'健康、重疾、意外、門診……不同預算下兒童保險如何排序'

孩子是父母的心頭肉，唯恐孩子吃不飽、穿不好，學習跟不上，還怕孩子生病……反正什麼都想給孩子最好的！於是，怎麼給孩子買保險也成為了當下很多家長的必備功課。

可是，健康險、重疾險、意外險、門診險…，兒童保險的品種那麼多，不同預算下應該如何排序？給孩子買保險，又該避開哪些坑呢？

孩子是父母的心頭肉，唯恐孩子吃不飽、穿不好，學習跟不上，還怕孩子生病……反正什麼都想給孩子最好的！於是，怎麼給孩子買保險也成為了當下很多家長的必備功課。

可是，健康險、重疾險、意外險、門診險…，兒童保險的品種那麼多，不同預算下應該如何排序？給孩子買保險，又該避開哪些坑呢？

本文作者：孫明展，中山大學統計系碩士，國際金融理財師，中山大學金融系、統計系專業碩士導師，“譜藍”品牌創始人。

本文為作者觀點，不代表金融辣媽平臺的建議，金融辣媽的觀點永遠是，保險是大事，一定要多比較、反覆比較、認認真真地比較和甄別！尤其如果涉及境外保險購買，由於國家外匯管制以及境外法律監管和國內區別重大等問題，更加要謹慎，務必瞭解通透之後才可以入手。

孩子是父母的心頭肉，唯恐孩子吃不飽、穿不好，學習跟不上，還怕孩子生病……反正什麼都想給孩子最好的！於是，怎麼給孩子買保險也成為了當下很多家長的必備功課。

可是，健康險、重疾險、意外險、門診險…，兒童保險的品種那麼多，不同預算下應該如何排序？給孩子買保險，又該避開哪些坑呢？

本文作者：孫明展，中山大學統計系碩士，國際金融理財師，中山大學金融系、統計系專業碩士導師，“譜藍”品牌創始人。

本文為作者觀點，不代表金融辣媽平臺的建議，金融辣媽的觀點永遠是，保險是大事，一定要多比較、反覆比較、認認真真地比較和甄別！尤其如果涉及境外保險購買，由於國家外匯管制以及境外法律監管和國內區別重大等問題，更加要謹慎，務必瞭解通透之後才可以入手。

孩子是父母的心頭肉，唯恐孩子吃不飽、穿不好，學習跟不上，還怕孩子生病……反正什麼都想給孩子最好的！於是，怎麼給孩子買保險也成為了當下很多家長的必備功課。

可是，健康險、重疾險、意外險、門診險…，兒童保險的品種那麼多，不同預算下應該如何排序？給孩子買保險，又該避開哪些坑呢？

本文作者：孫明展，中山大學統計系碩士，國際金融理財師，中山大學金融系、統計系專業碩士導師，“譜藍”品牌創始人。

本文為作者觀點，不代表金融辣媽平臺的建議，金融辣媽的觀點永遠是，保險是大事，一定要多比較、反覆比較、認認真真地比較和甄別！尤其如果涉及境外保險購買，由於國家外匯管制以及境外法律監管和國內區別重大等問題，更加要謹慎，務必瞭解通透之後才可以入手。

孩子是父母的心頭肉，唯恐孩子吃不飽、穿不好，學習跟不上，還怕孩子生病……反正什麼都想給孩子最好的！於是，怎麼給孩子買保險也成為了當下很多家長的必備功課。

可是，健康險、重疾險、意外險、門診險…，兒童保險的品種那麼多，不同預算下應該如何排序？給孩子買保險，又該避開哪些坑呢？

本文作者：孫明展，中山大學統計系碩士，國際金融理財師，中山大學金融系、統計系專業碩士導師，“譜藍”品牌創始人。

本文為作者觀點，不代表金融辣媽平臺的建議，金融辣媽的觀點永遠是，保險是大事，一定要多比較、反覆比較、認認真真地比較和甄別！尤其如果涉及境外保險購買，由於國家外匯管制以及境外法律監管和國內區別重大等問題，更加要謹慎，務必瞭解通透之後才可以入手。

給孩子買保險，要注意這幾點！

壹

給孩子買保險，首先考慮健康險

凡是有孩子的爸爸媽媽都知道，孩子的健康問題，最影響家庭的財務安排。孩子一旦生病，就算傾家蕩產，父母都會全力以赴。所以給孩子買保險，壽險考慮健康險。

至於很多家長都掉進的大坑——教育金險，就沒必要考慮了。

為什麼我說“教育金險”沒什麼用？目前，國內所有教育金保險的產品形態，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學費、大學的學費，或畢業之後的創業。

一般而言，中國的分紅類產品，與儲蓄的收益相差無幾，大概在3%上下。一份保單就數十年了啊，這麼長的時間完全可以更高效地解決教育金儲備的問題。

保險姓保，解決的是保障的問題，而不是用保險來解決理財、儲蓄的問題。因此給孩子買保險，只要買健康險就好了，這起碼已經能避開教育金險這種坑了。

具體應該如何選擇健康險？兒童健康險，我們主要考慮三種：重疾險、醫療險、意外險。

貳

重疾險必須買，越早越好

毫無疑問，兒童重疾險必須買，越早越好。因為發重疾，對家庭財務影響最大。

插一句，無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠、買抵。

首先，重疾險保額一定要足夠。

重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本——50萬元。

為節約成本，可減除醫保的重疾報銷額度。各地政策有差異，以廣州為例，重疾可額外報銷15萬元。可是未成年人沒有針對重疾的醫保報銷，因此建議保額買到50萬元以上。

有人認為小孩買重疾沒必要買這麼高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費率便宜；這與生了重疾後，你必須付出的醫療成本是兩碼事。

