來源：中國經濟網—《經濟日報》
隨著我國居民財富增長以及資產管理意識提升，尤其是“新生代”高淨值人群湧現，私人銀行這一原本稍顯神祕的業務正在獲得越來越多的關注。未來，精準捕捉客戶需求、精緻設計服務內容、精細完成服務過程將共同構成私人銀行的核心競爭力
提及“私人銀行”，你的第一反應是什麼？私密？高端？還是個性化定製？隨著我國居民財富增長以及資產管理意識提升，尤其是“新生代”高淨值人群湧現，私人銀行這一原本稍顯神祕的業務正在獲得越來越多的關注。
中國銀行業協會發布的《中國銀行家調查報告（2018）》顯示，41.5%的銀行家看好私人銀行業務發展。另外，根據多家商業銀行披露的2018年年報，多數商業銀行的私人銀行業務保持了較高增速。其中，招商銀行私人銀行管理的客戶總資產排名第一，截至2018年末達2.039萬億元，較上年末增長7.03%；戶均總資產2795.92萬元；私人銀行客戶數達72938戶，較上年末增長8.19%。
私人銀行究竟魅力何在？它可以提供哪些具體金融、非金融服務？未來，隨著客群結構持續演化，私人銀行將如何服務高淨值客戶代際財富傳承？為此，經濟日報記者採訪了多位商業銀行的私人銀行部負責人。
提供私人定製服務
如果將私人銀行業務簡單地等同為“升級版”“高收益”理財產品，這無疑縮小了其內涵。
多位業內人士表示，私人銀行業務是從個人、家庭、企業3個層面滿足高價值客戶的多元化需求，為其提供包括投資、稅務、法務、併購、融資、清算等在內的專業、全面、私密金融、非金融綜合服務。
僅就“投資”項目來看，私人銀行大類資產配置產品涵蓋固定收益、股票、基金、保險等大眾投資產品，以及信託、私募股權、家族信託、房地產金融、海外投資等產品。此外，多家商業銀行還推出了“私人銀行專屬”理財產品，起購金額也相對較高。
“高淨值人群的理財需求更偏向於財富增值、價值觀傳承、公益慈善等，具有定製化體驗、私密性、信任度等特點。”中國工商銀行北京金融街支行客戶經理侯倩說，家住北京的李先生今年45歲，是一家上市公司副總經理，其案例頗具代表性。
李先生與妻子兩人年淨收入400萬元，其子女正在讀高中且有出國讀大學計劃。目前，家庭投資主要集中在房地產、股票市場，但股票虧損較多。“投資品種單一，風險意識不足。”侯倩說，建議考慮以下理財方案。一是多樣化配置保險。例如，為自己和家人配置意外險、重疾險和養老年金險，除了保障健康，還能有效地隔離家庭與公司資產，避免財務及稅務糾紛；二是調整資產結構，分散風險。以李先生為例，可降低存款類低風險品種的投資比例，配置隨時申購贖回、T+0日到賬的貨幣基金理財產品，滿足家庭3個月至6個月資金需求即可；三是提早規劃子女教育金，做足準備；四是根據風險承受能力，嘗試組合配置海外資產。
瞄準財富代際傳承
當前，日益增長的財富代際傳承市場需求正在成為熱點。
5月27日，首屆“工銀私人銀行青年領袖計劃”在北京正式啟動。該課程針對年齡在25週歲至35週歲之間、具有創業意願及行動的青年精英。
“中國迎來了代際傳承時代，青年企業家崛起，他們正在為財富永續傳承、民營經濟發展帶來源源不斷的動力。”工行私人銀行部總經理張小東說：“我們希望各位年輕人傳承父輩企業家精神，用大胸懷、大格局來回饋社會。”
此外，針對上述需求，多家商業銀行也推出了相應的創新金融產品。其中，家庭信託備受關注。
招行日前創新推出了更加契合國內中等收入家庭、門檻100萬元的家庭信託，使得此類產品不再是令人望而卻步的奢侈品。
“目前，在歐美等發達國家和地區，信託傳承理念已深入人心，家庭信託業務蓬勃發展。”招行副行長劉建軍說，其中針對中等收入家庭的民事信託、遺產信託等他益信託也較為成熟，既具備理財功能，又具備代際傳承分配功能。此類產品門檻相對較低，一般為100萬元至200萬元，較為契合中產家庭的財力和需求。
相比之下，國內市場目前存在兩大痛點。一是融資類信託佔據主體地位，這類產品僅相當於理財工具，不具備傳承屬性；二是就家族信託來看，其雖具備傳承與隔離功能，但門檻過高，普遍在1000萬元以上。“‘金葵花財富信託’的起點設置為100萬元，為的就是契合中等收入家庭的財力與需求。”劉建軍說。
高度個性化是趨勢
金融服務伴隨客戶需求的變化而改變，這是商業經營行為的一條基本邏輯和要求。私人銀行客戶恰恰又處在市場前沿，其需求變化趨勢正是觀察財富管理市場的一面鏡子。
“2018年以來，受國際局勢及市場波動影響，招行私人銀行客戶的風險偏好有所下降，權益類配置較上年末有所下降。同時，伴隨我國進入創業一代和二代交接時期，財富保障及傳承需求不斷凸顯，保障類配置較上年末有所提升。”招行相關負責人說。
上述負責人表示，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》發佈後，招行私人銀行一直著力打造“以投資顧問服務為核心的專業體系”，其優勢正在凸顯。同時，招行也正在針對專業隊伍建設、業務體系架構的設計落地作出前瞻性佈局。
實際上，私人銀行服務能力反映了其服務核心客戶的經營能力。未來，精準捕捉客戶需求、精緻設計服務內容、精細完成服務過程將共同構成私人銀行的核心競爭力。
張小東認為，私人銀行客戶不同於普通零售客戶，他們的需求高度個性化和複雜化。例如，私人銀行客戶大多是企業主，除了管理個人財富，他們背後的公司與企業也存在巨大的金融需求，但普通金融產品卻無法滿足此類需求。
“對初心的迴歸，意味著全面調整零售業務背景下以單一產品價格競爭的經營邏輯，徹底轉向以客戶需求服務為出發點的綜合服務形態和模式。”張小東說，這也極大考驗著私人銀行機構的專業能力和綜合實力。
他表示，目前工行已全面啟動新一輪改革，積極整合工銀集團優質資源，力求為客戶個人、家族、企業的生命全週期，提供商行投行一體化、表內表外一體化、對公對私一體化、境內境外一體化、金融非金融一體化的綜合服務。（經濟日報·中國經濟網記者 郭子源）