'揭祕各家銀行為何如此“推崇”ETC'
前 言
這個夏天，銀行人贏下“敬業福”名至實歸，每日在朋友圈輪番刷屏ETC辦卡，優惠之大服務之好令人咂舌。
炎炎夏日，光鮮亮麗的銀行白領們還走出辦公室，街頭巷尾、收費路口……甘冒酷暑ETC辦卡，營銷花樣迭出，無非是為了“多搶三五個”。
從搶客戶到搶存款，再到搶場景，商業銀行正面臨數百年未有之鉅變。推動銀行改變的動力之源，是市場化和數字化。准入的市場化、定價的市場化，讓曾經高傲的銀行低下頭，重新找回流失的客戶。數字化時代的到來，讓曾經技術領先的銀行，疲於應對日新月異的新技術。
銀行這張舊船票能否登上時代的客船？
前 言
這個夏天，銀行人贏下“敬業福”名至實歸，每日在朋友圈輪番刷屏ETC辦卡，優惠之大服務之好令人咂舌。
炎炎夏日，光鮮亮麗的銀行白領們還走出辦公室，街頭巷尾、收費路口……甘冒酷暑ETC辦卡，營銷花樣迭出，無非是為了“多搶三五個”。
從搶客戶到搶存款，再到搶場景，商業銀行正面臨數百年未有之鉅變。推動銀行改變的動力之源，是市場化和數字化。准入的市場化、定價的市場化，讓曾經高傲的銀行低下頭，重新找回流失的客戶。數字化時代的到來，讓曾經技術領先的銀行，疲於應對日新月異的新技術。
銀行這張舊船票能否登上時代的客船？
銀行紛紛搶灘ETC業務
眼下，ETC成為所有銀行最熱門的業務。銀行ETC營銷大戰已經持續3個多月，仍有銀行源源不斷地加入到ETC客戶的爭奪中，激戰不斷升級。
激烈程度從新加入銀行的優惠力度可見一斑，有銀行推出這樣的激勵政策：“信用卡綁定ETC之日起首3個月，全國高速通行費享五折，每戶每月最高100元！”這麼低的價格，直接將此前其他銀行九五折、九折通行費的優惠秒殺。難怪乎很多用戶陷入選擇恐懼症，實在是不知道下一個優惠會有多大。
前 言
這個夏天，銀行人贏下“敬業福”名至實歸，每日在朋友圈輪番刷屏ETC辦卡，優惠之大服務之好令人咂舌。
炎炎夏日，光鮮亮麗的銀行白領們還走出辦公室，街頭巷尾、收費路口……甘冒酷暑ETC辦卡，營銷花樣迭出，無非是為了“多搶三五個”。
從搶客戶到搶存款，再到搶場景，商業銀行正面臨數百年未有之鉅變。推動銀行改變的動力之源，是市場化和數字化。准入的市場化、定價的市場化，讓曾經高傲的銀行低下頭，重新找回流失的客戶。數字化時代的到來，讓曾經技術領先的銀行，疲於應對日新月異的新技術。
銀行這張舊船票能否登上時代的客船？
銀行紛紛搶灘ETC業務
眼下，ETC成為所有銀行最熱門的業務。銀行ETC營銷大戰已經持續3個多月，仍有銀行源源不斷地加入到ETC客戶的爭奪中，激戰不斷升級。
激烈程度從新加入銀行的優惠力度可見一斑，有銀行推出這樣的激勵政策：“信用卡綁定ETC之日起首3個月，全國高速通行費享五折，每戶每月最高100元！”這麼低的價格，直接將此前其他銀行九五折、九折通行費的優惠秒殺。難怪乎很多用戶陷入選擇恐懼症，實在是不知道下一個優惠會有多大。
其實ETC本身是交通業務，就是在汽車上安裝的一個車載設備，過收費站ETC車道時自動扣費。那邊人工窗口還排著長隊，這邊已經呼嘯而過，大大節省了時間。
因為ETC與銀行卡掛鉤，過路費由銀行結算處理，也就變成了金融業務。2015年，建設銀行和農業銀行在山東設立ETC業務，享受高速公路通行費95折優惠，不過前幾年來業務量一直不大。
如今突然變成“網紅”，離不開政策的紅利。今年的《政府工作報告》提出“兩年內基本取消全國高速公路省界收費站，實現不停車快捷收費”。
一項自上而下的工程自此啟動。5 月份，國辦印發文件要求，力爭在 2019 年年底前基本取消全國高速公路省界收費站，確保在 2019 年年底前各省(區、市)高速公路入口車輛使用ETC比例達到90%以上。8月份，交通運輸部發布消息，中國ETC服務平臺正式上線提供服務，車主可免費在線申辦ETC。
為了落實中央政策，各地成立了專項小組，專門設立工作人員負責ETC安裝發行的協調、組織和推進，每週都要進行統計通報。據說浙江紹興市出臺文件要求，所有公務車輛、國有企業用車、幹部職工個人用車全部安裝使用ETC，確保在8月30日前安裝率完成100%。
政府大力推動的事，銀行肯定跟進。隨著銀行紛紛上線ETC業務，這場“圈地”戰爭愈演愈烈。銀行員工們都被攤派指標，有的走街串巷擺攤推銷，有的在朋友圈裡發動親友，還有的在高速路口堵用戶，更別提搭錢買禮物送客戶了，無所不用其極。
前 言
這個夏天，銀行人贏下“敬業福”名至實歸，每日在朋友圈輪番刷屏ETC辦卡，優惠之大服務之好令人咂舌。
炎炎夏日，光鮮亮麗的銀行白領們還走出辦公室，街頭巷尾、收費路口……甘冒酷暑ETC辦卡，營銷花樣迭出，無非是為了“多搶三五個”。
從搶客戶到搶存款，再到搶場景，商業銀行正面臨數百年未有之鉅變。推動銀行改變的動力之源，是市場化和數字化。准入的市場化、定價的市場化，讓曾經高傲的銀行低下頭，重新找回流失的客戶。數字化時代的到來，讓曾經技術領先的銀行，疲於應對日新月異的新技術。
銀行這張舊船票能否登上時代的客船？
銀行紛紛搶灘ETC業務
眼下，ETC成為所有銀行最熱門的業務。銀行ETC營銷大戰已經持續3個多月，仍有銀行源源不斷地加入到ETC客戶的爭奪中，激戰不斷升級。
激烈程度從新加入銀行的優惠力度可見一斑，有銀行推出這樣的激勵政策：“信用卡綁定ETC之日起首3個月，全國高速通行費享五折，每戶每月最高100元！”這麼低的價格，直接將此前其他銀行九五折、九折通行費的優惠秒殺。難怪乎很多用戶陷入選擇恐懼症，實在是不知道下一個優惠會有多大。
其實ETC本身是交通業務，就是在汽車上安裝的一個車載設備，過收費站ETC車道時自動扣費。那邊人工窗口還排著長隊，這邊已經呼嘯而過，大大節省了時間。