保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務問題。

第二，重疾保障的種類和限制。

市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產品覆蓋的重疾種類絕大多數重合。具體到兒童重疾險，我們只需要重點注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。

綜上所述，兒童重疾險，保額以50萬元為宜，購買時不用過份強調返還因素，應重點考慮保額與保費的性價比，保障越高，保費越便宜越好。

如果預算不夠，50萬的保額不能降，可以縮短保障期，保個二三十年來降低預算。

叄

醫療險產品差異大，挑選需細緻

兒童買住院醫療險和成人在保障範圍方面沒有大的區別，同樣是注意以下幾點：

（1）報銷範圍是否無醫保名錄限制。購買商業保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用了。

（2）是否保證續保。住院醫療險都是交一年，保一年的一年期產品，如果沒有保證續保，那麼第二年可能就無法繼續投保了。

因此購買時要注意看條款：什麼時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。

肆

意外險的挑選要點

我們知道意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

但國家對未成年人的身故責任有額度的限制：0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲不能超過50萬。

而且我們說過，孩子沒有家庭經濟責任，不需要考慮ta的身故責任，所以給孩子買意外險的時候，不需要追求很高的保額。

應該重點關注意外險中的意外醫療部分：1-3萬的意外醫療報銷額度即可，不限醫保用藥範圍限制，100%報銷的更好，沒有免賠額的更佳。

伍

門診險沒必要買

誰都知道門診會經常發生，孩子可能每個月要看一兩次門診，每次花費一兩百不定。

但這種發生頻率高，損失小的風險，其實是不需要買保險的。這個風險造成的影響太小，你承擔得起，就應該“自留風險”，而非靠保險公司將所有風險都轉移出去。

如果每次發生門診都要理賠，光往返的快遞，出據理賠支票的行政成本可能要三四十元，已經佔據理賠金額的相當一部分。

這樣一來，保險公司的運營成本太高了，只能把成本轉嫁給消費者，提高保費。最後的結果是，門診險對保險公司沒有價值，對消費者沒有價值，只對快遞公司有價值。

所以小孩兒的門診險其實沒太大必要購買，除非單位購買了團體門診險作為員工福利，那我們當然要享受了。

陸

先規劃，再看產品

很多朋友是沒有科學規劃思維的，一上來就問哪個產品好，就像去醫院看病一上來就讓醫生開藥一樣，根本不給人問診的機會。

保障也是這樣，只有在清楚你的家庭財務狀況、保障需求的情況下，才知道要如何科學地規劃整個家庭的保障方案。

沒有科學量化過保障需求，都不知道要買多少額度的，每年花了上萬塊錢，結果生病時候保額都不夠用！一旦缺乏這種規劃思維，就容易掉進一個個坑裡。

比如一心只想著給孩子買保險，忽略了最重要的家庭支柱的保險；又比如光給孩子買保險就花了一兩萬，根本不夠預算再去給大人配置了...這些都是不對的。

因此，建議大家都先給家庭做個整體的保障方案規劃，再去給每個成員一一落實保障產品。

孩子是父母的心頭肉，唯恐孩子吃不飽、穿不好，學習跟不上，還怕孩子生病……反正什麼都想給孩子最好的！於是，怎麼給孩子買保險也成為了當下很多家長的必備功課。

可是，健康險、重疾險、意外險、門診險…，兒童保險的品種那麼多，不同預算下應該如何排序？給孩子買保險，又該避開哪些坑呢？

本文作者：孫明展，中山大學統計系碩士，國際金融理財師，中山大學金融系、統計系專業碩士導師，“譜藍”品牌創始人。

本文為作者觀點，不代表金融辣媽平臺的建議，金融辣媽的觀點永遠是，保險是大事，一定要多比較、反覆比較、認認真真地比較和甄別！尤其如果涉及境外保險購買，由於國家外匯管制以及境外法律監管和國內區別重大等問題，更加要謹慎，務必瞭解通透之後才可以入手。

給孩子買保險，要注意這幾點！

壹

給孩子買保險，首先考慮健康險

凡是有孩子的爸爸媽媽都知道，孩子的健康問題，最影響家庭的財務安排。孩子一旦生病，就算傾家蕩產，父母都會全力以赴。所以給孩子買保險，壽險考慮健康險。

至於很多家長都掉進的大坑——教育金險，就沒必要考慮了。

為什麼我說“教育金險”沒什麼用？目前，國內所有教育金保險的產品形態，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學費、大學的學費，或畢業之後的創業。

一般而言，中國的分紅類產品，與儲蓄的收益相差無幾，大概在3%上下。一份保單就數十年了啊，這麼長的時間完全可以更高效地解決教育金儲備的問題。

保險姓保，解決的是保障的問題，而不是用保險來解決理財、儲蓄的問題。因此給孩子買保險，只要買健康險就好了，這起碼已經能避開教育金險這種坑了。

具體應該如何選擇健康險？兒童健康險，我們主要考慮三種：重疾險、醫療險、意外險。

貳

重疾險必須買，越早越好

毫無疑問，兒童重疾險必須買，越早越好。因為發重疾，對家庭財務影響最大。

插一句，無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠、買抵。

首先，重疾險保額一定要足夠。

重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本——50萬元。

為節約成本，可減除醫保的重疾報銷額度。各地政策有差異，以廣州為例，重疾可額外報銷15萬元。可是未成年人沒有針對重疾的醫保報銷，因此建議保額買到50萬元以上。

有人認為小孩買重疾沒必要買這麼高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費率便宜；這與生了重疾後，你必須付出的醫療成本是兩碼事。

保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務問題。

第二，重疾保障的種類和限制。

市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產品覆蓋的重疾種類絕大多數重合。具體到兒童重疾險，我們只需要重點注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。

