惟楚有材，於斯為盛。

長沙，自古就是人傑地靈的風水寶地。而在現代，由於影視文化產業發達，“ 快樂長沙 ”成為這座城市的新名片。

之前我們已經測評過北京、上海、廣州、深圳、武漢、成都、杭州等城市的醫保，在留言區有很多粉絲都希望瞭解 長沙醫保，今天深藍君就和大家詳細聊聊。

其他城市的醫保報銷攻略，點擊我頭像，給我私信：醫保，就可以自動收到。

• 醫保有什麼優點？為何一定要買？
• 長沙醫保，門診和住院怎麼報銷？
• 我有長沙醫保了，還要買保險嗎？

一、醫保一定要買，為什麼？

醫保是國家給我們老百姓的福利，是避免發生 災難性醫療支出 的基礎保障，建議大家一定要參保。

而且和商業醫療險相比，醫保還有三大絕對優勢：

優勢 1：可帶病投保

投保商業醫療險，都要進行 健康告知。對於身體有異常的朋友，通常是很難買到醫療險的。

而醫保不一樣，就算患了癌症也可以參保，帶病投保也能按規則報銷。

優勢 2：終身保證續保

絕大多數商業醫療險都不保證續保。如果保險公司理賠壓力大，就很可能提高保費，甚至停售產品，這一點我在2019 最新百萬醫療險測評 也提到過。

而醫保有國家兜底，只要你願意，就可以一直買下去，是真正的終身保證續保。

優勢 3：長期有效

幾乎所有商業醫療險都是交一年保一年，如果某年沒有繳費，保障就終止了。

而對於職工醫保，如果繳滿年限滿足要求（長沙男性 30 年，女性 25 年），退休後就可以終身享受醫保福利。

總而言之，醫保是我們面對疾病時的保底尊嚴，你的人生第一份保單就應該是醫保。

二、長沙醫保，要交多少錢？

和其他城市一樣，長沙醫保也分為兩類：

• 職工醫保：上班族交的，由公司和個人共同繳費，每月由公司代繳
• 居民醫保：主要針對沒有工作的城鎮居民、農民、學生等，費用由自己承擔，每年交 1 次

下面我們看看，兩種醫保在繳費上的具體差異：

1、職工醫保，每月要交多少錢？

每月發工資前，公司都要為我們統一繳納醫保，工資越高，繳費越多。

深藍君從長沙社保局瞭解到，職工醫保的繳費基數在 2695-13473 元之間，其中公司繳納 8%，個人繳納 2%。

為了方便大家理解，我們以 30 歲的 A 先生為例。假設他的月薪是 1 萬，那麼需要繳費：

• 個人繳費：1萬×2 %=200 元
• 單位繳費：1萬×8 %=800 元

每月合計繳費：800+200=1000 元

其中，270 元會進入醫保卡個人賬戶，我們去看病買藥的時候就可以刷卡付錢。如果卡里的餘額比較多，甚至可以用來買商業保險。

與此同時，剩餘的 730 元會進入社會統籌賬戶，相當於每個人交了一筆錢給國家統一支配。當我們去看病時，就可以按規則報銷。

2、居民醫保，每年費用要多少？

職工醫保是 每月交錢，而居民醫保則是 每年交錢，由於政府給每個人補貼了幾百塊，所以費用並不高。

• 普通居民：220 元/年
• 困難大學生：165 元/年
• 低保/特困/重度殘疾人：免費

除了大中專學生，其他居民都是在每年 11-12 月繳費。今年交完，就可以保明年一整年。

深藍君提醒大家：一定要準時繳費。要不然，影響還是蠻大的：

• 保障更弱：如果今年忘記繳費，在明年 4 月 1 號之後補繳。那麼同樣的保費，只能保障當年剩餘的幾個月，而且個人自付比例要提高 10%。
• 保費更高：如果 7 月 1 號之後才補繳，政府就不給我們補貼了。原來 220 元的保費要漲到 700 多元，非常不划算。

