隨著2018年接近尾聲，商業銀行年末攬儲大戰再度上演。由於今年銀行理財市場不確定性增加，理財產品量價齊跌，各家銀行不得不重新扛起“存款”的大旗招攬客戶。目前3年和5年定期存款利率已創下年內新高，大額存單的計息方式更加豐富，還有定活兩便的智能存款同時滿足儲戶流動性和較高收益的需求。
定存利率創年內新高
“11月5日至12月31日我行存款利率上浮，1至20萬（不含）三年3.85%，20萬（含）以上三年4.18%。辦理業務即可參加抽獎。”上週，剛剛領到部分年終獎的王女士收到華夏銀行發來的短信。“我這個月都收到好幾家銀行短信了。招行是20萬3.85%，工行30萬才3.85%，廣發和華夏都是20萬4.18%，但是廣發按月付息，華夏到期一次性還本付息。”王女士表示，之前她購買的理財產品比較多，但聽說從明年起理財都不保本了，想趁年末利息高把資金歸集到一家性價比高的銀行存個保本保息的長期儲蓄。
據融360監測數據，截至11月，銀行各期限存款利率中，長期存款利率依然呈現上升趨勢，三年和五年定期存款平均利率達到年內最高值，分別為3.303%、3.314%。金融業發達的北京、上海等地區平均利率更高。對此，融360理財分析師楊慧敏指出，這反映出今年銀行長期負債壓力增大。“今年5月修訂的《商業銀行流動性風險管理辦法》，對商業銀行流動性提出了更高的要求，避免過度依賴短期資金支持長期業務發展，要求合理配置長期穩定負債。因此迫於監管指標壓力，銀行願意花費更高的成本來吸收長期款。”
大額存單計息方式創新
對傳統銀行而言，大額存單在攬儲大戰中扮演著重要角色。除上調利率，今年大額存單的起購金額檔位也更加豐富。此前大額存單起購金額多為20萬元、30萬元，現在很多銀行增加多個檔位，針對不同的檔位設置相應利率。
記者在中國銀行的網銀上看到，一年期大額存單有A、B、C、D四款，起點金額分別為20萬、30萬、50萬、80萬，對應的利率分別是2.1%，2.175%，2.235%和2.25%，都是到期一次性還本付息。允許全部提前支取和一次部分提前支取，提前支取靠上一檔該行大額存單利率或者整存整取掛牌利率。該行三年期大額存單還有200萬一檔，按月付息，年利率4%，只能通過櫃檯銷售。不過，在王女士看來，大額存單各檔位之間的利率並沒有拉開差距，對大資金的吸引力很有限。“買銀行理財時，如果5萬起的產品利率是3.5%，10萬起的利率能到4.5%。而大額存單20萬2.1%，80萬才2.25%，並沒有高多少。”
智能存款吸引力大
今年以來，不少銀行都創新儲蓄產品品種，陸續推出了“定期產品活期化”的智能存款。這種存款在原本整存零取的基礎上，按照儲戶存入日期分別計算起息日。儲戶若提前支取，系統將自動按照起息日，由近及遠支取賬戶中的款項，且將根據支取款項的實際存期掛靠相應的定期存款檔期。
各家民營銀行是力推此類準活期的存款產品的主力軍，利率基本在3.5%以上，且很多基本都能達到4%。目前包括微眾銀行、網商銀行、富民銀行、蘇寧銀行等至少10家民營銀行正在發行智能存款產品。騰訊微眾銀行的智能存款存滿1個月利率即可達4%，滿3個月4.3%，滿6個月4.4%，一年以上4.5%。如果2018年12月13日存入12萬，98天后取出其中10萬，取出部分利息為10萬*4.3%/360*98=1170.56元。不過這種準活期存款與傳統意義的存款差別較大，目前還沒有針對性的法規文件，存在一定的流動性風險。
楊慧敏認為，銀行存款類產品創新花樣迭出主要有兩方面原因，一是銀行消費金融線上化可以實現較高的貸款利率，讓銀行能夠在負債端承擔較高的存款成本，刺激了結構性存款和智能存款等創新攬儲方式的出現；二是資管新規和理財新規發佈後，銀行傳統保本理財產品受限，不得不尋找其他可以突破存款利率限制的替代性產品。預計12月普通定期存款利率還會略有上調，各銀行相應的存款活動還會有所增加。
(責任編輯：單徵宇)