綜上所述，兒童重疾險，保額以50萬元為宜，購買時不用過份強調返還因素，應重點考慮保額與保費的性價比，保障越高，保費越便宜越好。

如果預算不夠，50萬的保額不能降，可以縮短保障期，保個二三十年來降低預算。

叄

醫療險產品差異大，挑選需細緻

兒童買住院醫療險和成人在保障範圍方面沒有大的區別，同樣是注意以下幾點：

（1）報銷範圍是否無醫保名錄限制。購買商業保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用了。

（2）是否保證續保。住院醫療險都是交一年，保一年的一年期產品，如果沒有保證續保，那麼第二年可能就無法繼續投保了。

因此購買時要注意看條款：什麼時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。

肆

意外險的挑選要點

我們知道意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

但國家對未成年人的身故責任有額度的限制：0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲不能超過50萬。

而且我們說過，孩子沒有家庭經濟責任，不需要考慮ta的身故責任，所以給孩子買意外險的時候，不需要追求很高的保額。

應該重點關注意外險中的意外醫療部分：1-3萬的意外醫療報銷額度即可，不限醫保用藥範圍限制，100%報銷的更好，沒有免賠額的更佳。

伍

門診險沒必要買

誰都知道門診會經常發生，孩子可能每個月要看一兩次門診，每次花費一兩百不定。

但這種發生頻率高，損失小的風險，其實是不需要買保險的。這個風險造成的影響太小，你承擔得起，就應該“自留風險”，而非靠保險公司將所有風險都轉移出去。

如果每次發生門診都要理賠，光往返的快遞，出據理賠支票的行政成本可能要三四十元，已經佔據理賠金額的相當一部分。

這樣一來，保險公司的運營成本太高了，只能把成本轉嫁給消費者，提高保費。最後的結果是，門診險對保險公司沒有價值，對消費者沒有價值，只對快遞公司有價值。

所以小孩兒的門診險其實沒太大必要購買，除非單位購買了團體門診險作為員工福利，那我們當然要享受了。

陸

先規劃，再看產品

很多朋友是沒有科學規劃思維的，一上來就問哪個產品好，就像去醫院看病一上來就讓醫生開藥一樣，根本不給人問診的機會。

保障也是這樣，只有在清楚你的家庭財務狀況、保障需求的情況下，才知道要如何科學地規劃整個家庭的保障方案。

沒有科學量化過保障需求，都不知道要買多少額度的，每年花了上萬塊錢，結果生病時候保額都不夠用！一旦缺乏這種規劃思維，就容易掉進一個個坑裡。

比如一心只想著給孩子買保險，忽略了最重要的家庭支柱的保險；又比如光給孩子買保險就花了一兩萬，根本不夠預算再去給大人配置了...這些都是不對的。

因此，建議大家都先給家庭做個整體的保障方案規劃，再去給每個成員一一落實保障產品。

不同預算下的配置建議

最後，應很多讀者的要求，我也結合不同預算，給大家提供一下不同預算情況下的保障方案。這裡需要強調，每個家庭的預算、偏好等情況都不同，有的人預算多，有的人預算少。有的人覺得給孩子買定期二三十年的就夠了，有的人就是想給孩子買保障終身的。所以，沒有一個方案是可以完美地滿足到所有家庭的需求的，所以，這裡以0歲男孩兒為例，給不同預算的家庭，做了3個不同的少兒保障方案，給大家參考一下配置思路。

1000元內搞定孩子的保障

1

孩子是父母的心頭肉，唯恐孩子吃不飽、穿不好，學習跟不上，還怕孩子生病……反正什麼都想給孩子最好的！於是，怎麼給孩子買保險也成為了當下很多家長的必備功課。

可是，健康險、重疾險、意外險、門診險…，兒童保險的品種那麼多，不同預算下應該如何排序？給孩子買保險，又該避開哪些坑呢？

本文作者：孫明展，中山大學統計系碩士，國際金融理財師，中山大學金融系、統計系專業碩士導師，“譜藍”品牌創始人。

本文為作者觀點，不代表金融辣媽平臺的建議，金融辣媽的觀點永遠是，保險是大事，一定要多比較、反覆比較、認認真真地比較和甄別！尤其如果涉及境外保險購買，由於國家外匯管制以及境外法律監管和國內區別重大等問題，更加要謹慎，務必瞭解通透之後才可以入手。

給孩子買保險，要注意這幾點！

壹

給孩子買保險，首先考慮健康險

凡是有孩子的爸爸媽媽都知道，孩子的健康問題，最影響家庭的財務安排。孩子一旦生病，就算傾家蕩產，父母都會全力以赴。所以給孩子買保險，壽險考慮健康險。

至於很多家長都掉進的大坑——教育金險，就沒必要考慮了。

為什麼我說“教育金險”沒什麼用？目前，國內所有教育金保險的產品形態，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學費、大學的學費，或畢業之後的創業。

一般而言，中國的分紅類產品，與儲蓄的收益相差無幾，大概在3%上下。一份保單就數十年了啊，這麼長的時間完全可以更高效地解決教育金儲備的問題。

保險姓保，解決的是保障的問題，而不是用保險來解決理財、儲蓄的問題。因此給孩子買保險，只要買健康險就好了，這起碼已經能避開教育金險這種坑了。

具體應該如何選擇健康險？兒童健康險，我們主要考慮三種：重疾險、醫療險、意外險。

貳

重疾險必須買，越早越好

毫無疑問，兒童重疾險必須買，越早越好。因為發重疾，對家庭財務影響最大。

插一句，無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠、買抵。

首先，重疾險保額一定要足夠。

重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本——50萬元。

為節約成本，可減除醫保的重疾報銷額度。各地政策有差異，以廣州為例，重疾可額外報銷15萬元。可是未成年人沒有針對重疾的醫保報銷，因此建議保額買到50萬元以上。

有人認為小孩買重疾沒必要買這麼高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費率便宜；這與生了重疾後，你必須付出的醫療成本是兩碼事。

