在孩子未成年階段，風險保障的"窟窿”是客觀存在的，配置商業保險的必要性也在於此，並且我們可以明確”補窟窿”的方式有：
第一，孩子的社保一定要先上，像這麼既便宜又實用的福利，無論對當下還是未來，好處都太多了;
第二，意外險、醫療險和重疾險三類商業保險必須配置，其他的保險可以往後放，譬如教育年金之類。
對於醫療險，因未成年兒童身體抵抗力偏弱，日常疾病風險較高；另外一方面，日常生活中大家也感覺到小朋友就醫的可能性比較大，所以今天這一篇文章是想介紹很多家長們關心的問題——兒童醫療險。
一、寶寶有醫保，還用買醫療險嗎？
在前文中，我們討論過給孩子買保險的最全攻略！4種不同預算方案，最低800元搞定的問題，今天我們再次總結如下：
我們知道家庭購買保險要遵循先大人後孩子的原則，因此在大人們為自己買齊了保險之後，再才考慮給孩子配置保險，在選擇產品的時候，一定要根據自己的預算，預算有限就以消費型的產品為主，關鍵是要把保障做齊全。
關於是否需要購買兒童醫療險的問題，如果你有如下的情況，我建議你可以考慮為孩子購買醫療保險：
社保報銷不足：居住地雖然可以通過醫保報銷，但是報銷過程麻煩且報銷比例低；社保不在當地：如果孩子社保不在當地，無論門診住院還是住院都是需要自費；擔心醫療支出：如果孩子生病住院，動輒數千元的醫療費用令自己的財務狀況吃緊；高額醫療費用：擔心由於燒傷、燙傷等原因引起的高額治療費用。
如果你有上述四種情況的困擾，那麼購買一份合適的兒童醫療保險，花不多的錢，就能很好的解決孩子成長曆程中的小病小災。至於嚴重的大病就交給重疾險和百萬醫療險去解決。
Ps：如果有不清楚重疾險和醫療險區別的，可前往查看：有了醫療險，還有必要買重疾險嗎？
二、兒童醫療險怎麼選？
和成人醫療險一樣，小朋友的醫療保險所涵蓋的保障範圍是類似的：門診、住院、特殊門診，但在實際生活中情況會複雜很多，比如有的寶寶社保在外地、或者有的經常生病住院，所以具體在選擇上還要有一定的側重點，我們先看看常見的醫療保險的分類：
（少兒醫療險常見分類）
上圖是小孩醫療險的常見分類，其中：
①小額門診醫療險：一般報銷額度在幾百塊錢，普通門診；②小額住院醫療險：一般報銷額度從幾百到幾萬，從普通疾病到重症的中早期都能涵蓋；③大額醫療險：專門針對重大疾病醫療。報銷額度在幾萬到幾十萬。
還有高端醫療險、海外醫療險等，這類面向人群範圍小，主要還是以上面幾種為主。
對於如何挑選醫療保險，關注的核心點有這麼幾個方面：
（點擊圖片，查看大圖）
小孩醫療險比較複雜，有些看似保額很高，但裡面有各種小限制，需要認真分辨。
報銷額度：意外和疾病報銷，門診和住院報銷，都需要分清楚。報銷限制：免賠額是多少？免賠類型是次免賠還是年免賠？有/無醫保的報銷比例分別是多少？門急診：頻繁報銷門急診會帶來什麼問題？不同年齡段的產品價格：每個年齡段有不同的選擇，注意區分。
除了上述表中總結的核心點，另有幾點同樣需要關注下：
◆◆理賠服務：
一方面認真研究清楚條款，避免理解差異存在糾紛，另外一方面可適當收集該產品的整體口碑、服務情況，尤其是0免賠額的醫療保險，因後期理賠可能較頻繁，建議購買時選擇專業的業務人員進行協助。
◆◆其他保障：
常見搭配的還會有意外保障、定壽保障，這些都是錦上添花，可以不做重點考慮因素，百萬醫療險主要搭配的還有重疾醫療，報銷重疾產生的住院費用，這部分可以特別關注。
Ps：這部分內容，遠慮君此前也探討過，可點擊：你的醫療險，十有八九買錯了！
三、兒童醫療險產品評測
看完上述內容，相信家長們在如何挑選少兒醫療險這件事上已經比較明晰了。下面遠慮君將從兒童門診醫療險、兒童普通住院醫療險、兒童百萬醫療險三種類別進行對比，供各位參考。
1、兒童門診醫療險值得買嗎？
小孩子一年到頭小病小痛多，買門診險才划算，最有用。
但一年幾百塊的門診險真的值得買嗎？遠慮君選擇了市場上為數不多的三款門診醫療險，來一起看看其性價比如何：
（點擊圖片，查看大圖）
通過上圖我們可以看到，就算買了一份門診報銷，實際單次就醫，也報銷不了多少的。
為了報銷這點錢，還得走各種流程，費時費力費心。對於大部分家庭，不建議購買門診責任的保險，門診這點錢對家庭財務影響非常小。
但是，如果你的小孩天生體質較弱，大病沒有，小病不斷，三天兩頭往醫院跑。長期以往，對家庭的經濟也是一個負擔。若是買份門診險確實能夠省下不少錢的話，還是可以考慮。
舉個例子：
假如帶寶寶看門診，每天花費300元，門診治療了3天，沒走社保報銷。
◆◆ 華泰健康寶寶門急診險：
華泰健康寶寶門急診險有每日免賠額（100元），每日報銷限額（500元），因此計算如下：
（300-100）*60%（無社保報銷比例60%）*3=360元
