'買保險為什麼要不同險種組合搭配？不同保險都有什麼作用？'
我們找保險經紀人諮詢保險時，經常會收到像下圖一樣由多款產品組成的保險計劃。
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（常見個人保險計劃，點擊圖片查看大圖）
很多小夥伴就一臉懵逼了，我明明只想買一份重疾險呀，為啥一下讓我買這麼多保險？是又想多騙我保費呢吧？
其實不然。因為每個人面對的風險不同，而不同的保險產品有不同的保障作用。單買一種是無法保障所有風險的。
很多人出了險被拒賠，就說保險是騙人的，其實都是因為不在保險責任範圍內導致的。
專業的保險經紀人都是按客戶需求量身定製保險計劃，通過不同產品的搭配來達到360度無死角的防範。
那麼不同的險種都有什麼用，今天就用一篇文章給大家簡單掃掃盲，以後買保險別再傻傻分不清楚，光知道交保費卻不知道保的是啥了。
一、醫療險
沒有人能保證自己不會生病，治病就要花錢。現在醫療費這麼貴，得個小病也要幾百上千的，要是大病搞不好要傾家蕩產。
很多消費者買保險，首選重疾險，其實就是把重疾險當成了治大病的醫療險了。這就進入了一個誤區。
實際上用來報銷醫療費，首選還應該是醫療險，重疾險有一定保障醫療費的功能，但並不是它的主要功能，這個我們後面再說。
來說說醫療險主要內容——報銷醫療費。
標準的醫療險，是幾乎不限疾病種類的，只要你住院吃藥花了醫療費，它就能報銷。
醫院範圍從公立二級及二級以上普通病房、國際部、VIP部到國內昂貴私立醫院甚至海外醫療。
藥品目錄從社保目錄內到目錄外、進口藥。
報銷範圍從門診到住院。賠付比例從80%到100%。
總之一句話，只要你保費出的夠多，幾乎任何治療環節發生的費用都能給你報銷。
比如工薪族可以買百萬醫療險，一年幾百塊，保額幾百萬，不限社保100%給付。除了小病不管、普通門診不管，就醫條件差了點，報銷個大病治療費用還是綽綽有餘。
而有錢人則可以購買高端醫療險，0免賠額、普通門診也能報銷，還有齒科、孕育等責任，醫院也可以去國際部、昂貴私立醫院，享受更好的醫療服務。
有了醫療險，還可以完美補充社保的侷限性。社保起付線以下、封頂線以上、報銷比例外的自負項，社保範圍外的自費項，這些需要你自己掏錢的項目都可以用商業保險來進行報銷。
二、重疾險
別看重疾險價格比較貴、附加責任花樣多，實際上理賠要求比醫療險簡單的多。一句話就可以說清它的主要責任。
那就是只要首次確診條款約定的疾病，就可以把對應保額一次性給付給你。
這也是為什麼重疾險比醫療險要貴很多的原因。
因為醫療險保額雖然也有幾十幾百萬，大部分人卻是看得見用不著；而且醫療險是補償型保險，保額只是一個額度上限，最終賠多少要看有多少醫療費需要你自費，再在這個範圍內按一定比例賠償，賠的錢不能超過你花的錢。
而重疾險可是你買多少保額就實打實的都賠給你的。
前面說了看病的錢主要由醫療險來保障，那重疾險用來幹嘛呢？
人一旦發生重疾，至少三五年內就告別工作告別收入了。除了看病要開銷，日常衣食住行也要開銷。既然重疾險能立即賠一大筆錢，那這筆錢拿來補貼家用不是剛剛好嗎？
所以重疾險的主要作用，其實是用來補償因患病而導致的收入損失，換句話說重疾險的賠款可以用來補貼家用、病後康復等。因此重疾額度一般配置5年左右的年收入比較合理。
當然拿重疾賠款來付醫療費也不是不可以的，所以對於疾病保障，重疾險和醫療險是一對好基友，二者缺一不可。
最後需要注意的是，這裡說的“確診”，並不是醫學上的確診，而是指確定達到對應病種的賠付條件的。
因為重疾險中，並不是所有疾病都是醫學上確診就能獲得理賠的。有些病種要求完成某種手術，如冠狀動脈搭橋術、重大器官移植、造血幹細胞移植。有些病種要求達到某種狀態，如深度昏迷、終末期腎病、腦中風後遺症。
三、意外險
意外險責任同樣簡單，只要意外造成死亡或傷殘可以像重疾險一樣直接賠一大筆錢，如果只造成受傷，則像醫療險一樣花了多少錢治療，則按一定比例進行報銷。
如果說患了重疾會導致3~5年的收入中斷，那麼死亡傷殘則意味著永久的收入中斷。
所以意外險，一部分作用是補償家庭收入永久損失，一部分是報銷意外醫療費。
那有小夥伴會說，既然這樣，我有了帶身故責任的重疾險，加上醫療險，是不是就不用不著意外險了？
當然不是。
重疾險的身故保額，跟重疾保險金是共用的。一旦發生重疾理賠，身故責任也就消失了。並且重疾險裡只有個別指定傷殘可以獲賠，比如雙目失明、多個肢體缺失、嚴重面部燒傷。不像意外險只要達到對應的等級，都可以按保額一定比例賠付。