保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務問題。

第二，重疾保障的種類和限制。

市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產品覆蓋的重疾種類絕大多數重合。具體到兒童重疾險，我們只需要重點注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。

綜上所述，兒童重疾險，保額以50萬元為宜，購買時不用過份強調返還因素，應重點考慮保額與保費的性價比，保障越高，保費越便宜越好。

如果預算不夠，50萬的保額不能降，可以縮短保障期，保個二三十年來降低預算。

叄

醫療險產品差異大，挑選需細緻

兒童買住院醫療險和成人在保障範圍方面沒有大的區別，同樣是注意以下幾點：

（1）報銷範圍是否無醫保名錄限制。購買商業保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用了。

（2）是否保證續保。住院醫療險都是交一年，保一年的一年期產品，如果沒有保證續保，那麼第二年可能就無法繼續投保了。

因此購買時要注意看條款：什麼時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。

肆

意外險的挑選要點

我們知道意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

但國家對未成年人的身故責任有額度的限制：0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲不能超過50萬。

而且我們說過，孩子沒有家庭經濟責任，不需要考慮ta的身故責任，所以給孩子買意外險的時候，不需要追求很高的保額。

應該重點關注意外險中的意外醫療部分：1-3萬的意外醫療報銷額度即可，不限醫保用藥範圍限制，100%報銷的更好，沒有免賠額的更佳。

伍

門診險沒必要買

誰都知道門診會經常發生，孩子可能每個月要看一兩次門診，每次花費一兩百不定。

但這種發生頻率高，損失小的風險，其實是不需要買保險的。這個風險造成的影響太小，你承擔得起，就應該“自留風險”，而非靠保險公司將所有風險都轉移出去。

如果每次發生門診都要理賠，光往返的快遞，出據理賠支票的行政成本可能要三四十元，已經佔據理賠金額的相當一部分。

這樣一來，保險公司的運營成本太高了，只能把成本轉嫁給消費者，提高保費。最後的結果是，門診險對保險公司沒有價值，對消費者沒有價值，只對快遞公司有價值。

所以小孩兒的門診險其實沒太大必要購買，除非單位購買了團體門診險作為員工福利，那我們當然要享受了。

陸

先規劃，再看產品

很多朋友是沒有科學規劃思維的，一上來就問哪個產品好，就像去醫院看病一上來就讓醫生開藥一樣，根本不給人問診的機會。

保障也是這樣，只有在清楚你的家庭財務狀況、保障需求的情況下，才知道要如何科學地規劃整個家庭的保障方案。

沒有科學量化過保障需求，都不知道要買多少額度的，每年花了上萬塊錢，結果生病時候保額都不夠用！一旦缺乏這種規劃思維，就容易掉進一個個坑裡。

比如一心只想著給孩子買保險，忽略了最重要的家庭支柱的保險；又比如光給孩子買保險就花了一兩萬，根本不夠預算再去給大人配置了...這些都是不對的。

因此，建議大家都先給家庭做個整體的保障方案規劃，再去給每個成員一一落實保障產品。

不同預算下的配置建議

最後，應很多讀者的要求，我也結合不同預算，給大家提供一下不同預算情況下的保障方案。這裡需要強調，每個家庭的預算、偏好等情況都不同，有的人預算多，有的人預算少。有的人覺得給孩子買定期二三十年的就夠了，有的人就是想給孩子買保障終身的。所以，沒有一個方案是可以完美地滿足到所有家庭的需求的，所以，這裡以0歲男孩兒為例，給不同預算的家庭，做了3個不同的少兒保障方案，給大家參考一下配置思路。

1000元內搞定孩子的保障

1

這個方案適合預算有限的家庭。

這款重疾險保障充足，尤其是在少兒高發疾病方面的保障。其次性價比也很高，交20年，保30年，每年只需要五六百元。

另外搭配了一款意外險，除了20萬的意外身故/傷殘保額以外，還有2萬元的意外醫療報銷額度，0免賠額，不限社保範圍，100%報銷，每年保費才59元。

重疾險和意外險的搭配，讓疾病和意外的風險都有了保障，每年一共才657.6元的保費支出，相信絕大部分的家庭都可以承擔。

等到30年後，孩子長大了，可以再投其他的成人重疾險。

2000元預算，保障更充足

2

孩子是父母的心頭肉，唯恐孩子吃不飽、穿不好，學習跟不上，還怕孩子生病……反正什麼都想給孩子最好的！於是，怎麼給孩子買保險也成為了當下很多家長的必備功課。

可是，健康險、重疾險、意外險、門診險…，兒童保險的品種那麼多，不同預算下應該如何排序？給孩子買保險，又該避開哪些坑呢？

本文作者：孫明展，中山大學統計系碩士，國際金融理財師，中山大學金融系、統計系專業碩士導師，“譜藍”品牌創始人。

本文為作者觀點，不代表金融辣媽平臺的建議，金融辣媽的觀點永遠是，保險是大事，一定要多比較、反覆比較、認認真真地比較和甄別！尤其如果涉及境外保險購買，由於國家外匯管制以及境外法律監管和國內區別重大等問題，更加要謹慎，務必瞭解通透之後才可以入手。

給孩子買保險，要注意這幾點！

壹

給孩子買保險，首先考慮健康險

凡是有孩子的爸爸媽媽都知道，孩子的健康問題，最影響家庭的財務安排。孩子一旦生病，就算傾家蕩產，父母都會全力以赴。所以給孩子買保險，壽險考慮健康險。

至於很多家長都掉進的大坑——教育金險，就沒必要考慮了。

為什麼我說“教育金險”沒什麼用？目前，國內所有教育金保險的產品形態，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學費、大學的學費，或畢業之後的創業。

