截至目前，香港金融管理局共頒發三批、合計8張虛擬銀行牌照。據獲得虛擬銀行牌照的眾安國際、平安壹賬通等公開表示將在6到9個月後開始營業。按照這個時間推算，今年下半年，香港就將陸續迎來第一批虛擬銀行的開業。

在8家獲得銀行牌照的公司裡，除了WeLabDigitalLimited是香港本地金融科技集團WeLabHoldings（“我來貸”母公司）旗下的全資子公司外，京東、攜程、眾安在線、阿里、騰訊、工商銀行、高瓴資本、小米集團、平安集團等9家內地知名內地企業均出現在了其股東名單裡。

香港金融科技在“補課”

香港是全球第三大金融中心，與紐約、倫敦並稱為“紐倫港”。然而，在近年崛起的金融科技創新浪潮中，香港已然落後。

在科技創新方面，香港已經遠遠落後。香港創新及科技局發佈的《2017年香港創新活動統計》數據顯示，2017年香港本地研發支出佔GDP比例僅有0.8%，遠遠低於北上廣深杭平均5%-6%的水平。在金融科技產業方面，香港止步不前，特別是新金融業態方面，第三方支付並不發達。由於監管層認知落後、傳統金融勢力阻撓等問題都導致了金融科技公司發展緩慢、甚至是停滯不前。

雖然存在種種問題，但香港已經認識到，金融科技是成為世界金融中心最重要的因素之一，並提出：“在未來十年，金融科技將會大大改變現今的金融服務交付模式，對香港至為重要”。

2017年9月，金管局總裁陳德霖表示：“提升香港銀行體系達到更高層次的智慧銀行階段，不單純是錦上添花，而是勢在必行。為滿足客戶不斷增加的期望及要求，銀行及科技的融合刻不容緩。”

同時，推出了包括推出快速支付系統、金融科技監管沙盒2.0版本、引入虛擬銀行、推出“銀行易”簡化監管要求、促進開放API、加強跨境金融科技合作、提升科研及人才培訓共七項舉措。

按照香港金管局的說法，虛擬銀行除了能推動香港金融科技發展和創新，更可以為客戶帶來更好的體驗，並促進普惠金融，從而進一步提升整個銀行業的服務水平，鞏固香港作為國際金融中心的地位。

對於此後還會推出多少家虛擬銀行，香港金管局也作出了官方迴應：“我們預期需要在第一家虛擬銀行運營一年左右之後，才可以對情況作出較全面的評估，包括虛擬銀行開業後的運作情況、用戶的反應、市場的接受程度以及它們對銀行體系的影響，最後再考慮是否繼續處理牌照申請。”

中國金融科技巨頭的“跳板”

金管局已有數十年未發過新的銀行牌照，本輪對銀行牌照發放審核也十分嚴格。

具體要求包括：持牌銀行需繳納足款股本最低3億港元；部分申請者的資本充足比率要求達20%或以上；除此外，因虛擬銀行全網上運營不設實體分行，金管局嚴格審視申請機構的網絡保安系統能力。

如此嚴格的審核條件，卻還是讓馬雲、馬化騰、劉強東等互聯網巨頭之若鶩，香港虛擬銀行市場真的這麼有吸引力嗎？

香港虛擬銀行牌照的含金量很足，是經過多方認可的。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛就表示，“對內地的金融科技公司，不管其此前有無內地銀行牌照，香港的虛擬銀行牌照都有很高的牌照價值和金融國際化價值。”

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼也表示：“內地一些銀行已在香港特區佈局了比較完備的分支機構，相對而言，內地科技巨頭對持有香港銀行牌照更為急迫。內地金融科技公司通過原有模式獲得銀行牌照幾乎不可能，而通過虛擬銀行牌照則能夠敲開香港金融市場的大門，是一個絕佳機會。”

