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供應鏈金融既是黨中央、國務院關注的金融供給側改革的重要抓手，也是商業銀行改革轉型、迎接利率市場化、踐行金融科技的重要切入點。中國民生銀行作為中國金融改革的試驗田，提前佈局新供應鏈金融，通過技術迭代、模式創新、產品優化、綜合服務，為相關產業 鏈企業發展注入新動力，解決中小企業、小微企業融資難的實際問題，實現綜合金融服務。
作者 | 屈霆 中國民生銀行供應鏈金融事業部總經理
來源 | 《當代金融家》雜誌2019年第5期，原題為《民生銀行：科技賦能新供應鏈金融探索》
供應鏈金融來源於供應鏈管理，也可以說屬於廣義供應鏈的一部分。傳統的供應鏈管理目標是發揮鏈條上的企業各自優勢，減少信息不對稱，提高網鏈運轉效率，使鏈條上的企業減少生產、運輸、溝通、銷售等成本。當今，提升資金流週轉效率、縮短商業流轉半徑已成為現代供應鏈的關鍵環節。由於競爭的需要，金融行業主動利用互聯網技術搭建供應鏈金融平臺，與產業核心主體緊密融合，從而新供應鏈金融逐漸興起，成為商業銀行等各類金融同業、核心企業、互金公司、供應鏈管理公司爭相湧入的風口。
民生銀行眼中的新供應鏈金融
全新的產融結合模式解決了傳統供應鏈中參與相關方的痛點，促進了新供應鏈金融的發展與壯大。一是新供應鏈金融模式為中小微企業提供了低成本的融資平臺與高效率的運營平臺，彌補中小微企業融資難、成本控制、風險管理的短板，使中小微企業能夠有機會在參與全球供應鏈中獲得成長；二是提供行業整合機會，實體鏈+金融鏈模式，打通行業壁壘，提高行業發展效率，有條件創造行業新機遇；三是對於金融機構而言，通過探索新供應鏈金融模式，可有效彌補互聯網金融風險模型短板，促進風險管理技術的提升，有利於提升客戶體驗，增強競爭優勢。
基於此， 2018年5月，中國民生銀行成立了供應鏈總行一級部門，並以事業部體制運營，充分顯示了民生銀行對“新供應鏈金融”的重視程度。所謂 “新”，意在強調不是傳統的貿易融資或動產融資，更不是簡單地捆綁核心企業信用，其主要特徵可以用“三三四”來概括。
三個新目標
安全、便捷、成本可控，這也是傳統供應鏈金融的三大痛點。安全即風險可控，特別在貿易背景真實性核驗和操作風險防控上，要能解決原來的痼疾；便捷，即簡單、快捷地實現融資等功能，要嵌入交易環節，要有科技手段；成本可控主要是操作風險、信用風險可控，唯有較好地控制住運營成本，才能真正實現支持實體經濟的目標。
三個新手段
新場景、新技術、新服務。新在場景，即深入行業和產業鏈；新在技術，即通過科技賦能的方式實現突破；新在服務，即為生態圈上的合作伙伴提供綜合化服務，而不是單一的融資服務。
新四流合一
採取新做法來開展新供應鏈金融的原因在於，傳統的供應鏈金融模式、流程和技術手段，難以實現資金流、物流、信息流、商流的四流合一。
在新供應鏈金融中找準定位
從主導者維度來看，我國供應鏈金融已逐步形成金融機構主導型、核心企業主導型、電商平臺主導型、物流企業主導型等多種經營模式。針對不同的經營模式，民生銀行均可以藉助自身的海量客戶資源、行業深耕基礎、金融科技能力，提供金融賦能。民生銀行在新供應鏈金融中的定位是做供應鏈金融的創新者，做行業整合的服務者，做企業戰略的助力者，做科技驅動下產業升級的引領者。
不忘初心，做供應鏈金融的創新者