一般而言，中國的分紅類產品，與儲蓄的收益相差無幾，大概在3%上下。一份保單就數十年了啊，這麼長的時間完全可以更高效地解決教育金儲備的問題。

保險姓保，解決的是保障的問題，而不是用保險來解決理財、儲蓄的問題。因此給孩子買保險，只要買健康險就好了，這起碼已經能避開教育金險這種坑了。

具體應該如何選擇健康險？兒童健康險，我們主要考慮三種：重疾險、醫療險、意外險。

貳

重疾險必須買，越早越好

毫無疑問，兒童重疾險必須買，越早越好。因為發重疾，對家庭財務影響最大。

插一句，無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠、買抵。

首先，重疾險保額一定要足夠。

重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本——50萬元。

為節約成本，可減除醫保的重疾報銷額度。各地政策有差異，以廣州為例，重疾可額外報銷15萬元。可是未成年人沒有針對重疾的醫保報銷，因此建議保額買到50萬元以上。

有人認為小孩買重疾沒必要買這麼高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費率便宜；這與生了重疾後，你必須付出的醫療成本是兩碼事。

保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務問題。

第二，重疾保障的種類和限制。

市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產品覆蓋的重疾種類絕大多數重合。具體到兒童重疾險，我們只需要重點注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。

綜上所述，兒童重疾險，保額以50萬元為宜，購買時不用過份強調返還因素，應重點考慮保額與保費的性價比，保障越高，保費越便宜越好。

如果預算不夠，50萬的保額不能降，可以縮短保障期，保個二三十年來降低預算。

叄

醫療險產品差異大，挑選需細緻

兒童買住院醫療險和成人在保障範圍方面沒有大的區別，同樣是注意以下幾點：

（1）報銷範圍是否無醫保名錄限制。購買商業保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用了。

（2）是否保證續保。住院醫療險都是交一年，保一年的一年期產品，如果沒有保證續保，那麼第二年可能就無法繼續投保了。

因此購買時要注意看條款：什麼時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。

肆

意外險的挑選要點

我們知道意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

但國家對未成年人的身故責任有額度的限制：0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲不能超過50萬。

而且我們說過，孩子沒有家庭經濟責任，不需要考慮ta的身故責任，所以給孩子買意外險的時候，不需要追求很高的保額。

應該重點關注意外險中的意外醫療部分：1-3萬的意外醫療報銷額度即可，不限醫保用藥範圍限制，100%報銷的更好，沒有免賠額的更佳。

伍

門診險沒必要買

誰都知道門診會經常發生，孩子可能每個月要看一兩次門診，每次花費一兩百不定。

但這種發生頻率高，損失小的風險，其實是不需要買保險的。這個風險造成的影響太小，你承擔得起，就應該“自留風險”，而非靠保險公司將所有風險都轉移出去。

如果每次發生門診都要理賠，光往返的快遞，出據理賠支票的行政成本可能要三四十元，已經佔據理賠金額的相當一部分。

這樣一來，保險公司的運營成本太高了，只能把成本轉嫁給消費者，提高保費。最後的結果是，門診險對保險公司沒有價值，對消費者沒有價值，只對快遞公司有價值。

所以小孩兒的門診險其實沒太大必要購買，除非單位購買了團體門診險作為員工福利，那我們當然要享受了。

陸

先規劃，再看產品

很多朋友是沒有科學規劃思維的，一上來就問哪個產品好，就像去醫院看病一上來就讓醫生開藥一樣，根本不給人問診的機會。

保障也是這樣，只有在清楚你的家庭財務狀況、保障需求的情況下，才知道要如何科學地規劃整個家庭的保障方案。

沒有科學量化過保障需求，都不知道要買多少額度的，每年花了上萬塊錢，結果生病時候保額都不夠用！一旦缺乏這種規劃思維，就容易掉進一個個坑裡。

比如一心只想著給孩子買保險，忽略了最重要的家庭支柱的保險；又比如光給孩子買保險就花了一兩萬，根本不夠預算再去給大人配置了...這些都是不對的。

因此，建議大家都先給家庭做個整體的保障方案規劃，再去給每個成員一一落實保障產品。

不同預算下的配置建議

最後，應很多讀者的要求，我也結合不同預算，給大家提供一下不同預算情況下的保障方案。這裡需要強調，每個家庭的預算、偏好等情況都不同，有的人預算多，有的人預算少。有的人覺得給孩子買定期二三十年的就夠了，有的人就是想給孩子買保障終身的。所以，沒有一個方案是可以完美地滿足到所有家庭的需求的，所以，這裡以0歲男孩兒為例，給不同預算的家庭，做了3個不同的少兒保障方案，給大家參考一下配置思路。

