年底攬儲大戰開始，各家銀行都給出了怎樣的存款利率吸引儲戶？

2018年可謂是資本市場的“至暗時刻”。而今年的防禦類資產則表現較好，存款類產品、理財和貨幣基金都在避險情緒下表現不錯。如今臨近年底，作為安全代名詞的銀行，又會如何準備攬儲大戰呢？

定存。融360數據顯示，截至11月份，銀行各期限平均存款利率，3年和5年定期平均存款利率為3.303%、3.314%，均創年內最高。其中中信銀行三年期定存最高，為4.125%。值得注意的是，各大銀行短期利率變化不大，而長期限利率上浮較大。

可以看出，在今年4次定向降準的背景下，流動性偏鬆，市場短期利率走低。不過總體來看，銀行定存利率的微妙差別對儲戶的吸引力貌似並不大。

大額存單。大額存單是存款中的VIP，一般起投金額較大，為20萬，但利率相對較高，且具有和定存等同的安全性。在年底攬存大戰時，不少銀行會適當降低存單起投金額，比如像2017年春節時起投門檻最低降至10萬；此外，在年底攬儲時，銀行除了給這些大額存單客戶送禮品外，還會推出不同起投門檻的存單產品，諸如20萬、30萬、50萬等。

智能創新存款。這類存款是各大平臺與銀行合作的新型存款產品。例如小米金融旗下的一款智能存款產品，發行行是吉林億聯銀行，活期年化收益可達4.5%。此外，還有不同期限的定期理財產品，期限從14天到299天、收益4%-4.8%不等。而除小米之外，像百度旗下的度小滿、京東金融以及以P2P起家的陸金所，都有類似的產品。

結構性存款。這類存款是拿一部分錢投資普通存款，另外一部分則投資於期權、期貨等金融衍生品的存款產品。但顯然衍生品是有投資風險的，比如投資了看漲期權，當資產價格上漲時，收益會放大；當資產價格下跌時，則會損失期權費。因此表現到最終的收益上，收益率會在一個保本的基礎上上下浮動，比如收益浮動區間在5%-7%，即最低有保本5%，最高可能獲得7%。因此這類存款產品也叫最低收益保證型結構性存款。當然，根據投資風險資產金額的比例不同，也存在著（部分）本金保障型結構性存款。

不過我相信很多人還是會對這種“高收益存款”有懷疑。而筆者要告訴大家的是，隨著銀行壟斷的打破和線上營銷成本的下降，未來不管是互聯網金融平臺還是與之合作的民營銀行，都有足夠的利潤給出更高的收益；其次，對於存款保險，根據國家的規定，只要是銀行存款，均可享受50萬的賠付。因此我們可以將錢分散放在許多不同的平臺。

此外，根據《商業銀行理財子公司管理辦法》新政規定，未來銀行的錢都會交給銀行理財子公司打理，而且隨著公募資金入市的放開，未來銀行理財的風險會更高，但偏保守型的投資者依然有許多存款類產品可供選擇。

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