1915年的中國弊病纏身，當時的大總統袁世凱簽署了喪權辱國的“二十一條”，政治上內憂外患，但並沒有阻擋中國歷史上第一家民營銀行的誕生。由袁世凱的表弟，長蘆鹽運使張振芳創辦的天津鹽業銀行於1915年正式成立。當時的股東雖有軍政人士，但主要由天津巨賈：楊、黃、石、卞等民營資本。

民國銀行發展史，民營銀行自此始。

此銀行誕生以後，憑藉袁世凱的關係，以及天津水路交通的通達之便，取得了不俗的成績，股東純益率曾一度高達40%。正是鹽業銀行的成功，促進了民國時期民營銀行的蓬勃發展。民國時期著名的“南三行，北四行”，在我國金融發展史上佔據重要地位。

天津鹽業銀行舊址，現為工商銀行

“南三行”即南方的浙江興業銀行、浙江實業銀行和上海商業儲蓄銀行，“北四行”即鹽業銀行、金城銀行、中南銀行和大陸銀行。新中國成立以後，這些銀行或是搬遷至臺灣繼續經營，如上海商業儲蓄銀行。還有些銀行與其他銀行一起合併成立公私合營銀行，如金城銀行。

改革春風吹滿地，銀行發展得紅利。

改革開放以前，我國的銀行實行統一的計劃體制，中國人民銀行既要實行管理職能，也要擔負所有的銀行業務。伴隨著改革春風洗禮新中國，我國銀行業也進行了大規模改革。但銀行仍是以國有銀行為主，農村信用社雖是資金來源於農民，業務服務農民，但仍是“官辦”性質，前期歸農業銀行管理，後續歸人民銀行管理。

民營資本被放開，入股銀行局面開。

直到1996年，民生銀行成立。股東主要有劉永好的新希望集團，張宏偉的東方集團，中國人壽保險，史玉柱等。在這裡不得不說一下，民生銀行並不是真正意義上的民營銀行，因為該銀行仍存在國有股份。

民生銀行資產規模

嚴格意義上說，民生銀行是新中國首家允許民營資本投資的商業銀行。可以說是從民生銀行開始，非公有制企業才真正可以投資全國股份制商業銀行，打破了國有銀行壟斷中國銀行業的局面。

民營銀行暫冰封，經濟水平待上升。

正當大家都以為，民生銀行的出現，會加速民營銀行的誕生。但沒想到，當中國民營銀行倡導者，著名經濟學家徐滇慶向銀監會提出設立民營銀行時，卻被銀監會以風險為由拒絕。此後，雖然民營資本異常活躍，民營經濟也展現出蓬勃生機，但直到2012年，民營銀行的話題一直被冰封起來。事實上也確實如此，由於當時我國的金融體制尚不規範，貿然開放只會帶來更大的風險與危機。臺灣民營銀行的開放便是血淋淋的例子。

臺灣永豐銀行即臺灣民營銀行

臺灣於1989年修改《銀行法》，放開設立民營銀行的限制。有10億新臺幣，即可開銀行，當年就有19家民營銀行的申請上報，1998年，民營銀行達到了48家，加上島外銀行開設的分行，已經達到了94家，本該繁榮鼎盛的臺灣金融，但由於經濟水平並沒有同步上升，金融市場競爭異常激烈，很多銀行經營不善，兼併重組的事情時有發生。

民營破冰千百度，得來全不費工夫。

2013年7月《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》提出嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行。

2013年9月，銀監會發布通知，表示支持符合條件的民營資本在上海自貿區內設立自擔風險的民營銀行。

2014年1月6日，銀監會召開2014年全國銀行業監管工作電視電話會議，備受關注的民營銀行將在2014年試點先行，首批試點3-5家，實行有限牌照。

2015年5月，首批5家民營銀行全部開業，分別為：天津金城銀行、深圳微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行和浙江網商銀行

自此民營銀行的夢徹底甦醒，限制民營銀行的冰徹底解封，民營銀行進入了發展的快速道。2018年9月，我國已經有17家民營銀行開業運營。

有限牌照很嚴格，股東資源有優勢

民營銀行的限制雖然放開，但仍是有限牌照，只能開展“存”，“貸”，“匯”業務，服務對象也只能是中小微企業，“三農”和社區。雖然監嚴格，但民營企業也有自己的優勢。

比如在股東資源方面優勢明顯，浙江網商銀行背後是螞蟻金服，有大量的數據，更有阿里巴巴網站上的千萬級商戶資源。微眾銀行背後是騰訊，社交、遊戲場景豐富，客戶流量更是不用發愁。

任重道遠不躊躇，特色發展真功夫

民營銀行不受政府幹預，卻會被資本干預，世界各國都有民營銀行，失敗的案例也數不勝數，俄羅斯民營銀行被投機客操作，引發經濟危機；印尼民營銀行被家族財團控制，大規模舉債，尋租腐敗，導致金融系統崩潰；韓國和臺灣發放大量股東貸款，銀企之間關係不正當，大企業壞賬增多，拖垮韓國金融體系。

目前我國的民營銀行共17家，這些銀行無一例外都有各自的特色。有8家主打的是互聯網金融，以深圳微眾銀行，浙江網上銀行為代表。其餘的9家以傳統金融為主，但與傳統銀行不同的是，他們有的服務特定區域，如上海華瑞銀行等，有的服務特定對象，因為他們的股東都是當地知名企業，如富民銀行。隨著國內銀行數量的不端增多，銀行競爭發展勢必越來越激烈。民營銀行吸儲能力弱，業務結構單一，信用等級不高，更要與傳統金融錯位發展，唯有此才能異軍突起。

民營銀行在我國曆史上已有百年曆史，但發展任重道遠。銀行業是個高收益行業，但也是個高風險行業，誘惑不斷，風險無處不在，能堅守自我，發展特色才能走向長遠。