民營銀行攬儲放大招利率遠超傳統銀行,你敢存嗎?

銀行 微眾銀行 金融 財經 焦點金融科技 2018-12-08

面對日益激烈的攬儲競爭,將定期存款類產品進行創新成為銀行攬儲重要切入點。此前在攬儲上處於明顯劣勢的民營銀行成為"黑馬",推出的"定期存款活期化"產品異常火熱。目前包括微眾銀行、網商銀行、富民銀行等至少10家民營銀行推出了智能存款產品。

民營銀行攬儲放大招利率遠超傳統銀行,你敢存嗎?

這類產品往往是3年或5年定期存款,但在到期日之前,客戶可隨時提前支取。此類產品提前支取利率最高可達4.5%,遠超傳統銀行。

準活期存款利率 最高可達4.5%

據記者瞭解,多家民營銀行的存款利率高於傳統銀行的理財產品收益率。

以微眾銀行的"智能存款+"為例,該產品50元起存,存滿1個月,支取利率可達4.0%。具體來看,存款時間在1個月以內,存款利率按照2.8%計算;存款時間在1-3個月,利率為4.0%;時間達3-6個月,利率為4.3%;時間達6個月-1年,利率為4.4%;時間達1年-5年,利率為4.5%。該業務同時支持全部或部分金額提前支取,不限次數,取出本金及利息實時到賬,5年到期本息取出至微眾卡。

事實上,民營銀行存款利率普遍較高。其中,億聯銀行的存款類產品"用億存"持有滿期5年可享5.45%的年化利率,提前支取年化利率達到4.5%,相當於活期利率為4.5%。

據記者不完全統計,目前包括微眾銀行、網商銀行、富民銀行、蘇寧銀行、遼寧振興銀行、藍海銀行、眾邦銀行、億聯銀行、華通銀行、湖南三湘銀行等至少10家民營銀行正在發行此類智能存款產品。

這類產品的起存金額門檻較低,一般為50元-100元不等。值得一提的是,有部分銀行對每天提前支取總額進行控制,當日額度用完,客戶可在下一日再次申請提前支取。

與此同時,多家銀行取出存款時採用"後進先出"的規則,即按存入最近的時間往前逐筆取出,同時會結算取出金額的利息。這項規則對投資者來說十分友好。

"定存活期化"實為轉讓收益權

記者注意到,這類產品一般對應3年或5年定期存款。部分產品介紹提到,客戶提前支取是將對應的定期存款收益權轉讓給合作金融機構,從而獲得較高的"提前支取利率"。

對此,某民營銀行工作人員解釋道:"產品本身是五年期整存整取的定期存款,本金和利息都是在國家的存款保險制度保障之內。如果客戶提前支取,我行會將該筆存款收益權轉讓給合作的金融機構,讓客戶提前拿到本金和收益。"

另一家民營銀行客服人員也表示:"產品對應5年定期存款,如果客戶存滿2年提前取出,剩下的3年就有第三方合作金融服務機構來接手。這筆業務對於客戶來說就終止了。

有業內人士指出,目前民營銀行的業務大多通過網絡辦理,店面成本、人工成本節省了不少。同時,多家民營銀行又以利率水平相對較高的小額借貸為主營業務,所以這類活期存款實際上能讓銀行鎖定定期存款,從而支持貸款的資金,這樣較高利率的貸款可以覆蓋定期存款的利息成本。

另一位分析人士指出,未來銀行攬儲手段會不斷創新。對於傳統商業銀行來說,必須緊跟步伐,實現攬儲手段線上化發展。隨著利率雙軌制逐漸統一,存款利率大額存單利率或進一步放開,未來銀行攬儲的利率競爭會進一步加劇。

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