因為ETC與銀行卡掛鉤，過路費由銀行結算處理，也就變成了金融業務。2015年，建設銀行和農業銀行在山東設立ETC業務，享受高速公路通行費95折優惠，不過前幾年來業務量一直不大。
如今突然變成“網紅”，離不開政策的紅利。今年的《政府工作報告》提出“兩年內基本取消全國高速公路省界收費站，實現不停車快捷收費”。
一項自上而下的工程自此啟動。5 月份，國辦印發文件要求，力爭在 2019 年年底前基本取消全國高速公路省界收費站，確保在 2019 年年底前各省(區、市)高速公路入口車輛使用ETC比例達到90%以上。8月份，交通運輸部發布消息，中國ETC服務平臺正式上線提供服務，車主可免費在線申辦ETC。
為了落實中央政策，各地成立了專項小組，專門設立工作人員負責ETC安裝發行的協調、組織和推進，每週都要進行統計通報。據說浙江紹興市出臺文件要求，所有公務車輛、國有企業用車、幹部職工個人用車全部安裝使用ETC，確保在8月30日前安裝率完成100%。
政府大力推動的事，銀行肯定跟進。隨著銀行紛紛上線ETC業務，這場“圈地”戰爭愈演愈烈。銀行員工們都被攤派指標，有的走街串巷擺攤推銷，有的在朋友圈裡發動親友，還有的在高速路口堵用戶，更別提搭錢買禮物送客戶了，無所不用其極。
交通運輸部最新數據顯示，截止到8月28日，全國ETC用戶累計達到了1.17億戶，完成發行總任務的61.14%。按照2018年年末的數據計算，2019年新增ETC用戶4012.34萬，比去年年底增長了52.41%。目前全國日均ETC發行量約42萬，是去年日均發行量的7倍。
銀行押注ETC背後的邏輯
銀行爭翻了天，客戶得了好處。其實，天下沒有免費的午餐，商業銀行肯下血本挖ETC客戶，背後運籌了一門大生意。
表面上看，銀行發展ETC客戶，貌似是在做虧本買賣。一臺設備200元，贈送幾十元不等的通行費，還有制卡成本、運費、人工和管理費用，加上後期使用的折扣，整體費用大約300元左右。發得越多，虧得越多。
前 言
這個夏天，銀行人贏下“敬業福”名至實歸，每日在朋友圈輪番刷屏ETC辦卡，優惠之大服務之好令人咂舌。
炎炎夏日，光鮮亮麗的銀行白領們還走出辦公室，街頭巷尾、收費路口……甘冒酷暑ETC辦卡，營銷花樣迭出，無非是為了“多搶三五個”。
從搶客戶到搶存款，再到搶場景，商業銀行正面臨數百年未有之鉅變。推動銀行改變的動力之源，是市場化和數字化。准入的市場化、定價的市場化，讓曾經高傲的銀行低下頭，重新找回流失的客戶。數字化時代的到來，讓曾經技術領先的銀行，疲於應對日新月異的新技術。
銀行這張舊船票能否登上時代的客船？
銀行紛紛搶灘ETC業務
眼下，ETC成為所有銀行最熱門的業務。銀行ETC營銷大戰已經持續3個多月，仍有銀行源源不斷地加入到ETC客戶的爭奪中，激戰不斷升級。
激烈程度從新加入銀行的優惠力度可見一斑，有銀行推出這樣的激勵政策：“信用卡綁定ETC之日起首3個月，全國高速通行費享五折，每戶每月最高100元！”這麼低的價格，直接將此前其他銀行九五折、九折通行費的優惠秒殺。難怪乎很多用戶陷入選擇恐懼症，實在是不知道下一個優惠會有多大。
其實ETC本身是交通業務，就是在汽車上安裝的一個車載設備，過收費站ETC車道時自動扣費。那邊人工窗口還排著長隊，這邊已經呼嘯而過，大大節省了時間。
因為ETC與銀行卡掛鉤，過路費由銀行結算處理，也就變成了金融業務。2015年，建設銀行和農業銀行在山東設立ETC業務，享受高速公路通行費95折優惠，不過前幾年來業務量一直不大。
如今突然變成“網紅”，離不開政策的紅利。今年的《政府工作報告》提出“兩年內基本取消全國高速公路省界收費站，實現不停車快捷收費”。
一項自上而下的工程自此啟動。5 月份，國辦印發文件要求，力爭在 2019 年年底前基本取消全國高速公路省界收費站，確保在 2019 年年底前各省(區、市)高速公路入口車輛使用ETC比例達到90%以上。8月份，交通運輸部發布消息，中國ETC服務平臺正式上線提供服務，車主可免費在線申辦ETC。
為了落實中央政策，各地成立了專項小組，專門設立工作人員負責ETC安裝發行的協調、組織和推進，每週都要進行統計通報。據說浙江紹興市出臺文件要求，所有公務車輛、國有企業用車、幹部職工個人用車全部安裝使用ETC，確保在8月30日前安裝率完成100%。
政府大力推動的事，銀行肯定跟進。隨著銀行紛紛上線ETC業務，這場“圈地”戰爭愈演愈烈。銀行員工們都被攤派指標，有的走街串巷擺攤推銷，有的在朋友圈裡發動親友，還有的在高速路口堵用戶，更別提搭錢買禮物送客戶了，無所不用其極。
交通運輸部最新數據顯示，截止到8月28日，全國ETC用戶累計達到了1.17億戶，完成發行總任務的61.14%。按照2018年年末的數據計算，2019年新增ETC用戶4012.34萬，比去年年底增長了52.41%。目前全國日均ETC發行量約42萬，是去年日均發行量的7倍。
銀行押注ETC背後的邏輯
銀行爭翻了天，客戶得了好處。其實，天下沒有免費的午餐，商業銀行肯下血本挖ETC客戶，背後運籌了一門大生意。
表面上看，銀行發展ETC客戶，貌似是在做虧本買賣。一臺設備200元，贈送幾十元不等的通行費，還有制卡成本、運費、人工和管理費用，加上後期使用的折扣，整體費用大約300元左右。發得越多，虧得越多。
正所謂放長線釣大魚。這麼多銀行都搶食ETC市場，看重的是長期效益，畢竟羊毛出在羊身上。車主不僅要繳納高速費，還有保險費、保養費、加油費隱形花費。
在銀行看來，ETC綁定客戶天然具備兩大營銷基礎。首先，高淨值。銀行業務最難得的地方在於篩選優質客戶，找到潛在目標，後面的事就水到渠成了。ETC用戶都是有車一族，買得起車的大多是中產階層，簡直是給銀行定向推送的優質客戶。車主還有保險、貸款等金融業務需求，金融機構向其精準推薦業務，轉化率更高且利潤空間更大。
