難你。
4、變更保單信息，我該怎麼辦？
隨著現在各家公司 IT 技術的不斷升級，很多基本信息都可以通過電話或者 APP 辦理了。所以有時候即使你找了銷售人員，銷售人員可能也會讓我們自行通過 APP 辦理，方便又快捷。
5、想退保了，我該找誰辦理？
為了幫朋友完成業績考核，有些人手上會有一些“人情單”，朋友不幹了保費每年卻還在交。不知不覺交了幾年保費後，才發現並不是適合自己，想退保卻不知道找誰？
不同公司退保流程會有所不同，有些公司可以直接通過電話、APP 或官網就能自助辦理退保，但有些公司只能去櫃檯或填單郵寄才能辦理退保。
各家公司為了續保率，通常還會安排保全人員進行遊說和挽留，勸說客戶繼續持有保單。
所以在買保險前建議務必考慮清楚，不要隨隨便便買了一份保險，又匆匆忙忙去退保。
任何行業都是良莠不齊，如果你遇到了談吐儒雅，專業有責任的銷售人員，這一定是我們的福氣。如果銷售人員不幹了，其實也不用過分擔心，只要買了合適的保險，解決了自己的問題，其實就已經足夠了。
願每個人都能選到稱心如意的保險 ：
如果你有任何關於保險、社保相關的問題，都可以給我留言，我將盡全力為您解答。
SUN本人站在客觀和中立立場上，真誠希望普及大眾對保險正確的理解，讓更多人懂保險後才會去接納，同時在最終選擇購買保險的過程中找到更適合自己的保險，避免花冤枉錢。
歡迎大家後臺留言互動，講講你怎麼理解保險？為什麼不敢買保險，或者買了保險後才發現買錯了的那些坑。
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