“改革完善金融支持機制，設立科創板並試點註冊制。”隨著科創板首次寫入今年《政府工作報告》，各路金融機構猶如注入一針“強心劑”，紛紛跑步入場，積極部署相關工作，其中不乏民營銀行的身影。
作為全國首批十家投貸聯動試點銀行之一，上海華瑞銀行經過三年實踐已經基本形成了科創金融投貸聯動模式。近日，華瑞銀行行長朱韜在接受《中國經營報》記者專訪時表示：“隨著科創板的設立和發展，將更有利於我們服務早期的科創企業，更好的發揮投貸聯動對於科創融資的積極作用。”
談及當前民營銀行的發展困惑，朱韜認為，一是處理好業務創新探索和新型風險防範的關係；二是處理好普惠金融服務能力和負債基礎能力的關係。
聚焦“四新”和“三創”科創企業
《中國經營報》：科創板是自去年以來就是資本市場繞不開的關鍵詞，你認為民營銀行如何參與科創板？
朱韜：科創板給了科創型企業更大的發展空間和政策機遇，也給予了科創投資更順暢的退出渠道。因此，科創板對於整個國家的科技創新環境與生態的建設發展將起到非常重要的作用，科技創新企業的發展也因此會變得更加健康，風險也會因而降低。對於成立初期就定位於服務科技創新企業的民營銀行而言，科創板的設立和發展，有利於華瑞銀行更好服務早期的科創企業，給予更多的科創企業更多的融資支持，也能夠更好的發揮投貸聯動對於科創融資的積極作用。
《中國經營報》：作為唯一一家獲得投貸聯動試點資格的民營銀行，華瑞銀行已落地多個科創項目，請問貴行在與科創型企業合作時，如何篩選和甄別？
朱韜：華瑞銀行在開業之初成為全國首批十家投貸聯動試點銀行之一。經過三年的實踐、探索，具有華瑞特色的科創金融投貸聯動模式基本形成，成為華瑞銀行“服務科技創新”戰略的重要組成部分。華瑞的投貸聯動業務模式，主要通過與外部投資機構合作，以投資機構主“投”，華瑞銀行主“貸”的方式進行配合式、協同式的“股債結合”服務，並建立起包括投資級盡調、專業化評審、數據化貸後、定製化產品在內的具有自身特色的業務機制。
在企業篩選上，華瑞銀行優先支持創投機構已投資的優質科技、創新類中小微企業，主要聚焦具有“四新”（新技術、新產業、新模式、新業態）和“三創”（創業、創新、創造）特徵的早期科創企業，為科創企業提供專業化的創投貸款（Venture Loan）。
從實踐看，處於創業成長階段的科創企業，大部分是輕資產公司，一般不能提供合格的抵押品等硬擔保。對此，華瑞銀行不僅考量靜態財務狀態，更強調對企業“軟性”能力的分析評價，通過詳細盡調篩選目標客戶，同時通過微單元融資運營模式、自主風控評估模板、專門的評審體系加強風險控制，為科創企業提供“無抵押、免擔保”的風險貸款（Venture Loan），積極助力科創企業健康成長。
普惠金融三大主攻方向
《中國經營報》：不少民營銀行成立之初就提出要走差異化、特色化發展道路，而差異化發展的關鍵點是什麼？
朱韜：中央經濟工作會議明確“要以金融體系結構調整優化為重點深化金融體制改革，發展民營銀行和社區銀行”， 可以預見民營銀行深化改革的力度會進一步加大，試點空間也將進一步擴大。
與此同時，銀行業的市場競爭更加激烈，中小銀行特別是民營銀行面臨的挑戰也不小，而探索並形成可持續發展、可複製經驗的差異化特色發展之路仍然是民營銀行面臨的最大挑戰。