螞蟻金服方面表示，未來會通過和香港各界更緊密合作，共同推動金融科技和普惠金融在香港的發展，用科技為香港的消費者和小微企業帶來更多平等的發展機會。

騰訊集團表示，貽豐有限公司主要為現在未能受惠於傳統金融體系的用戶如小額存款用戶提供服務，提供的服務包括不設最低賬戶結餘要求、免收最低賬戶結餘收費等。

“平安壹賬通銀行將會充分運用互聯網即時、便捷、創新的優勢，為香港市民和中小企業帶來便捷的金融服務。此外，平安壹賬通銀行已組建一支由香港當地專業金融人才為主的團隊，以便更好地服務香港市場。”平安壹賬通銀行首席執行官馮鈺龍稱。

“香港是國際自由貿易港，在香港獲得金融牌照有助於開展跨境金融業務。”中泰證券分析師戴志鋒表示。作為全球金融中心之一，香港的金融市場沒有外匯管制，方便與東南亞新興市場和其他市場進行金融交易，在獲得虛擬銀行牌照後，內地銀行以及金融科技公司可以更加快捷和低成本進行跨境交易和境外業務鋪設。特別是在建設粵港澳大灣區的推動下，以香港為起點發展跨境業務是巨頭們國際化的第一步。

能夠成為互聯網巨頭海外金融業務發展的新起點和國際化的新跳板，這或許就是香港虛擬銀行牌照能夠吸引馬雲、馬化騰、雷軍和劉強東的關鍵所在吧。

附：8家獲批虛擬銀行牌照全名單

1、Livi VB Limited

Livi VB Limited是由中銀香港、京東數科、怡和集團成立的合資公司，其中中銀香港為控股方。值得注意的是，Livi VB Limited為京東數科全資公司參股的一家公司，這意味著劉強東如願在香港拿到了“虛擬銀行”牌照。

2、SC Digital Solutions Limited

SC Digital Solutions Limited的股東里則出現了攜程金融，它是由渣打銀行（香港）、電訊盈科、香港電訊、攜程金融成立的合資公司，其中渣打銀行（香港）為控股方。

3、眾安虛擬金融有限公司

眾安虛擬金融有限公司由眾安在線、百仕達及中信銀行共同成立的合資公司，其中眾安在線是控股方。

4、螞蟻商家服務(香港)有限公司

螞蟻商家服務(香港)有限公司為螞蟻金服旗下子公司，在去年8 月，螞蟻商家獲注資1 億美元。螞蟻商家由螞蟻金服副總裁俞勝法、韓歆毅等高層，出任公司董事。螞蟻金服方面表示，未來會通過和香港各界更緊密合作，共同推動金融科技和普惠金融在香港的發展，用科技為香港的消費者和小微企業帶來更多平等的發展機會。

5、貽豐有限公司

貽豐有限公司為騰訊控股有限公司、中國工商銀行（亞洲）有限公司、香港交易及結算所有限公司、高瓴資本聯同香港著名商人鄭志剛先生的合資公司，總部設於香港。

6、洞見金融科技有限公司

洞見金融科技有限公司為小米集團與尚乘集團的合資公司。其中小米佔比90%，尚乘集團佔比10%。

7、金融壹賬通

平安集團旗下金融壹賬通註冊於2015年12月，是平安集團旗下金融科技服務公司，平安孵化的四家“獨角獸”企業之一，在《2017中國獨角獸企業發展報告》中位列第13名 。金融壹賬已於2018年初順利完成A輪融資，投後估值75億美金。

8、WeLab Digital Limited

WeLab Digital Limited是香港本地金融科技集團WeLab Holdings（“我來貸”母公司）旗下的全資子公司。Welab共經過三輪融資，股東超過40名，A輪包含俄羅斯投資機構DST 創始人尤里-米爾納(Yuri Milner)、美國ICONIQ資本、中國郵政、紅杉資本、TOM集團以及TOM集團旗下的郵樂網。B輪包含馬來西亞國庫控股公司（Khazanah Nasional Berhad）、歐洲大型銀行ING（荷蘭國際集團）及廣東省政府旗下國有獨資企業粵科金融集團等。（文/冉一方 來源/投中網）