今天一條新聞吸引了錢海芝麻小編的注意力：截至2016年末，民營銀行不良貸款率為0.57%，低於銀行業平均水平。

這表示民營銀行的貸款業務管理方面要優於其他銀行，並且現在民營銀行的定位是為實體經濟特別是中小微企業、“三農”和社區以及創業創新提供有針對性、便利的金融服務。

也就是說民營銀行不僅管理方面優越，貸款門檻方面也比四大行這些大佬們要低得多，那麼我們現在有幾家民營銀行呢？

截至3月末開業的9家民營銀行分別為深圳前海微眾、上海華瑞、溫州民商、天津金城、浙江網商、重慶富民、四川新網、湖南三湘、福建華通銀行，批籌的8家為安徽新安、北京中關村、江蘇蘇寧、威海藍海、吉林億聯、武漢眾邦、遼寧振興、梅州客商銀行。

其中深圳前海微眾、浙江網商就是我們所熟知的支付寶和微信支付。

我們來看看最先獲批的5家民營銀行（微眾、華瑞、民商、金城、網商）現在有何作為：

民商銀行

民商銀行於2015年3月26日正式開業，2015年即實現淨利潤1018萬元，是2015年五家民營銀行中唯一盈利的銀行。

民商銀行的具體經營戰略是圍繞小微批量營銷，比如一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈“三帶”批量營銷模式，即通過與園區開發商、市場管理方、核心企業等開展緊密合作，帶動園區內、商圈內、供應鏈上的一批小微企業，為其提供批量化金融服務。

為此，民商銀行開發了“旺商貸”、“商人貸”、“益商貸”、“旺業貸”等信用貸款產品，嘗試依據企業現金流量和信譽放貸，風險控制方面，以三穩（家庭穩固、經營穩定、投資穩健）、三問（問人品、問流量、問用途）為貸款決策依據。

微眾銀行

在業務方面，目前微眾銀行主要有消費金融、財富管理和平臺金融三大業務線。

消費金融中的微粒貸表現最為突出，作為微眾銀行的首款產品，2015年5月15日，正式上線手機QQ，並於同年9月14日登錄微信端。

截至2016年5月15日微粒貸上線一週年，微粒貸提款人群覆蓋全國31個省市，549座城市。微粒貸近64.8%的客戶為25-35歲人群，大專及以下學歷佔比72%。

10月12日，微眾銀行發佈運營數據稱，截至2016年10月初，“微粒貸”累計發放貸款總金額超1200億元，總筆數超1500萬筆，筆均放款約8000元，最高貸款日規模超10億元，最高日貸款筆數超11萬筆。

其中，主動授信客戶數超5000萬，覆蓋了全國549個城市。而在2016年5月15日，“微粒貸”累計發放貸款400億元。

網商銀行

依託阿里巴巴集團和螞蟻金服的強大背景，網商銀行作為另一家互聯網銀行，其域名為“mybank”，也曾被調侃為“馬雲的銀行”。在其首頁，網商銀行的口號，“為你，我們開了一家銀行”也帶有濃烈的馬雲色彩。

21世紀經濟報道記者獲得的數據顯示，截至2015年末，網商銀行總資產已達300億，但不良率僅為0.18%。由於開業時間不長，首年虧損近7000萬，同時該行也坦誠負債結構單一導致其面臨特殊流動性風險。

截至2015年末，網商銀行資產總額302.45億元，不良貸款率為0.18%。年度累計虧損0.69億元。

在年報中，網商銀行也坦承其面臨幾大發展風險。主要包括：一是目前網商銀行的負債結構單一。受制於遠程結算戶的開戶問題，其個人存款規模微小，基本依靠同業存款進行業務運作，容易受銀行間市場資金供求波動影響。二是交易對手集中度高。

金城銀行

不過金城銀行最新披露的數據顯示，開業一年以後，金城銀行同樣實現了盈利。2016年上半年，該行實現盈利0.98億，上半年計劃完成率122%；ROA達1.21%、ROE達6.46%，分別超過年度計劃0.73和3.8個百分點。

截至6月末，該行資產總額達150億元，其中各項貸款50億元，同業投資82億元，小微企業貸款餘額13億元，表外資產運營總量19億元，均實現年度序時經營計劃。一般性存款餘額84億元，同業存款達34億元，同時主動清退了5億元高成本負債。

華瑞銀行

作為首批試點的民營銀行之一，上海華瑞銀行的戰略定位是“三個服務”，即服務民營經濟與小微大眾、服務科技創新和服務自貿區改革。

近日，華瑞銀行行長朱韜在“2016年城商行年會”再次介紹了這一定位，並表示，因此華瑞銀行成立了三個業務總部。一是自貿業務總部，服務於民營企業、中小企業的自貿跨境金融需求；二是科創金融部，服務於初創科技創新型企業；三是互聯網業務總部，以移動互聯及線上線下協同的方式服務小微大眾，這三條業務線即為“三駕馬車”。

目前自貿業務總部為華瑞銀行主要利潤來源，未來想法是保持這三條業務線均衡發展即可，但不追求每條業務線利潤一致。

目前一些民營銀行在財務數據上表現不錯，甚至出現盈利，壞賬率極低，這並不太讓人驚喜，畢竟開業時間尚短，業務在快速拓展，還沒有經歷完整的放貸週期，更談不上經濟週期，未來隨著業務的進展，預計會出現一定程度的壞賬，侵蝕利潤。

金融尤其是借貸款業務，本質上是毛利率低的，金融機構超高的盈利來自於超大的資產規模。然而民營銀行定位於小微金融，甚至是區域內的金融服務，如何在安全、穩健的前提下做大規模，將是困擾民營銀行發展的重要問題。

在未來，在資產端形成一定優勢的民營銀行或可以成為大中型銀行以及一些金融集團的收購目標。這類民營銀行想做大不太容易，負債端資金成本難以與大行相比，投靠大銀行或大企業又可以獲得品牌背書，因此被收購將是不錯的出路。而大銀行或大企業收購有一定資產端優勢的民營銀行則增強了在普惠金融領域的服務能力，可以看做是雙贏的局面。

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