道在日新，藝亦須日新，新者生機也，不新則死。持續創新一直是民生銀行的優良基因和文化，我們需要在新的經濟環境下做好審慎創新、合規創新，擴大創新涵蓋面，將創新植入到各重點業務領域。民生銀行供應鏈金融依託於多年來的事業部管理經驗，通過供應鏈金融事業部內嵌產品創新團隊、風險團隊和科技團隊，強化專業化驅動能力，優化項目管理及業務流程，分步建設和完善科技平臺，並於2018年11月正式發佈供應鏈金融品牌——民生E鏈。目前，民生銀行已經形成了“通系列”八大行業解決方案、“E系列”融資產品及一系列支付結算與財富增值等綜合化金融服務產品。
產融結合，做行業整合的服務者
中國經濟的特點就是全產業鏈，即我國擁有全世界最長、最完整的產業鏈。因此，在中國開展商業銀行業務，本就應該從供應鏈金融入手，從交易環節入手。以醫藥行業為例，從醫藥及生物技術研發，到藥品及器械生產、流通、消費以及相關服務，每一個環節都存在可被挖掘的場景與客群，通過選取長鏈條上的關鍵節點，以點帶面，撬動交互關係下的多方客戶的綜合金融需求。因此，供應鏈專家首先應該是產業鏈專家。綜上，供應鏈金融絕不是一套模式“應收+應付+存貨質押”包打天下，供應鏈金融應該是立足於產業供應鏈基礎上的金融行為，只有深入理解行業特徵、交易場景和頭部客戶的訴求，並煉化出各具特色的行業解決方案，才能有效開展供應鏈金融業務。
第一，行業選擇邏輯。中國行業門類齊全，商業銀行推進供應鏈金融業務要遵循聚焦、預判、組合管理的原則來選擇行業。首先，要聚焦。行業選擇中不能貪大圖全、全面鋪開，要選擇重點行業，做深做透，打造專業能力，形成專業品牌。其次，要預判。在對行業前景進行充分評估的基礎上判斷預測行業風險。要佈局弱週期行業，優先選擇國計民生、大消費等行業。最後，要有組合的概念。在選擇行業過程中形成行業組合，對衝經濟波動風險。特別要注意“分散性”，充分吸取集中度風險的歷史經驗教訓，如前期的貿易融資中過度集中於鋼貿、煤貿等行業導致的風險集中式爆發。具體到行業選擇上，供應鏈金融的重點行業必須是安全型行業，短、中期趨勢向好，具備一定的抗週期性；同時，也必須是資源豐富型行業，具有單邊或雙邊“啞鈴型”客戶結構，核心企業對上下游資金佔用大且行業體量大。
民生銀行進行了大量數據分析與深度信息挖掘，聚焦同時滿足上述兩個條件的優質行業，在醫藥、家電、汽車、白酒、建築、政採平臺、物流、大宗等行業形成完整的八大行業解決方案。
第二，場景選擇邏輯。在行業選擇的基礎上還必須形成明確、清晰的場景選擇邏輯。原因在於，具體到每一個行業、每一個產業鏈上都有很多個交易主體，如汽車產業鏈上下游就有10多個交易主體。在充分汲取經驗教訓的基礎上，民生銀行形成了清晰的場景、價值鏈萃取標準。一是四流清晰可控，即物流、資金流、信息流、商流明確清晰，企業交易環節線上化、數字化程度較高，看得見、看得清、管得住。二是規模效應明顯，有一定的交易量和資金需求。三是存在公信主體。公信主體並不是一定要有核心企業，或一定要核心企業確權，而是需要數據、信息、交易行為可信、可查。例如一個提供機票集採業務的商旅服務公司客戶，其機票可以通過航空公司或者第三方驗真。再如政府採購平臺上有政府背景的招投標管理機構也可認為是公信主體。
金融賦能，做企業戰略的助力者
供應鏈金融並不是供應鏈融資，商業銀行為客戶提供的不僅僅是基於應收應付的保理、反保、福費廷等產品，或者基於動產或倉單的融資業務，還應包括賬戶結算、財富增值、供應鏈管理及服務等一系列創新性綜合金融服務。在供應鏈場景下，民生銀行已經形成了完整的產品體系，包括融資類產品，如賒銷E、應收E、信融E、訂單E的應收類融資產品，採購E的預付融資產品，倉單E的存貨融資產品，以及雲賬戶、收銀臺、流動利E等一系列結算和理財產品。同時民生銀行還提供供應鏈管理服務，藉助科技平臺、大數據、物聯網等手段，提供供應鏈平臺輸出、財務優化、資產證券化等，為產業供應鏈優化提供全流程的數字化、智能化服務。