在《 社保斷繳一個月，影響居然這麼大？》這篇文章中，我有更加詳細的分析，感興趣的朋友可以點擊閱讀。

另外還要提醒：新生兒出生後，最好在 28 天內辦好醫保。這樣就能報銷，從出生之日起的醫療費用。錯過了 28 天，繳納後會有 90 天的等待期。

3、大病醫療，又要怎麼交？

除了職工和居民醫保，長沙還有 大病醫療 可以進一步提高報銷額度，具體費用如下：

• 職工大病醫療：每年 1 月扣費，金額是 130 元/年；
• 居民大病醫療：從居民醫保的繳費中扣除，不用額外交錢。

總體來看，長沙職工比居民多交了不少錢，所以能享受的福利待遇自然也是不同的。

三、長沙職工醫保，報銷福利好嗎？

想知道醫保福利好不好，我們主要看門診和住院報銷額度高不高。

1、職工醫保，門診可以報銷嗎？

目前來說，長沙職工醫保 不能報銷門診。如果小病小痛去看門診，只能刷醫保卡個人賬戶。假如卡里面的錢用完了，那就得自掏腰包。

不過，一般門診小病也花不了多少錢，我們還是承擔得起的。

2、職工醫保，住院報多少？

現在大家都感慨“ 病不起 ”，有些家庭甚至出現了“ 一病返貧 ”的情況。幸好，醫保能幫我們承擔一部分。

長沙醫保的住院福利，主要包含兩部分：

• 職工醫保：最多報銷 12 萬
• 大病醫療：最多報銷 18 萬

萬一住院了，需要先報銷職工醫保。如果報完了 12 萬，還可以再報銷大病醫療，合計最高報銷 30 萬。

① 第一次報銷：職工醫保

如圖所示：

長沙職工醫保的報銷比例高，免賠額低，保障還是不錯的。為了讓大家更加直觀地瞭解，我們看一個例子：

A 先生在某三級醫院手術，住院總花費 10 萬，其中自費項目 2 萬不能報銷，另外 8 萬在扣除 900 元免賠額後，剩餘 7.91 萬可以納入報銷範圍。

具體報銷金額如下：

• 0 - 1 萬部分：1 萬*88 %=0.88 萬
• 1 萬以上部分：（7.91 萬-1 萬）*92 %=6.35 萬

整個治療下來，合計報銷了 7.23 萬，相當於 10 萬總費用的 72%。

② 第二次報銷：大病醫療

當職工醫保的報銷金額超過了 12 萬，大病醫療就可以繼續報銷。

具體規則是：

超過 12 萬的報銷費用，最高可以額外報銷 18 萬。其中在職人員報銷 94 %，退休能報銷 95.2 %。

由於 A 先生只報銷了 7.23 萬，尚未達到大病醫療的報銷門檻，所以無法獲得二次報銷。

總體來看，長沙職工醫保的報銷比例很高，最高報銷額度 30 萬基本夠用，還是很值得購買的。

四、長沙居民醫保，福利怎麼樣？

居民醫保一年只需要繳納 220 元，比職工醫保便宜不少，兩者的報銷福利自然是有差別的。

1、居民醫保，門診怎麼報？

長沙居民醫保，看門診去指定的社區衛生服務中心才能報銷，每年有 800 元的報銷額度，報銷比例在 60%-70% 之間。

由於居民醫保卡沒有個人賬戶，一旦 800 元報完了，剩下的就要自己掏錢了。

另外，深藍君也提醒大家：千萬不要把自己的醫保卡借給別人使用，以免對自己投保和理賠帶來隱患（點擊瞭解）。

2、居民醫保，住院能報多少錢？

長沙居民的住院報銷，也包括了兩部分：

• 居民醫保：最高報銷 15 萬
• 大病醫療：最高可報 30 萬

當我們生病住院，首先會用居民醫保報銷，一旦個人自付金額超過 2.8 萬後，超過部分可以用大病醫療再次報銷。