第二，高粘性。別看安裝ETC的時候輕而易舉，要想卸載可不容易，再說各家銀行的服務大體相當，客戶一般不輕易更換。相比於其他貸款和信用卡客戶，這類客戶往往粘性更高，有利於金融機構對客戶保持長期關注，實施精準服務。
農業銀行是最早推廣普及ETC業務的銀行之一，截至目前已發行ETC卡近2000萬張，其中信用卡以近1700萬張的髮卡量位居同業第一。相比於招商銀行、浦發銀行用補貼推廣信用卡，農行的ETC辦法要省勁省錢的多。
銀行前期的發行都是虧本在搞，其成本的收回主要靠信用卡有關手續費，包括消費返點、信用卡透支利息和分期手續費等，以及資金沉澱利息。
前 言
這個夏天，銀行人贏下“敬業福”名至實歸，每日在朋友圈輪番刷屏ETC辦卡，優惠之大服務之好令人咂舌。
炎炎夏日，光鮮亮麗的銀行白領們還走出辦公室，街頭巷尾、收費路口……甘冒酷暑ETC辦卡，營銷花樣迭出，無非是為了“多搶三五個”。
從搶客戶到搶存款，再到搶場景，商業銀行正面臨數百年未有之鉅變。推動銀行改變的動力之源，是市場化和數字化。准入的市場化、定價的市場化，讓曾經高傲的銀行低下頭，重新找回流失的客戶。數字化時代的到來，讓曾經技術領先的銀行，疲於應對日新月異的新技術。
銀行這張舊船票能否登上時代的客船？
銀行紛紛搶灘ETC業務
眼下，ETC成為所有銀行最熱門的業務。銀行ETC營銷大戰已經持續3個多月，仍有銀行源源不斷地加入到ETC客戶的爭奪中，激戰不斷升級。
激烈程度從新加入銀行的優惠力度可見一斑，有銀行推出這樣的激勵政策：“信用卡綁定ETC之日起首3個月，全國高速通行費享五折，每戶每月最高100元！”這麼低的價格，直接將此前其他銀行九五折、九折通行費的優惠秒殺。難怪乎很多用戶陷入選擇恐懼症，實在是不知道下一個優惠會有多大。
其實ETC本身是交通業務，就是在汽車上安裝的一個車載設備，過收費站ETC車道時自動扣費。那邊人工窗口還排著長隊，這邊已經呼嘯而過，大大節省了時間。
因為ETC與銀行卡掛鉤，過路費由銀行結算處理，也就變成了金融業務。2015年，建設銀行和農業銀行在山東設立ETC業務，享受高速公路通行費95折優惠，不過前幾年來業務量一直不大。
如今突然變成“網紅”，離不開政策的紅利。今年的《政府工作報告》提出“兩年內基本取消全國高速公路省界收費站，實現不停車快捷收費”。
一項自上而下的工程自此啟動。5 月份，國辦印發文件要求，力爭在 2019 年年底前基本取消全國高速公路省界收費站，確保在 2019 年年底前各省(區、市)高速公路入口車輛使用ETC比例達到90%以上。8月份，交通運輸部發布消息，中國ETC服務平臺正式上線提供服務，車主可免費在線申辦ETC。
為了落實中央政策，各地成立了專項小組，專門設立工作人員負責ETC安裝發行的協調、組織和推進，每週都要進行統計通報。據說浙江紹興市出臺文件要求，所有公務車輛、國有企業用車、幹部職工個人用車全部安裝使用ETC，確保在8月30日前安裝率完成100%。
政府大力推動的事，銀行肯定跟進。隨著銀行紛紛上線ETC業務，這場“圈地”戰爭愈演愈烈。銀行員工們都被攤派指標，有的走街串巷擺攤推銷，有的在朋友圈裡發動親友，還有的在高速路口堵用戶，更別提搭錢買禮物送客戶了，無所不用其極。
交通運輸部最新數據顯示，截止到8月28日，全國ETC用戶累計達到了1.17億戶，完成發行總任務的61.14%。按照2018年年末的數據計算，2019年新增ETC用戶4012.34萬，比去年年底增長了52.41%。目前全國日均ETC發行量約42萬，是去年日均發行量的7倍。
銀行押注ETC背後的邏輯
銀行爭翻了天，客戶得了好處。其實，天下沒有免費的午餐，商業銀行肯下血本挖ETC客戶，背後運籌了一門大生意。
表面上看，銀行發展ETC客戶，貌似是在做虧本買賣。一臺設備200元，贈送幾十元不等的通行費，還有制卡成本、運費、人工和管理費用，加上後期使用的折扣，整體費用大約300元左右。發得越多，虧得越多。
正所謂放長線釣大魚。這麼多銀行都搶食ETC市場，看重的是長期效益，畢竟羊毛出在羊身上。車主不僅要繳納高速費，還有保險費、保養費、加油費隱形花費。
在銀行看來，ETC綁定客戶天然具備兩大營銷基礎。首先，高淨值。銀行業務最難得的地方在於篩選優質客戶，找到潛在目標，後面的事就水到渠成了。ETC用戶都是有車一族，買得起車的大多是中產階層，簡直是給銀行定向推送的優質客戶。車主還有保險、貸款等金融業務需求，金融機構向其精準推薦業務，轉化率更高且利潤空間更大。
第二，高粘性。別看安裝ETC的時候輕而易舉，要想卸載可不容易，再說各家銀行的服務大體相當，客戶一般不輕易更換。相比於其他貸款和信用卡客戶，這類客戶往往粘性更高，有利於金融機構對客戶保持長期關注，實施精準服務。
農業銀行是最早推廣普及ETC業務的銀行之一，截至目前已發行ETC卡近2000萬張，其中信用卡以近1700萬張的髮卡量位居同業第一。相比於招商銀行、浦發銀行用補貼推廣信用卡，農行的ETC辦法要省勁省錢的多。
銀行前期的發行都是虧本在搞，其成本的收回主要靠信用卡有關手續費，包括消費返點、信用卡透支利息和分期手續費等，以及資金沉澱利息。
基於ETC用戶的慣性，銀行可以打通整個鏈條的服務空間。支付場景很自然延伸到高速公路的通行收費、停車場的停車收費、加油站的油品銷售以及車險銷售。據預測，這些場景的年收費規模分別為5000億元、4000億元、1.26萬億元、7500億元左右，合計約2.91萬億元。