科技驅動，做產業升級的引領者
基於踐行民生銀行金融科技發展戰略，民生銀行供應鏈金融業務的發展理念主要包括四個方面：一是深度融合供應鏈行業交易場景特徵，充分利用平臺提供的流程、引擎工具，根據用戶需求靈活配置資源組件，使交易場景與系統功能有機融合，有效提升用戶體驗。二是結合供應鏈客群的交易特徵，面對合作伙伴提供基於交易場景的自助式接入服務，通過能力融合達到服務創新，打造敏捷開發、快速實施部署的互聯網化平臺。三是聚焦企業互聯，構建合作、共享、共贏的開放協同供應鏈生態圈體系, 提供融資、支付、賬戶服務等綜合金融服務；面向行業客戶，提供安全、可靠、易擴展的行業解決方案。四是建立數據驅動的覆蓋風險識別、風險控制等全生命週期的新供應鏈金融風險管理機制；建立數據驅動的覆蓋批量獲客、場景營銷等全生命週期的新供應鏈金融營銷管理機制。
基於以上理念，民生銀行主動搭建了新供應鏈金融服務平臺，通過整合基礎產品，優化產品流程，提高服務效率，實現集約化、全流程的服務支持能力。基於行業客群特徵需求，在基礎產品層之上組合形成綜合型、多元化金融產品方案；並依託個性化金融服務門戶，在客戶旅程中提供針對性組合型產品的推薦，實現“引客、留客、升客、固客”。整合資源，應用信息科技手段將金融產品嵌入到整合傳統商貿平臺、B2B採購平臺、行業垂直服務平臺等產業生態群平臺中，實現供應鏈上信息、資金、產品的互流互通，構建產業供應鏈項下的生態化金融服務平臺。
新供應鏈金融願景
民生銀行供應鏈金融的發展願景是持續打造to B端的生態圈。基於23年來對於行業和產業的深刻理解，圍繞對行業痛點、難點及甜點的深度挖掘，民生銀行堅持以客戶需求為導向，深度研究行業發展規律與發展特色，不斷更新產品、優化服務，以科技賦能解決供應鏈金融痛點，打造集獲客平臺、技術載體、產品貨架、行業專家為一體的綜合平臺。從構建一個個圍繞核心企業的小生態圈開始，不斷髮力，逐步通過產業鏈串聯行業生態，最終實現多層次、互交叉的B端生態圈。
未來已來，我們已來。供應鏈金融既是黨中央、國務院關注的金融供給側改革的重要抓手，也是商業銀行改革轉型、迎接利率市場化、踐行金融科技的重要切入點。中國民生銀行作為中國金融改革的試驗田，提前佈局新供應鏈金融，通過技術迭代、模式創新、產品優化、綜合服務，為相關產業鏈企業發展注入新動力，解決中小企業、小微企業融資難的實際問題，實現綜合金融服務。當然，供應鏈金融更需要的是鏈上各方通力合作，以“共盈為前提、共營為過程、共贏為結果”，共同推進我國供應鏈金融的蓬勃發展，共同支持鏈上各類企業的健康穩健發展。■
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原創聲明：本號所刊登署名文章，如非特別說明，皆為原創或作者授權發表。
轉載務請註明出處：轉自微信公眾號“當代金融家（bankershr）”。
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供應鏈金融既是黨中央、國務院關注的金融供給側改革的重要抓手，也是商業銀行改革轉型、迎接利率市場化、踐行金融科技的重要切入點。中國民生銀行作為中國金融改革的試驗田，提前佈局新供應鏈金融，通過技術迭代、模式創新、產品優化、綜合服務，為相關產業 鏈企業發展注入新動力，解決中小企業、小微企業融資難的實際問題，實現綜合金融服務。
作者 | 屈霆 中國民生銀行供應鏈金融事業部總經理
來源 | 《當代金融家》雜誌2019年第5期，原題為《民生銀行：科技賦能新供應鏈金融探索》
