免責，既責任免除，可以理解為在一些特殊情況下，保險是不賠的。
之所以很多人認為保險是騙人的，是因為對免責不瞭解。
本文來梳理一下保險合同中常見的一些免責。
01
基礎免責
這三條是保險任何產品都有的，最基礎、最重要的免責條款。
●投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
●被保險人故意犯罪、故意自傷或者抗拒依法採取的刑事強制措施；
●被保險人自本附加合同成立日或者最後復效日（以較遲者為準）起二年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
這幾條無需多言，不過有人可能不明白，為什麼2年後自殺就可以賠了？
在此老牛表達一下個人的看法，如果有異議歡迎討論。
這一條免責來源於保險法第44條，之所以這樣設置，最核心的原因還是“道德風險”。
免責最核心的作用是防止道德風險，而自殺是其中非常重要的原因。一般來說，人如果有自殺想法而2年都沒有實施的話，那麼以後自殺的概率是極低極低的。
設置一個2年的緩衝期，其實就是為了防止投保時的道德風險，如果2年後真的自殺了，一定程度上也可以看做是偶然事件，風險成本極低，從法理上來說是應當賠付的。
02
常規免責
對於絕大部分的重疾和壽險，在以上3條基礎免責的情況下，會增加以下幾條免責條款。
●被保險人主動吸食或注射毒品 ；
●被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛、或駕駛無有效行駛證 的機動車；
●戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂；
●核爆炸、核輻射或核汙染。
部分重疾還會添加這兩條
● 被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病；
●遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常。
03
醫療險免責
醫療險的主要保障責任是住院醫療費用的報銷，具有槓桿超級高的特點，幾百元的保費就能換取幾十萬甚至上百萬的賠付。加上住院的原因五花八門，因此不可控的風險極大，免責條款更為複雜。
在以上兩部分的基礎上，還會有如下的內容（以太平醫保無憂2019舉例）：
1、既往症及併發症和未如實告知的疾病
既往症不賠是普通醫療險的常規除外條款，既往症復發的概率極高，不符合保險轉移不可控風險的原理。
2、非意外事故導致的特殊治療
1）整形手術、美容、變性手術、矯形、視力矯正手術、屈光不正、牙科治療、牙齒修復；
2）眼鏡、義齒、義眼、義肢、助聽器等康復性器具及所有非處方醫療器械（醫生認為治療必不可少的不在此限）；
3）因預防、康復、保健型或非疾病治療類項目發生的醫療費用；
4）包皮環切術、包皮剝離術、包皮氣囊擴張術、性功能障礙治療;
5）精神病、精神分裂症、心理疾病、性病等的治療和康復所產生的費用；
6）被保險人接受實驗性治療，即未經科學或醫學認可的醫療；
7）被保險人因職業病（見釋義 12.20）產生的醫療費用；
8）各類醫療鑑定，包括但不限於醫療事故鑑定、精神病鑑定、孕婦胎兒性別鑑定、驗傷鑑定、親子鑑定、遺傳基因鑑定費用。
一般醫療險保障的是不可控、意料之外、不願意發生的疾病導致的住院治療費用，而以上這些具體內容從原理上來講是不符合的。
3、生育相關的治療費用
1）懷孕（含宮外孕）、產前產後檢查、分娩（含剖腹產）；
2）避孕、絕育手術、治療不孕不育症、人工受孕、流產（含任何原因所導致的流產和人工流產）。
原理與上一條相同，因此有險司開發了專門的孕產險。
04
地域免責
有些產品會有這樣的條款：
醫院範圍：中國大陸內，二級及二級以上公立醫院（北京市平谷區、密雲縣、懷柔區所有醫院除外）
很多產品都有這樣的條款，因此我們再講解產品是說“平谷密雲懷柔”都已經很溜了……
很久之前老牛看過一期電視節目，這幾個區的部分醫院和外地人聯合起來，偽造就醫記錄、治療費用明細，非法套取國家社會醫療保險的賠償金，總額達數千萬（或者上億，具體數字記不清楚了）。
另外還有一些保險公司將其他省的某些地區拉黑，同樣是因為這些地區的騙保行為較多。
這可真是“一顆老鼠屎壞了一鍋湯”。
05
特殊免責
有一些公司開發的產品由於性價比極高，為了進一步控制風險，會制定範圍更大、更為詳細的免責條款，如變更為危險職業、參加危險運動、挑釁或者故意引起打架鬥毆、過敏中暑等。