為了報銷幾百元，花費五百多元買一份門診醫療險，遠慮君並不覺得這很划算。
◆◆陽光少兒門診住院醫療險：
保費確實便宜一些，才220元/年，但疾病門診免賠額高達500元/日，如果按以上案例計算，每天300元的門診治療，居然連門檻費都不夠，看似便宜的門診醫療險，實際作用卻並不大。
◆◆泰康門診醫療險：
在門診保障上，和華泰寶寶門急診險差不多，保費相對便宜一點，但少了住院醫療和意外身故和傷殘保障；如果只是想購買一份兒童疾病門診險，可以考慮，但保障效果依然差強人意。
因此，遠慮君建議：華泰財險健康寶寶少兒門急診保險，不僅有門診保障，還有住院醫療和意外傷害保障，而且理賠金額在3000元以下，可以免郵寄資料，直接通過華泰保險微信公眾號理賠，相對後兩款保險，還是要簡便一點。
2、兒童住院醫療險，哪款比較好？
相比於門診醫療保障，遠慮君覺得兒童住院醫療保障才更加實用。
關於百萬醫療險，遠慮君專門寫過2019最新6款百萬醫療險測評，照著買就行了！，其實給孩子挑百萬醫療險，和給成人挑的方法差不多，推薦的產品也大致相同，只是0-5歲的小孩買百萬醫療險通常比較貴（800-1000元），5歲、10歲之後購買比較便宜（200-500元）。
不清楚的朋友可以去回顧一下，這裡遠慮君就不再贅述了~
我們先來看看市場上多款熱銷兒童普通醫療險：
（點擊圖片，查看大圖）
以上7款兒童普通醫療險，各有特色，遠慮君為大家做詳細分析：
◆◆ 平安萬元護2018
這款產品住院醫療保額1萬，0免賠，包含自費藥報銷，保費僅需100元，附加【閃賠】服務；
不足之處是不包含意外醫療和意外傷害保障，需要格外購買；另外90天的觀察期算比較長的，出院未滿3個月，可能會影響第二年續保。
◆◆ 易安少兒住院險
這款產品是由易安保險推出的，易安也是出了好幾款小額醫療產品了，不僅價格合理，保障也還算靠譜。今天這款產品保障足夠，保額5萬，0免賠，100元/天的住院津貼和自費藥60%的報銷比例，較適合0-5歲嬰幼兒（嬰幼兒時期抵抗力較差，容易發生疾病住院）。
不足之處就是：沒有意外門診和意外身故/傷殘的保障；健康告知較嚴格。
◆◆人保財險住院萬元護
人保住院萬元護住院醫療保額1萬，100元的免賠額，包含自費藥報銷；包含住院醫療，意外醫療和意外傷害保障，保障上更為全面。觀察期 60天，比平安萬元護2018更有優勢。而且理賠金額未超過1萬元，可以續保，附加【閃賠】服務。
不足之處是住院報銷比例是社保範圍內80%，自費藥50%，比平安萬元護2018低一些。
◆◆太平洋安心保
優點是住院醫療保額3.6萬，還包括意外醫療（保額5千）和意外傷害（保額2萬），保障很全面。缺陷在於住院醫療是分層按比例報銷，1千元以下報銷比例僅為55%，1千至5千報銷比例也只有65%，如果是一般住院賠付，報銷比例確實不高。
◆◆太平嬰幼兒保障計劃
這款產品最大的優點在於健康告知寬鬆，早產兒，難產兒或其他異常也可以投保；住院醫療保額高達10萬。
但住院醫療免賠額600元，前面我們提過免賠額在100-200元之間才比較合理；住院醫療是分層按比例報銷，報銷範圍還不含乙類藥品。
◆◆ 泰康住院寶2018
住院寶附有意外傷害/醫療保障，有1萬的意外醫療額度，比較不錯，社保範圍內按照100%報銷，差強人意的是住院醫療報銷額度只有2萬，且不包含自費藥。
◆◆安聯住院保
安聯這款產品報銷範圍廣，可以報銷自費項目，不僅包括自費藥，還包括自費手術器材等，合理且必須的費用，都可以得到報銷；續保條件寬鬆，續保時不會因為被保險人的健康狀況或歷史理賠情況而拒保，只會對已經理賠過的疾病不再予以賠付。
只不過0-5歲保費很貴，需要500+；醫療額度也只有1萬，報銷比例也只是80%。
如果你只關注住院醫療保障，「平安萬元護2018」性價比是最高的一款；如果你看重的是保障全面，擁有【閃賠】服務的「人保財險萬元護」，值得選擇；如果你更希望自費項目都能報銷，續保條件寬鬆的「安聯住院寶」，就是一款不錯的保險；如果寶寶現在的身體情況，不適宜投保其他醫療險，那可以考慮選擇「太平嬰幼兒保障計劃」。如果寶寶年齡在0-5歲且經常生病，那可以考慮選擇「易安少兒住院險」。
遠慮君說
這裡囉嗦一句，少兒醫保是國家福利，爸媽們在給孩子買保險前一定要記得給孩子上醫保，十分重要。
雖然該篇為針對少兒的醫療保險，但大家可以看出來它的選購在核心上和成人並沒有差異，只是作為父母的我們，在處理與小孩相關的事情尤其緊張，多了很多擔心，總擔心選錯，祝願我們都在爸爸媽媽這條路上越走越好，陪伴孩子走到他/她自己獨立的人生階段。
人無遠慮，必有近憂；一針見血，話險為易。
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