'防範信用卡不良使用帶來的風險'
當前，消費作為經濟增長主引擎的作用繼續顯現。作為消費信貸、支付工具和銀行零售轉型的排頭兵，銀行信用卡的表現引人關注。隨著農業銀行和中國銀行8月30日晚間公佈半年報，上市銀行2019年半年報披露完畢。記者查閱發現，多家銀行的信用卡業務增速放緩，部分銀行甚至出現下滑。與此同時，信用卡不良率有所攀升。
業內人士表示，隨著近期監管部門嚴查信用卡資金流向，銀行信用卡取現、降額等多項舉措頻出，持卡人應對一些信用卡的不良使用行為可能帶來的風險及早防範。
信用卡增速放緩
在今年披露的半年報中，工商銀行爆出了一個大新聞——率先實現信用卡客戶破億，是全球同業第一。工行的中報業績數據顯示，截至2019年6月末，工行銀行卡髮卡量10.29億張，其中信用卡髮卡量15445萬張，消費額1.43萬億元，信用卡透支餘額6281.73億元。
多家銀行的信用卡數據也表現亮眼。其中，中信銀行今年上半年的髮卡量最多，增速也最快。該行新增髮卡734.11萬張，較上年末增長10.95%，同比增長27.82%。光大銀行上半年新增髮卡633.6萬張，興業銀行期內新增髮卡也高達452.75萬張。招行的半年報數據則顯示，上半年招行信用卡流通卡數9061.04萬張，流通戶數6134.31萬戶，流通卡數、流通戶數雙雙創新高。
平安信用卡去年以76%的增速位居增長速度第一位，成為一匹“黑馬”。今年上半年，平安銀行信用卡流通卡總量為5579.30萬張，較2018年末增加427.3萬張，同比增長21.8%。浙商銀行上半年新增髮卡13.73萬張，實現消費額462.86億元，同比增長高達76.16%。
不過，相較往年的增速，今年信用卡業務增速明顯放緩。以工行為例，其上半年信用卡透支餘額僅增長0.3%。平安銀行上半年信用卡貸款增量也不到400億元，而去年全年為1700億元。浦發銀行信用卡貸款餘額則自去年初開始，幾無增長。
尤其值得一提的交通銀行。半年報顯示，交通銀行境內行信用卡在冊卡量（含準貸記卡）達7147萬張，上半年累計消費額14235.07億元，信用卡透支餘額4546.77億元。而去年同期，消費額和透支餘額分別為14659.54億元和4979.2億元，呈現大幅縮減態勢。
不良率明顯提升
延續去年以來的趨勢，上半年信用卡業務資產質量壓力持續加大，不良率明顯提升。記者查閱發現，除了中信銀行微降了0.11個百分點外，整體股份制銀行的信用卡不良情況普遍處於上升趨勢。
以交行、浦發、招行、平安四家銀行為例，6月末信用卡貸款不良率分別為2.49%、2.38%、1.3%和1.37%，分別較年初上升 0.97、0.57、0.19和0.05個百分點，信用卡不良貸款餘額則分別較年初增長47%、34%、33%和12%。
對此，浦發銀行零售業務相關負責人在半年報業績發佈會上表示，信用卡不良率的上升是行業普遍現象，與持卡人收入下降有關。不良率數據有一定的滯後性，當前的數據反映的是此前若干年信用卡業務增長較快的情形。
中信銀行也在半年報裡解釋稱，去年以來，現金貸、互聯網消費貸、P2P等市場放貸主體日益增多，債務風險不斷聚集，市場共債客群資產質量波動明顯，此類風險有向信用卡行業傳導的趨勢；同時，隨著產業結構的不斷調整，部分地區及行業從業者的就業及收入穩定性受到一定影響，導致部分客戶的還款能力和還款意願降低。兩重因素疊加，致使信用卡業務風險有所上升。
嚴格授信管理
在不良率的重壓之下，各家銀行開始反思激進發卡、過度授信等行業積弊，通過降低授信額度、放低貸款增速，以及深耕高端客戶、低風險客戶等方式經營信用卡業務，強化貸前、貸中、貸後聯動風險管控體系。
近日，多家銀行相繼宣佈信用卡預借現金將全額計入當期賬單的最低還款額。例如，興業銀行日前在其信用卡官網上宣佈：8月29日起，預借現金金額將全額計入當期賬單的最低還款額；中信銀行也在近期宣佈：8月25日起，對新辦理的信用卡與現金提現（取現）及隨借金的透支金額，將全額計入當期賬單的最低還款額。
對於之前使用信用卡預借現金業務的許多持卡人來說，此番調整意味著他們用信用卡取現金需要在規定的還款日之前一次性還清。
同時，在監管部門嚴查消費貸資金流向樓市的情況下，信用卡涉房交易也成為銀行重點管控的領域。
平安銀行信用卡中心日前發佈公告稱，為落實房地產調控相關政策，依據相關規定，對房地產類商戶設定限制，當持有該行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。此前，該行規定房產類交易單月（自然月）刷卡不得超過1萬元，全年不得超過10萬元，並且自2018年10月26日起，使用該行信用卡進行房地產類交易，本金、費用、利息全額計入最低還款額。
除平安銀行外，農業銀行、交通銀行、渤海銀行、中原銀行、華融湘江銀行等多家銀行此前也相繼調整了信用卡房地產類商戶額度。而建設銀行、民生銀行等多家銀行已不支持本行信用卡在房地產類商戶交易。
8月26日，北京銀保監局印發《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》，從加強授信審批審慎管理、加強授信額度動態管理、審慎制定信用卡分期業務風險資產分類標準三方面，重點細化明確對信用卡業務的授信管理要求；從建立完善異常交易監控機制、建立賬戶變動提醒機制、加強信用卡資金流向監控、加強信用卡套現交易監控等方面，重點加強銀行卡交易管控。
中國人民大學金融與財稅電子化研究所執行所長謝波峰表示，調整規則在一定程度上可以規避信用卡風險，對於多數持卡人來說影響不大。但是，對於卡奴或者用信用卡資金透支炒房的人來說，應該引起足夠重視，以防出現資金鍊斷裂，影響個人徵信。（來源：中國消費者報）
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