① 第一次報銷：居民醫保

可以看到，居民醫保的報銷比例要比職工醫保低不少，而且 醫院等級越高，報銷比例越低。

深藍君建議：如果不是大病，儘量就在基層醫院治療，報銷比例最高能達到 85%，實在沒必要往大醫院擠。

那麼，居民醫保實際可以報銷多少錢？我們同樣以 A 先生為例：

A 先生在三甲醫院手術，住院總花費 10 萬，其中自費 2 萬，另外 8 萬在扣除 1100 元免賠額後可以報銷。

• 報銷金額=（8萬-1100）*60%=4.734萬
• 自付金額=8萬-4.734萬=3.266萬

由於自付金額超過大病醫療 2.8 萬的起付線，超出部分（4660 元）可以二次報銷。

② 第二次報銷：大病醫療

大病醫療實行分段報銷，規則如下：

• 0 - 3 萬部分：報銷 55%
• 3 - 8 萬部分：報銷 65%
• 8 - 15萬部分：報銷 75%
• 15 萬以上部分 ：報銷 85%

A 先生的報銷金額：4660*55 %=2563 元

總體來看，A先生合計報銷了47340+2563=49903元，約佔總費用的50%，與職工醫保的72%，差距還是比較大的。

不過，考慮到居民每年少交那麼多錢，這樣的報銷比例還是可以的。

五、我有醫保，還要買保險嗎？

隨著醫保的普及，現在人手都有一張醫保卡，而且報銷比例都還不錯，那是不是隻要有醫保就夠了呢？

1、長沙醫保的三大限制

通過下面這張圖，我們可以直觀地看到醫保的一些不足：

不足①：僅報銷醫保目錄費用

醫保有 藥品、診療、服務設施 三大目錄，不在目錄內的費用是不能報銷的。

尤其是一些重大疾病的特效藥、高新技術檢查和治療設備都不在目錄內，所以無法報銷。

不足②：報銷比例有限制

不管是哪個地方的醫保，都沒辦法做到 100% 報銷。

比如長沙居民醫保，在三級醫院住院，最高只能報銷 60%，算下來自己也要承擔一筆不小的醫療費。

不足③：異地就醫不方便

醫保一般只能在當地使用。如果患了大病，想去北上廣等大醫院看病，那就需要辦理異地就醫，不但手續麻煩，而且報銷額度會大打折扣。

2、醫保無法報銷非醫療損失

一場大病到來，除了鉅額的醫療費用，常常還會帶來很多隱性的損失。

以腦中風後遺症為例，基本下半輩子都無法工作了。可是，家裡的柴米油鹽、房貸房租、孩子的教育費，一樣都不會少。如果想請護工照顧，每個月又是一筆不少的開銷…

所以，更務實的做法是搭配一份重疾險 和百萬醫療險 ，讓我們的保障更加全面：

• 重疾險：一次性賠付，買 50 萬賠 50 萬。資金自由支配，看病或者請護工都可以。
• 百萬醫療險：不僅可以報銷自費藥，而且保額高達上百萬，可以作為醫保的補充。

保險是一個組合，不同險種的作用不一樣。通過多個險種的綜合搭配，可以讓我們在面對重疾時更有底氣和尊嚴。

更多的保險方案規劃方法，可以點擊我頭像，私信回覆：方案。

六、寫在最後

深藍君看過不少輕鬆籌，有的人連最基本的醫保都沒有，想想還是挺感慨的。

儘管醫保不是完美的，但是作為最基礎的保障，這裡再次提醒大家：無論你在哪座城市，都要繳納醫保。

如果今天的文章對你有幫，也歡迎轉發給身邊的親朋好友。

假如你還想了解其他城市的醫保政策，歡迎在下方給我留言 ：）

文章來源：微信公眾號“深藍保”

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