假設未來ETC在這些場景的支付比例都達到100%的比例，且假設交易手續費率為0.5%，則全國的ETC支付手續費規模約為150億元。除手續費以外，2.91萬億元的ETC收費也將成為金融機構的沉澱資金並創造利息收入。
忙過這一陣後，銀行幾乎是躺著掙錢，何樂而不為。
得零售者得天下
互聯時代，搶佔的就是人口，就是份額。支付寶、微信在移動支付、基金理財領域打敗商業銀行，絕技就是“得零售者得天下”的理念。在國家政策強推背景下，ETC支付有可能成為打開出行領域市場的鑰匙，銀行破釜沉舟下注出行市場是必然。
“不做對公業務，今天沒飯吃。不做零售業務，明天沒飯吃。”十幾年前，招商銀行行長馬蔚華的一句話成了如今銀行業發展境狀的真實寫照。
前 言
這個夏天，銀行人贏下“敬業福”名至實歸，每日在朋友圈輪番刷屏ETC辦卡，優惠之大服務之好令人咂舌。
炎炎夏日，光鮮亮麗的銀行白領們還走出辦公室，街頭巷尾、收費路口……甘冒酷暑ETC辦卡，營銷花樣迭出，無非是為了“多搶三五個”。
從搶客戶到搶存款，再到搶場景，商業銀行正面臨數百年未有之鉅變。推動銀行改變的動力之源，是市場化和數字化。准入的市場化、定價的市場化，讓曾經高傲的銀行低下頭，重新找回流失的客戶。數字化時代的到來，讓曾經技術領先的銀行，疲於應對日新月異的新技術。
銀行這張舊船票能否登上時代的客船？
銀行紛紛搶灘ETC業務
眼下，ETC成為所有銀行最熱門的業務。銀行ETC營銷大戰已經持續3個多月，仍有銀行源源不斷地加入到ETC客戶的爭奪中，激戰不斷升級。
激烈程度從新加入銀行的優惠力度可見一斑，有銀行推出這樣的激勵政策：“信用卡綁定ETC之日起首3個月，全國高速通行費享五折，每戶每月最高100元！”這麼低的價格，直接將此前其他銀行九五折、九折通行費的優惠秒殺。難怪乎很多用戶陷入選擇恐懼症，實在是不知道下一個優惠會有多大。
其實ETC本身是交通業務，就是在汽車上安裝的一個車載設備，過收費站ETC車道時自動扣費。那邊人工窗口還排著長隊，這邊已經呼嘯而過，大大節省了時間。
因為ETC與銀行卡掛鉤，過路費由銀行結算處理，也就變成了金融業務。2015年，建設銀行和農業銀行在山東設立ETC業務，享受高速公路通行費95折優惠，不過前幾年來業務量一直不大。
如今突然變成“網紅”，離不開政策的紅利。今年的《政府工作報告》提出“兩年內基本取消全國高速公路省界收費站，實現不停車快捷收費”。
一項自上而下的工程自此啟動。5 月份，國辦印發文件要求，力爭在 2019 年年底前基本取消全國高速公路省界收費站，確保在 2019 年年底前各省(區、市)高速公路入口車輛使用ETC比例達到90%以上。8月份，交通運輸部發布消息，中國ETC服務平臺正式上線提供服務，車主可免費在線申辦ETC。
為了落實中央政策，各地成立了專項小組，專門設立工作人員負責ETC安裝發行的協調、組織和推進，每週都要進行統計通報。據說浙江紹興市出臺文件要求，所有公務車輛、國有企業用車、幹部職工個人用車全部安裝使用ETC，確保在8月30日前安裝率完成100%。
政府大力推動的事，銀行肯定跟進。隨著銀行紛紛上線ETC業務，這場“圈地”戰爭愈演愈烈。銀行員工們都被攤派指標，有的走街串巷擺攤推銷，有的在朋友圈裡發動親友，還有的在高速路口堵用戶，更別提搭錢買禮物送客戶了，無所不用其極。
交通運輸部最新數據顯示，截止到8月28日，全國ETC用戶累計達到了1.17億戶，完成發行總任務的61.14%。按照2018年年末的數據計算，2019年新增ETC用戶4012.34萬，比去年年底增長了52.41%。目前全國日均ETC發行量約42萬，是去年日均發行量的7倍。
銀行押注ETC背後的邏輯
銀行爭翻了天，客戶得了好處。其實，天下沒有免費的午餐，商業銀行肯下血本挖ETC客戶，背後運籌了一門大生意。
表面上看，銀行發展ETC客戶，貌似是在做虧本買賣。一臺設備200元，贈送幾十元不等的通行費，還有制卡成本、運費、人工和管理費用，加上後期使用的折扣，整體費用大約300元左右。發得越多，虧得越多。
正所謂放長線釣大魚。這麼多銀行都搶食ETC市場，看重的是長期效益，畢竟羊毛出在羊身上。車主不僅要繳納高速費，還有保險費、保養費、加油費隱形花費。
在銀行看來，ETC綁定客戶天然具備兩大營銷基礎。首先，高淨值。銀行業務最難得的地方在於篩選優質客戶，找到潛在目標，後面的事就水到渠成了。ETC用戶都是有車一族，買得起車的大多是中產階層，簡直是給銀行定向推送的優質客戶。車主還有保險、貸款等金融業務需求，金融機構向其精準推薦業務，轉化率更高且利潤空間更大。
第二，高粘性。別看安裝ETC的時候輕而易舉，要想卸載可不容易，再說各家銀行的服務大體相當，客戶一般不輕易更換。相比於其他貸款和信用卡客戶，這類客戶往往粘性更高，有利於金融機構對客戶保持長期關注，實施精準服務。
農業銀行是最早推廣普及ETC業務的銀行之一，截至目前已發行ETC卡近2000萬張，其中信用卡以近1700萬張的髮卡量位居同業第一。相比於招商銀行、浦發銀行用補貼推廣信用卡，農行的ETC辦法要省勁省錢的多。
銀行前期的發行都是虧本在搞，其成本的收回主要靠信用卡有關手續費，包括消費返點、信用卡透支利息和分期手續費等，以及資金沉澱利息。
基於ETC用戶的慣性，銀行可以打通整個鏈條的服務空間。支付場景很自然延伸到高速公路的通行收費、停車場的停車收費、加油站的油品銷售以及車險銷售。據預測，這些場景的年收費規模分別為5000億元、4000億元、1.26萬億元、7500億元左右，合計約2.91萬億元。
假設未來ETC在這些場景的支付比例都達到100%的比例，且假設交易手續費率為0.5%，則全國的ETC支付手續費規模約為150億元。除手續費以外，2.91萬億元的ETC收費也將成為金融機構的沉澱資金並創造利息收入。
