如果擁有這樣一套500多元的“醫療險”方案，為什麼還要買幾千上萬的重疾險呢？

經常有粉絲會這樣問我。先來看一套醫療保險方案：

這套方案，不論是意外還是疾病，不論是大病還是小病，也不論是不是自費，只要住院，期間發生的費用，都可以進行報銷，且報銷比例很高。

如果再配合上自己的社保，很可能門診和住院的大部分費用都可以解決掉，自己花銷會很少。

其實，對於“買保險”這件事來說，絕大多數人主觀上還是認為這是為了“解決醫療費用”的作用。

很理解這種想法，因為“醫療費用支出”是更“顯而易見”的損失。

但事實上，“買保險”有著兩個最大的作用：

• 第一個作用，解決醫療費用支出。
• 第二個作用，補償遠期剛性支出。

“醫療費用支出”是發生風險後首先要遇到的、顯而易見的“損失”，但“遠期剛性支出”，卻容易被忽視掉。

因為人們都是先解決眼前的問題，眼前的問題都沒解決時，很難想那麼遠。

但是，不論你想不想那麼遠，問題就擺在那，一直客觀存在，終歸是要解決的。

重疾發生後，被保險人還能否恢復之前的勞動能力？還能否賺到與之前一樣的收入？大的意外發生後，剩餘的貸款自己能否獨立承擔的起？子女的教育計劃是否還能實施？

這些都是更為遠期、不可迴避的問題，並不顯而易見，但其帶來的後果和壓力不亞於當下的“醫療費用開支”。

所以，為了幫大家搞清楚“醫療險”和“重疾險”的區別，今兒我就通過“3個不同”再細說一下。

保障範圍不同

通常情況下，疾病醫療險是不界定“疾病”的具體名稱或狀態的。

只要是疾病，不論大小，按照條款規定的方式治療（門診或住院），都是可以獲得相應賠償的。

而重疾險，核心就在這個“重”字上。

重疾險裡的所有病種，都是具體界定了“名稱”或“狀態”或“條件”的。

只有疾病發展到了這個狀態，或者做了某種指定的手術時，才可以獲得賠付。

所以，實際上“醫療險”的保障範圍是要大於“重疾險”的，賠付條件也沒有具體要求。

保障時間不同

一般情況下，醫療險以1年期保障為主，也就是交1年費用，就提供1年的保障。

但是，這樣的醫療險最大的問題就是“續保”問題。今年買了有保障了，但是明年產品還在不在，完全要聽保險公司的，萬一停售了，就抓瞎了。

而我們一般所說的重疾險，絕大部分都是長期保障（也有1年期重疾險）。

不存在續保問題，只要在保障期內，即使產品停售1萬回，也不影響你已經購買的保單。

所以，保障時間長短，直接影響到的就是保險續保因素，且這個因素會隨著年齡的增長，會越發顯得關鍵。

在這一點上，我延展說一下“保障期”和“續保”。

不論什麼產品，只要你購買的是一份“保障xx年”的產品，那這就屬於“長期保障”產品，根本不存在續保問題。

除非我們自己不續保費了，否則沒有人會阻止你續保，這份保單將會一直保到“保障期”結束。

所以，“續保”只跟“保障期”有關，跟是不是“消費型”保險無關。切勿混淆了概念。

賠償方式不同

醫療險，我之前講過，只要是叫“xxx醫療險”的，其理賠方式都是“報銷型”的，即“先自費，後報銷”，並且，實際報銷金額不能超過當次總花費。

而重疾險則不然，這是一種一次性“給付型”的產品。買了幾張保單，累計多少保額，最終就賠付多少，跟你這次治療的實際花費多少無關，並且是直接給付現金（轉賬）。

這就是“重疾險”和“醫療險”之間最大的區別，也是這兩類保險意義不同的根源所在。

其實，“報銷型”就意味著，只能解決“醫療開支”問題，而不能解決其它“非醫療開支”問題。

而“給付型”就意味著，賠償的錢很可能超過你治療的花費，並且可以自由支配。所以其它“非醫療開支”也都可以去解決。

其實，這也是“重疾險之父”南非醫生巴納德創造重疾險的初心所在

——醫療，可以救治一個人的自然生命，但是無法拯救其經濟生命。

因此，重疾險最大的意義所在，也是為了補償收入損失，防止家庭經濟過早“死亡”。

綜上所述

• 醫療險能賠的，重疾險不一定能賠；
• 重疾險能保證的，醫療險不一定能保證；
• 重疾險能額外解決的問題，醫療險也解決不了。

所以，兩類產品，並非互相替代的關係，而應該是合理的搭配組合，共同覆蓋掉各類風險。

之所以保險分為很多種類，並不是保險公司為了套路大家多買保險。

而是因為，不同保險是對不同風險的管理。

把險種分為不同的風險類別、不同的賠償方式，才可以更有針對性的解決細分風險。

如果就只有一種保險，什麼都能保。我相信能做的出這樣的產品，但人們一定也買不起，甚至不願意買。所以，大家要正確看待保險的種類和責任。合理運用，才能更好的保障自己的一生。

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