1000元內搞定孩子的保障

1

這個方案適合預算有限的家庭。

這款重疾險保障充足，尤其是在少兒高發疾病方面的保障。其次性價比也很高，交20年，保30年，每年只需要五六百元。

另外搭配了一款意外險，除了20萬的意外身故/傷殘保額以外，還有2萬元的意外醫療報銷額度，0免賠額，不限社保範圍，100%報銷，每年保費才59元。

重疾險和意外險的搭配，讓疾病和意外的風險都有了保障，每年一共才657.6元的保費支出，相信絕大部分的家庭都可以承擔。

等到30年後，孩子長大了，可以再投其他的成人重疾險。

2000元預算，保障更充足

2

如果預算稍微寬鬆點，可以考慮給孩子更充足的保障。

重疾險可以考慮把保障期適當拉長點，保至60歲，交30年，每年1250元，基礎保障非常充足，額外對癌症、心臟病這些高發的情況還可以2次賠付。

另外，在預算內還增加了一款醫療險，每年766元，有300萬元的醫療報銷額度，如果罹患了重疾，保額還會翻倍。不限社保，扣除1萬元免賠額後，100%報銷。

重疾險、醫療險、意外險，每年一共交2075元保費。僅兩千元左右，就已經能給孩子比較充足的保障了。

保費預算充足，保障更長久、更全面

3

孩子是父母的心頭肉，唯恐孩子吃不飽、穿不好，學習跟不上，還怕孩子生病……反正什麼都想給孩子最好的！於是，怎麼給孩子買保險也成為了當下很多家長的必備功課。

可是，健康險、重疾險、意外險、門診險…，兒童保險的品種那麼多，不同預算下應該如何排序？給孩子買保險，又該避開哪些坑呢？

本文作者：孫明展，中山大學統計系碩士，國際金融理財師，中山大學金融系、統計系專業碩士導師，“譜藍”品牌創始人。

本文為作者觀點，不代表金融辣媽平臺的建議，金融辣媽的觀點永遠是，保險是大事，一定要多比較、反覆比較、認認真真地比較和甄別！尤其如果涉及境外保險購買，由於國家外匯管制以及境外法律監管和國內區別重大等問題，更加要謹慎，務必瞭解通透之後才可以入手。

給孩子買保險，要注意這幾點！

壹

給孩子買保險，首先考慮健康險

凡是有孩子的爸爸媽媽都知道，孩子的健康問題，最影響家庭的財務安排。孩子一旦生病，就算傾家蕩產，父母都會全力以赴。所以給孩子買保險，壽險考慮健康險。

至於很多家長都掉進的大坑——教育金險，就沒必要考慮了。

為什麼我說“教育金險”沒什麼用？目前，國內所有教育金保險的產品形態，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學費、大學的學費，或畢業之後的創業。

一般而言，中國的分紅類產品，與儲蓄的收益相差無幾，大概在3%上下。一份保單就數十年了啊，這麼長的時間完全可以更高效地解決教育金儲備的問題。

保險姓保，解決的是保障的問題，而不是用保險來解決理財、儲蓄的問題。因此給孩子買保險，只要買健康險就好了，這起碼已經能避開教育金險這種坑了。

具體應該如何選擇健康險？兒童健康險，我們主要考慮三種：重疾險、醫療險、意外險。

貳

重疾險必須買，越早越好

毫無疑問，兒童重疾險必須買，越早越好。因為發重疾，對家庭財務影響最大。

插一句，無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠、買抵。

首先，重疾險保額一定要足夠。

重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本——50萬元。

為節約成本，可減除醫保的重疾報銷額度。各地政策有差異，以廣州為例，重疾可額外報銷15萬元。可是未成年人沒有針對重疾的醫保報銷，因此建議保額買到50萬元以上。

有人認為小孩買重疾沒必要買這麼高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費率便宜；這與生了重疾後，你必須付出的醫療成本是兩碼事。

保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務問題。

第二，重疾保障的種類和限制。

市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產品覆蓋的重疾種類絕大多數重合。具體到兒童重疾險，我們只需要重點注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。

綜上所述，兒童重疾險，保額以50萬元為宜，購買時不用過份強調返還因素，應重點考慮保額與保費的性價比，保障越高，保費越便宜越好。

如果預算不夠，50萬的保額不能降，可以縮短保障期，保個二三十年來降低預算。

叄

醫療險產品差異大，挑選需細緻

兒童買住院醫療險和成人在保障範圍方面沒有大的區別，同樣是注意以下幾點：

（1）報銷範圍是否無醫保名錄限制。購買商業保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用了。

（2）是否保證續保。住院醫療險都是交一年，保一年的一年期產品，如果沒有保證續保，那麼第二年可能就無法繼續投保了。

因此購買時要注意看條款：什麼時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。

肆

意外險的挑選要點

我們知道意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

但國家對未成年人的身故責任有額度的限制：0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲不能超過50萬。

而且我們說過，孩子沒有家庭經濟責任，不需要考慮ta的身故責任，所以給孩子買意外險的時候，不需要追求很高的保額。

應該重點關注意外險中的意外醫療部分：1-3萬的意外醫療報銷額度即可，不限醫保用藥範圍限制，100%報銷的更好，沒有免賠額的更佳。

伍

門診險沒必要買

誰都知道門診會經常發生，孩子可能每個月要看一兩次門診，每次花費一兩百不定。

但這種發生頻率高，損失小的風險，其實是不需要買保險的。這個風險造成的影響太小，你承擔得起，就應該“自留風險”，而非靠保險公司將所有風險都轉移出去。

如果每次發生門診都要理賠，光往返的快遞，出據理賠支票的行政成本可能要三四十元，已經佔據理賠金額的相當一部分。

這樣一來，保險公司的運營成本太高了，只能把成本轉嫁給消費者，提高保費。最後的結果是，門診險對保險公司沒有價值，對消費者沒有價值，只對快遞公司有價值。

所以小孩兒的門診險其實沒太大必要購買，除非單位購買了團體門診險作為員工福利，那我們當然要享受了。

陸

先規劃，再看產品

很多朋友是沒有科學規劃思維的，一上來就問哪個產品好，就像去醫院看病一上來就讓醫生開藥一樣，根本不給人問診的機會。

保障也是這樣，只有在清楚你的家庭財務狀況、保障需求的情況下，才知道要如何科學地規劃整個家庭的保障方案。

沒有科學量化過保障需求，都不知道要買多少額度的，每年花了上萬塊錢，結果生病時候保額都不夠用！一旦缺乏這種規劃思維，就容易掉進一個個坑裡。

比如一心只想著給孩子買保險，忽略了最重要的家庭支柱的保險；又比如光給孩子買保險就花了一兩萬，根本不夠預算再去給大人配置了...這些都是不對的。

因此，建議大家都先給家庭做個整體的保障方案規劃，再去給每個成員一一落實保障產品。

不同預算下的配置建議

最後，應很多讀者的要求，我也結合不同預算，給大家提供一下不同預算情況下的保障方案。這裡需要強調，每個家庭的預算、偏好等情況都不同，有的人預算多，有的人預算少。有的人覺得給孩子買定期二三十年的就夠了，有的人就是想給孩子買保障終身的。所以，沒有一個方案是可以完美地滿足到所有家庭的需求的，所以，這裡以0歲男孩兒為例，給不同預算的家庭，做了3個不同的少兒保障方案，給大家參考一下配置思路。