而醫療險，一般只報銷住院費用，意外醫療險則一般不限制的。比如門診清創包紮等，只要超過規定的免賠額，意外醫療也是可以報銷的。
最重要的是，意外險真的很便宜！幾百元就能買到上百萬的保額，這是其他任何一類險種都無法達到的。
四、壽險
意外險只管意外身故，人壽險則沒有這個限制。無論意外還是疾病身故都可以賠保額。因此價格也比意外險要貴很多，但因為不保疾病，比起重疾險價格還是非常便宜的。
人壽險分為定期壽險和終身壽險。
由於人固有一死，定期壽險因為沒有必賠的束縛，價格可以控制的很低，而終身壽險早晚都要賠，就只能賣的貴一些了。
這也導致兩種壽險的作用完全不同。
人生不同階段的財務風險是不同的，所以需要的保額和保障時間也不同。
比如30~60歲需要還房貸車貸，需要養兒育女。一旦發生身故，這些開支漏洞都需要填上，這時候就可以購買保30年的定壽來保障這些開支漏洞。
60歲到75歲，這時候貸款也還完、孩子也獨立，此時發生身故，其實也不會造成什麼損失。如果再有穩定的養老金收入的話，沒有身故保障也不是不可以。
所以定期壽險的作用就是用來保障人生某一階段的財務風險。保證不幸發生後自己的家庭責任能得到延續。
而終身壽險由於價格更貴，適合作為自然身故後的保障，也就是利用保險的槓桿效應達到財富傳承的作用。
比如自己存100萬一分不花留給後代，不如50萬自己花，50萬買100萬終身壽險，後代獲得的還是100萬。
因此定期壽險主要是抵禦財務損失風險，終身壽險主要是讓你財富增值、傳承後代。
五、年金險
我們常說的教育金險、婚嫁金險、養老險等其實都是年金險。
說它是保險，其實更像是理財產品，因為它沒有人身保障的作用。其原理是把本金（保費）交給保險公司，經過保險公司數年投資理財後，給付給我們保險公司賺取的一部分收益。
但又由於它是保險，因此它的安全性、穩定性是其他理財產品所不能比的，適合不想承擔本金損失的人群。但由於對安全性的要求，也註定年金險無法獲得很高的收益，頂多讓你抵禦一下通貨膨脹，想發財是不可能的
因此年金險的作用就是在保證本金安全的前提下，讓錢穩定的增值，達到抵禦通脹不貶值的作用。適合手裡有點錢不願存銀行拿低利息，又不會玩其他風險較高理財產品的人。可以算是理財中的小確幸吧。
如果你的家庭前面四種保障型保險還沒有配置齊全，那麼年金險就先別考慮。因為年金險的收益需要經年累月的緩慢積累。而風險什麼時候發生是無法預知的，只有保障型保險的高槓杆才能抵禦突如其來的風險。
人無遠慮，必有近憂；一針見血，話險為易。
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其實不然。因為每個人面對的風險不同，而不同的保險產品有不同的保障作用。單買一種是無法保障所有風險的。
很多人出了險被拒賠，就說保險是騙人的，其實都是因為不在保險責任範圍內導致的。
專業的保險經紀人都是按客戶需求量身定製保險計劃，通過不同產品的搭配來達到360度無死角的防範。
那麼不同的險種都有什麼用，今天就用一篇文章給大家簡單掃掃盲，以後買保險別再傻傻分不清楚，光知道交保費卻不知道保的是啥了。
一、醫療險
沒有人能保證自己不會生病，治病就要花錢。現在醫療費這麼貴，得個小病也要幾百上千的，要是大病搞不好要傾家蕩產。
很多消費者買保險，首選重疾險，其實就是把重疾險當成了治大病的醫療險了。這就進入了一個誤區。
實際上用來報銷醫療費，首選還應該是醫療險，重疾險有一定保障醫療費的功能，但並不是它的主要功能，這個我們後面再說。
來說說醫療險主要內容——報銷醫療費。
標準的醫療險，是幾乎不限疾病種類的，只要你住院吃藥花了醫療費，它就能報銷。
醫院範圍從公立二級及二級以上普通病房、國際部、VIP部到國內昂貴私立醫院甚至海外醫療。
藥品目錄從社保目錄內到目錄外、進口藥。
報銷範圍從門診到住院。賠付比例從80%到100%。
總之一句話，只要你保費出的夠多，幾乎任何治療環節發生的費用都能給你報銷。
比如工薪族可以買百萬醫療險，一年幾百塊，保額幾百萬，不限社保100%給付。除了小病不管、普通門診不管，就醫條件差了點，報銷個大病治療費用還是綽綽有餘。
而有錢人則可以購買高端醫療險，0免賠額、普通門診也能報銷，還有齒科、孕育等責任，醫院也可以去國際部、昂貴私立醫院，享受更好的醫療服務。
有了醫療險，還可以完美補充社保的侷限性。社保起付線以下、封頂線以上、報銷比例外的自負項，社保範圍外的自費項，這些需要你自己掏錢的項目都可以用商業保險來進行報銷。