忙過這一陣後，銀行幾乎是躺著掙錢，何樂而不為。
得零售者得天下
互聯時代，搶佔的就是人口，就是份額。支付寶、微信在移動支付、基金理財領域打敗商業銀行，絕技就是“得零售者得天下”的理念。在國家政策強推背景下，ETC支付有可能成為打開出行領域市場的鑰匙，銀行破釜沉舟下注出行市場是必然。
“不做對公業務，今天沒飯吃。不做零售業務，明天沒飯吃。”十幾年前，招商銀行行長馬蔚華的一句話成了如今銀行業發展境狀的真實寫照。
可能連馬雲、馬化騰自己也不相信，短短十年時間，支付寶和微信憑藉一己之力，就讓幾億中國人養成了手機支付的習慣。今年一季度，中國第三方移動支付交易規模達到55.4萬億元，兩家巨頭市場份額達到92%，總額超過50萬億元。
這就是零售的威力。對公業務看似賺錢，一家大型國企貸款動輒幾個億，花費的精力遠低於零售業務。問題是企業受經濟週期影響大，這兩年的經濟下行、去槓桿、利率市場化等挑戰，商業銀行的不良率都是成倍的增加，損失慘重。零售業務的優勢是分散、穩定、弱週期、資本佔用低，可以幫助機構平穩度過下行期。
銀行的另一個失誤，是沒有預見到互聯網帶來的規模效應。十年前，無紙化時代還沒有到來、個人徵信體系不完善，銀行做大零售業務的條件並不具備。沒想到機會稍縱即逝，現在大數據、AI技術日臻成熟，再想迎頭趕上已經來不及。很多事情就是這樣，早走半步，可能就是兩種境界。
前 言
這個夏天，銀行人贏下“敬業福”名至實歸，每日在朋友圈輪番刷屏ETC辦卡，優惠之大服務之好令人咂舌。
炎炎夏日，光鮮亮麗的銀行白領們還走出辦公室，街頭巷尾、收費路口……甘冒酷暑ETC辦卡，營銷花樣迭出，無非是為了“多搶三五個”。
從搶客戶到搶存款，再到搶場景，商業銀行正面臨數百年未有之鉅變。推動銀行改變的動力之源，是市場化和數字化。准入的市場化、定價的市場化，讓曾經高傲的銀行低下頭，重新找回流失的客戶。數字化時代的到來，讓曾經技術領先的銀行，疲於應對日新月異的新技術。
銀行這張舊船票能否登上時代的客船？
銀行紛紛搶灘ETC業務
眼下，ETC成為所有銀行最熱門的業務。銀行ETC營銷大戰已經持續3個多月，仍有銀行源源不斷地加入到ETC客戶的爭奪中，激戰不斷升級。
激烈程度從新加入銀行的優惠力度可見一斑，有銀行推出這樣的激勵政策：“信用卡綁定ETC之日起首3個月，全國高速通行費享五折，每戶每月最高100元！”這麼低的價格，直接將此前其他銀行九五折、九折通行費的優惠秒殺。難怪乎很多用戶陷入選擇恐懼症，實在是不知道下一個優惠會有多大。
其實ETC本身是交通業務，就是在汽車上安裝的一個車載設備，過收費站ETC車道時自動扣費。那邊人工窗口還排著長隊，這邊已經呼嘯而過，大大節省了時間。
因為ETC與銀行卡掛鉤，過路費由銀行結算處理，也就變成了金融業務。2015年，建設銀行和農業銀行在山東設立ETC業務，享受高速公路通行費95折優惠，不過前幾年來業務量一直不大。
如今突然變成“網紅”，離不開政策的紅利。今年的《政府工作報告》提出“兩年內基本取消全國高速公路省界收費站，實現不停車快捷收費”。
一項自上而下的工程自此啟動。5 月份，國辦印發文件要求，力爭在 2019 年年底前基本取消全國高速公路省界收費站，確保在 2019 年年底前各省(區、市)高速公路入口車輛使用ETC比例達到90%以上。8月份，交通運輸部發布消息，中國ETC服務平臺正式上線提供服務，車主可免費在線申辦ETC。
為了落實中央政策，各地成立了專項小組，專門設立工作人員負責ETC安裝發行的協調、組織和推進，每週都要進行統計通報。據說浙江紹興市出臺文件要求，所有公務車輛、國有企業用車、幹部職工個人用車全部安裝使用ETC，確保在8月30日前安裝率完成100%。
政府大力推動的事，銀行肯定跟進。隨著銀行紛紛上線ETC業務，這場“圈地”戰爭愈演愈烈。銀行員工們都被攤派指標，有的走街串巷擺攤推銷，有的在朋友圈裡發動親友，還有的在高速路口堵用戶，更別提搭錢買禮物送客戶了，無所不用其極。
交通運輸部最新數據顯示，截止到8月28日，全國ETC用戶累計達到了1.17億戶，完成發行總任務的61.14%。按照2018年年末的數據計算，2019年新增ETC用戶4012.34萬，比去年年底增長了52.41%。目前全國日均ETC發行量約42萬，是去年日均發行量的7倍。
銀行押注ETC背後的邏輯
銀行爭翻了天，客戶得了好處。其實，天下沒有免費的午餐，商業銀行肯下血本挖ETC客戶，背後運籌了一門大生意。
表面上看，銀行發展ETC客戶，貌似是在做虧本買賣。一臺設備200元，贈送幾十元不等的通行費，還有制卡成本、運費、人工和管理費用，加上後期使用的折扣，整體費用大約300元左右。發得越多，虧得越多。
正所謂放長線釣大魚。這麼多銀行都搶食ETC市場，看重的是長期效益，畢竟羊毛出在羊身上。車主不僅要繳納高速費，還有保險費、保養費、加油費隱形花費。
在銀行看來，ETC綁定客戶天然具備兩大營銷基礎。首先，高淨值。銀行業務最難得的地方在於篩選優質客戶，找到潛在目標，後面的事就水到渠成了。ETC用戶都是有車一族，買得起車的大多是中產階層，簡直是給銀行定向推送的優質客戶。車主還有保險、貸款等金融業務需求，金融機構向其精準推薦業務，轉化率更高且利潤空間更大。
第二，高粘性。別看安裝ETC的時候輕而易舉，要想卸載可不容易，再說各家銀行的服務大體相當，客戶一般不輕易更換。相比於其他貸款和信用卡客戶，這類客戶往往粘性更高，有利於金融機構對客戶保持長期關注，實施精準服務。
農業銀行是最早推廣普及ETC業務的銀行之一，截至目前已發行ETC卡近2000萬張，其中信用卡以近1700萬張的髮卡量位居同業第一。相比於招商銀行、浦發銀行用補貼推廣信用卡，農行的ETC辦法要省勁省錢的多。