1000元內搞定孩子的保障

1

這個方案適合預算有限的家庭。

這款重疾險保障充足，尤其是在少兒高發疾病方面的保障。其次性價比也很高，交20年，保30年，每年只需要五六百元。

另外搭配了一款意外險，除了20萬的意外身故/傷殘保額以外，還有2萬元的意外醫療報銷額度，0免賠額，不限社保範圍，100%報銷，每年保費才59元。

重疾險和意外險的搭配，讓疾病和意外的風險都有了保障，每年一共才657.6元的保費支出，相信絕大部分的家庭都可以承擔。

等到30年後，孩子長大了，可以再投其他的成人重疾險。

2000元預算，保障更充足

2

如果預算稍微寬鬆點，可以考慮給孩子更充足的保障。

重疾險可以考慮把保障期適當拉長點，保至60歲，交30年，每年1250元，基礎保障非常充足，額外對癌症、心臟病這些高發的情況還可以2次賠付。

另外，在預算內還增加了一款醫療險，每年766元，有300萬元的醫療報銷額度，如果罹患了重疾，保額還會翻倍。不限社保，扣除1萬元免賠額後，100%報銷。

重疾險、醫療險、意外險，每年一共交2075元保費。僅兩千元左右，就已經能給孩子比較充足的保障了。

保費預算充足，保障更長久、更全面

3

如果保費預算真的非常充足，而且想給孩子更長久、更充足的保障，那麼可以考慮這個方案三。

重疾險選擇了保終身，不僅有少兒特定疾病的充足保障，而且附加了癌症二次賠付，不分組，0歲男孩僅2605.30元就可以了。不僅保障長久，而且多重、有效。

醫療險、意外險都是一年期的短險，且不需要買多份，所以直接按照方案二那樣配置就可以了。

這樣一個方案，僅在3500元以內，就能給到孩子永久、全面的保障了。

當然，方案的搭配方法有很多，產品的選擇也要因人而異，上面只是舉個例子，為大家示範不同的預算範圍可以如何構建產品組合。

孩子是父母的心頭肉，唯恐孩子吃不飽、穿不好，學習跟不上，還怕孩子生病……反正什麼都想給孩子最好的！於是，怎麼給孩子買保險也成為了當下很多家長的必備功課。

可是，健康險、重疾險、意外險、門診險…，兒童保險的品種那麼多，不同預算下應該如何排序？給孩子買保險，又該避開哪些坑呢？

本文作者：孫明展，中山大學統計系碩士，國際金融理財師，中山大學金融系、統計系專業碩士導師，“譜藍”品牌創始人。

本文為作者觀點，不代表金融辣媽平臺的建議，金融辣媽的觀點永遠是，保險是大事，一定要多比較、反覆比較、認認真真地比較和甄別！尤其如果涉及境外保險購買，由於國家外匯管制以及境外法律監管和國內區別重大等問題，更加要謹慎，務必瞭解通透之後才可以入手。

給孩子買保險，要注意這幾點！

壹

給孩子買保險，首先考慮健康險

凡是有孩子的爸爸媽媽都知道，孩子的健康問題，最影響家庭的財務安排。孩子一旦生病，就算傾家蕩產，父母都會全力以赴。所以給孩子買保險，壽險考慮健康險。

至於很多家長都掉進的大坑——教育金險，就沒必要考慮了。

為什麼我說“教育金險”沒什麼用？目前，國內所有教育金保險的產品形態，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學費、大學的學費，或畢業之後的創業。

一般而言，中國的分紅類產品，與儲蓄的收益相差無幾，大概在3%上下。一份保單就數十年了啊，這麼長的時間完全可以更高效地解決教育金儲備的問題。

保險姓保，解決的是保障的問題，而不是用保險來解決理財、儲蓄的問題。因此給孩子買保險，只要買健康險就好了，這起碼已經能避開教育金險這種坑了。

具體應該如何選擇健康險？兒童健康險，我們主要考慮三種：重疾險、醫療險、意外險。

貳

重疾險必須買，越早越好

毫無疑問，兒童重疾險必須買，越早越好。因為發重疾，對家庭財務影響最大。

插一句，無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠、買抵。

首先，重疾險保額一定要足夠。

重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本——50萬元。

為節約成本，可減除醫保的重疾報銷額度。各地政策有差異，以廣州為例，重疾可額外報銷15萬元。可是未成年人沒有針對重疾的醫保報銷，因此建議保額買到50萬元以上。

有人認為小孩買重疾沒必要買這麼高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費率便宜；這與生了重疾後，你必須付出的醫療成本是兩碼事。

保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務問題。

第二，重疾保障的種類和限制。

市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產品覆蓋的重疾種類絕大多數重合。具體到兒童重疾險，我們只需要重點注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。

綜上所述，兒童重疾險，保額以50萬元為宜，購買時不用過份強調返還因素，應重點考慮保額與保費的性價比，保障越高，保費越便宜越好。

如果預算不夠，50萬的保額不能降，可以縮短保障期，保個二三十年來降低預算。

叄

醫療險產品差異大，挑選需細緻

兒童買住院醫療險和成人在保障範圍方面沒有大的區別，同樣是注意以下幾點：

（1）報銷範圍是否無醫保名錄限制。購買商業保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用，否則起不到補充社保不足的作用了。

