文 | 海椒妞
週末約了在銀行上班的同學出來喝下午茶，我們兩個"情報員"互通了各自領域的信息，隨後她愉快的回家了，我卻陷入了焦慮。
我為什麼會焦慮？還要從我們的談話說起：
剛畢業那會我們是一起去面試某股份制大行，雖然都拿到offer，但我因為笑的不美，當不起銀行櫃員就沒選擇去，最終“流落”到民間P2P公司，就此我倆走上不同的發展道路...
我們是屬於那種網上能互相拉黑，見面一言不合就吵架，但過後還相愛如初的死黨關係。她跟我說早年是帶著鄙視的眼光看我分享的關於P2P的內容，覺得我根本不知天高地厚，不知什麼是風險，像是被騙子洗腦了。
她說眼睜睜看著銀行審批沒過的案子被轉到P2P，你們這些平臺遲早要爆炸的，她很替我的前途擔憂。
被她猛踩我也要表達自己的觀點，我就問她，“你們不要的案子真的是因為借款人本身不行嗎？並不完全是因為借款人的問題對吧，是你們自己制度的問題，是你們不求有功但求無過的做事方式制約了你們無法最大程度的服務客戶，這才有了民間金融，才有我們生存的空間。”
她表示認同，但說到制度她也指出了P2P最大的問題。這是很多P2P投資人、甚至專業人士沒意識到的問題。
她說銀行雖然制度僵硬，但是個受約束的組織，而P2P是老闆想幹嘛就幹嘛，今天干的好好的，明天就可以跑路，不穩定因素太多。
這算被她說到根上了，我無力反駁。雖然限額、存管目的都是增加對行業的約束，但始終遏制不住人在其中的起到的正反作用。但換個角度說，P2P就是因為靈活才有存在價值，隨之帶來的不穩定性也是必然的，又要穩定又想靈活高收益，那怎麼可能。
我繼續說，“你們銀行資金現在變著法的進入P2P，還不是對我們這個行業有改觀嘛。”
不知為何她聽到我這話露出了迷之微笑，她說銀行可不只是資金介入，而是在搶你們P2P的地盤嘍。別管是抵押貸、信貸、消費金融，銀行都在佈局，再加上資金成本的優勢，以後你們P2P的日子可就難過了。
她說的這點正是我焦慮的原因，前段時間哈爾濱銀行在抵押市場興風作浪，搞得大家都沒錢賺；個人信貸也有各大銀行入局，針對優質客戶不僅放款額度高、利率便宜，在使用體驗上也不落後於互聯網金融公司。
看著P2P各種業務都有傳統金融機構的介入，感覺行業面臨的競爭十分嚴峻，業務有被擠壓的趨勢（行業降息很多程度是受傳統金融的衝擊）。
我倆最後也得出一個共識，P2P（往大了說是互聯網金融）一定有其生存的價值，但要做傳統機構做不了的業務才有前途，而不是隻做撿漏的事兒。
互聯網金融雖然本質是金融，但他最大的價值還是那個互聯網部分，這包括大數據分析、人工智能、區塊鏈等等。沒有這點，單純只是用代碼搭建起來的資金通道是沒有太多存在意義的，因為它太容易被複制。
以上是我倆聊的正事兒部分，今天還是母親節，也祝福已為人母的姐姐們永遠年輕漂亮，我們下週再見。