銀行前期的發行都是虧本在搞，其成本的收回主要靠信用卡有關手續費，包括消費返點、信用卡透支利息和分期手續費等，以及資金沉澱利息。
基於ETC用戶的慣性，銀行可以打通整個鏈條的服務空間。支付場景很自然延伸到高速公路的通行收費、停車場的停車收費、加油站的油品銷售以及車險銷售。據預測，這些場景的年收費規模分別為5000億元、4000億元、1.26萬億元、7500億元左右，合計約2.91萬億元。
假設未來ETC在這些場景的支付比例都達到100%的比例，且假設交易手續費率為0.5%，則全國的ETC支付手續費規模約為150億元。除手續費以外，2.91萬億元的ETC收費也將成為金融機構的沉澱資金並創造利息收入。
忙過這一陣後，銀行幾乎是躺著掙錢，何樂而不為。
得零售者得天下
互聯時代，搶佔的就是人口，就是份額。支付寶、微信在移動支付、基金理財領域打敗商業銀行，絕技就是“得零售者得天下”的理念。在國家政策強推背景下，ETC支付有可能成為打開出行領域市場的鑰匙，銀行破釜沉舟下注出行市場是必然。
“不做對公業務，今天沒飯吃。不做零售業務，明天沒飯吃。”十幾年前，招商銀行行長馬蔚華的一句話成了如今銀行業發展境狀的真實寫照。
可能連馬雲、馬化騰自己也不相信，短短十年時間，支付寶和微信憑藉一己之力，就讓幾億中國人養成了手機支付的習慣。今年一季度，中國第三方移動支付交易規模達到55.4萬億元，兩家巨頭市場份額達到92%，總額超過50萬億元。
這就是零售的威力。對公業務看似賺錢，一家大型國企貸款動輒幾個億，花費的精力遠低於零售業務。問題是企業受經濟週期影響大，這兩年的經濟下行、去槓桿、利率市場化等挑戰，商業銀行的不良率都是成倍的增加，損失慘重。零售業務的優勢是分散、穩定、弱週期、資本佔用低，可以幫助機構平穩度過下行期。
銀行的另一個失誤，是沒有預見到互聯網帶來的規模效應。十年前，無紙化時代還沒有到來、個人徵信體系不完善，銀行做大零售業務的條件並不具備。沒想到機會稍縱即逝，現在大數據、AI技術日臻成熟，再想迎頭趕上已經來不及。很多事情就是這樣，早走半步，可能就是兩種境界。
教訓很明顯：微信自帶11億用戶，支付寶用戶也超過10億。直到去年底，工農中建交五大行手機銀行用戶數量已合計才超過10億戶。讓人不得不感慨，這些年，傳統銀行失去了太多！
前 言
這個夏天，銀行人贏下“敬業福”名至實歸，每日在朋友圈輪番刷屏ETC辦卡，優惠之大服務之好令人咂舌。
炎炎夏日，光鮮亮麗的銀行白領們還走出辦公室，街頭巷尾、收費路口……甘冒酷暑ETC辦卡，營銷花樣迭出，無非是為了“多搶三五個”。
從搶客戶到搶存款，再到搶場景，商業銀行正面臨數百年未有之鉅變。推動銀行改變的動力之源，是市場化和數字化。准入的市場化、定價的市場化，讓曾經高傲的銀行低下頭，重新找回流失的客戶。數字化時代的到來，讓曾經技術領先的銀行，疲於應對日新月異的新技術。
銀行這張舊船票能否登上時代的客船？
銀行紛紛搶灘ETC業務
眼下，ETC成為所有銀行最熱門的業務。銀行ETC營銷大戰已經持續3個多月，仍有銀行源源不斷地加入到ETC客戶的爭奪中，激戰不斷升級。
激烈程度從新加入銀行的優惠力度可見一斑，有銀行推出這樣的激勵政策：“信用卡綁定ETC之日起首3個月，全國高速通行費享五折，每戶每月最高100元！”這麼低的價格，直接將此前其他銀行九五折、九折通行費的優惠秒殺。難怪乎很多用戶陷入選擇恐懼症，實在是不知道下一個優惠會有多大。
其實ETC本身是交通業務，就是在汽車上安裝的一個車載設備，過收費站ETC車道時自動扣費。那邊人工窗口還排著長隊，這邊已經呼嘯而過，大大節省了時間。
因為ETC與銀行卡掛鉤，過路費由銀行結算處理，也就變成了金融業務。2015年，建設銀行和農業銀行在山東設立ETC業務，享受高速公路通行費95折優惠，不過前幾年來業務量一直不大。
如今突然變成“網紅”，離不開政策的紅利。今年的《政府工作報告》提出“兩年內基本取消全國高速公路省界收費站，實現不停車快捷收費”。
一項自上而下的工程自此啟動。5 月份，國辦印發文件要求，力爭在 2019 年年底前基本取消全國高速公路省界收費站，確保在 2019 年年底前各省(區、市)高速公路入口車輛使用ETC比例達到90%以上。8月份，交通運輸部發布消息，中國ETC服務平臺正式上線提供服務，車主可免費在線申辦ETC。
為了落實中央政策，各地成立了專項小組，專門設立工作人員負責ETC安裝發行的協調、組織和推進，每週都要進行統計通報。據說浙江紹興市出臺文件要求，所有公務車輛、國有企業用車、幹部職工個人用車全部安裝使用ETC，確保在8月30日前安裝率完成100%。
政府大力推動的事，銀行肯定跟進。隨著銀行紛紛上線ETC業務，這場“圈地”戰爭愈演愈烈。銀行員工們都被攤派指標，有的走街串巷擺攤推銷，有的在朋友圈裡發動親友，還有的在高速路口堵用戶，更別提搭錢買禮物送客戶了，無所不用其極。
交通運輸部最新數據顯示，截止到8月28日，全國ETC用戶累計達到了1.17億戶，完成發行總任務的61.14%。按照2018年年末的數據計算，2019年新增ETC用戶4012.34萬，比去年年底增長了52.41%。目前全國日均ETC發行量約42萬，是去年日均發行量的7倍。
銀行押注ETC背後的邏輯
銀行爭翻了天，客戶得了好處。其實，天下沒有免費的午餐，商業銀行肯下血本挖ETC客戶，背後運籌了一門大生意。
表面上看，銀行發展ETC客戶，貌似是在做虧本買賣。一臺設備200元，贈送幾十元不等的通行費，還有制卡成本、運費、人工和管理費用，加上後期使用的折扣，整體費用大約300元左右。發得越多，虧得越多。
