文/龍小林

近些年，銀行的攬儲壓力越來越大是個不爭事實。即便是像今年這樣銀行不怎麼缺錢的年份，對於存款仍然比較渴求，其中的一個比較就是貨幣市場的利率不斷走低甚至創歷史新低，但銀行存款利率仍然紋絲不動甚至有銀行還有上調。估計銀行也很清楚，如果下調存款利率，可能更難拉到存款了。很多人認為銀行攬儲壓力大，主要是因為銀行存款利率太低，大家不願把錢存銀行，是不是這樣的呢？

銀行攬儲壓力大，是因為存款利率低嗎？

說到現在的銀行存款利率，那還真的是比較低，即便目前各家銀行的存款利率都有在基準利率基礎上上調，可還是顯得偏低。 比如目前1年期的定期存款利率僅2%左右，縱觀各類同樣期限的理財產品，想必沒有誰比它更低的了吧？活期存款利率還只有0.35%，甚至0.3%，幾乎都可以忽略不計了。在所有期限的銀行存款中，估計也就只有部分銀行3年期和5年期的利率不至於處在墊底的位置，但離墊底也差不了多少。

所以，存款利率低，確實有可能成為銀行攬儲壓力越來越大的原因。比如以前把錢存在銀行活期裡的，很多都拿去買跟餘額寶一類的貨幣基金了，把錢存在銀行定期裡的，很多都拿去買銀行理財、國債、保險理財等等相對安全又收益穩健的理財產品去了。部分銀行存款的流失，讓銀行攬儲越來越艱難，這很合情合理。然而，銀行攬儲壓力變大，僅僅是因為存款利率太低嗎？來看一看下方這張表：

表1

從上表中可以看到，自從2016年以來，我國存款類金融機構每年的存款增長額度都在下降，這就可以說明有部分銀行存款確實在流失。但我們也可以看到，這種流失的速度並沒有想象的那麼快，2016年的存款增長額比2015年少了7.8萬億隻是個例，主要還是因為2015年的存款出現了很不正常的增長。此後每年存款增長額下降的速度明顯慢了很多，而今年前5個月存款的增長額度已經達到了7.6萬億元，按照這個勢頭，今年的存款增長額應該還會超過去年。

這麼看來，存款利率低導致的存款流失，應該是銀行攬儲壓力變大的原因之一。但如果把銀行攬儲壓力變大完全歸咎於存款利率低，似乎也說不過去。畢竟現在銀行並不是吸收不到存款，只不過吸收的存款變少了一些而已，並沒有大量變少。

還有哪些原因讓銀行攬儲壓力越來越大？

既然不能完全把鍋甩在存款利率低上，那是不是因為存款都被少數大銀行給吸走了，從而導致小銀行吸收不到存款呢？再來看兩張表：

標 2

表3

從這兩張表可以看到，自從2016年以下，大型銀行的存款增長額度呈現明顯下降趨勢，僅2017年稍微有反彈，到2018年存款增長又下降到了4.8萬億元。而中小型銀行反倒表現更優異一些，雖然也經歷2016年和2017年存款增額的下降，但到2018年已經開始反彈，今年前5個月的存款已經增長了近4.4萬億，估計全年的存款增長還能超過2018年，實現兩連升。

從這裡來看，目前中小型銀行的攬儲能力，似乎還比大型銀行更強，這可能是因為中小型銀行在存款利率上比大型銀行高、攬儲力度比大型銀行更強所致，這就說明不存在存款都被大型銀行吸走了。按照這一現象，攬儲壓力更大的應該是大型銀行才對。

既然存款並沒有出現大量減少，也沒有被少數銀行給吸走了，那為什麼銀行攬儲的壓力還會越來越大呢？在希財君看來，或許是因為銀行用錢的地方越來越多，看下錶：

從該表可以看出，在過去5年裡，存款類金融機構的貸款增長額度每年都在上升。尤其是到2018年，貸款增長額度已經超過了存款增長額度，從今年前5個月的情況來看，這一現象恐怕還將持續。由於銀行用於貸款的資金主要來自於吸收到的存款，貸款需求旺盛，自然就需要更多的存款來支持。而現在存款的增長卻跟不上，自然就會出現存款緊張的局面。

由此來看，銀行攬儲壓力變大，應該是存款利率太低以及銀行的資金需求變大共同作用的結果。至於還有沒有其他方面的原因，那就不得而知了。

存款利率太低，不想把錢存銀行？你真的瞭解全部的銀行存款嗎，你可知道銀行其實還有一種利息較高的存款類型？如果不瞭解，可看一看銀行結構性理財產品知多少 - 理財課堂_希財網

審核：李閏

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