消費型保險也能“返還”，你買對了嗎？

很多朋友都有這樣的疑問：“買了消費型保險，如果沒出險，那我們的錢不就打水漂了嗎？”

其實我們之前也反覆跟大家講過，為啥要先買消費型的保險，而不是返還型的保險。

因為消費型保險才能發揮出保險的最大槓桿作用，能用較低的保費買到更充足的保額。

而返還型保險表面上看著挺划算，“有病看病，無病返本”，但其實有這麼幾點坑：

一是收益不高，測算下來，每年的收益率也就2%左右；

二是隨著通貨膨脹，未來十幾年返還的錢根本就不值錢了；

三是這類保險往往保障不足，保額不高，真的生了大病，賠的幾萬塊也根本不夠用。

而消費型保險也並不是完全不返錢，在某些特定情況下，也能實現少量的“返還”。

消費型保險返還的錢，就叫現金價值。

先解釋下啥叫現金價值：簡單來說就是退保時我們能拿到的錢。

拿消費型重疾險舉例：

比如，某30歲男性買了一份終身型重疾險，第一年需要繳費5000多，但他在30歲這年，身體還很健康，得大病的概率很低，所以保障成本可能也就600塊，那就有4400塊錢相當於多交了。

第二年、第三年也是如此......（這裡只是粗略演示，因為要扣除各項成本，前兩年的現金價值不會有這麼高）

這些多交的錢存在保單上，就形成了現金價值。

想要拿回這筆現金價值，一共有兩種方式：

一是身故返錢：

其實，消費型重疾並不是像我們想的那樣，身故一點賠付都沒有。

除了合同中明確規定的：身故返還現金價值或保費的產品，

像康惠保這款產品就有明確規定：

其他沒有規定的重疾險，原則上，我們可以在被保人身故後，去找保險公司退保，拿回現金價值，實現身故返還。

所以，不管我們買的是定期的還是保終身的重疾險，只要在保障期內身故，就可以拿到相應的現金價值。

如果投保人和被保人不是同一個人，被保險人身故，但投保人還在世的，投保人直接去保險公司申請退保就可以了。

如果被保人去世，且與投保人是一個人。這種情況就要提前委託給自己的家人，讓他們幫忙退保。否則保險公司不會主動給你家人退錢的。

如果沒有提前委託，理論上家屬也是可以發起退保的，只不過會涉及到身份證明和現金價值如何分割的問題。

為了避免糾紛，最好親屬內部先達成一致，提前和保險公司商量好。

還有一種辦法，就是擇機退保實現“返還”；

不管任何時候，都可以通過退保把現金價值取出來。

那什麼時候退保，能領到的錢最多呢？

這就需要具體產品具體分析了，不同保障期限的產品，對應的現金價值也是不同的。

消費型重疾險按保障期限可以分為以下3類：

①一年期重疾險：

這類保險都是交1年保1年的，到期後就自動清零了，幾乎沒有現金價值，也就無法“返還”了。

②定期型重疾險：

這類重疾險中最常見的就是保至60歲或者70歲，現金價值往往是先多後少，到期歸零。

如果我們買的是這類保險，到期沒有出過險，我們交的保費就真的要打水漂了，現金價值也隨之消失。

如果不想損失這一大筆保費，唯一的辦法就是在到期前去退保，這樣做就可以拿回一部分現金價值。

但是我通常不建議大家這樣做，因為保至60、70歲的現金價值本來就沒剩多少，而60歲、70歲正好到了疾病的高發期，這時候退保，風險性更大一些。

③保終身的消費型重疾險：

這類保險的現金價值也是先增後減，不過與定期型重疾險不同的是，一般到106歲時才會歸零。

下面是3款終身重疾險的現金價值對比：

從圖中可以看出，在被保人某些年齡段時，現金價值甚至會超過保費。

其中，達爾文1號比較特別，它的現金價值是不斷增長的，用消費型的價格就能實現儲蓄的目的。

如果你看重產品的現金價值，那就可以考慮考慮這款。

所以說，只要我們選對了退保的時間，不僅可以達到“返還”的效果，甚至還可以小“賺”一筆。

但同樣也有風險，這時正是疾病的高發期，一旦退了保，再發病，那就得不償失了。

總結

消費型重疾險的亮點在於用較低的保費獲得足夠多的保額。

所以，我還是建議大家，不要為了這點現金價值選擇退保，還是要注重保險的保障功能。

當你真的確定不再需要這款保險的時候，再選擇退保。

不過，如果保障期內被保人身故，也不要忘了拿回現金價值，這是我們應得的錢。