正所謂放長線釣大魚。這麼多銀行都搶食ETC市場，看重的是長期效益，畢竟羊毛出在羊身上。車主不僅要繳納高速費，還有保險費、保養費、加油費隱形花費。
在銀行看來，ETC綁定客戶天然具備兩大營銷基礎。首先，高淨值。銀行業務最難得的地方在於篩選優質客戶，找到潛在目標，後面的事就水到渠成了。ETC用戶都是有車一族，買得起車的大多是中產階層，簡直是給銀行定向推送的優質客戶。車主還有保險、貸款等金融業務需求，金融機構向其精準推薦業務，轉化率更高且利潤空間更大。
第二，高粘性。別看安裝ETC的時候輕而易舉，要想卸載可不容易，再說各家銀行的服務大體相當，客戶一般不輕易更換。相比於其他貸款和信用卡客戶，這類客戶往往粘性更高，有利於金融機構對客戶保持長期關注，實施精準服務。
農業銀行是最早推廣普及ETC業務的銀行之一，截至目前已發行ETC卡近2000萬張，其中信用卡以近1700萬張的髮卡量位居同業第一。相比於招商銀行、浦發銀行用補貼推廣信用卡，農行的ETC辦法要省勁省錢的多。
銀行前期的發行都是虧本在搞，其成本的收回主要靠信用卡有關手續費，包括消費返點、信用卡透支利息和分期手續費等，以及資金沉澱利息。
基於ETC用戶的慣性，銀行可以打通整個鏈條的服務空間。支付場景很自然延伸到高速公路的通行收費、停車場的停車收費、加油站的油品銷售以及車險銷售。據預測，這些場景的年收費規模分別為5000億元、4000億元、1.26萬億元、7500億元左右，合計約2.91萬億元。
假設未來ETC在這些場景的支付比例都達到100%的比例，且假設交易手續費率為0.5%，則全國的ETC支付手續費規模約為150億元。除手續費以外，2.91萬億元的ETC收費也將成為金融機構的沉澱資金並創造利息收入。
忙過這一陣後，銀行幾乎是躺著掙錢，何樂而不為。
得零售者得天下
互聯時代，搶佔的就是人口，就是份額。支付寶、微信在移動支付、基金理財領域打敗商業銀行，絕技就是“得零售者得天下”的理念。在國家政策強推背景下，ETC支付有可能成為打開出行領域市場的鑰匙，銀行破釜沉舟下注出行市場是必然。
“不做對公業務，今天沒飯吃。不做零售業務，明天沒飯吃。”十幾年前，招商銀行行長馬蔚華的一句話成了如今銀行業發展境狀的真實寫照。
可能連馬雲、馬化騰自己也不相信，短短十年時間，支付寶和微信憑藉一己之力，就讓幾億中國人養成了手機支付的習慣。今年一季度，中國第三方移動支付交易規模達到55.4萬億元，兩家巨頭市場份額達到92%，總額超過50萬億元。
這就是零售的威力。對公業務看似賺錢，一家大型國企貸款動輒幾個億，花費的精力遠低於零售業務。問題是企業受經濟週期影響大，這兩年的經濟下行、去槓桿、利率市場化等挑戰，商業銀行的不良率都是成倍的增加，損失慘重。零售業務的優勢是分散、穩定、弱週期、資本佔用低，可以幫助機構平穩度過下行期。
銀行的另一個失誤，是沒有預見到互聯網帶來的規模效應。十年前，無紙化時代還沒有到來、個人徵信體系不完善，銀行做大零售業務的條件並不具備。沒想到機會稍縱即逝，現在大數據、AI技術日臻成熟，再想迎頭趕上已經來不及。很多事情就是這樣，早走半步，可能就是兩種境界。
教訓很明顯：微信自帶11億用戶，支付寶用戶也超過10億。直到去年底，工農中建交五大行手機銀行用戶數量已合計才超過10億戶。讓人不得不感慨，這些年，傳統銀行失去了太多！
現在，移動支付巨頭也盯上了ETC這塊大蛋糕。7 月 1 日起，支付寶推出免費辦理ETC業務，如今已經能夠支持建設銀行、郵政儲蓄銀行的ETC發行，覆蓋大約4000萬名車主。同時，微信城市服務中的ETC服務也覆蓋了8個省份118 個城市。對於銀行而言，力推ETC支付除了能拉來一些客戶，可能更多是為了緩解第三方支付加速滲透的焦慮。
尾 聲
幾年前，建行行長說銀行是弱勢群體，此言一出全場鬨堂大笑。如今再問問銀行人，估計誰都有一肚子苦水。
轉型總是痛苦的，相比於朝氣蓬勃的互聯網巨頭，商業銀行要克服中年危機還將付出更多。
前 言
這個夏天，銀行人贏下“敬業福”名至實歸，每日在朋友圈輪番刷屏ETC辦卡，優惠之大服務之好令人咂舌。
炎炎夏日，光鮮亮麗的銀行白領們還走出辦公室，街頭巷尾、收費路口……甘冒酷暑ETC辦卡，營銷花樣迭出，無非是為了“多搶三五個”。
從搶客戶到搶存款，再到搶場景，商業銀行正面臨數百年未有之鉅變。推動銀行改變的動力之源，是市場化和數字化。准入的市場化、定價的市場化，讓曾經高傲的銀行低下頭，重新找回流失的客戶。數字化時代的到來，讓曾經技術領先的銀行，疲於應對日新月異的新技術。
銀行這張舊船票能否登上時代的客船？
銀行紛紛搶灘ETC業務
眼下，ETC成為所有銀行最熱門的業務。銀行ETC營銷大戰已經持續3個多月，仍有銀行源源不斷地加入到ETC客戶的爭奪中，激戰不斷升級。
激烈程度從新加入銀行的優惠力度可見一斑，有銀行推出這樣的激勵政策：“信用卡綁定ETC之日起首3個月，全國高速通行費享五折，每戶每月最高100元！”這麼低的價格，直接將此前其他銀行九五折、九折通行費的優惠秒殺。難怪乎很多用戶陷入選擇恐懼症，實在是不知道下一個優惠會有多大。
其實ETC本身是交通業務，就是在汽車上安裝的一個車載設備，過收費站ETC車道時自動扣費。那邊人工窗口還排著長隊，這邊已經呼嘯而過，大大節省了時間。
因為ETC與銀行卡掛鉤，過路費由銀行結算處理，也就變成了金融業務。2015年，建設銀行和農業銀行在山東設立ETC業務，享受高速公路通行費95折優惠，不過前幾年來業務量一直不大。
如今突然變成“網紅”，離不開政策的紅利。今年的《政府工作報告》提出“兩年內基本取消全國高速公路省界收費站，實現不停車快捷收費”。
