開放銀行如何實現多方共贏？

伴隨互聯網對生活和產業的深度滲透及金融科技的進步，全球金融服務線上化的腳步不斷加快。融入場景、融入生態、開放協同，已逐步成為未來所有機構開展金融業務的必然趨勢，在此趨勢下，開放銀行應運而生。

傳統銀行發展的掣肘

開放銀行代表了一種平臺化的商業模式，銀行通過與商業生態系統中掌握用戶資源的合作伙伴共享數據、算法、交易、流程或其他業務功能，觸及個人、企業、政府、金融機構等各類終端用戶，為其提供無所不在、體驗一流的金融服務。同時，開放銀行不是簡單地讓客戶將他們的數據共享給第三方，而是要求銀行更緊密地與金融科技企業合作推動相關創新技術的發展，並以客戶為中心不斷滿足客戶的需求。

開放銀行的出現改變了傳統銀行以往面臨的眾多難題，這些難題覆蓋了從獲客到產品，從風控到運營等方方面面。

在獲客與營銷層面，傳統銀行的服務往往集中於一些特定的領域，因為服務的同質化使得競爭已經日趨白熱化。傳統銀行業主要通過物理網點吸儲和獲客的模式在線上金融服務不斷髮展的勢頭下變得越來越被動，同時，銀行的線下網點運營模式面臨著轉化率低和成本高的問題，在營銷和獲客上不但精準度很低而且較難實現個人客戶的服務增值。

在產品與服務層面，隨著技術的不斷髮展，大眾的金融消費觀念也在不斷轉變，小額高頻成為當前普惠金融或者說消費金融的新常態，而現階段的銀行服務在某種程度上難以適應這樣的大眾普惠特徵。尤其是在跨境支付與結算領域，每筆交易都需要在多家機構間進行傳送，不但速度慢效率低而且成本居高不下。

在合規與風控層面，隨著各種互聯網金融產品雨後春筍般的出現，傳統銀行企業的客戶下沉的戰略調整，伴隨而來的是數量龐大的中小型對公授信客戶群，而銀行的機構與人員數量有限，不可能通過無限擴張來滿足傳統信貸流程的大量貸前和貸後線下風險管理工作，龐大的人工成本並不符合現代銀行業的及時性需求。

在運營管理層面，雖然央行已經建立了較為完善的企業和個人徵信系統，銀行內部也有大量的信用數據，但仍難以滿足開發更多便捷貸款品種的需求。在信息化時代，銀行持有海量的用戶信息及交易數據，其中既有具有複用價值的數據，也不乏大量冗餘信息。這不但形成了銀行的管理成本與資源佔用，還可能降低信息處理效率，錯誤引導對用戶的需求分析與營銷方向。

在科技基礎與研發層面，銀行自身的科技系統建設，傳統上較多采用集中化模式，雖然能夠提供較高的一致性，但是擴展性差、資源調度不靈活。部分銀行受制於資源、文化、機制等因素，在科技研發中還存在技術思維侷限、創新效率低、開發週期長和研發成本高等問題。

面對這些運營難題，傳統銀行業在拓展垂直合作領域、改進客戶服務能力和服務質量、探索自身開放模式等方面存在著巨大的外部合作需求，而隨著人工智能、雲計算、大數據等新技術的快速發展，金融科技公司對傳統銀行業的影響力與日俱增。開放銀行逐漸成為全球銀行業轉型的新浪潮。

何為“開放銀行”？

開放銀行被認為是銀行藉助技術手段將自身的數據、功能和能力向第三方開放，通過合作伙伴向客戶提供服務的模式。開放銀行的概念源於英文 Open Banking 一詞，最早由英國和歐盟提。開放銀行以平臺合作為主要業務模式，以 API 接口或 SDK 為技術表現形式，以數據共享為基礎，通過開放與共享打造銀行生態圈，實現服務升級與價值再造，對與銀行業緊密相關的金融科技的發展具有重要的推動作用。

全球範圍內，歐洲英國是探索開放銀行模式的先行者，2018年1月英國推出的開放銀行監管框架就為銀行與第三方的數據共享設定了標準，大力推動金融機構之間以開放數據發展金融業務；亞洲新加坡金融管理局（MAS）已經與數家新加坡大型銀行共同開發了一套框架標準並利用監管沙盒扶持相關金融科技的創新；中國香港金融監管局又發佈了銀行業開放的 API 框架，提供政策指導和行業發展方向指引並已經向第三方提供了多組金融數據和重要資訊；美國銀行業的行業組織已經開始自發地發佈開發指南和API列表，旨在促進開放銀行生態的發展，同時保證銀行客戶對數據擁有更大的控制權……

國內眾多銀行也已開始以 API 框架為基礎與戰略合作伙伴開展數據共享合作，加速創新轉型。中國銀行率先推出“中銀開放平臺”，隨後上海華瑞銀行、微眾銀行、興業銀行、浦發銀行、建設銀行等也開始探索開放銀行轉型模式……開放銀行已經成為全球銀行業轉型的一個新方向。

目前，開放銀行的業務模式呈現出多元化的發展趨勢，大致可分為三類：

• l 一是標準化的功能開放：，該模式主要指銀行將業務數據查詢、簡單業務辦理等基礎金融服務功能，以標準化形式統一開放給各類企業；
• l 二是定製化的功能嵌入：銀行鍼對合作夥伴的特定商業場景，創建定製化的解決方案，使金融服務嵌入場景，從而使客戶能在商戶處享受到無縫、流暢的服務體驗；
• l 三是創新型金融業務：新形態的數字銀行，有望催生新的互聯網金融業務形態，構建更低成本、更高效率的普惠金融服務，從而能服務長尾、小微客群，填補傳統金融市場服務的空白。

儘管模式不盡相同，但開放銀行具備以下核心特點：以客戶需求為導向、以生態場景為觸點、以API/SDK為手段，以服務碎片化、數據商業化為特徵，以體系化轉型為方法。

打造開放銀行，需要銀行在獲客、運營、風控、科技、組織、文化等各個方面進行相應的改造和升級，而堅持協作、共享、共建，尋求多方共贏，從需求端（合作方場景）而非供給端（銀行既有產品和服務）入手，充分洞悉行業和客戶，嚴控風險，平衡效率和安全都已成為這當中的重點。