進階篇7、保險合同看不懂？教你如何快速讀懂保單

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很多朋友在購買保險時，首先遇到的一大難題，就是讀不懂保險合同。保險合同條款這麼多，專業術語層出不窮，計算公式這麼複雜，大多數人是一看就蒙。

彆著急，小強今天就告訴大家如何快速的讀懂一份保險合同，弄懂自己的保單，並且並不需要學習太多專業的保險知識。

在我們討論如何讀懂保險合同之前，有幾個必要的術語，還是希望大家先搞清楚，小強會採用通俗易懂的方式解釋，可能不是很嚴謹，但是方便大家理解：

保費：就是保險費，我們買保險交的錢。

保險人：一般就是保險公司

被保人：一般就是簽訂保險合同時的被保障的對象，理賠也是根據被保人發生的風險情況來核定

投保人：可簡單理解為買保險時，出錢的人。注意投保人可以和被保人是同一人，即自己給自己買保險；投保人也可以和被保人不是同一人，比如妻子給自己丈夫買保險。如果不是同一人，很多產品要求投保人和被保人之間必須存在可保利益

受益人：如果發生理賠，誰能拿到保險公司賠償的錢誰就是受益人，受益人可以是一個或者多個。

可保利益：是指投保人或被保險人之間所具有的利害關係。一個人通常與父母、夫妻、子女之間存在可保利益。

保險標的：在人身保險中，通常就是被保人。財產險就不一定了，比如車險，保險標的就是車

有了上面的知識，我就可以繼續我們保險合同內容解讀了。要讀懂保險合同，只需要從以下幾方面入手：

1．先搞懂保障責任。

保障責任是什麼呢，就是就是我們說的，保什麼，那些情況屬於保障範圍內。

比如重疾險，我們一般要看，保障多少種重大疾病，是否包含中症、輕症，包含多少種中症和輕症，是保障到固定年齡還是終身，重疾、中症、輕症分不分組，可以陪多少次，每次賠付間隔多久等等。

再比如壽險，我們要搞清楚保障從幾歲到幾歲或者到終身，有沒有分紅，是保身故還是身故和全殘，等等。

2．除外責任很重要

上面我們說了保障責任，是保險公司保障在的內容，那麼除外責任比較好理解了，就是保險公司不保障的內容。這種情況也比較多，比如有些壽險不包含酒駕身故的，還有艾滋病及其引起的併發問題。

3.保費與保額是核心

這是與我們最相關的內容。就是我每年交多少錢，如果發生理賠，能拿到多少錢。比如要注意有一些產品，是主險和附加險共享保額，什麼意思呢？

打個比方，例如某某福產品，是包含壽險和重疾以及醫療的產品，其中壽險和重疾是共享保額，比如被保人得了癌症，重疾就賠付了相應的保額，然後被保人癌症沒治好，死了，這個時候壽險就不陪了，因為額度已經在重疾賠完了。所以買壽險和重疾，最好不要共用保額，分開的才合適。

4.健康告知須重視

這是保險法規定的，我們投保人的義務，只有真正做到了如實告知，以後理賠才能更順暢，糾紛更少。這個小強不過多敘述，如果有疑問，可以參看小強之前的文章《進階篇2、健康告知如何做？說實話很重要，但也需要技巧》。

5.保險裡面幾個重要的時間

A 生效期。就是我們保單生效的時間。一般來書，我們交完保費，保險公司出單後，保單並不是立刻生效，保險合同中會約定一個生效時間，通常是出單當天的24點。

B 等待期。一般的涉及身體健康相關的保險，都有一個等待期，主要為了防止帶病投保的情況。等待期不同產品會有不同，百萬醫療通常是30天，壽險、重疾則可能是90天、180天等。這個時間和我們是密切相關的，因為等待期出險，保險公司一般都是不會賠償的，好一點會退還保費。但等待期間有種情況是列外，如果是意外導致的事故一般就會正常賠付。所以一定要看清保險合同的約定。

C 猶豫期。小強在前面退保的文章裡面，已經詳細說過猶豫期。這裡就簡單提一下：猶豫期就是給已經買了保險的人一段考慮和後悔的時間，期間如果退保，沒有損失，可以全額退還保費。國內保險猶豫期一般10天，15天不等。注意，也有些產品可能沒有猶豫期。

D寬限期。我們買了保險，很多時候都是要每年按時交保費的。如果忘了，或者其他原因導致沒交，保單不會立刻終止，會有一個寬限時間，就是寬限期。寬限期內補交了保費，保單不會有什麼問題。寬限期一般是60天。

注意，寬限期，保單也是有效的，出險了，保險公司也是要陪的，只不過會從賠償中扣除欠繳的保費。

E 復效期。如果我們在上面提到的寬限期內，仍然沒有補交保費。那麼從寬限期最後時刻開始的後2年，就是復效期。

舉個例子，比如甲買了一份壽險，2019.3.5日應該交下一年的保費，但是甲沒有交。然後從2019.3.6日至2019.5.4日（共60天）屬於寬限期，但在這期間甲仍然沒有交保費，那麼從2019.5.4日至2021.5.3日就屬於復效期。

特別注意，復效期保單已經無效了，發生理賠保險公司沒有賠償責任的。但是如果復效期想恢復保單效力，可以和保險公司協商，具體協商結果不一定，保險公司可能要求被保人重新健康告知，或者體檢。保險公司可能同意恢復保單，也可能拒絕。所以大家一定要注意，保費按時交，最遲也不要超過寬限期。

好了，今天的內容小強就介紹到這裡啦，如果還有什麼問題，都可以聯繫小強。