（2）是否保證續保。住院醫療險都是交一年，保一年的一年期產品，如果沒有保證續保，那麼第二年可能就無法繼續投保了。

因此購買時要注意看條款：什麼時候情況下保險公司不續保，保證續保期有多長。

肆

意外險的挑選要點

我們知道意外險一般包含3大保障責任：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

但國家對未成年人的身故責任有額度的限制：0-9歲身故賠付不能超過20萬，10-17歲不能超過50萬。

而且我們說過，孩子沒有家庭經濟責任，不需要考慮ta的身故責任，所以給孩子買意外險的時候，不需要追求很高的保額。

應該重點關注意外險中的意外醫療部分：1-3萬的意外醫療報銷額度即可，不限醫保用藥範圍限制，100%報銷的更好，沒有免賠額的更佳。

伍

門診險沒必要買

誰都知道門診會經常發生，孩子可能每個月要看一兩次門診，每次花費一兩百不定。

但這種發生頻率高，損失小的風險，其實是不需要買保險的。這個風險造成的影響太小，你承擔得起，就應該“自留風險”，而非靠保險公司將所有風險都轉移出去。

如果每次發生門診都要理賠，光往返的快遞，出據理賠支票的行政成本可能要三四十元，已經佔據理賠金額的相當一部分。

這樣一來，保險公司的運營成本太高了，只能把成本轉嫁給消費者，提高保費。最後的結果是，門診險對保險公司沒有價值，對消費者沒有價值，只對快遞公司有價值。

所以小孩兒的門診險其實沒太大必要購買，除非單位購買了團體門診險作為員工福利，那我們當然要享受了。

陸

先規劃，再看產品

很多朋友是沒有科學規劃思維的，一上來就問哪個產品好，就像去醫院看病一上來就讓醫生開藥一樣，根本不給人問診的機會。

保障也是這樣，只有在清楚你的家庭財務狀況、保障需求的情況下，才知道要如何科學地規劃整個家庭的保障方案。

沒有科學量化過保障需求，都不知道要買多少額度的，每年花了上萬塊錢，結果生病時候保額都不夠用！一旦缺乏這種規劃思維，就容易掉進一個個坑裡。

比如一心只想著給孩子買保險，忽略了最重要的家庭支柱的保險；又比如光給孩子買保險就花了一兩萬，根本不夠預算再去給大人配置了...這些都是不對的。

因此，建議大家都先給家庭做個整體的保障方案規劃，再去給每個成員一一落實保障產品。

不同預算下的配置建議

最後，應很多讀者的要求，我也結合不同預算，給大家提供一下不同預算情況下的保障方案。這裡需要強調，每個家庭的預算、偏好等情況都不同，有的人預算多，有的人預算少。有的人覺得給孩子買定期二三十年的就夠了，有的人就是想給孩子買保障終身的。所以，沒有一個方案是可以完美地滿足到所有家庭的需求的，所以，這裡以0歲男孩兒為例，給不同預算的家庭，做了3個不同的少兒保障方案，給大家參考一下配置思路。

1000元內搞定孩子的保障

1

這個方案適合預算有限的家庭。

這款重疾險保障充足，尤其是在少兒高發疾病方面的保障。其次性價比也很高，交20年，保30年，每年只需要五六百元。

另外搭配了一款意外險，除了20萬的意外身故/傷殘保額以外，還有2萬元的意外醫療報銷額度，0免賠額，不限社保範圍，100%報銷，每年保費才59元。

重疾險和意外險的搭配，讓疾病和意外的風險都有了保障，每年一共才657.6元的保費支出，相信絕大部分的家庭都可以承擔。

等到30年後，孩子長大了，可以再投其他的成人重疾險。

2000元預算，保障更充足

2

如果預算稍微寬鬆點，可以考慮給孩子更充足的保障。

重疾險可以考慮把保障期適當拉長點，保至60歲，交30年，每年1250元，基礎保障非常充足，額外對癌症、心臟病這些高發的情況還可以2次賠付。

另外，在預算內還增加了一款醫療險，每年766元，有300萬元的醫療報銷額度，如果罹患了重疾，保額還會翻倍。不限社保，扣除1萬元免賠額後，100%報銷。

重疾險、醫療險、意外險，每年一共交2075元保費。僅兩千元左右，就已經能給孩子比較充足的保障了。

保費預算充足，保障更長久、更全面

3

如果保費預算真的非常充足，而且想給孩子更長久、更充足的保障，那麼可以考慮這個方案三。

重疾險選擇了保終身，不僅有少兒特定疾病的充足保障，而且附加了癌症二次賠付，不分組，0歲男孩僅2605.30元就可以了。不僅保障長久，而且多重、有效。

醫療險、意外險都是一年期的短險，且不需要買多份，所以直接按照方案二那樣配置就可以了。

這樣一個方案，僅在3500元以內，就能給到孩子永久、全面的保障了。

當然，方案的搭配方法有很多，產品的選擇也要因人而異，上面只是舉個例子，為大家示範不同的預算範圍可以如何構建產品組合。

如果你覺得看完上面的內容，希望由我為你提供家庭保障規劃，請關注我的公號：

發送暗號

“饒坑+你的手機號碼”

即可免費獲得孫明展老師及其團隊贈送的

價值800元的量身定製的

家庭保障規劃一份

定製化規劃服務包括：家庭成員保障責任綜合評估、現有保險產品的性價比分析比較、基於家庭狀況綜合保障規劃建構

作者簡介：孫明展，中山大學統計系碩士畢業，國際金融理財師，中山大學金融系、統計系專業碩士導師，“譜藍”品牌創始人。更多關於兒童保險、兒童財商、個人保障和家庭保障的實用知識，可以關注他的微信公眾號“孫明展”。