'一分鐘看懂重疾險，從此不掉坑'

這是一篇很純很純的乾貨，來聊一聊重疾險。

對很多人來說，保險很專業、很晦澀難懂，怎麼辦？

一個是，專業的事交給專業的人。

另一個是，學。自己瞭解清楚它是什麼，怎麼用。

這樣做，能避開很多坑，還能省很多錢。不說大話，省個幾萬，綽綽有餘。

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何為重疾險？

被保險人被確診罹患重大疾病時，保險公司一次性賠付保額。這筆錢是提前給付的，可以用於治病，也可以用作生病期間的生活費。 “重大疾病”有三個特徵：

1. 病情嚴重，會在較長一段時間內嚴重影響患者的工作和生活；
2. 治療花費巨大，需要進行較為複雜的藥物或手術治療，需要支付高昂的醫療費用；
3. 不易治癒，在較長一段時間都不可恢復，有些甚至是永久性的。

在2007年，中國保險行業協會和中國醫師協會制定了25種常見的重大疾病，這25種疾病佔到發病率的95%以上。所以，無論你買的是市面上哪一款產品，重疾部分的保障都不用擔心。

那很多疾病在還未發展成重大疾病的時候，早發現早治療，但花費不少，賠不賠？

保險公司開發了輕症、中症和保費豁免功能。“輕症”即在重疾的早期階段，而“中症”比“輕症”嚴重些，賠付的比例也多一些。

舉個例子：

惡性腫瘤對應的輕症是“極早期惡性腫瘤及原位癌”。發現原位癌後，將賠付保額的一定比例，比如30%，賠付後保費也不用交了，以後發生重疾依然會賠付。

因此，輕症是買重疾險的重要條件，要求25種重大疾病對應的輕症，儘量完善、全面，至少前面6種極高危重疾對應的輕症，應該完全具備。

擦亮眼睛，好好對照……

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重疾險的基本要素

保多久？

重疾險為一年期和長期重疾險。

一年期的重疾險，保障期限就只有一年，想要續保，每年都得健康告知，稍有不符，有可能會被拒保，而且它的保費會隨著年齡增長而增加，所以，不建議購買一年期的重疾險。

長期重疾險，可以選擇保20年或30年，也可以保到70歲或80歲，或者保至終身。長期重疾險，只需在首年購買時，做健康告知，並且採用的是均衡費率，每年交的保費固定。越早買，價格越便宜。

賠幾次？

重疾險可分為單次賠付和多次賠付。

人得一次重疾就已經很倒黴了，為什麼還要賠多次？在很多年前，業內對重疾險的定義是“保死不保生”，隨著醫學水平的突飛猛進，很多疾病被治癒的可能性增大。

當初買的不是多次賠付的重疾險，就會面臨一個尷尬的境地：得了重疾，錢也賠了，病也治了，人生想好好的再來過，想重新買個保險，對不起，保險公司不給你保了。

你知道嗎？人生過一次重病，身體會變得很差，比如癌症，許多救命的治療方式在某種程度上來說也是 “毒藥”。像癌症患者使用蒽環類藥物化療後，會使患冠狀動脈疾病的風險增加約10倍，心血管相關疾病死亡率會增加8倍。一些新型靶向治療藥物也被證明，可能引發凶險無比的藥物性心肌炎……那癌症好了，那再得其他疾病還賠不賠？復發了賠不賠？

這幾年，多次賠付的重疾險應運而生，也受到了很多消費者的歡迎。既然我都買保險了，為什麼不選擇一個全面的保障？

有人會說，多次賠付的貴呀。確實，多次賠付要比單次賠付貴30%-50%。這就看你對多次患病這件事，是怎麼看待的。一分錢一分貨。錢花在哪？值不值得？

重疾險的多次賠付，又分為分組和不分組。

分組多次賠付：

保險公司會把很多種病劃分到不同組中，如果你得過這一組的疾病，那這組的其他病都不賠了。很顯然，分組賠付的核心要看它的重疾分組是否合理，因為這關係到我們能不能真正拿到多次賠付。

舉個例子，

患上白血病屬於惡性腫瘤，可以拿到一次重疾賠償，如果過段時間需要做骨髓移植，也屬於達到重疾標準，理論上可以再拿到一次賠償。如果一款多次重疾險把惡性腫瘤與骨髓移植劃分到一組，那就只能拿到一次賠償。這就是很不利於我們的重疾分組方式了。

不分組多次賠付：

所有的疾病都沒有分組，但是，賠付一種疾病後，這種疾病不能再賠付，其他疾病能夠再次賠。一般，不同賠付之間要間隔180天或者365天。

價格：不分組賠付＞分組賠付＞ 單次賠付

單一疾病多次賠付：

那同一疾病，能不能賠多次？比如癌症，復發、轉移的機會很大。

可以。單一疾病多次賠付主要集中在惡性腫瘤、急性心梗和腦中風後遺症上。一般來說，惡性腫瘤要求間隔3年或5年後；急性心梗和腦中風後遺症要求間隔5年以上。

那麼，具體的產品形態又可分為：

單次賠付+單一疾病多次賠付

分組多次賠付+單一疾病多次賠付

不分組多次賠付+單一疾病多次賠付

沒得病就去世了，賠不賠？

很多人關心，要是自己沒生病，保費白交了？其實，市面上主流的重疾險都帶有身故責任，在沒有賠付過重疾的前提下，會賠付現金價值或保費或保額。

價格：賠保額＞賠保費＞賠現金價值

在其他責任接近的情況下，賠保費比賠現金價值貴20%，賠保額比賠保費貴15%。至於怎麼選，完全看個人偏好和預算。

首先，如果你偏好多次賠付的重疾，這類產品本身就是儲蓄型重疾險，賠付保額，根本不用選。其次，一部分人認為身故退現金價值的比較好，因為便宜，剩下的錢可以拿去理財，賺取收益。我認為這也是非常理性的方式。

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投保建議：

第一、 弄清楚自己的需求

重疾險就是為了解決生病期間的收入損失。你可以想一想，萬一你生大病了，要3-5年的康復期間，這期間能不能負擔得起自己的生活開銷？如果不能，就可以考慮買重疾險。

再比如，老人萬一生大病，不用擔心收入受損，因為他本身就沒有收入，就沒必要買。當然，你想讓老人有更好的保障，就是另外一回事了。

第二、設定合理的保額

重疾險的保額到底多少才合適呢？一般，重大疾病的花費至少30萬起步。如果按照收入損失補償原則，至少是自己年收入的3-5倍才合理。

第三、設定合理的預算

一般，買保險的預算佔家庭年收入的5%—15%。不能太高，太高容易影響家庭的生活水平，不能太低，太低會導致風險抵抗能力不足。

第四、先保額後保障期限

如果你的預算足夠，可以選擇保障終身；如果預算有限，就保障好人生中關鍵的幾十年，保障至60-歲或70歲即可。相同預算，寧願選保額50萬保到70歲，也不要保額20萬保到終身。

第五，注意健康告知

很多人會忽視健康告知。想當然以為，保險只要我想買就能買，保險公司哪有“有錢不賺”的道理。如果你是這樣的想法，請火速改正。

舉個簡單的例子，

甲狀腺結節，很多人都有啊，還要告知嗎？

要啊！

不告知會怎麼樣？

可能拒賠。