具體來講，處理兩個方面的關係又顯得尤為重要：一是如何處理好業務創新探索和新型風險防範的關係，既要堅持創新探索不停步，又要堅持穩健創新不蠻幹；二是如何處理好普惠金融服務能力和負債基礎能力的關係，一方面民營銀行要發揮在服務民營、小微等實體經濟方面的重要作用，形成普惠金融服務特色，另一方面民營銀行也要進一步強化自身負債基礎，多措並舉突破自身資金瓶頸。
《中國經營報》：相比其他成熟的傳統銀行機構，民營銀行該如何定位自己？
朱韜：民營銀行作為深化金融改革的產物，必須走差異化發展道路，通過改革創新，形成比較優勢，與現有商業銀行互補發展、錯位競爭。實體經濟是金融發展之本，更是民營銀行的生存土壤，民營銀行應當立足實體經濟，堅守初心，堅持本源，聚焦小微企業，加快金融創新，提供優質服務，繼續深化新時代民營銀行發展路徑。
以華瑞銀行為例，在第一個三年發展戰略規劃執行期間，堅守“服務自貿改革、服務小微大眾、服務科技創新”的華瑞初心，結合自身資源稟賦，聚集新普惠，積極探索數字化智慧銀行發展道路，逐步形成了普惠金融三大主攻方向：
一是產業與金融相結合，智慧供應鏈金融能力逐步成型。以智慧供應鏈業務為抓手，積極踐行普惠金融。深入研究細分市場產業供應鏈金融需求，採取線上線下相結合的方式，依託大數據風控、物聯網技術等科技手段，積極打造面向小微企業的智慧供應鏈特色，瑞e保、瑞e訂、瑞e通等產品陸續投產，取得了較好的經濟效益和市場口碑。
二是線上與線下相結合，數字零售金融服務能力逐步成型。全力構建底層技術平臺，集中研發了移動銀行、開放平臺等服務平臺，在線融資、在線支付等產品平臺，以及大數據風控、客戶服務等配套支持平臺，數字零售業務所必需的基礎建設初步成型。穩步探索線上線下相結合的普惠零售服務，積極探索並持續優化租房、汽車、航旅、物流等領域的民生消費類和個體經營類普惠金融服務，不斷提升在線支付和賬戶服務能力，夯實數字零售業務基礎。
三是金融與科技相結合，科創生態金融服務能力逐步成型。深耕投貸聯動，持續賦能生態，以“風險貸款”為重點，兼顧科創生態金融，聚焦精品項目，實現與 50 餘家國內外優秀投資機構開展實質性合作，累計拓展客戶700餘戶，實現放款客戶數近百戶，覆蓋了信息技術、生物醫療、海洋工程、節能環保等多個“硬科技”領域。華瑞銀行自主研發的微單元融資系統，融合了貿易融資的風險管理理念、零售貸款的隨借隨還技術、保理業務的跟單技術等，實現小額、高頻放款，有效降低企業融資成本，切實防範欺詐風險。
《中國經營報》：在“一行一店”的政策要求下，民營銀行線下獲客渠道受限，資金來源單一。你認為，在資金端方面民營銀行如何尋找突破？
朱韜：民營銀行必須以夯實核心負債能力為重點，多措並舉提升資金來源組織能力。從華瑞銀行的實踐來看，一是突出產品帶動負債，通過產品創新逐步提升負債業務的多元化和穩定性；二是推進服務帶動負債，積極強化新型銀行服務需求的發掘和捕捉，不斷提升華瑞銀行綜合服務水平，以資產業務和綜合服務帶動負債；三是探索通過特色業務的品牌輸出和風控輸出拓寬資金來源；四是積極探索發行包括小微企業雙創債券等創新負債工具，提升主動負債能力。
《中國經營報》：近兩年來，民營銀行的高管變動頻繁，你認為民營銀行可採取哪些辦法留住人才？
朱韜：為進一步實現員工與銀行的持續共同成長，確保優秀人才與核心隊伍的穩定，保障民營銀行長期健康發展，建議可在適當時候，支持引導條件成熟的民營銀行在員工股權激勵等長期激勵機制的建立方面作進一步的探索和嘗試。
相關推薦