二、重疾險
別看重疾險價格比較貴、附加責任花樣多，實際上理賠要求比醫療險簡單的多。一句話就可以說清它的主要責任。
那就是只要首次確診條款約定的疾病，就可以把對應保額一次性給付給你。
這也是為什麼重疾險比醫療險要貴很多的原因。
因為醫療險保額雖然也有幾十幾百萬，大部分人卻是看得見用不著；而且醫療險是補償型保險，保額只是一個額度上限，最終賠多少要看有多少醫療費需要你自費，再在這個範圍內按一定比例賠償，賠的錢不能超過你花的錢。
而重疾險可是你買多少保額就實打實的都賠給你的。
前面說了看病的錢主要由醫療險來保障，那重疾險用來幹嘛呢？
人一旦發生重疾，至少三五年內就告別工作告別收入了。除了看病要開銷，日常衣食住行也要開銷。既然重疾險能立即賠一大筆錢，那這筆錢拿來補貼家用不是剛剛好嗎？
所以重疾險的主要作用，其實是用來補償因患病而導致的收入損失，換句話說重疾險的賠款可以用來補貼家用、病後康復等。因此重疾額度一般配置5年左右的年收入比較合理。
當然拿重疾賠款來付醫療費也不是不可以的，所以對於疾病保障，重疾險和醫療險是一對好基友，二者缺一不可。
最後需要注意的是，這裡說的“確診”，並不是醫學上的確診，而是指確定達到對應病種的賠付條件的。
因為重疾險中，並不是所有疾病都是醫學上確診就能獲得理賠的。有些病種要求完成某種手術，如冠狀動脈搭橋術、重大器官移植、造血幹細胞移植。有些病種要求達到某種狀態，如深度昏迷、終末期腎病、腦中風後遺症。
三、意外險
意外險責任同樣簡單，只要意外造成死亡或傷殘可以像重疾險一樣直接賠一大筆錢，如果只造成受傷，則像醫療險一樣花了多少錢治療，則按一定比例進行報銷。
如果說患了重疾會導致3~5年的收入中斷，那麼死亡傷殘則意味著永久的收入中斷。
所以意外險，一部分作用是補償家庭收入永久損失，一部分是報銷意外醫療費。
那有小夥伴會說，既然這樣，我有了帶身故責任的重疾險，加上醫療險，是不是就不用不著意外險了？
當然不是。
重疾險的身故保額，跟重疾保險金是共用的。一旦發生重疾理賠，身故責任也就消失了。並且重疾險裡只有個別指定傷殘可以獲賠，比如雙目失明、多個肢體缺失、嚴重面部燒傷。不像意外險只要達到對應的等級，都可以按保額一定比例賠付。
而醫療險，一般只報銷住院費用，意外醫療險則一般不限制的。比如門診清創包紮等，只要超過規定的免賠額，意外醫療也是可以報銷的。
最重要的是，意外險真的很便宜！幾百元就能買到上百萬的保額，這是其他任何一類險種都無法達到的。
四、壽險
意外險只管意外身故，人壽險則沒有這個限制。無論意外還是疾病身故都可以賠保額。因此價格也比意外險要貴很多，但因為不保疾病，比起重疾險價格還是非常便宜的。
人壽險分為定期壽險和終身壽險。
由於人固有一死，定期壽險因為沒有必賠的束縛，價格可以控制的很低，而終身壽險早晚都要賠，就只能賣的貴一些了。
這也導致兩種壽險的作用完全不同。
人生不同階段的財務風險是不同的，所以需要的保額和保障時間也不同。
比如30~60歲需要還房貸車貸，需要養兒育女。一旦發生身故，這些開支漏洞都需要填上，這時候就可以購買保30年的定壽來保障這些開支漏洞。
60歲到75歲，這時候貸款也還完、孩子也獨立，此時發生身故，其實也不會造成什麼損失。如果再有穩定的養老金收入的話，沒有身故保障也不是不可以。
所以定期壽險的作用就是用來保障人生某一階段的財務風險。保證不幸發生後自己的家庭責任能得到延續。
而終身壽險由於價格更貴，適合作為自然身故後的保障，也就是利用保險的槓桿效應達到財富傳承的作用。
比如自己存100萬一分不花留給後代，不如50萬自己花，50萬買100萬終身壽險，後代獲得的還是100萬。
因此定期壽險主要是抵禦財務損失風險，終身壽險主要是讓你財富增值、傳承後代。
五、年金險
我們常說的教育金險、婚嫁金險、養老險等其實都是年金險。
說它是保險，其實更像是理財產品，因為它沒有人身保障的作用。其原理是把本金（保費）交給保險公司，經過保險公司數年投資理財後，給付給我們保險公司賺取的一部分收益。
但又由於它是保險，因此它的安全性、穩定性是其他理財產品所不能比的，適合不想承擔本金損失的人群。但由於對安全性的要求，也註定年金險無法獲得很高的收益，頂多讓你抵禦一下通貨膨脹，想發財是不可能的
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