內容摘要：很多人購房會選擇組合貸款，即商貸加公積金貸款，目前商貸基準利率4.9%，公積金貸款利率3.25%，如果公積金餘額幾年還款下來還有不少，應該怎麼利用好呢？
很多人購房會選擇組合貸款，即商貸加公積金貸款，目前商貸基準利率4.9%，公積金貸款利率3.25%，如果公積金餘額幾年還款下來還有餘不少，應該怎麼利用好呢？有很多人買房的時候因為剛產加工作不久，公積金賬戶裡面餘額比較少，隨著時間慢慢的幾年還款下來，很多城市對公積金繳納的基數也會變化，公積金餘額變多了，這時我們就可以選擇公積金衝還貸。
公積金衝還貸，意思就是用公積金賬戶裡面的錢和房貸相抵扣。公積金的衝貸有兩種方式分為年沖和月衝。
年衝
是指每年一次向委託貸款銀行提取公積金賬戶餘額，一次性衝還貸款本金，並按照衝還貸後的剩餘貸款本金和還款期限重新計算每月還款額，每年只有4月和九月可以辦理。
月衝
是指每月直接從公積金賬戶中提取用於還當月貸款本息，月衝不僅可以衝公積金的貸款本息，還可以衝商業貸款本息。
如何選擇適合年衝還是月衝呢？
1、如果公積金賬戶的餘額有幾萬或者幾十萬元，剩餘貸款全部為商業性貸款，或者公積金貸款餘額很少了，或者全部為公積金貸款，採用年衝“一次性還款”較為有利，因為公積金餘額較多的情況下，一次性歸還貸款本金就多，可以減少剩餘貸款本金產生的利息。
注意：選擇年衝的話，先還公積金貸款，再商貸。所以如果是商貸和公積金貸款餘額都較大的話，公積金資金可能全部衝還了公積金貸款，就無法享受到公積金優惠貸款利率了。
2、如果客戶的公積金賬戶餘額不多，用“逐月還款”更好一些，因為公積金賬戶資金較少，假如一次性還款的話，衝還的貸款本金也較少，利息減少的幅度並不明顯。月衝方式可以選擇縮短一些商貸貸款的年限，這樣可以使商貸的月還款額最大，從而更好的利用公積金賬戶的資金，多還高利率的商業貸款，減少利息費用的支出。
在購房時簽訂貸款合同的時候倆者只能選擇一種方式，看自身情況，像一些公司企業繳納的基數多，而且自身發展的也很多，可以前期選擇月衝，適當的縮短商業貸款的年限，這樣也可以減少貸款本金的支付了。
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