供應鏈金融來源於供應鏈管理，也可以說屬於廣義供應鏈的一部分。傳統的供應鏈管理目標是發揮鏈條上的企業各自優勢，減少信息不對稱，提高網鏈運轉效率，使鏈條上的企業減少生產、運輸、溝通、銷售等成本。當今，提升資金流週轉效率、縮短商業流轉半徑已成為現代供應鏈的關鍵環節。由於競爭的需要，金融行業主動利用互聯網技術搭建供應鏈金融平臺，與產業核心主體緊密融合，從而新供應鏈金融逐漸興起，成為商業銀行等各類金融同業、核心企業、互金公司、供應鏈管理公司爭相湧入的風口。
民生銀行眼中的新供應鏈金融
全新的產融結合模式解決了傳統供應鏈中參與相關方的痛點，促進了新供應鏈金融的發展與壯大。一是新供應鏈金融模式為中小微企業提供了低成本的融資平臺與高效率的運營平臺，彌補中小微企業融資難、成本控制、風險管理的短板，使中小微企業能夠有機會在參與全球供應鏈中獲得成長；二是提供行業整合機會，實體鏈+金融鏈模式，打通行業壁壘，提高行業發展效率，有條件創造行業新機遇；三是對於金融機構而言，通過探索新供應鏈金融模式，可有效彌補互聯網金融風險模型短板，促進風險管理技術的提升，有利於提升客戶體驗，增強競爭優勢。
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三個新手段
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在新供應鏈金融中找準定位
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第二，場景選擇邏輯。在行業選擇的基礎上還必須形成明確、清晰的場景選擇邏輯。原因在於，具體到每一個行業、每一個產業鏈上都有很多個交易主體，如汽車產業鏈上下游就有10多個交易主體。在充分汲取經驗教訓的基礎上，民生銀行形成了清晰的場景、價值鏈萃取標準。一是四流清晰可控，即物流、資金流、信息流、商流明確清晰，企業交易環節線上化、數字化程度較高，看得見、看得清、管得住。二是規模效應明顯，有一定的交易量和資金需求。三是存在公信主體。公信主體並不是一定要有核心企業，或一定要核心企業確權，而是需要數據、信息、交易行為可信、可查。例如一個提供機票集採業務的商旅服務公司客戶，其機票可以通過航空公司或者第三方驗真。再如政府採購平臺上有政府背景的招投標管理機構也可認為是公信主體。
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基於踐行民生銀行金融科技發展戰略，民生銀行供應鏈金融業務的發展理念主要包括四個方面：一是深度融合供應鏈行業交易場景特徵，充分利用平臺提供的流程、引擎工具，根據用戶需求靈活配置資源組件，使交易場景與系統功能有機融合，有效提升用戶體驗。二是結合供應鏈客群的交易特徵，面對合作伙伴提供基於交易場景的自助式接入服務，通過能力融合達到服務創新，打造敏捷開發、快速實施部署的互聯網化平臺。三是聚焦企業互聯，構建合作、共享、共贏的開放協同供應鏈生態圈體系, 提供融資、支付、賬戶服務等綜合金融服務；面向行業客戶，提供安全、可靠、易擴展的行業解決方案。四是建立數據驅動的覆蓋風險識別、風險控制等全生命週期的新供應鏈金融風險管理機制；建立數據驅動的覆蓋批量獲客、場景營銷等全生命週期的新供應鏈金融營銷管理機制。
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新供應鏈金融願景
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