一項自上而下的工程自此啟動。5 月份，國辦印發文件要求，力爭在 2019 年年底前基本取消全國高速公路省界收費站，確保在 2019 年年底前各省(區、市)高速公路入口車輛使用ETC比例達到90%以上。8月份，交通運輸部發布消息，中國ETC服務平臺正式上線提供服務，車主可免費在線申辦ETC。
為了落實中央政策，各地成立了專項小組，專門設立工作人員負責ETC安裝發行的協調、組織和推進，每週都要進行統計通報。據說浙江紹興市出臺文件要求，所有公務車輛、國有企業用車、幹部職工個人用車全部安裝使用ETC，確保在8月30日前安裝率完成100%。
政府大力推動的事，銀行肯定跟進。隨著銀行紛紛上線ETC業務，這場“圈地”戰爭愈演愈烈。銀行員工們都被攤派指標，有的走街串巷擺攤推銷，有的在朋友圈裡發動親友，還有的在高速路口堵用戶，更別提搭錢買禮物送客戶了，無所不用其極。
交通運輸部最新數據顯示，截止到8月28日，全國ETC用戶累計達到了1.17億戶，完成發行總任務的61.14%。按照2018年年末的數據計算，2019年新增ETC用戶4012.34萬，比去年年底增長了52.41%。目前全國日均ETC發行量約42萬，是去年日均發行量的7倍。
銀行押注ETC背後的邏輯
銀行爭翻了天，客戶得了好處。其實，天下沒有免費的午餐，商業銀行肯下血本挖ETC客戶，背後運籌了一門大生意。
表面上看，銀行發展ETC客戶，貌似是在做虧本買賣。一臺設備200元，贈送幾十元不等的通行費，還有制卡成本、運費、人工和管理費用，加上後期使用的折扣，整體費用大約300元左右。發得越多，虧得越多。
正所謂放長線釣大魚。這麼多銀行都搶食ETC市場，看重的是長期效益，畢竟羊毛出在羊身上。車主不僅要繳納高速費，還有保險費、保養費、加油費隱形花費。
在銀行看來，ETC綁定客戶天然具備兩大營銷基礎。首先，高淨值。銀行業務最難得的地方在於篩選優質客戶，找到潛在目標，後面的事就水到渠成了。ETC用戶都是有車一族，買得起車的大多是中產階層，簡直是給銀行定向推送的優質客戶。車主還有保險、貸款等金融業務需求，金融機構向其精準推薦業務，轉化率更高且利潤空間更大。
第二，高粘性。別看安裝ETC的時候輕而易舉，要想卸載可不容易，再說各家銀行的服務大體相當，客戶一般不輕易更換。相比於其他貸款和信用卡客戶，這類客戶往往粘性更高，有利於金融機構對客戶保持長期關注，實施精準服務。
農業銀行是最早推廣普及ETC業務的銀行之一，截至目前已發行ETC卡近2000萬張，其中信用卡以近1700萬張的髮卡量位居同業第一。相比於招商銀行、浦發銀行用補貼推廣信用卡，農行的ETC辦法要省勁省錢的多。
銀行前期的發行都是虧本在搞，其成本的收回主要靠信用卡有關手續費，包括消費返點、信用卡透支利息和分期手續費等，以及資金沉澱利息。
基於ETC用戶的慣性，銀行可以打通整個鏈條的服務空間。支付場景很自然延伸到高速公路的通行收費、停車場的停車收費、加油站的油品銷售以及車險銷售。據預測，這些場景的年收費規模分別為5000億元、4000億元、1.26萬億元、7500億元左右，合計約2.91萬億元。
假設未來ETC在這些場景的支付比例都達到100%的比例，且假設交易手續費率為0.5%，則全國的ETC支付手續費規模約為150億元。除手續費以外，2.91萬億元的ETC收費也將成為金融機構的沉澱資金並創造利息收入。
忙過這一陣後，銀行幾乎是躺著掙錢，何樂而不為。
得零售者得天下
互聯時代，搶佔的就是人口，就是份額。支付寶、微信在移動支付、基金理財領域打敗商業銀行，絕技就是“得零售者得天下”的理念。在國家政策強推背景下，ETC支付有可能成為打開出行領域市場的鑰匙，銀行破釜沉舟下注出行市場是必然。
“不做對公業務，今天沒飯吃。不做零售業務，明天沒飯吃。”十幾年前，招商銀行行長馬蔚華的一句話成了如今銀行業發展境狀的真實寫照。
可能連馬雲、馬化騰自己也不相信，短短十年時間，支付寶和微信憑藉一己之力，就讓幾億中國人養成了手機支付的習慣。今年一季度，中國第三方移動支付交易規模達到55.4萬億元，兩家巨頭市場份額達到92%，總額超過50萬億元。
這就是零售的威力。對公業務看似賺錢，一家大型國企貸款動輒幾個億，花費的精力遠低於零售業務。問題是企業受經濟週期影響大，這兩年的經濟下行、去槓桿、利率市場化等挑戰，商業銀行的不良率都是成倍的增加，損失慘重。零售業務的優勢是分散、穩定、弱週期、資本佔用低，可以幫助機構平穩度過下行期。
銀行的另一個失誤，是沒有預見到互聯網帶來的規模效應。十年前，無紙化時代還沒有到來、個人徵信體系不完善，銀行做大零售業務的條件並不具備。沒想到機會稍縱即逝，現在大數據、AI技術日臻成熟，再想迎頭趕上已經來不及。很多事情就是這樣，早走半步，可能就是兩種境界。
教訓很明顯：微信自帶11億用戶，支付寶用戶也超過10億。直到去年底，工農中建交五大行手機銀行用戶數量已合計才超過10億戶。讓人不得不感慨，這些年，傳統銀行失去了太多！
現在，移動支付巨頭也盯上了ETC這塊大蛋糕。7 月 1 日起，支付寶推出免費辦理ETC業務，如今已經能夠支持建設銀行、郵政儲蓄銀行的ETC發行，覆蓋大約4000萬名車主。同時，微信城市服務中的ETC服務也覆蓋了8個省份118 個城市。對於銀行而言，力推ETC支付除了能拉來一些客戶，可能更多是為了緩解第三方支付加速滲透的焦慮。
尾 聲
幾年前，建行行長說銀行是弱勢群體，此言一出全場鬨堂大笑。如今再問問銀行人，估計誰都有一肚子苦水。
轉型總是痛苦的，相比於朝氣蓬勃的互聯網巨頭，商業銀行要克服中年危機還將付出更多。
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