受養老金虧空的影響，不少人焦慮自己退休後的養老問題。
是繼續依賴國家的養老金？還是自己投資理財攢點養老本錢？
或者買買商業養老險？
這個話題太大，三天三夜都說不完。
那先簡單分享兩個故事好了，提供點思路啟發。
01
第一個故事跟張阿姨有關。
張阿姨是大白同事的媽媽。
有一天，張阿姨興沖沖給我同事打電話，說她的保費終於交完了。
同事一頭霧水：“什麼保費？”
原來張阿姨20年給自己買了一份中國人壽的99鴻福（98版）。
保額1萬，保到終身，一年交946塊，交20年，一共交18920塊。
99鴻福是一款兩全保險，既保“生”，又能保“死”。
保“生”，就是投保後，每三年，如果人還活著，保險公司會按保額的10%返還生存保險金。
不過，99鴻福的保額不是固定不變的，每年會自動增加5%。
保額1萬，那張阿姨第一個三年，至少能領1000塊。
每領一次，保險公司就記錄一次。
像張阿姨的保單上就註明了：2016年12月22日已領取第6次生存金。
說完了保“生”，再看看保“死”。
99鴻福條款是這麼規定的：
被保險人身故，本公司按保險單載明的保險金額給付身故保險金，本合同終止。
即身故最少賠1萬，最高就得看活多久了。
不過，考慮基礎保額只有1萬，按5%的複利算，幾十年後也不會太高。
這一琢磨，國壽99鴻福真挺一般：返還的錢不多，保障力度也實在不高。
可張阿姨作為當事人不這麼想。
她投保時將近40歲，已經開始關注養老的問題。
買99鴻福，更多是衝著活著能領錢，身故也有錢拿，等於存了一筆錢。
所以，保費都交完了，張阿姨格外高興：今後只管領錢，不用再花錢了。
你說老太太這種想法有沒有錯呢？
至少我同事是挺感動的。中國很多平凡的父母，為了孩子，是自己緊著吃緊著穿。到孩子有經濟能力了，卻又擔心會拖累他們，又想盡辦法自己把養老問題給解決掉。
所以，即使99鴻福不好，也不能忽視它給老人帶來的那種心裡安定感。
當然了，碰到無良代理人以高收益瞎忽悠老人拿養老救命錢去買保險的，作為子女，能及時制止，一定要堅決制止。
02
像年金險最近在抖音上就被群嘲了一波。
55歲的鮑女士買了一份中國太平的“一諾千金”養老險，保額5萬，每年保費6115塊，交了10年，也就是61150塊。
按合同，65歲時，鮑女士就能每年從保險公司領錢了 。
但鮑女士的兒子李先生嫌麻煩，想把錢一次性拿出來，就跑去退保。
結果大跌眼鏡，只能拿回58000塊。
“十年交6萬，賠5萬”,這誰受得了。案例很快上了熱搜，一大堆人罵“保險坑人”。
要大白看這件事，李先生、中國太平可以各打三十大板。
李先生的問題是沒理解什麼是年金險。
通俗地說，年金險就是先交一筆錢給保險公司，到約定時間，再每年從保險公司領錢，一直領到身故。
“賺”還是“虧”，關鍵就看領錢的人能活多長。
活得越久，領錢就越多，也就越不容易“虧”。
可要是耐心不夠，才交完保費，就著急忙慌想一次性套現，就不太樂觀了。
因為只能退保拿回現金價值，而年金險的現價在前十幾年不會太高。
畢竟年金險對衝的是長壽風險。
要是現金價值很快就比保費還高了，那可能很多人會去退保。
這樣保險公司沒錢賺，用戶自己也失去了退休後的養老保障。
那將早期的現金價值設低點，能防止有人盲目退保。
所以，買年金險，最好用餘錢買，即使急用錢，也不必動到這筆錢；而且，一定要做好長期持有的準備。
否則，就別輕易下手。
但業務員不僅沒向鮑女士、李先生說清楚這一點。
甚至還有意誤導，鮑女士買的是5萬的保額，卻給她演示10萬保額對應的高分紅情況，導致他們對收益產生了不合理的預期……
這個事情被媒體曝光後，中國太平也是壓力山大，最後賠了12萬。
多賠的錢，太平表示，會法律起訴第三方公司，把錢追討回來……
案例還是很有代表性的。但最終的結果大白建議最好當個例看。
真是自己的鍋，保險公司腰桿自然硬，找媒體也不會輕易妥協。
所以，買保險還是得看清條款。
像年金險，尤其要注意，業務員演示收益時，一般是按最高的分紅利率算的。
可實際上，年金險的分紅壓根不確定，能拿到中檔已經不錯了。
03
兩個小故事，都跟養老有關。
養老問題也確實很嚴峻。
像日本，退休年齡已經延遲到65歲。日本政府還計劃，逐步推遲到70歲。
相應地，現在65歲就能領養老金，將來只有到了70歲才能領。
為了養活自己，別無選擇，很多老人年只能辛苦堅持著多上幾年班。
不只是日本面臨這個問題，作為人口老齡化大國，中國的養老金缺口也是越來越大，沒法滿足越來越多的老年人口。
所以，養老問題，自己也得搭把手，想辦法解決一點。
但像兩全險、年金險這類理財險，也千萬別拍腦袋就買。
1、先把重疾險、醫療險、意外險、壽險等保障型保險買了。
養老問題相對可控，而疾病、意外並不可控，帶來的經濟損失也更大更直接，宜優先規劃。
2、年金險的收益通常不高，流動性也差（保費一旦交了，要拿回來，只能退保，就可能損失掉一部分保費），勝在收益穩定，能強制儲蓄一筆錢；
3、所以，商業養老保險更適合保障完備、經濟寬鬆、追求長期穩健收益的人。